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Etiqueta: Bitcoin

  • Ethereum, blockchain para contratos inteligentes. Diferencias Ether y Bitcoin

    Ethereum. Como todos sabemos en enero de 2009 nació Bitcoin y su tecnología implícita, Blockchain. El desarrollo de la criptomoneda ha sido exponencial desde su aparición, tampoco se queda atrás la cadena de bloques.

    El futuro de Blockchain es prometedor, tiene aplicabilidad en la mayoría de sectores. Su base de datos distribuida permite ejecutar transacciones entre dos o más partes de forma verificable, transparente y permanente.

    Vitalik Buterin, es el nombre del ruso que creo Ethereum en 2014 aprovechando las características de la cadena de bloques. Ha sido capaz de dar una vuelta de tuerca a Blockchain. Creando una plataforma capaz de desarrollar aplicaciones para cualquier ámbito contractual, va más allá de las monedas digitales.

    Ethereum y los contratos inteligentes, mucho más que una moneda digital

    El concepto Ethereum no solo engloba a la plataforma que sustenta la criptomoneda Ether, es mucho más.

    Ethereum es un protocolo, una plataforma, un lenguaje de programación y una criptomoneda (Ether) donde el principal objetivo es la creación de contratos inteligentes o smart contract.

    Los contratos inteligentes son aplicaciones que operan como programas informáticos y se ejecutan a través de blockchain, de forma descentralizada. La plataforma de Ethereum es una red de dispositivos/ordenadores a nivel mundial que desarrollan estos contratos inteligentes bajo unas inmutables reglas de consenso compartido.

    Un smart contract es un código software que se ejecutará por sí mismo bajo ciertas circunstancias acordadas entre las partes de antemano. Normalmente incluyen una transacción financiera. Por ejemplo, si el valor del petróleo baja hasta un precio fijado se invierte una cantidad de dinero en una determinada acción.

    Los contratos inteligentes aportaran en un futuro servicios financieros sin necesidad de intermediarios. Tienen un sinfín de posibilidades: sistemas de votación online, seguros, apuestas… Los smart contracts incorporan las principales características que Blockchain:

    • Son inmutables, una vez creados no se pueden modificar
    • Seguros, no dependen de una autoridad central, sino de la red distribuida donde la seguridad es mayor.
    • Transparentes, se almacena toda la información. Se puede consultar pero no modificar las transacciones generadas anteriormente.

    El lenguaje de programación de la plataforma es el «Turing completo«, en él puede programarse contratos para cualquier tipo de transacción o aplicación.

    En resumen, Ethereum utiliza Blockchain para convertirse en una plataforma informática mundial descentralizada capaz de crear contratos inteligentes. Estas aplicaciones informáticas no solo incluyen las criptomonedas, sino cualquier cosa que sea programable. Los contratos inteligentes sirven para cualquier tipo de transacción, se ejecutan por sí mismos, sin necesidad de la intervención humana.

    Ethereum, tecnología Blockchain para crear contratos inteligentes
    Ethereum, tecnología Blockchain para crear contratos inteligentes

    Si Bitcoin es una plataforma blockchain donde se realizan transacciones con monedas digitales.  Ethereum es una plataforma blockchain donde se realizan transacciones de cualquier cosa, permite transaccionar cualquier cosa que sea programable.

    Ether, la moneda digital de la plataforma Ethereum

    La criptomoneda Ether es el combustible que mantiene la plataforma. Para que los contratos inteligentes sean ejecutados, es necesario que estos se paguen en Ethers. Contra más complejos sean estos smart contract mayor será el precio a pagar. Los Ethers por tanto son creados para facilitar las transacciones en la plataforma.

    La moneda digital Ether, además de servir como moneda de cambio para el pago de las operaciones que se ejecuta, sirve para incentivar a los mineros que contribuyen con sus recursos a la red descentralizada.

    Los mineros son usuarios que se encargar de verificar que las transacciones son correctas y de que no se cometa ningún tipo de fraude. La minería de Ether es similar a la de Bitcoin.

    Características Ether.  Diferencias con Bitcoin

    Ether es la segunda moneda digital más utilizada por detrás de bitcoin. Algunos expertos pronostican que llegará a superarla. Estas son algunas de las características de la moneda digital de Ethereum comparadas con Bitcoin:

    • Tanto los Bitcoins como los Ethers pueden usarse como monedas. Disponen de carteras software o Apps (wallets) para la compra de productos o servicios y también funcionan como depósitos (ahorro).
    • Ether y Bitcoin son un protocolo, cada criptomoneda tiene un procedimiento para llevar a cabo las comunicaciones y comprobaciones en su plataforma.
    • Las dos criptomonedas utilizan la tecnología Blockchain, de forma que no pueden volver atrás las transacciones ejecutadas con anterioridad.
    • La principal diferencia de la criptomoneda de Ethereum con Bitcoin es que no hay un límite máximo de Ethers en circulación. Mientras la tecnología de Bitcoin tiene una limitación en la emisión de 21 millones de monedas virtuales. La limitación hace que Bitcoin sea una moneda claramente deflacionaria. Ether, por tanto, tiene una base más consistente para sustituir a las monedas tradicionales.
    • El tiempo de confirmación de las operaciones es de 16 segundos en Ethereum y de 10 minutos en Bitcoin.
    • Ether usa 18 decimales y Bitcoin 8.
    Ether y Bitcoin, similitudes y diferencias
    Ether y Bitcoin, similitudes y diferencias

