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Etiqueta: Big Data

  • Blockchain, la tecnología que revolucionará las finanzas

    Si escuchamos la palabra «Blockchain«, rápidamente lo relacionamos con la tecnología implícita de las criptomonedas, sobre todo con Bitcoin. Sin embargo, esta tecnología tiene muchas otras aplicaciones en las finanzas y en otros sectores.

    Desde hace 20 años hasta nuestros tiempos, hemos vivido en el Internet de la información, la libre circulación de información en todo el planeta. Muchos expertos pronostican que la próxima revolución de la red será generada por la cadena de bloques, el Internet del valor, que permite compartir valor (títulos, archivos, patentes…) de una forma digital, descentralizada (sin necesidad de una autoridad central) y totalmente confiable.

    Blockchain, la confianza digital

    La cadena de bloques o Blockchain es principalmente un registro, un libro mayor de datos digitales que es compartido entre muchas partes diferentes. Su esencia es que una vez introducida la información nunca puede ser borrada o modificada, quedando registrada permanentemente.

    Podemos considerar a Blockchain como una base de datos distribuida (múltiples bases de datos relacionadas entre sí), que permite ejecutar transacciones entre dos o más partes de forma verificable, transparente y permanente.

    La cadena de bloques genera un consenso total entre sus usuarios, todos los participantes tienen una copia de ella. Por tanto, Blockchain posibilita la confianza en cualquier tipo de relación comercial.

    Principales características de Blockchain:

    La tecnología Blockchain tiene las siguientes ventajas, esenciales en cualquier transacción económica:

    • Seguridad: No se puede modificar ni borrar nada, solo añadir. Eso significa que una vez hecha la transacción no puede manipular el sistema deshonestamente.
    • Transparente: Es un registro o “libro mayor” en el que se van almacenando las diferentes transacciones realizadas, solo se puede acceder a consultar, sin poder modificar esas transacciones. Se garantiza, por tanto, la veracidad de la información.
    • Confianza: La descentralización y no disponer de un nodo central donde se aglutine toda la información, hace que las partes intervinientes confíen plenamente en esta tecnología.
    • Ahorro de costes y tiempo: Reduce considerablemente las tareas de registro y control de datos en las transacciones. La cadena de bloques evita duplicidades de registro, solo un registro independientemente del número de intervinientes (sin Blockchain, si hay tres intervinientes supone que cada una de las tres partes haga el registro de la transacción).
    • Transacciones en tiempo real: Su inmediatez (considerando que no hay tiempos de espera…) minimiza el riesgo de contra-parte producido en otras transacciones, donde el compromiso de pago tarda varios días en ejecutarse (evitando riesgos de impago, concursos de acreedores, fraudes… durante el proceso de pago).
    Principales características de Blockchain
    Principales características de Blockchain

    Por otra parte, sus inconvenientes nacen de los problemas de la cadena de bloques con la escalabilidad. La Escalabilidad de un sistema es la capacidad de crecer en volumen y gestionar el aumento creciente del trabajo. En Blockchain, la escalabilidad se mide a través de las transacciones que se pueden procesar en un tiempo determinado.

    Los problemas de escalabilidad pueden generar lentitud respecto a otros sistemas centralizados (la mayoría de sistemas de pago). Cada bloque que se crea tiene un límite determinado de transacciones, si en un intervalo de tiempo entran muchas transacciones aumentan los tiempos de espera.

    Otro de los problemas que se le presenta a esta tecnología es el tema de la regulación, no se sabe qué tipo de regulación acometerán los Bancos Centrales (Europa y Estados Unidos) en un futuro respecto a esta tecnología aplicada a las finanzas

    Aplicaciones de Blockchain en las finanzas

    Como comentábamos inicialmente, la cadena de bloques no solo tiene aplicación en las criptomonedas. Estas son algunas de las posibilidades que ofrece la cadena de bloques en las finanzas:

    Contratos inteligentes

    Uno de los desarrollos más importantes de Blockchain lo realizó la criptomoneda Ethereum, a través de los contratos inteligente o Smart-Contract. Los contratos inteligentes son aplicaciones que operan como programas informáticos y se ejecutan a través de blockchain, de forma descentralizada.

    Por simplificar, un Smart-Contract es un código software que se ejecutará por sí mismo bajo ciertas circunstancias acordadas entre las partes de antemano. Normalmente incluyen una transacción financiera. Por ejemplo, si el valor del petróleo baja hasta un precio fijado se invierte una cantidad de dinero en una determinada acción.

    Los contratos inteligentes aportaran en un futuro servicios financieros sin necesidad de intermediarios. Tienen un sinfín de posibilidades: sistemas de votación online, seguros, apuestas… Los Smart-Contracts incorporan las principales características que Blockchain (inmutabilidad, seguridad y transparencia).

    Identidad Perpetua – DNI

    La identificación digital cada vez es más importante en el mundo financiero. Tener la seguridad de que un usuario es realmente el titular de un contrato financiero digital es vital. Con todo esto, la introducción de una identidad personal (DNI, Pasaporte, escritura) en blockchain garantiza la veracidad de la identificación.

    Algunos expertos aseguran que en un futuro próximo existirá una cadena de bloques accesible para todos los intervinientes financieros, donde será posible la obtención de la identificación digital. De forma, que una vez introducido el DNI en ese registro o cadena de bloques, cualquier banco o fintech podrá acceder a la identificación (con autorización del usuario). Por consiguiente, cualquier usuario solo necesitará introducir su DNI o pasaporte una única vez.

    Pagos digitales. Stellar o Ripple

    Existen monedas digitales muy eficientes en los pagos internacionales y micropagos:

    • Ripple está especializada en pagos transfronterizos (pagos entre distintos países). El sistema de Ripple está diseñado para entidades financieras y proveedores de pagos de todo el mundo. Esta tecnología evita que las transacciones transfronterizas pasen por intermediarios.
    • Stellar es una plataforma ideal para lo micropagos, debido a su rapidez, bajo comisionamiento e igualdad de trato entre los usuarios.

    Algunas entidades financieras están empezando a desarrollar procesos a través de blockchain en diversas áreas de negocio. Sin duda alguna, los pagos digitales es el área financiera que más se está implantando.

    Blockchain y los Pagos digitales - Stellar
    Blockchain y los Pagos digitales – Stellar

    Emisión de títulos y activos digitales

    La cadena de bloques permite a las empresas la emisión de títulos o activos digitales (una propiedad, un activo financiero, una criptomoneda…). Una vez introducidos los activos en blockchain, estos pueden ser comercializados entre distintas compañías. Esta transmisión de activos digitales facilita el comercio y colaboración entre empresas.

    Otros desarrollos financieros de blockchain

    Sin lugar a dudas, las criptomonedas es el sector donde más se ha desarrollado la cadena de bloques. La tecnología blockchain nació como esencia de bitcoin y actualmente, está presente en la mayoría de monedas digitales.

    Otras áreas financieras han encontrado, también, soluciones en la cadena de bloques. Por ejemplo, el mercado de valores estadounidense, Nasdaq, usa Blockchain en su mercado de valores privado.

    Blockchain, la tecnología que revolucionará Internet

    En un primer momento, Blockchain comenzó a la sombra de bitcoin, pero poco a poco, la cadena de bloques se ha ido implantando en distintos sectores (finanzas, medicina, alimentación…). Muchos gobiernos y multinacionales están tomando posiciones en blockchain, invirtiendo millones de euros para implementar esta tecnología en sus organizaciones.

    Desde hace años, el «Internet de la conectividad y la información» ha hecho cambiar la forma en la que vivimos, pensamos y nos relacionamos. Para muchos, la cadena de bloques junto con los nuevos desarrollos digitales (Big Data, IoT, Inteligencia Artificial, sistema cognitivo….) formará parte de la siguiente revolución digital. Realmente, Blockchain permitirá compartir valor (títulos, archivos, patentes…) de una forma digital y descentralizada en la mayoría de sectores económicos.

    Así pues, el desarrollo de la cadena de bloques no está directamente relacionado a la evolución de monedas digitales. A pesar de los interrogantes de las criptomonedas, podemos catalogar a Blockchain como una tecnología que revolucionará el mundo digital.

  • ¿Cuál es la situación actual de la transformación digital del sector financiero?

