El pago digital se ha convertido en una de las principales batallas de los competidores financieros. La tecnología se desarrolla exponencialmente y genera infinidad de innovaciones relacionadas con los medios de pago.
Los medios de pago tienen una importancia estratégica muy grande dentro del sector financiero. Actualmente, son una de las categorías financieras preferidas de las Fintech, BigTech y Telecos.
La evolución de los medios de pago
El pago con tarjeta ha ido evolucionando a lo largo de los años. En los setenta apareció en España la tarjeta de plástico, como sustituta del dinero en efectivo. Años después llegó la tarjeta con Chip y posteriormente la tarjeta Contactless.
A pesar del desarrollo de las tarjetas, a día de hoy en España es muy habitual el pago en efectivo. Hay países como Suecia y Dinamarca que han eliminado prácticamente el dinero en efectivo. En Dinamarca cualquier comercio puede negarse a cobrar en efectivo y en Suecia muchos bancos no aceptan el dinero en metálico.
Como todos sabemos, el siguiente desarrollo de los medios de pago ha sido el pago con el móvil. En el 2020 se espera que el 70% de la población mundial tenga un Smartphone. Además del pago con el móvil se han desarrollado otros instrumentos de pago, como los dispositivos wearables: Pulseras, relojes inteligentes, anillos…
Uber, el pago digital como ventaja competitiva
Uno de los ejemplos más significativos del pago con el móvil es la empresa californiana Uber. Después de su legalización y vuelta a España, la empresa proporciona a sus clientes una red de transporte privado a través de una App móvil, que conecta pasajeros con conductores.
Los clientes pagan al conductor a través de la aplicación móvil, «pagas sin darte cuenta». Solo hay que bajarse la aplicación y subirse la tarjeta de crédito o débito a la App.
El pago a través del móvil de Uber simboliza la transformación digital en los pagos de una empresa que no es financiera. El modelo de negocio de Uber, a través de su App, posibilita la localización y el pago digital. Supone una ventaja competitiva respecto a sus competidores, los taxistas tradicionales.
En nuestro país se han desarrollado en los últimos años infinidad de plataformas de pago a través de Apps de empresas e instituciones no financieras. Aplicaciones para el pago de zona azul de los Ayuntamientos, para el pago de parking, para el pago en la gasolinera…
Del plástico al pago con el móvil
El pago con el móvil está proliferando rápidamente y cómo podemos ver, no solo las empresas del sector financiero se han puesto al día con el «boom» de los Smartphones. Un 80% de los españoles en el 2016 tenía un teléfono inteligente.
Las tarjetas siguen teniendo un peso mucho mayor dentro de los medios de pago, pero poco a poco el pago digital con el móvil terminará siendo el más importante.
Ventajas del pago digital frente a los otros medios de pago:
- Sencillez en las transacciones. Respecto a las transferencias desde una entidad financiera, por ejemplo, donde hay que meter 24 caracteres (IBAN).
- Simplificación de pasos. En algunos de los pagos web con tarjetas la transacción es: cuenta-tarjeta-pago, con el pago digital se simplifica el proceso: cuenta-pago.
- No tiene caducidad como las tarjetas. Las tarjetas de crédito y débito disponen de una caducidad y cada 4-5 años hay que cambiarlas por otras con distinta numeración. La caducidad también supone problemas cuando la subimos a una web o App y hay que volver a incorporarlas con la nueva numeración.
- «Siempre a mano». Hoy en día, para la mayoría de nosotros, es casi impensable salir sin el móvil de casa. Por lo que siempre tenemos disponible un medio de pago con el Smartphone.
- Unificación de elementos de pago. En lugar de llevar dos tarjetas de crédito, una de débito, dos de supermercados… Un solo Smartphone puede tener multitud de aplicaciones de pago y sustituye a todos los elementos de pago anteriores (tarjetas de todo tipo y dinero en efectivo).
- Nuevas innovaciones. Aplicaciones móviles como la Fintech, Verse, que permite el pago a través del móvil no solo a los contactos telefónicos, sino también a los contactos de Facebook. Otro ejemplo sería la aplicación creada por las principales entidades financieras, Bizum, que permite el pago entre dos particulares de inmediato y sin ningún tipo de gasto a través del móvil.
El futuro del pago digital
Según Mastercard, se espera que en 2023 el 26% del comercio minorista mundial se haga a través de pagos digitales. Un 15% a través del pago por contactless de un dispositivo inteligente (Smartphones o wearable), un 5% por una App del móvil y el 6% restante directamente desde la web.
Realmente es difícil hacer un cálculo aproximado de cómo serán pagos dentro de 6 años. Esto es debido a las nuevas innovaciones tecnológicas, cambios normativos, políticos (evolución de la globalización), regulatorios…
Es posible que un futuro además de la proliferación los pagos actuales P2P (entre personas) aparezcan nuevas modalidades de pago como machine to machine (entre dos dispositivos inteligentes). Por ejemplo, coches inteligentes que hacen el pago directamente en las estaciones de servicio…
A principios de 2017, Facebook empezó a operar en España como entidad de dinero electrónico a través de Facebook Messenger. Como comentábamos en el post de las BigTech, las grandes compañías digitales tienen también mucho que decir en lo relativo al pago digital.
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