Cuando hablamos de Fintech se nos vienen a la mente las nuevas empresas financieras-tecnológicas, normalmente startups que actualmente compiten o colaboran con la banca tradicional en determinados servicios financieros (pagos y transferencias, monedas virtuales, asesoramiento, financiación de proyectos…).
Pero el término Fintech también hace referencia a la actividad de generar productos y servicios financieros-tecnológicos por cualquiera de los miembros del nuevo mundo financiero: Banca tradicional, Bigtech (grandes compañías tecnológicas), Neobanks (nuevos bancos digitales) y Fintech.
Fintech, renovarse o morir
Los acontecimientos de la banca tradicional en los últimos 8-9 años probablemente han sido más significativos que la de los anteriores 40. Iniciada con la crisis financiera de Estados Unidos (burbuja inmobiliaria), que posteriormente salto al resto del mundo y se transformó en una crisis económica en los países desarrollados.
Todas las crisis van a acompañadas de un cambio social, y uno de los principales cambios que hemos sufrido desde entonces es la digitalización global y la interacción (resurgimiento de la redes sociales). La posibilidad de que cualquier usuario de Internet transmita al resto del mundo una opinión de una marca o incluso se convierta en influencer, sus opiniones tienen mucha credibilidad en un determinado nicho de mercado.
Este desarrollo tecnológico-digital afectó inicialmente al sector de las telecomunicaciones y uno de los siguientes saltos fue hacia uno de los sectores económicos más competidos, las finanzas. Desde el punto de vista tecnológico la banca siempre ha estado a la cabeza con potentes programas y sistemas informáticos.
Después de la revolución digital comentada, para ponerse una determinada entidad financiera a la altura del nuevo cliente digital, no solo es necesario la inversión en tecnología, es primordial un cambio de paradigma tanto de la organización como de los empleados que la forman, entendiendo los nuevos procesos y comunicándose con los clientes a través de los canales que estos utilicen.
Los modelos de negocio de las entidades financieras deben de ser adaptados a las nuevas peculiaridades de los clientes y al entorno. Nos encontramos en la era digital donde el cliente tiene mayor capacidad de decisión, más información y posibilidades de elegir. El cliente digital cada vez es más exigente, valora la inmediatez y las cosas bien hechas. El cliente se ha convertido más que nunca en el centro y sus preferencias deben marcar la política de las entidades financieras.
La innovación por tanto es más que necesaria, en un entorno muy competitivo en el que se han unido nuevos competidores (Fintech, Bigtech y Neobanks) y el incremento de clientes digitales es exponencial.
Fintech , Bigtech y Neobanks
Dentro del ecosistema financiero, además de la banca tradicional, existen nuevos competidores, todos ellos relacionados con la tecnología y digitalización. Podemos distinguir tres bloques, en función de sus características particulares:
Fintech :
Las Fintech normalmente son startups con un Know-how muy alto en nuevas tecnologías que se especializan en un determinado servicio financiero (especialización en vertical), aprovechando las tecnologías actuales (más fáciles de utilizar y de bajo coste). A día de hoy, en España hay más de 200 Fintech.
Las principales áreas donde están triunfando las Fintech son:
- Medios de pago y transferencias, en España: Bizum, Byewallet,…
- Crowdfunding (inversión en un proyecto) y Crowdlending (préstamo a través de capital privado): Bolsa Social, Arboribus, …
- Blockchain (Bitcoin): Monedas digitales
- Investment and Wealth Management: Asesoramiento financiero
Las primeras Fintech fueron consideradas como competidoras de la banca tradicional. Actualmente la colaboración con la banca es cada vez mayor, las barreras de entrada para las Fintech (legislación, grandes inversiones,…) y la necesidad de la banca en el desarrollo tecnológico y digitalización, han posibilitado en algunos casos un proceso de simbiosis.
Bigtech
Las grandes empresas tecnológicas, las también denominadas GAFA (Google, Amazon, Facebook y Apple) han irrumpido con fuerza en en el sector financiero desde el 2016: Facebook (operadora de dinero electrónico en España), Samsung Pay o Apple Pay (medios de pago)…
A las Bigtech las podemos considerar como unas competidoras en toda regla respecto a las entidades financieras. Tiene dinero para invertir en tecnología, información en sus bases de datos y son expertos en innovación tecnológica. Todavía no tienen mucha presencia, por lo que se pueden considerar una amenaza a largo plazo.
Neobanks
Nuevos bancos digitales sin oficinas físicas, con un componte de innovación muy alto. El objetivo los Neobanks es la sencillez y interactividad (muy activos en las redes sociales). Su principal arma es el pago con el móvil, aplicaciones muy sencillas, sin coste y ejecutadas al instante.
Están especializados en públicos muy concretos Millennials (nacidos entre 1981 y 1995) o autónomos. Actualmente tienen poca repercusión en España, normalmente se asocian a un banco para poder operar.
Y la banca, ¿Se ha «puesto las pilas»?
Los bancos llevan tiempo intentando desarrollarse digitalmente, uno de los ejemplos más significativos es la asociación de la mayoría de entidades financieras españolas para crear Bizum, pagos a través del móvil entre particulares sin gastos de ningún tipo y a tiempo real.
A pesar de esto, en la banca tradicional siguen existiendo rigideces que no son fáciles de reconducir. Las entidades financieras lleva realizando la misma banca desde hace 50 años (con sus matices, claro), tienen una estructura creada de empleados, oficinas y back office que requiere un mayor tiempo de adaptación que las nuevas startups, más verticales y especializadas en un determinado nicho.
Las asociaciones Fintech-Bancos posibilitan y aceleran el proceso de digitalización, pero siguen entrando nuevos actores dentro del área de las finanzas. Las Bigtech, expertos en tecnología, probablemente vayan por su cuenta y en un futuro no muy lejano pueden convertirse en una amenazan real para las entidades financieras en España.
El futuro es incierto debido al desarrollo tecnológico exponencial y las nuevas normativas creadas por distintos organismos públicos españoles. Lo que está claro, es que el cliente digital se ha convertido en la pieza fundamental del modelo de negocio de las empresas relacionadas con las finanzas. La tecnología financiera-digital lleva años desarrollándose en beneficio del cliente y el movimiento Fintech no ha hecho más que empezar.
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