    La transformación digital avanza de manera imparable en el sector financiero. Hace casi tres años, en nuestro primer post (Fintech, la transfomación digital de las finanzas…) comentábamos la importancia de los acontecimientos de la última década en el sector. Con la crisis financiera se produjeron importantes cambios sociales, la digitalización y la interacción (redes sociales) entraron en nuestras vidas. Rápidamente, el sector financiero se adaptó a la demanda social digital a través de los nuevos intervinientes financieros (inicialmente las fintech y posteriormente Bigtech, Telecos, Neobancos…). La banca no ha tenido otro remedio que apostar por digitalizarse para poder adaptarse a esta nueva era digital.

    La principales tecnologías de la transformación digital financiera: Inteligencia Artifical, Big Data, Blockchain, IoT y Biometria, hacen que el sector siga innovando. Es decir, creando nuevos productos financieros al servicio de cliente digital. Nos referimos a productos financieros digitales como el pago digital (pago-móvil), crowdfunding, criptomonedas, agregadores financieros o gestión automatizada (robo-advisors y quant-advisor). Estos productos digitales han irrumpido con fuerza durante la transformación digital y ha cambiado por completo la forma en la que interacciona el sector financiero con sus clientes.

    Así pues, en este contexto tecnológico y digital en el que nos encontramos, el cliente digital demanda una forma distinta de gestionar sus finanzas, acorde con este nuevo entorno.

    El cliente digital demanda una forma distinta de gestionar sus finanzas
    El cliente digital demanda una forma distinta de gestionar sus finanzas

    Cooperación Banca-Fintech y los nuevos intervinientes financiero

    En un primer momento, las entidades financieras veían a la fintech como rivales. Estas startups ponían en el foco de sus servicios al cliente digital, que crecían exponencialmente demandado estos nuevos servicios financieros digitales.

    Con el paso del tiempo, se ha generado una especie de simbiosis Banca-Fintech en forma de cooperación. Según el informe de funcas de 2018, de las más de 300 fintech españolas 48% son complementarias con la banca tradicional, 32% colaboran y el 20% son competencia. En el mundo existen más de 15.000 empresas fintech, EEUU y Reino Unido están a la cabeza de estas nuevas startups.

    Realmente, para las entidades financieras tradicionales, los gigantes de telecomunicaciones GAFA (Google, Apple Facebook y Amazon) y BAT (Baidu, Alibaba y Tencent) son su principal amenaza. Estas Bigtech cuentan con millones de seguidores incondicionales y capital para acometer cualquier tipo de inversión. Las BigTech han visto en el sector financiero una oportunidad inmejorable para obtener otra fuente de ingresos, incluso sinergias que facilitan las ventas de sus productos a través de sus propios medios de pago y financiaciones. 

    Anteriormente, era muy difícil romper las barreras de entrada del sector, incluso para una determinada área o nicho de mercado. Los nuevos modelos de negocio financieros, desarrollados a través de las innovaciones tecnológicas y digitalización, facilitan la entrada de estos nuevos intervinientes y productos financieros digitales.

    La importancia de la regulación en el proceso de transformación digital financiera

    Para acabar este apartado de la situación actual de los nuevos competidores financieros, no hay que olvidarse de la regulación financiera. El principal reto para el legislador es mantener un equilibrio entre las entidades financieras y el resto de intervinientes financieros, fomentado de esta manera la innovación, estabilidad y protección al consumidor.

    Un ejemplo es PSD2, normativa que entró en vigor el pasado 14 de septiembre del 2019. PSD2 tiene como objetivos mejorar la protección del consumidor, fomentar la innovación y competencia del sector, así como reforzar la seguridad en el mercado de pagos.

    Situación de la transformación digital financiera en 2020

    Como venimos comentando en este post, los clientes digitales han ido creciendo de forma exponencial en estos últimos años. Estas son algunas de las conclusiones más importantes del barómetro de innovación financiera de funcas de 2019:

    • El 40% de los usuarios están dispuestos a utilizar únicamente canales digitales para contratar productos financieros «tradicionales».
    • Según los directivos de las entidades financieras, el grado medio de digitalización financiera de los bancos es de 5,5 sobre 10.
    • Para estos directivos, como habíamos comentado anteriormente, la principal amenaza para la banca son las Bigtech.
    • Los clientes mantienen una vinculación con su entidad financiera principal del 83,43% y la media de entidades financieras con las que trabaja es de 1,69 (menos de dos entidades de media).
    GAFA (Google, Apple Facebook y Amazon) una amenza "real" para la banca
    GAFA (Google, Apple Facebook y Amazon) una amenaza «real» para la banca

    Con todo esto obtenemos las siguientes conclusiones:

    • Progresivamente, es mayor el número de clientes dispuestos a ser totalmente digitales.
    • Todavía, existe mucho margen de mejora de las entidades financieras respecto a su transformación digital.
    • La banca tiene que «ponerse las pilas» ante la llegada inminente de las GAFA y las BAT al sector financiero.
    • Observamos que el sector financiero español está muy «bancarizado» y cada vez más, los clientes prefieren focalizarse en un solo banco.

    Respecto a la última conclusión, nuestro país está mucho más «bancarizado» que otros países Occidentales. En Reino Unido o EEUU, los usuarios son «menos fieles» a las entidades financieras. En estos países, los usuarios trabajan más con otros intervinientes financieros como Neobancos (N26 o Monzo) o Bigtech (Google, Amazon o Apple).

    La transformación digital financiera sigue evolucionando en un ecosistema cada vez más complejo, donde actores financieros muy distintos focalizan sus esfuerzos en «seducir» al cliente digital.

  • Las 5 tecnologías disruptivas que están transformando las finanzas

    Las nuevas tecnologías disruptivas han impulsado a la transformación digital de las finanzas. Innovaciones como Blockchain, Inteligencia Artificial o IoT están revolucionando el mundo financiero. Estás innovaciones tecnológicas han sido participes de la creación de los nuevos productos financieros digitales (crowdfunding, Robo-Advisor, pagos digitales…).

    Estas son las 5 tecnologías disruptivas que más han contribuido en la digitalización de las finanzas:

    Inteligencia Artificial y Machine learning -Tecnologías disruptivas que piensan por si mismas

    La inteligencia artificial analiza los datos obteniendo un conocimiento previo de la situación, para la posterior toma de decisiones.

    El machine learning es una vertiente de la inteligencia artificial, que a través de algoritmos y grandes volúmenes de datos identifican patrones complejos, procesándolos para predecir modelos de comportamiento… El Machine learning aprende por sí solo, a través de los datos y resultados anteriores es capaz de desarrollar nuevos algoritmos.

    Puede tener muchas aplicaciones en finanzas esta tecnología:

    • Concesión de créditos y análisis de riesgos. Además de una mejor detección de morosidad, debido a un mejor conocimiento del cliente.
    • Para Regtech – Las fintech del cumplimiento normativo
    • Trading automatizado (Robo-Advisor y Quant-Advisor). Recomendación de inversiones a clientes en función del perfil del cliente y situación del mercado.
    • Aplicación web para contestar a preguntas relacionadas con una determinada área financiera.
    • Desarrollo de informes comerciales realizados periódicamente y siempre centrados en las mismas variables.
    • Un Call Center de atención al cliente.

    Big Data, tecnologías disruptivas para la segmentación del cliente digital

    Podemos definir al Big Data como a los procesos y herramientas que permiten almacenar datos a gran escala, procesarlos y analizarlos, para posteriormente tomar decisiones. Esta tecnología posibilita el Real Time Decision (RTD) o decisiones en tiempo real a partir del análisis de datos. Por tanto, es un modelo predictivo adaptativo, hace predicciones en tiempo real adaptándose a los cambios de las necesidades del cliente.

    El Big Data junto con el Machine Learning, posibilitan la obtención y análisis de información no estructurada (información de redes sociales, geolocalización, vídeos,…). Esta información, que no tiene definida una estructura interna y es invisible para el resto de sistemas informáticos, representa el 85% de los datos generados en la red.

    Big Data yMachine Learning acceden a la información no estructurada de la red
    Big Data yMachine Learning acceden a la información no estructurada de la red

    Estas son algunas de sus aplicaciones en las finanzas:

    • Segmentación del cliente. El Big data hace que conozcamos mejor a nuestros clientes, analiza toda la información que tenemos de ellos. Este mejor conocimiento, ayuda a conseguir una oferta personalizada para cada cliente.
    • Análisis y Gestión del Riesgo. Favorece una mejor selección del riesgo y anticiparse a problemas de impago de financiaciones.
    • Detección del fraude y blanqueo de capitales. El Big Data ayuda a extraer los datos de cualquier fuente posible, lo que permite detectar el fraude de forma temprana.

