En los principios de la irrupción digital, empezaron a aparecer nuevos intervinientes financieros. Inicialmente, la banca los veía como una amenaza, que poco a poco, iban robándoles cuota de mercado. Las Fintech y las grandes compañías tecnológicas eran consideradas por las entidades financieras como competidores financieros en toda regla.
Como comentábamos en el post de 100 años de la digitalización financiera, el “movimiento Fintech” fue esencial dentro de la revolución digital de las finanzas. Cuando hablamos de Fintech, lo primero que se nos viene a la cabeza, son las nuevas startups financieras-tecnológicas. Las cuales desarrollan determinados servicios financieros digitales (pagos y transferencias, inversión, financiación de proyectos…).
Pero el término Fintech, es más amplio, también hace referencia a la actividad de generar productos y servicios financieros-tecnológicos por cualquiera de los intervinientes financieros. Estos son los principales actores dentro del ecosistema financiero digital:
Fintech y su especialización vertical
Las Fintech son pequeñas startups muy desarrolladas digital y tecnológicamente enfocadas a un determinado servicio o producto financiero.
Existen varias categoría de Fintech, que son denominadas verticales : Pagos, préstamos, asesoramiento… Pero dentro de cada una de estas verticales existen otras subcategorías. Como ejemplo, dentro de la categoría de financiación: Crowdlending, Crowdfunding de recompensa, Crowdequity, compensación de deudas…
Lo más importante de todo esto es la especialización vertical: cada Fintech se dedica únicamente a un servicio muy concreto, que da respuesta a una necesidad financiera muy específica y digital. Todos los esfuerzos de un equipo Fintech van enfocados a un objetivo.
El «movimiento Fintech» es un hecho. En España hay más de 300 empresas Fintech especializadas en servicios financieros digitales muy concretos. Esta especialización produce una gran eficiencia, disminuyendo costes e incrementando la productividad. Además, estar enfocado en un solo servicio financiero posibilita adaptarse a las necesidades del cliente digital más rápido que los otros competidores.
Neobancos, la nueva banca móvil
Los Neobancos son la nueva generación de entidades financieras, cien por cien digitales, que tiene como público objetivo al cliente digital. Es una banca sencilla donde todos los servicios se realizan a través del Smartphone. El objetivo de estos nuevos competidores financieros es ofrecer una experiencia fácil y cercana al cliente. Cuenta con una gama de productos más limitada y menos sofisticada que la banca tradicional. Sus productos estrella son las cuentas corrientes, las tarjetas (débito o prepago) y el envío de dinero entre particulares.
Para diferenciarse, la mayoría de Neobancos incluyen aplicaciones relacionadas con el gasto mensual o la organización personal financiera. Usan las nuevas tecnologías aplicadas a las finanzas: inteligencia artificial, Big Data, seguridad biométrica (reconocimiento real de las personas) …
Number 26 es un Neobanco alemán nacido en 2014 que tiene presencia en varios países de la Unión Europea, incluido España. Permite abrir una cuenta en 8 minutos a través de una vídeo-llamada. Su modelo de negocio consiste en crear una cartera de productos entorno a su aplicación móvil, “subcontratando” servicios de otras Fintech.
Telecos, las finanzas a través del teléfono móvil
Las operadoras en telecomunicaciones o telecos son otros de los nuevos competidores financieros del mundo occidental. Al igual que en los países menos desarrollados, su objetivo es que el número de teléfono funcione como una cuenta digital.
Estas compañías disponen de mucha información de sus clientes: consumo de teléfono, localización, puntualidad en los pagos de las facturas, duración de llamadas, domiciliación bancaria, datos personales, … La información es poder en las nuevas finanzas digitales.
El carrier billing o pago con cargo a la factura del móvil posibilita a los usuarios pagar sus compras online introduciendo el teléfono móvil, en lugar de la tarjeta o número de cuenta. El importe de la compra se carga directamente en la factura del teléfono o en la tarjeta de prepago. DoCoMo es una compañía de telecomunicaciones japonesa, que ha introducido el carrier billing en España.
Bigtech, las grandes compañías tecnológicas
El término BigTech hace referencia a las grandes compañías tecnológicas-digitales globalizadas. Se caracterizan por haber nacido o desarrollado en la era digital. Cuando hablamos de BigTech se nos viene a la cabeza el acrónimo GAFA, que lo componen las cuatro grandes compañías digitales: Google, Amazon, Facebook y Apple. Las GAFA han sido capaces de cambiar tendencias mundiales en el sector tecnológico-digital.
Las BigTech han visto en el sector financiero una oportunidad inmejorable para obtener otra fuente de ingresos, incluso sinergias que facilitan las ventas de sus productos a través de sus propios medios de pago y financiaciones. Resulta mucho más sencillo realizar el pago desde la propia plataforma de la BigTech con un servicio de pago proporcionado por la propia compañía. El tema de la financiación es muy importante ya que posibilita la venta casi instantánea de importes más elevados.
Entidades financieras, cada vez más digitales y con más competidores financieros
Las entidades financieras están inmersas en un proceso de transformación digital. A pesar de las rigideces y las estructuras pesadas que disponen (empleados, oficinas y back office), la digitalización se ha convertido en el objetivo número uno de la mayoría de entidades financieras. Muchos bancos colaboran con Fintech, Telecos, BigTech o Criptomonedas (como Ripple) de cara a un mejor servicio al cliente digital.
Para muchos, las BigTech serán en un futuro la principal amenaza de las entidades financieras. Disponen de recursos, tecnología, imagen e información de clientes, que no disponen el resto. Sin embargo, actualmente, la banca y las grandes empresas tecnológicas están inmersas en un proceso de colaboración aprovechando importantes sinergias. Acuerdos tan importantes como el de Apple con la mayoría de las entidades financieras son un ejemplo.
Por otra parte, la fintech están muy especializadas en un solo producto o servicio financiero. La banca tradicional y las BigTech son empresas mucho más grandes, menos enfocadas. Por lo tanto, el éxito o el fracaso de éstas no dependen de un área concreta. Asimismo, las fintech se enfrentan a importantes barreras de entrada: normativas, de capital mínimo, inversión… Además, no disponen de bases de datos de clientes tan amplias, ni tampoco pueden hacer venta cruzada al estar tan enfocadas. Por lo que, en muchos casos la cooperación es la mejor solución para llevar sus proyectos adelante.
En otros post, hablábamos de competidores financieros para referirnos a los distintos actores del ecosistema financiero. Pero con el tiempo, las relaciones entre ellos han ido evolucionando. Cada uno lleva su propio camino en determinados servicios financieros, pero en muchas áreas, una estrategia «ganar-ganar» en forma de colaboración supone la mejor decisión para estos intervinientes financieros.
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