Los productos financieros digitales van ganando cuota a los tradicionales. A finales del 2017, el 50% de los clientes usaban banca móvil en nuestro planeta, es decir, más de 1.200 millones de usuarios. Sin duda alguna, a estas alturas del 2019, la cifra se habrá disparado.
Todos los intervinientes financieros (bancos, fintech, Bigtech…) tienen como el foco de sus estrategias al cliente digital. Incluso, los más tradicionales (entidades financieras) están inmersas en un importante proceso de digitalización, a pesar de sus rigideces y estructuras pesadas…
Las nuevas tecnologías, junto a estas fuertes pretensiones de los intervinientes financieros para digitalizarse, han impulsado la aparición de los nuevos productos financieros digitales. Estos son algunos de más destacados:
Pago digital – Pago con el móvil
El pago digital se ha convertido en la principal batalla de los competidores financieros. Las tecnologías disruptivas están generando infinidad de innovaciones relacionadas con los medios de pago.
Sin discusión, el más desarrollado de todos los productos financieros digitales es el pago con el móvil. En el 2020 se espera que el 70% de la población mundial tenga un Smartphone. Además del pago con el móvil se han desarrollado otros instrumentos de pago, como los dispositivos wearables: Pulseras, relojes inteligentes, anillos… La tecnología está testada y se adapta perfectamente a la demanda del cliente digital.
Las Bigtech (GAFA) han visto una oportunidad inmejorable para obtener otra fuente de ingresos. Además, el pago móvil puede generar sinergias, facilitando la venta de los productos de las compañías. Samsung Pay, Apple Pay y Android Pay son algunas de las telecos y Bigtech que más repercusión tienen en el pago móvil.
Crowdfunding
El Crowdfunding es una alternativa a la intermediación bancaria. El micromecenazgo pone en contacto a Pymes o particulares que demandan financiación con inversores de todo tipo. El crowdfunding es la financiación de un proyecto o iniciativa por un grupo de individuos (personas o empresas), en lugar de profesionales (bancos, cajas, inversores de capital riesgo,…). A día de hoy, este tipo de financiaciones se desarrollan, en su mayoría, a través de plataformas de Internet.
La característica principal del crowdfunding es que no hay intermediarios financieros. Los demandantes de financiación “aprovechan la multitud” fondeando el dinero directamente de los inversores. Hay infinidad de proyectos que pueden financiarse a través de estas plataformas: proyectos creativos, solidarios, empresariales, … El éxito de estos proyectos se basa en la captación de miembros de una comunidad. Individuos que tienen algo en común: en una visión, valores, objetivos, motivación…
Existen distintos tipos de Crowdfunding:
- De recompensa: ofrece un producto o servicio como contraprestación a la aportación del inversor.
- De donaciones: no ofrece un retorno a las personas que aportan los fondos. Genera la satisfacción de formar parte del proyecto.
- De inversiones: ofrece la participación en el capital de una empresa como contraprestación a la aportación.
- Crowdlending: ofrece al inversor el retorno de la cantidad invertida más el interés aplicado. Sustituye a la intermediación bancaria.
- Inmobiliario: La compra de inmuebles se realiza de manera conjunta con varios inversores. No es necesario un gran desembolso de dinero.
Criptomonedas
Bitcoin nació en 2009, desde entonces, se han creado innumerables monedas digitales. En 2018, había más de 1.000 criptomonedas y la mayoría eran una “fork” de Bitcoin (una “copia mejorada” de esta). Blockchain, la tecnología implícita de Bitcoin, es la principal característica que han adaptado el resto de criptomonedas de esta.
Aunque el objetivo de la mayoría de criptomonedas es poder competir con el resto de medios de pago digitales (transferencias bancarias, pago con el móvil, PayPal ,..), realmente se han convertido en una alternativa de inversión. La capitalización del mercado de criptomonedas ha estado cerca de los 500.000 millones de dólares (a primeros del 2018). Sin embargo, actualmente, ha bajado mucho y se sitúa en torno a los 135.000 millones de dólares.
Gestión integral de finanzas
Plataformas que posibilitan ver en tu dispositivo digital (Tablet, Smartphone o portátil) todas tus cuentas, facturas, movimientos… de forma conjunta o agregada (a simple vista). Estas plataformas te indican por ejemplo tus tendencias de gastos, agregación de cuentas bancarias…
Todas las entidades financieras españolas aportan estos servicios en sus webs. Además, varias Fintech de nuestro país han desarrollados importantes innovaciones en este área, como Fintonic o ahorro.net.
Gestión automatizada: Robo Advisor y Quant Advisor
Los Robo Advisor y Quant Advisor son plataformas de inversión online que aportan un servicio de gestión de carteras automatizada. Es decir, ofrecen un servicio de asesoramiento informatizado basado en algoritmos, donde no hay intervención humana en las decisiones de inversión. No dependen de las incertidumbres o miedos que podamos tener las personas.
La principal diferencia entre estos dos productos fintech es la siguiente:
- El Robo Advisor realiza una gestión pasiva a través de ETFs y fondos indexados que tratan de replicar a un índice.
- El Quant Advisor proponen una gestión activa, buscando oportunidades que genera el mercado en cualquier momento del ciclo económico. Se fundamentan en el análisis cuantitativo.
¿Qué otros servicios financieros disruptivos podríamos añadir a esta lista de productos financieros digitales?
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