    Blockchain, el registro permanente 

    Blockchain o cadena de bloques es un registro, un libro mayor de datos digitales que es compartido entre muchas partes diferentes. Su esencia es que una vez introducida la información nunca puede ser borrada o modificada, quedando registrada permanentemente. Podemos considerar a Blockchain como una base de datos distribuida (múltiples bases de datos relacionadas entre sí), que permite ejecutar transacciones entre dos o más partes de forma verificable, transparente y permanente. Para muchos, blockchain será en un futuro cercano la tecnología más revolucionaria de Internet.

    Las posibles aplicaciones de la tecnología de la cadena de bloques en las finanzas son amplias:

    • Criptomonedas: Bitcoin fue creada en 2009 a través de Blockchain. Posteriormente, se han desarrollado la mayoría de monedas digitales.
    • Pagos, transferencias o envío de remesas. Las aplicaciones de la cadena de bloques en las finanzas está desarrollada sobre todo en los medios de pago. Criptomonedas como Stellar o Ripple destacan por su red de pagos digitales.
    • Mercado de valores: Nasdaq usa Blockchain en su mercado de valores privado.
    Blockchain, el registro permanente 
    Blockchain, el registro permanente

    Wearables e IoT, tecnologías disruptivas que nos conectan con la red

    La tecnología corporal o wearables son dispositivos electrónicos que se incorporan en alguna parte de nuestro cuerpo. Interactúan de forma continua con nosotros y con otros dispositivos, para una determinada finalidad. Los wearables son por ejemplo: Relojes inteligentes (Smartwatch), Pulseras, anillos… Capaces de registrar hábitos de nuestra vida cotidiana (movimientos, ritmo cardíaco, niveles de insulina…).

    IoT (Internet de las cosas) es un concepto que se refiere a la interconexión digital de objetos cotidianos a través de Internet. Lo hacen a través de sensores, que miden lo que sucede en nuestro entorno y lo envían a la red. La idea principal de IoT es que Internet alcance a todo tipo de cosas, no solamente a tablets, móviles, Smartphones,…Por tanto, a través del IoT todos los aparatos pueden ser inteligentes, siendo capaces de mandar y recibir información de todo tipo a través de la red. Los wearables son considerados como una parte de los IoT.

    Los wearable y los IoT mandan muchísima información, que generan datos y estadísticas adicionales, que antes no conocíamos. En el mundo de las finanzas, esa información permitirá un mayor conocimiento de los clientes y la posibilidad de ofrecer productos más personalizados.

    Internet de las cosas puede tener muchas aplicaciones dentro del mundo del pago digital. Dispositivos capaces de hacer pagos directamente, incluso delegaríamos en ellos la compra de determinados productos.

    Actualmente, este tipo de tecnología es más aplicable al mundo del seguro, facilitando a las aseguradoras el conocimiento del asegurado (sensores de conducción, pulseras de tensión arterial o pulsaciones…). Otra de las aplicaciones tecnológicas de los IoT está relacionada con el análisis de siniestros. Los drones pueden ser utilizados para revisar siniestros producidos por ejemplo en una cosecha o  en un tejado (visión área del siniestro).

    Wearables e IoT, tecnologías disruptivas que nos conectan con la red
    Wearables e IoT, tecnologías disruptivas que nos conectan con la red

    Biometría, la importancia de la verificación de la identidad de los clientes

    Biometría es el estudio para el reconocimiento inequívoco de personas basado en rasgos de conducta o físicos intrínsecos de cada persona. En las finanzas es esencial verificar la identificación del cliente a la hora de realizar una transacción.

    Las técnicas de autenticación biométrica como las huellas dactilares, el iris y la voz pueden sustituir a los anteriores medios de reconocimiento: DNI, Claves, contraseñas o preguntas. Actualmente, la mayoría de bancos dan la posibilidad de acceder a sus aplicaciones financieras a través de algunos de estos sistemas biométricos.

    Estos son algunos de los desarrollos de los sistemas biométricos en el mundo de las finanzas:

    • Firma con la voz. La biometría de voz ofrece tal grado de sofisticación en detalles, que no admite imitaciones. Ninguna voz es igual a otra.
    • Reconocimiento facial. Son sistemas que identifican automáticamente a una persona en una imagen digital. No existe otro método más fiable para reconocer una identidad.
    • Huellas dactilares. Actualmente, es el desarrollo que más se aplica en el mundo financiero.
    • Reconocimiento de Iris. Tu iris puede parecerse al de otro individuo, pero no es exactamente igual.

    ¿Cuál de estas tecnologías disruptivas creéis que tendrán una mayor transcendencia en las finanzas?

  • 100 años de la digitalización financiera. La evolución de la tecnología en las finanzas

    Conocer la historia y evolución de la digitalización financiera nos ayuda a comprender mejor su transcendencia en el momento en el que nos encontramos.

    La transformación digital de las finanzas es comparable al desarrollo de la caña de bambú. Durante los 7 primeros años la semilla del bambú se desarrolla para después comenzar a crecer un ritmo vertiginoso (30 metros en 6 semanas). Siguiendo con el símil, la digitalización financiera comenzó sus primeros pasos con la primera tarjeta (hace más de cien años). Desde entonces, el desarrollo tecnológico financiero ha ido evolucionando paso a paso hasta su irrupción en 2008.

    A partir de entonces, la digitalización financiera se ha desarrollado a una velocidad frenética. El sector financiero de hace diez años no tiene nada que ver con el actual:

    • Nuevas tecnologías aplicadas a las finanzas (Big Data, Blockchain, Biometría,…).
    • Nuevos actores financieros (Fintech, Telecos, Bigtech,…).
    • Productos y servicios financieros (Crowdfunding, Robo Advisor,…).

    Historia de la digitalización financiera, la «germinación» de la transformación digital

    Durante casi un siglo, la digitalización financiera ha ido «germinado» poco a poco. Estas son algunos de los desarrollos tecnológicos más importantes:

    • En 1914, la empresa Western Union crea una tarjeta para sus clientes más selectos. No solo les proporcionaba un trato preferente, sino una línea de crédito para sus pagos. Desde entonces y hasta finales de los años 40, una gran cantidad de empresas comenzaron a emitir sus propias tarjetas de crédito. Estas tarjetas solo tenían validez en sus establecimientos, como método para fidelizar a sus clientes.
    • En 1948 apareció la primera tarjeta de crédito tal y como la conocemos hoy en día. Una tarjeta con la que podemos pagar en diferentes establecimientos sin tener que disponer de una tarjeta para cada uno de ellos. En un restaurante de Nueva York, el director de una entidad de crédito, Frank McNamara, se había olvidado el dinero en casa, algo que descubrió al ir a pagar. Tuvo que llamar a su esposa para que le trajera dinero con el que pagar la cena. Decidió que no volvería a pasar por esa vergüenza…
    • Más adelante, en 1958, fueron lanzadas la tarjeta American Express y la de Bank of America (la futura VISA).
    Historia de la digitalización financiera: MasterCard y Visa
    Historia de la digitalización financiera: MasterCard y Visa
    • En 1968 apareció el primer cajero automático. El ingeniero británico John Sheperd-Barron tuvo la idea. Cuando en un viaje desde su pueblo a Londres a cobrar un cheque se encontró con la sucursal cerrada… Había llegado tarde… Tecnología + idea = Cajero automático.
    • En 1994, en los inicios de Internet, aparece la primera Banca on-line de Stanford Credit Union. Al comenzar el siglo XXI todos los bancos y cajas ofrecían estos servicios.
    • El primer año de este siglo se empezaron a desarrollar los Smartphone con aplicaciones financieras. A día de hoy, ¼ de los usuarios financieros solo usa la banca móvil.
    • En septiembre de 2008 se produce la gran crisis financiera con en la quiebra de Lehman Brothers.

    La irrupción de la digitalización financiera

    Los acontecimientos de la banca tradicional en los últimos 10 años probablemente han sido más significativos que los del siglo anterior. Iniciada con la crisis financiera de Estados Unidos (burbuja inmobiliaria), que posteriormente salto al resto del mundo y se transformó en una crisis económica en los países desarrollados. Todas las crisis van a acompañadas de un cambio social, y uno de los principales cambios que hemos sufrido desde entonces es la digitalización global y la interacción (resurgimiento de las redes sociales).

    Digitalización financiera: Globalización e interacción
    Digitalización financiera: Globalización e interacción

    Este desarrollo tecnológico-digital afectó inicialmente al sector de las telecomunicaciones y uno de los siguientes saltos fue hacia uno de los sectores económicos más competidos, las finanzas. Desde el punto de vista tecnológico la banca siempre ha estado a la cabeza con potentes programas y sistemas informáticos.

    Tecnologías como los nuevos pagos digitales, Inteligencia Artificial o Internet de las cosas (IoT) han generado la irrupción de nuevos productos y servicios financieros digitales, como Criptomonedas, Pago digitales, Robo-Advisor….

    El «movimiento Fintech» ha sido esencial dentro de esta revolución digital y tecnológica de las finanzas. Las Fintech son startups con un Know-how muy alto en nuevas tecnologías. Estas startups se especializan en un determinado servicio financiero, especialización en vertical, aprovechando las tecnologías actuales (más fáciles de utilizar y de bajo coste). Las fintech fueron las primeras en «encender la mecha» en esta década de digitalización financiera. Posteriormente, nuevos actores se han ido incorporando al actual ecosistema financiero:

    • Neobancos: Realizan una banca sencilla donde todos los servicios se realizan a través del Smartphone.
    • Bigtech (Google, Amazon, Facebook, Apple…): a través de sus propios medios de pago y financiaciones.
    • Telecos: que pretenden que el número de teléfono funcione como una cuenta bancaria o IBAN.

    Comienza la digitalización financiera!! ➞ La nueva banca digital y la irrupción fintech

  • Regtech , las nuevas fintech que aportan soluciones tecnológicas al cumplimiento normativo financiero

    Regtech . Nos encontramos en un momento donde la burocracia se ha vuelto un gran lastre para todos los sectores económicos. Compañías de cualquier sector están sujetas a multitud de reglamentos, controles o regulaciones.

    La crisis financiera del 2008 ha hecho que el sector bancario sea uno de los más regulados por las autoridades competentes. Las grandes gigantes financieros dedican aproximadamente un 15% de su personal a estas cuestiones regulatorias.

    Como comentábamos en el post de regulaciones fintech, el 2018 ha irrumpido con fuerza desde el punto de vista normativo. MIFID II y PSD2 son dos directivas europeas que pretenden mejorar la transparencia y la competencia en el sector financiero. Ambas directivas comenzaron a principios del 2018 con un enorme paquete normativo exigido a las entidades. La directiva MIFID II está compuesta por más de 30.000 páginas de texto en materia de regulación… Por si no fuera poco, el 25 de mayo de 2018 comenzó el Reglamento Europeo de protección de datos.

    Debido a la necesidad de buscar soluciones para estas exigencias normativas, nacen las Regtech. Pequeñas compañías o startups que desarrollan aplicaciones informáticas que facilitan el cumplimiento normativo a los competidores financieros. Por consiguiente, estas compañías, que incorporan tecnología en cuestiones normativas, son consideradas como una de las categorías verticales de las fintech.

    Regtech: Regulatory + Technology

    El termino Regtech fue utilizado por primera vez en 2016 por un organismo público inglés, FCA (Financial Conduct Authority). Se trata de un organismo supervisor de Reino Unido totalmente independiente del gobierno inglés. Como se puede observar, este movimiento tecnológico-regulatorio es de enorme interés para las autoridades competentes.

    Podemos definir Regtech como al conjunto de empresas, que apoyadas en las nuevas tecnologías, crean soluciones para facilitar el cumplimiento normativo en el ecosistema financiero. Estás soluciones permiten a los bancos automatizar trabajos de reporting y control de riesgos, lo que supone un importante ahorro de tiempo y recursos.

    Existe una gran diversidad de tecnologías aplicadas a las Regtech, la computación en la nube (cloud) es una de las principales. También, en gran parte de las compañías está presente el análisis de datos y aprendizaje automatizado (Machine Learning) a través del Big Data e Inteligencia Artificial. Por otra parte, Blockchain y la Biometria son otras de las herramientas disruptivas utilizadas por las Regtech.

    La tecnología Regtech: Biometría, Big Data, Inteligencia Artificial, Blockchain
    La tecnología Regtech: Biometría, Big Data, Inteligencia Artificial, Blockchain

    Estas son algunas de los principales beneficios que generan las Regtech a los competidores financieros:

    • Reducción de costes y recursos a las entidades financieras.
    • Mejor gestión de la identidad de los clientes y mayor control del fraude. Todo esto supone una mayor seguridad operativa para el cliente final.
    • Agilidad ante los cambios regulatorios. La tecnología aplicada ayuda a los bancos a adaptarse rápidamente a los nuevos requerimientos normativos.
    • Estas compañías permiten suministrar información más precisa a los supervisores.

    El gigante informático IBM ha reflejado la importancia de los desarrollos tecnológicos adaptados al cumplimiento de la regulación financiera. IBM Watson, a través del sistema cognitivo, es capaz de analizar textos de forma personalizada y negociar con información conflictiva. IBM Regtech es ideal para sistemas de Gobernanza, Riegos y Compliance, crímenes financieros y riesgos financieros. La tecnología cognitiva de IBM se complementa con blockchain para proporcionar este tipo de servicios Regtech.

    Principales compañías Regtech

    Normalmente, cada Regtech está enfocada a un ámbito muy definido, lo que permite una especialización vertical. Cada compañía se dedica únicamente a un servicio muy concreto, que da respuesta a una necesidad financiera muy específica. Todos los esfuerzos de estos equipos Fintech van enfocados al mismo objetivo. Estas son algunas de las principales compañías españolas y sus ámbitos en las que están especializadas:

    • Cumplimiento normativo y Compliance. Podemos considerarlos como el pilar principal de las Regtech. Estos son algunas de las empresas que están irrumpiendo con fuerza en España: OpenFinance, Finametrix o GlobalSUITE.
    • Big Data para Regtech. Procesos y herramientas que permiten almacenar datos a gran escala, procesarlos y analizarlos. Empresas como Paradigma Digital o Madiva utilizan Big Data en su búsqueda de soluciones innovadoras.
    Big Data
    Big Data
    • Riesgo. Compañías capaces de proyectar escenarios adversos para analizar los distintos riegos a los que se exponen las entidades financieras. KRiO está especializada en análisis de escenarios adversos y FICO en detección y gestión del fraude.
    • Identificación. La identificación digital cada vez es más importante en el mundo financiero. Hoy en día, tener la seguridad de que un usuario es realmente el titular de un contrato financiero digital es vital. La biometría, Inteligencia Artificial y Blockchain son algunas de las principales tecnologías que utilizan empresas como Alise Devices o Electronic IDentification.
    • Contratos, Smart Contracts. Acuerdos legales que se ejecutan por sí mismo en blockchain bajo ciertas circunstancias acordadas entre las partes de antemano. Compañías como Blockchain-logic utilizan esta tecnología.
    • Ciberseguridad. La protección de datos es muy importante en el mundo financiero-digital. Actualmente, los ciberataques es uno de problemas que más preocupan a las grandes compañías. Acerodocs es una empresa española dedicada a la protección de documentos mediante cifrado.

    La importancia de las Regtech en las finanzas

    Como hemos visto, los nuevos desarrollos tecnológicos junto con el enfoque específico que dan las Regtech son esenciales, de cara a un cumplimiento normativo cada vez más amplio y exigente en las finanzas:

    • La Unión Europea ha creado 40 nuevas regulaciones financieras desde la crisis del 2008.
    • En la UE se crean 4.500 normativas o leyes anuales en el sector financiero. El 2018 ha sido especial, solo MIFID II dispone de más de 30.000 páginas normativas. Además, en MIFID II se ha producido 51 enmiendas en los últimos 2 años (periodo de diseño).
    • Anualmente en EEUU se generan más de 80.000 páginas normativas (media de los últimos 20 años).

    Estos datos no hacen más que confirmar la complejidad normativa en las finanzas y la simbiosis, cada vez más grande, de las Regtech con el ecosistema financiero.

  • Blockchain, la confianza digital y su proyección en las finanzas

    La cadena de bloques o Blockchain es básicamente un registro, un libro mayor de datos digitales que es compartido entre muchas partes diferentes. Su principal característica es que una vez introducida la información nunca puede ser borrada o modificada, quedando registrada permanentemente. Por tanto, podemos definir a blockchain como «la confianza digital«.

    Desde el nacimiento de Bitcoin, se ha ido descubriendo el verdadero potencial de blockchain. Sus principales características, verificable, transparente y permanente, son aplicables a la mayoría de sectores (no solo las monedas virtuales). La descentralización e inmutabilidad hace que todos los participantes confíen en la información que hay dentro de la cadena de bloques, la confianza es la clave.

    Según comentábamos en el post “Token, mucho más que una criptomoneda“: Desde hace 20 años hasta nuestros tiempos, hemos vivido en el Internet de la información, la libre circulación de información en todo el planeta. La próxima revolución de la red lo generará la cadena de bloques, el Internet del valor, que permite compartir valor (títulos, archivos, patentes…) de una forma digital, descentralizada (sin necesidad de una autoridad central) y totalmente confiable.

    Blockchain, la confianza digital

    La cadena de bloques es una copia completa de un «libro contable digital«, que genera un consenso total entre los usuarios. Dicho de otra manera, es una base de datos digital donde todos los participantes tienen una copia de ella. Está blindada contra las negligencias, errores y mala fe. Así pues, Blockchain posibilita la confianza en cualquier tipo de relación comercial.

    Blockchain, la confianza en las relaciones comerciales
    Blockchain, la confianza en las relaciones comerciales

    Desde el punto de vista de los negocios, podemos decir que Blockchain es mucho más que una herramienta de ayuda en las transacciones comerciales. La cadena de bloques permite dinamizar redes de negocio y colaboración entre empresas. Su estructura posibilita la participación de usuarios heterogéneos y la gestión de activos digitales.

    Estas son algunas de las posibilidades que ofrece la cadena de bloques en las finanzas:

    Identidad Perpetua – DNI

    La identificación digital cada vez es más importante en el mundo financiero. Tener la seguridad de que un usuario es realmente el titular de un contrato financiero digital es vital. Con todo esto, la introducción de una identidad personal (DNI, Pasaporte, escritura) en blockchain garantiza la veracidad de la identificación.

    Algunos expertos aseguran que en un futuro próximo existirá una cadena de bloques accesible para todos los competidores financieros, donde será posible la obtención de la identificación digital. De forma, que una vez introducido el DNI en ese registro o cadena de bloques, cualquier banco o fintech podrá acceder a la identificación (con autorización del usuario). Por consiguiente, cualquier usuario solo necesitará introducir su DNI o pasaporte una única vez.

    Red de pagos digitales. Stellar o Ripple

    Como comentábamos en el post de familias de criptomonedas, existen monedas digitales muy eficientes en los pagos internacionales y micropagos:

    • Ripple está especializada en pagos transfronterizos (pagos entre distintos países). El sistema de Ripple está diseñado para entidades financieras y proveedores de pagos de todo el mundo. Esta tecnología evita que las transacciones transfronterizas pasen por intermediarios.
    Red de pagos digitales. Ripple
    Red de pagos digitales. Ripple
    • Stellar es una plataforma ideal para lo micropagos, debido a su rapidez, bajo comisionamiento e igualdad de trato entre los usuarios. 

    Algunas entidades financieras están empezando a desarrollar procesos a través de blockchain en diversas áreas de negocio. Sin duda alguna, los pagos digitales es el área financiera que más se está implantando.

    Emisión de títulos y activos digitales

    Un token es una unidad de valor digital emitida por una compañía o institución privada. Los token en blockchain representan a un valor financiero o un activo digital (una criptomoneda, una propiedad, un activo financiero…).

    La cadena de bloques permite a las empresas la emisión de títulos o activos digitales. Una vez introducidos los activos en blockchain, estos pueden ser comercializados entre distintas compañías. Esta transmisión de activos digitales facilita el comercio y colaboración entre empresas.

    Otros desarrollos financieros de blockchain

    Sin lugar a dudas, las criptomonedas es el sector donde más se ha desarrollado la cadena de bloques. La tecnología blockchain nació como esencia de bitcoin y actualmente, está presente en la mayoría de monedas digitales.

    Blockchain, la esencia de las criptomonedas
    Blockchain, la esencia de las criptomonedas

    Otras áreas financieras han encontrado, también, soluciones en la cadena de bloques. Por ejemplo el mercado de valores estadounidense, Nasdaq, usa Blockchain en su mercado de valores privado.

    Blockchain y el Internet del valor

    En sus inicios, la cadena de bloques comenzó a la sombra de bitcoin, pero poco a poco, blockchain se ha ido implantando en distintos sectores (finanzas, medicina, alimentación…). Muchos gobiernos, multinacionales y entidades financieras están tomando posiciones en blockchain, invirtiendo millones de euros para implementar esta tecnología en sus organizaciones.

    Para muchos, la cadena de bloques junto con los nuevos desarrollos digitales (Big Data, IoT, Inteligencia Artificial, Machine Learning, sistema cognitivo….) formará parte de la siguiente revolución digital. Realmente, Blockchain permitirá compartir valor (títulos, archivos, patentes…) de una forma digital y descentralizada en la mayoría de sectores económicos.

    En cualquier tipo de negocio, y en las finanzas en particular, la confianza es la clave. La cadena de bloques aporta seguridad a las partes involucradas en cualquier tipo de transacción financiera. Internet del valor es seguridad, es consenso, es confianza, es blockchain…

  • Machine learning en las finanzas. Big Data e Inteligencia Artificial para el aprendizaje automatizado

    Cuando hablamos de machine learning nos referimos a sistemas informáticos que aprenden automáticamente por si solos (sin intervención humana). El machine learning es una vertiente de la inteligencia artificial que a través de algoritmos y grandes volúmenes de datos identifican patrones complejos, procesándolos para predecir modelos de comportamiento.

    La inteligencia artificial analiza los datos obteniendo un conocimiento previo de la situación, para la posterior toma de decisiones. El machine learning han evolucionado (aprende por si solo), a través de los datos y resultados anteriores es capaz de desarrollar nuevos algoritmos.

    Por otra parte, no es posible pensar en un Big Data eficiente que no use tecnologías de inteligencia artificial Machine Learning. Podemos definir al Big Data como a los procesos y herramientas que permiten almacenar datos a gran escala, procesarlos y analizarlos, para posteriormente tomar decisiones.

    El Big Data junto con el machine learning, posibilitan la obtención y análisis de información no estructurada (información de redes sociales, geolocalización, vídeos,…). Esta información, que no tiene definida una estructura interna y es invisible para el resto de sistemas informáticos, representa el 85% de los datos generados en la red.

    Actualmente, está tecnología está presente de distintos sectores económicos, como la educación, la medicina o las finanzas. En el sector financiero se ha multiplicado el uso del aprendizaje automatizado. Estos son algunos de los principales desarrollos del Machine learning en las finanzas:

    Machine learning para las para concesión de créditos y análisis de riesgo

    Anteriormente, el sector financiero utilizaba regresiones logísticas para la predicción del riesgo. Es decir, los bancos usaban estadística avanzada a la hora del análisis y concesión de préstamos. Los sistemas avanzados del Machine learning posibilitan una mayor optimización de la concesión de créditos y préstamos.

    Machine learning para las para concesión de créditos y análisis de riesgo
    Machine learning para las para concesión de créditos y análisis de riesgo

    Como hemos comentado, los sistemas de aprendizaje automatizado son capaces de crear nuevos algoritmos, los cuales son más adecuados a la hora de predecir los riesgos. Estas son algunas de las ventajas que aportan en la concesión de financiación:

    • Posibilita tener en cuenta un gran número de variables, muchas de las cuales antes no se tenían en cuenta pero son importantes para el análisis de riesgo.
    • Son sistemas que se anticipan rápidamente, calibrando el riesgo y haciendo re-estimaciones. Realizan mojaras constantes en los métodos de estimación del riesgo.
    • Los algoritmos creados por el Machine learning mejoran entre un 20-25%  los modelos predicción convencionales.

    Por otra parte, el Machine learning tiene otras aplicaciones dentro de las financiaciones y análisis del riesgo:

    • Detección de morosidad, pasar de la persecución a la prevención del moroso. El aprendizaje automatizado es capaz de analizar un volumen inmenso de datos y transformarlo en un mejor conocimiento del cliente (sistema analítico y predictivo).
    • Optimización en la selección de clientes para préstamos y créditos preconcedidos. La mayoría de entidades financieras conceden financiaciones por anticipado, sin necesidad de que los clientes vayan a la entidad a solicitar un préstamo.

    Machine learning para Regtech

    Las Regtech ayudan a los competidores financieros a cumplir con la regulación apoyándose en las nuevas tecnologías. Las tech de la regulación financiera se centran en el cumplimiento normativo, en evitar riesgos relacionados con la estabilidad e integridad financieras y en la protección de datos del consumidor. Todo esto, a través de la automatización de los procesos y aumentando la cantidad-calidad de los datos. Por tanto, el machine learning se convierte en la esencia de las Regtech, apoyado con el Big Data.

    Aprendizaje automático en Regtech
    Aprendizaje automático en Regtech

    Este aprendizaje automatizado es capaz de analizar textos de forma personalizada, adaptándose a los contextos de cada caso. Además, los sistemas de machine learning están adecuados para negociar con información conflictiva.

    Machine learning para el trading automatizado

    Dentro del trading automatizado podemos distinguir a los Robo Advisor y Quant Advisor. Ambas figuras son plataformas de inversión online que aportan un servicio de gestión de carteras automatizada. Es decir, ofrecen un servicio de asesoramiento informatizado basado en algoritmos, donde no hay intervención humana en las decisiones de inversión. No dependen de las incertidumbres o miedos que podamos tener las personas. La principal diferencia entre estos dos productos fintech es la siguiente:

    • Los Robo Advisor realizan una gestión pasiva a través de ETF y fondos indexados que tratan de replicar a un índice.
    • Los Quant Advisor proponen una gestión activa, buscando oportunidades que genera el mercado en cualquier momento del ciclo económico. Se fundamentan en el análisis cuantitativo y están descorrelacionados con los mercados.

    Algunas plataforamas de trading automatizado utiliza el machine learning a la hora de seleccionar el portfolio. Es decir, utiliza el aprendizaje automatizado para la selección de inversiones (acciones, ETFs, fondos de inversión, commodities o materias primas o inversiones alternativas).

    Machine learning para el trading automatizado
    Machine learning para el trading automatizado

    Otras posibilidades del Machine learning

    El Machine learning puede complementarse con los Chatbot, programas informáticos donde es posible mantener una conversación. Son chats programados con infinidad de respuestas a las posibles preguntas realizadas. Estas son algunas de las muchas posibilidades en el sistema financiero:

    • Un Call Center de atención al cliente. En un futuro cercano, no sabremos distinguir si en un Call Center estamos hablando con una maquina o una persona.
    • Como ayuda en determinadas operativas o procedimientos bancarios en la web, dando indicaciones a todo tipo de duda que se le presente al usuario.
    • Para los empleados de una entidad financiera, como consultas a dudas que les pueden plantear los clientes. Permiten elevar a toda la plantilla al primer nivel de calidad.
    • En las webs financieras para contestar a preguntas relacionadas con una determinada área: Financiaciones, inversiones, comercio internacional, medios de pago…
    • Machine Learning para desarrollar informes comerciales que actualmente hay que realizar periódicamente y siempre están centrados en determinadas variables.

    Como hemos podido ver en este post, el aprendizaje automatizado tiene muchas posibilidades en las finanzas. Muchos economistas y financieros pronostican que dentro de pocos años gran parte de los procesos financieros se desarrollarán a través del machine learning.

  • Tecnología fintech, principales desarrollos tecnológicos de la transformación digital de las finanzas

    Tecnología fintech. Desde hace casi diez años, las finanzas se encuentran inmersas en un proceso de transformación digital. Durante este periodo, se han producido más cambios financieros que en los 50 años anteriores. Estos cambios tan significativos vienen de la mano de la digitalización, innovaciones tecnológicas y la interacción en las redes sociales.

    Las finanzas no han sido menos que otros sectores, el cliente digital está en el foco de todos los competidores financieros. La digitalización financiera ha multiplicado el número de rivales de la banca, hasta hace poco tiempo competían únicamente entre ellas.

    Los nuevos desarrollos tecnológicos han impulsado a la transformación digital financiera. Innovaciones como Blockchain, Big Data, Inteligencia Artificial, Sistema Cognitivo o IoT está revolucionando el mundo financiero. De aquí en adelante, a estos nuevos desarrollos tecnológicos los denominamos «tecnología fintech».

    Estos son algunas de las tecnologías más disruptivas del sector financiero:

    Big Data, tecnología fintech para la segmentación del cliente digital

    Podemos definir al Big Data como a los procesos y herramientas que permiten almacenar datos a gran escala, procesarlos y analizarlos, para posteriormente tomar decisiones. Esta tecnología fintech posibilita el Real Time Decision (RTD) o decisiones en tiempo real a partir del análisis de datos. Por tanto, es un modelo predictivo adaptativo, hace predicciones en tiempo real adaptándose a los cambios de las necesidades del cliente.

    Big Data, tecnología fintech para la segmentación del cliente digital
    Big Data, tecnología fintech para la segmentación del cliente digital

    Estas son algunas de sus aplicaciones en las finanzas:

    • Segmentación del cliente. El Big data hace que conozcamos mejor a nuestros clientes, analiza toda la información que tenemos de ellos. Este mejor conocimiento, ayuda a conseguir una oferta personalizada para cada cliente.
    • Análisis y Gestión del Riesgo. Esta tecnología fintech genera una mejor capacidad predictiva a la hora de analizar y gestionar el riesgo. Favorece una mejor selección del riesgo y anticiparse a problemas de impago de financiaciones.
    • Detección del fraude y blanqueo de capitales. El Big Data ayuda a extraer los datos de cualquier fuente posible, lo que permite detectar el fraude de forma temprana.
    • Reducción de riesgos operacionales. Se evitan riesgos operacionales como la caída de línea.

    Sistema cognitivo e Inteligencia Artificial

    Desde hace décadas se viene desarrollando la inteligencia artificial, la capacidad de procesar información inteligentemente en sistemas informáticos tradicionales. Esta tecnología fintech procesa únicamente la información estructurada, datos que están perfectamente definidos y sujetos a un formato muy concreto.

    En 2010 nació el primer sistema cognitivo, el cual era capaz de entender, razonar y aprender por sí solo. Los sistemas cognitivos son sistemas muy complejos, capaces de comprender datos no estructurados (y estructurados, por tanto). Los datos no estructurados son datos no accesibles por los sistemas tradicionales informáticos (fotos, vídeos, datos en los medios sociales…), representa el 85% de los datos generados en la red. La tecnología cognitiva razona sobre esos datos y aprende de cada interacción, nunca deja de aprender. Puede tener muchas aplicaciones en finanzas esta tecnología fintech junto con un Chatbot:

    • Centro de consultas para los empleados de una entidad financiera.
    • Aplicación web para contestar a preguntas relacionadas con una determinada área financiera.
    • Desarrollo de informes comerciales realizados periódicamente y siempre centrados en las mismas variables.
    • Un Call Center de atención al cliente.
    • Detección de morosidad, mejor conocimiento del cliente.
    • Recomendación de inversiones a clientes en función del perfil del cliente y situación del mercado.

    Blockchain, la tecnología fintech que nace de Bitcoin

    Blockchain o cadena de bloques es un registro, un libro mayor de datos digitales que es compartido entre muchas partes diferentes. Su esencia es que una vez introducida la información nunca puede ser borrada o modificada, quedando registrada permanentemente. Podemos considerar a Blockchain como una base de datos distribuida (múltiples bases de datos relacionadas entre sí), que permite ejecutar transacciones entre dos o más partes de forma verificable, transparente y permanente.

    Blockchain, la tecnología fintech que nace de Bitcoin
    Blockchain, la tecnología fintech que nace de Bitcoin

    Las posibles aplicaciones de la tecnología de la cadena de bloques en las finanzas son amplias:

    • Criptomonedas: Bitcoin fue creada en 2009 a través de Blockchain (fue la primera aplicación de esta tecnología). Posteriormente, se han desarrollado la mayoría de monedas digitales a través de esta tecnología fintech.
    • Pagos, transferencias, envío de remesas… Las aplicaciones de la cadena de bloques en las finanzas está desarrollada sobre todo en los medios de pago. Criptomonedas como Ripple o Stellar destacan por su red de pagos digitales.
    • Mercado de valores: Nasdaq usa Blockchain en su mercado de valores privado.

    Para muchos, esta tecnología fintech será en un futuro cercano la más revolucionaria en la red. Desde hace unos 20 años nos encontramos en el Internet de la información, la libre circulación de información en todo el planeta. El próximo paso de la red lo generará la cadena de bloques, el Internet del valor, que permite compartir valor (títulos, archivos, patentes…) de una forma digital y descentralizada.

    IoT y Wearables, tecnología fintech que nos conecta con la red

    IoT es un concepto que se refiere a la interconexión digital de objetos cotidianos a través de la red. Lo hacen a través de sensores, que miden lo que sucede en nuestro entorno y lo envían a Internet. La idea principal de IoT es que Internet alcance a todo tipo de cosas, no solamente a tablets, móviles, Smartphones,…Por tanto, a través del IoT todos los aparatos pueden ser inteligentes, siendo capaces de mandar y recibir información de todo tipo a través de la red.

    La tecnología corporal o wearables son dispositivos electrónicos que se incorporan en alguna parte de nuestro cuerpo interactuando de forma continua con nosotros y con otros dispositivos, para una determinada finalidad. Puede decirse que son una parte del Internet de las cosas. Los wearables son por ejemplo: Relojes inteligentes (Smartwatch), Pulseras, anillos… Capaces de registrar hábitos de nuestra vida cotidiana (movimientos, ritmo cardíaco, niveles de insulina…).

    Los wearable y los IoT mandan muchísima información, que generan datos y estadísticas adicionales, que antes no conocíamos. En el mundo de las finanzas, esa información permitirá un mayor conocimiento de los clientes y la posibilidad de ofrecer productos más personalizados.

    Internet de las cosas puede tener muchas aplicaciones dentro del mundo del pago digital. Dispositivos capaces de hacer pagos directamente, incluso delegaríamos en ellos la compra de determinados productos.

    Actualmente, este tipo de tecnología es más aplicable al mundo del seguro, facilitando a las aseguradoras el conocimiento del asegurado (sensores de conducción, pulseras de tensión arterial o pulsaciones…). Otra de las aplicaciones tecnológicas de los IoT está relacionada con el análisis de siniestros. Los drones pueden ser utilizados para revisar siniestros producidos por ejemplo en una cosecha o  en un tejado (visión área del siniestro).

    Biometría

    Biometría es el estudio para el reconocimiento inequívoco de personas basado en rasgos de conducta o físicos intrínsecos de cada persona. En las finanzas es esencial verificar la identificación del cliente a la hora de realizar una transacción.

    Las técnicas de autenticación biométrica como las huellas dactilares, el iris y la voz pueden sustituir a los anteriores medios de reconocimiento: DNI, Claves, contraseñas o preguntas. Actualmente, un gran número de bancos dan la posibilidad de acceder a sus aplicaciones financieras a través de algunos de estos sistemas biométricos.

    Biometría
    Biometría

    Estos son algunos de los desarrollos de los sistemas biométricos en el mundo de las finanzas:

    • Firma con la voz. La biometría de voz ofrece tal grado de sofisticación en detalles, que no admite imitaciones. Ninguna voz es igual a otra.
    • Reconocimiento facial. Son sistemas que identifican automáticamente a una persona en una imagen digital. No existe otro método más natural y fiable para reconocer una identidad.
    • Huellas dactilares. Actualmente, es el desarrollo que más se aplica en el mundo financiero.
    • Reconocimiento de Iris. Tu iris puede parecerse al de otro individuo, pero no es exactamente igual.

    Otra tecnología Fintech

    Además de la tecnología fintech comentada, hoy en día, existen infinidad de desarrollos tecnológicos financieros:

    • La Computación en la nube donde cualquier usuario puede acceder a sus recursos (bases de datos, aplicaciones software…) desde cualquier lugar del mundo.
    • La tecnología NFC (Near Field Communications) hace que dos dispositivos cercanos se comuniquen y compartan información (bidireccionalidad). Esta tecnología fintech es la más extendida en el pago con el móvil.
    • Tangle es la tecnología que hay detrás de la criptomoneda del Internet de las cosas (IOTA), sustitutiva de Blockchain. Esta tecnología fintech puede ser utilizada desde cualquier dispositivo, Smartphone, portátil…. El usuario y la minería (confirmación de operaciones) ya no son entes diferentes. Para realizar una transacción en IOTA (envío de dinero), el usuario que hace el envío debe confirmar otras dos transacciones.

    Como hemos comentado, actualmente, existe infinidad de tecnología que esta cambiado el mundo financiero. Y vosotros, ¿Conocéis alguna otra tecnología fintech disruptiva?

  • Blockchain, un futuro prometedor frente a la incertidumbre de las criptomonedas

    Blockchain. Después de hablar con emprendedores y empresarios de éxito, muchos me han afirmado que el modelo de negocio con el que comenzaron no es ni por asomo el que actualmente llevan a cabo. No me refiero a mejoras, sino a un producto o servicio totalmente diferente al que inicialmente comercializaban.

    Emprendedores que comienzan su aventura empresarial con una idea y posteriormente, en su proceso productivo o comercial, aparecen oportunidades que hacen cambiar por completo su modelo de negocio. Incluso, empresarios que continúan con su producto o servicio inicial pero crean nuevas alternativas.

    Si nos adentramos en el mundo de las criptomonedas, en 2009 fue creada bitcoin y su tecnología implícita, blockchain. Sin duda alguna, el mayor protagonismo se lo ha llevado la famosa moneda digital, también fue el objetivo de sus creadores (su propuesta de valor). La mayoría de las monedas virtuales son un fork de Bitcoin (una copia mejorada de esta) y utilizan blockchain como esencia.

    Desde la creación de Bitcoin, se ha ido descubriendo el verdadero potencial de blockchain. Sus principales características, verificable, transparente y permanente, son aplicables a la mayoría de sectores (no solo las monedas virtuales). La descentralización e inmutabilidad hace que todos los participantes confíen en la información que hay dentro de la cadena de bloques, la confianza es la clave.

    Como comentábamos en el post «Token, mucho más que una criptomoneda«: Desde hace unos 20 años nos encontramos en el Internet de la información, la libre circulación de información en todo el planeta. El próximo paso de la red lo generará la cadena de bloques, el Internet del valor, que permite compartir valor (títulos, archivos, patentes…) de una forma digital y descentralizada (sin necesidad de una autoridad central).

    Por consiguiente, al igual que sucede a muchos emprendedores y negocios, durante el camino hacia los objetivos aparecen oportunidades o innovaciones (como la cadena de bloques), que superan a la idea inicial. Blockchain a largo plazo será el verdadero éxito de los creadores de bitcoin (Satoshi Nakamoto).

    Blockchain, el verdadero éxito de los creadores de bitcoin
    Blockchain, el verdadero éxito de los creadores de bitcoin

    Situación actual de las criptomonedas

    Después de un 2017 espectacular, con revalorizaciones asombrosas (Ripple multiplicó su valor por 360)… el 2018 ha comenzado con muchas dudas. La retirada de beneficios, con la consiguiente bajada de cotizaciones, ha generado incertidumbre y mucha volatilidad en los mercados de criptodivisas. Muchos hablan de «burbuja» y lo comparan con otras crisis económicas anteriores. Algunos los asemejan a la crisis inmobiliaria del 2008, otros al crack del 1929 o incluso los más negativos a la crisis de los tulipanes del 1637.

    Las comparaciones son odiosas, cada crisis ha tenido su propio contexto, circunstancias y desencadenantes. Realmente, el mundo de las monedas digitales todavía no ha tenido una gran crisis o crack. Actualmente atraviesan un gran bache, criptomonedas como Ripple han llegado a bajar dos terceras partes de su valor en los primeros 15 días del 2018.

    Una parte de la revalorización de las monedas virtuales en 2017 se debe a la especulación. Por otro lado, también han influido las regulaciones favorables de algunos países asiáticos y los desarrollos tecnológicos (innovaciones y mejoras de escalabilidad). Realmente, los desarrollos tecnológicos aportan valor a muchas monedas virtuales… como los contratos inteligentes de Ethereum, la red de pagos digitales de Ripple o los activos inteligentes de NEM. Aunque, en estos tres casos sus plataformas son mucho más que una moneda digital. Por ejemplo Ethereum es un protocolo, una plataforma, un lenguaje de programación y una criptomoneda (Ether).

    ¿El valor que aportan estos desarrollos tecnológicos a las criptomonedas es suficiente para justificar las revalorizaciones del 2017 o los precios actuales?

    A diferencia de cualquier acción o compañía, la cotización de una criptomoneda no depende de sus fundamentales (balance, cuenta de resultado, PER, Cash-Flow…). En cambio su cotización si tiene en cuenta el entorno (noticias, competencia, regulaciones…) y las tendencias de su precio (análisis técnico). Por tanto, el valor de una moneda digital a medio o largo plazo dependerá del éxito de los proyectos, los cuales se encuentran en una fase inicial a día de hoy.

    Con todo esto podemos concluir que la inversión en criptomonedas es muy arriesgada y que cualquier persona que invierta tiene que ser consciente de la volatilidad enorme de estos activos. Cualquier noticia o cambio regulatorio puede multiplicar lo invertido o perderlo todo…

    Blockchain, la tecnología que revolucionará Internet

    La situación de blockchain es totalmente distinta. Inicialmente, comenzó a la sombra de bitcoin, pero poco a poco, la cadena de bloques se ha ido implantando en distintos sectores (finanzas, medicina, alimentación…). Muchos gobiernos y multinacionales están tomando posiciones en blockchain, invirtiendo millones de euros para implementar esta tecnología en sus organizaciones.

    Blockchain, la tecnología que revolucionará Internet
    Blockchain, la tecnología que revolucionará Internet

    Desde hace años, el «Internet de la conectividad y la información» ha hecho cambiar la forma en la que vivimos, pensamos y nos relacionamos. El acrónimo GAFA agrupa a las grandes empresas digitales que ha revolucionado Internet en los últimos años: Google, Amazon, Facebook y Apple.

    Para muchos, la cadena de bloques junto con los nuevos desarrollos digitales (BigData, IoT, Inteligencia Artificial, sistema cognitivo….) formará parte de la siguiente revolución digital. Realmente, Blockchain permitirá compartir valor (títulos, archivos, patentes…) de una forma digital y descentralizada en la mayoría de sectores económicos.

    Así pues, el desarrollo de la cadena de bloques no está directamente relacionado a la evolución de monedas digitales. Con todo esto llegamos a la conclusión de que a pesar de la incertidumbre en el futuro de las criptomonedas, podemos catalogar a Blockchain como una tecnología que revolucionará Internet.

  • Proptech, las nuevas «Fintech» inmobiliarias y su transformación digital

    Proptech. La transformación digital ofrece infinidad de posibilidades en todos los sectores y la generación de nuevos modelos de negocio. El sector inmobiliario está inmerso en un proceso de digitalización con muchas similitudes al provocado por las Fintech en las finanzas.

    El termino Proptech nace en 2014 en Inglaterra como resultado de la unión de property y technology. Los cambios de hábitos en las compras y en el estilo de vida (cliente digital), hacen que «lo que no está en Internet no existe«.

    La tecnología digital ofrece un sinfín de posibilidades, como monitorizar el transito web (estadísticas) y generar nuevos modelos de negocios, como la realidad aumentada. Conocer los gustos y necesidades de nuestros clientes ayuda a ser más efectivos en nuestra propuesta de venta.

    Proptech, la digitalización del negocio inmobiliario

    La tecnología se va imponiendo en todos los sectores. Tal y como ha sucedido en las finanzas (FinTech), en los seguros (InsurTech) o la gestión del patrimonio (WealthTech), la tecnología también ha llegado al sector inmobiliario (PropTech).

    Después de la gran crisis del 2007, el mercado de inmuebles empezó a levantar cabeza en España en 2015. La industria del ladrillo, en plena recuperación, está acompañada de nuevas innovaciones y soluciones tecnológicas.

    Podemos considerar a los portales inmobiliarios (Idealista o Fotocasa) como a las primeras Proptech. Estas inmobiliarias virtuales nacieron hace más de veinte años, pero la irrupción digital las ha hecho indispensables. Si queremos vender nuestra vivienda, ¿Quién se plantea no ofertarla en Internet?

    Proptech, la nueva tecnología en el sector inmobiliario

    A día de hoy, nos encontramos con la siguiente tecnología digital que se ha desarrollado en otros sectores y que, sin lugar a dudas, va a generar un cambio disruptivo en el sector del inmobiliario:

    • Utilización de Big Data para la estimación de valor de un inmueble. El Big Data permite utilizar infinidad de datos relacionados con el inmueble (ciudad, barrio, metros, antigüedad, opiniones, histórico de ventas…) para optimizar la tasación del mismo.
    • Realidad aumentada es una tecnología que permite visualizar el inmueble desde nuestra casa, como si estuviéramos dentro. Además, ayuda a jugar con la imaginación y ver cómo quedaría una reforma en el inmueble, otra distribución, diferente mobiliario, otra pintura…
    • Visitas virtuales a través de proyectos fotográficos, 3D o vídeos de 360º. Podemos visitar viviendas que todavía no han sido terminadas.
    • Sistema cognitivo e inteligencia artificial: Sistemas informáticos que aprenden por sí mismos y buscan soluciones a través de los datos. No solo utilizan datos estructurados (datos relacionados con el inmueble, precios, ubicación, metros…), sino también datos no estructurados (opiniones en redes sociales, vídeos, fotos…).
    • Geolocalización: Identificación de la posición exacta del inmueble. Permite etiquetar diferentes inmuebles.
    • Visitas áreas a través de drones. Aportan una visión área de la propiedad.
    Proptech, drones
    Proptech, drones

    Categorías de Proptech, las nuevas tendencias inmobiliarias

    El movimiento Proptech va más allá de los portales de alquiler y venta de inmuebles. Estas inmobiliarias online fueron las primeras webs digitales que se lanzaron al mundo inmobiliario. Son plataformas que publicitan y promocionan a terceros. Permiten hacer búsquedas en la red de inmuebles para comprar, vender o alquilar. Las más famosas son Idealista y fotocasa.

    La nueva tecnología aplicada al mundo inmobiliario permite innovaciones y nuevos modelos de negocio. Estos son algunos los más destacados:

    Crowdfunding inmobiliario

    Como comentamos en el post de los tipos de Crowdfunding, el Crowdfunding inmobiliario es una forma de invertir en el sector inmobiliario, sin tener que desembolsar una gran cantidad de dinero.  La compra de inmuebles (locales o viviendas) se realiza de manera conjunta con varios inversores.

    El Crowdfunding Inmobiliario  facturo en España en el 2016 unos 20 millones, el 17% del micromecenazgo en nuestro país. La mayor parte de esa facturación se la llevo la plataforma Housers que realizó ventas por importe de 17 millones de euros.

    Internet de las cosas y domótica

    El Internet de las cosas o IoT es un concepto que hace referencia a la interconexión digital de objetos cotidianos con Internet, a través de sensores.

    Permiten monitorizar de forma eficiente instalaciones de una vivienda (aire acondicionado, calefacción, ventilación, ventanas,…). También, la integración de electrodomésticos inteligentes (televisión, frigoríficos,…), iluminación o seguridad.

    La empresa Momit es una empresa de domótica que permite ajustar la temperatura de la vivienda desde cualquier dispositivo móvil. Reduce el consumo energético un 30% y aprende de nuestros hábitos para ajustarse a nuestras necesidades.

    Tasación y geolocalización

    La tecnología Big Data y la inteligencia artificial generan infinidad de posibilidades en todos los sectores. Almacena datos a gran escala, procesa y analiza la información, para finalmente ayudarnos en la toma decisiones.

    La geolocalización, la identificación exacta de un inmueble,  es un complemento esencial al Big Data en la industria inmobiliaria.

    El Big Data en el mundo inmobiliario ayuda a comprar, alquilar o vender un inmueble en tiempo real, gracias a este análisis de datos a gran escala. Además esta tecnología permite conocer las nuevas tendencias y riesgos del mercado.

    Empresas como Betterplace  han adaptado el Big Data y la geolocalización al sector inmobiliario.

    Plataformas P2P

    Peer to peer son plataformas descentralizadas que permiten a los propietarios alquilar o vender sus inmuebles directamente, no existen costes de intermediación.

    Cada vez son más utilizadas las plataformas de alquiler como beroomers. Te ayuda a encontrar habitaciones, pisos o residencias de alquiler.

    Tours virtuales y decoración virtual

    Las visitas virtuales en 3D y la realidad aumentada incrementan exponencialmente las visitas a un anuncio inmobiliario en la red.

    Proptech, visitas virtuales en 3D
    Proptech, visitas virtuales en 3D

    La empresa Floorfy es una empresa de tours virtuales para inmobiliarias. Ofrece a las inmobiliarias una tarifa mensual para realidad virtual, vídeos 360º, monitorización de visitas a la página…

    La irrupción digital ha llegado al sector inmobiliario. Al igual que en el sector financiero, el cliente digital se ha convertido en el foco de la acción comercial.

    La tecnología y los cambios en el estilo de vida han desarrollado nuevos modelos de negocio y seguirán apareciendo disruptivas innovaciones. La revolución Proptech no ha hecho más que empezar.