    Conclusiones y algunos problemas de Ethereum

    Estos son algunos de los problemas ligados a la plataforma Ethereum:

    • El principal problema que se atribuye a la plataforma es que los nodos están muy concentrados en los creadores. Si los nodos pertenecen a pocas personas el sistema pierde una de sus principales características, la descentralización. Una posible manipulación está al alcance de unos pocos o de un ciberataque a los creadores.
    • Inmutabilidad de los contratos inteligentes. Los contratos no pueden ser modificados, esto es bueno para la confianza en el sistema. Pero cualquier cambio planes o error implica que no se puede ser corregido.
    • Dificultad en relacionar servicios externos con el contrato inteligente. Para determinados servicios la acción requerida, una vez cumplidas las condiciones del contrato, requiere la intervención humana.

    El problema principal es el primero, pero es totalmente solucionable con el paso del tiempo. Ya que se incrementarán el número de nodos y la descentralización real será un hecho.

    La empleabilidad de Blockchain es enorme. Una vez validada su aplicabilidad en las criptomonedas (Bitcoin), se ha creado una plataforma distribuida capaz de desarrollar infinidad de aplicaciones económicas y financieras. Los contratos inteligentes generados a través de Ethereum pueden causar un cambio disruptivo en las relaciones comerciales digitales.

  • Bitcoin, la moneda digital utilizada en los ciberataques. Características y conclusiones

    La famosa criptomoneda bitcoin ha sido nombrada innumerables veces en los medios de comunicación estos últimos meses. Se ha relacionado la moneda virtual con el fraude y robo por Internet.

    Como todos sabemos, los ciberataques de mayo y junio del 2017 a través de los ransomware provocaron el caos de multitud de empresas y multinacionales de todo el mundo.

    El virus infectaba los archivos informáticos de usuarios y empresas, de forma que eran encriptados y no podían ser utilizados. Los «malos» pedían a cambio de liberar los archivos (desencriptar) una cantidad de dinero en bitcoin (por lo general, lo equivalente a  300 dólares). Era un «secuestro de datos».

    ¿Es realmente bitcoin una moneda relacionada con el delito? ¿Es el único medio de pago que facilita el fraude? O mejor dicho, si no hubiera existido la moneda digital ¿Hubiera afectado el virus de igual forma utilizando los hackers otro medio de pago?

    Vamos a conocer realmente las características principales de la moneda virtual para obtener nuestras propias conclusiones.

    Características del Bitcoin

    Como comentábamos en el post anterior (B, la criptomoneda del cambio): Bitcoin es una moneda digital, la cual se crea, se transfiere y se deposita de forma electrónica, además está protegida criptográficamente. Estas son las principales características de la moneda digital:

    • Medio de pago descentralizado: No tiene un organismo central que la controle como un país, banco central o entidad financiera (es su principal característica). Puede utilizarse en cualquier parte del mundo por igual.
    • Sin intermediarios, el consenso distribuido de la criptomoneda hace que las operaciones se realicen directamente entre los participantes. Se eliminan intermediarios financieros, reduciendo los gastos.
    • Liquidez, se trata de una moneda digital que se puede cambiar por cualquier moneda o divisa de todo el mundo (dólares, euros, libras…).
    • La tecnología blockchain hace que las transacciones sean irreversibles, una vez ejecutadas no pueden ser modificadas.
    • Cualquier persona puede acceder sin permiso, todo el mundo tiene derecho a participar en la red bitcoin.
    • Anonimato. En las transacciones no es necesario revelar tu identidad, preserva tu privacidad.
    • La criptomoneda es imposible falsificar. Los bitcoin pertenecen a la persona que los posee, como un cheque nominativo.
    • Cuentas inembargables, la moneda digital no puede ser intervenida por nadie. Las cuentas no pueden ser congeladas o embargadas.
    • El sistema solo permite un importe limitado de bitcoin. Como máximo pueden existir 21 millones de bitcoins. A día de hoy ya circulan 16,5 millones de bitcoins y su valor unitario ronda los 2.600 dólares. Es decir, el valor total del bitcoin en el mercado (capitalización) es de 42.900 millones de dólares.
    Límite 21 millones de bitcoin
    Límite 21 millones de bitcoin
    • Moneda divisible: Actualmente se pueden utilizar hasta con 8 decimales de bitcoin. No hay límite, por lo que en un futuro se podrían utilizar más decimales.

    Conclusiones del Bitcoin

    Con estas características, estas son algunas de las muchas conclusiones que podemos llegar relacionadas con la moneda digital:

    Moneda refugio

    Al ser una moneda que no depende de ningún país o banco central, en momentos de crisis puede ser utilizada como moneda refugio. El bitcoin se ha convertido en un importante instrumento de inversión, como cualquier otro producto financiero.

    El precio de la criptomoneda sube en periodos de crisis. Cuando los mercados auguran bajadas a nivel mundial, el dinero tiende a refugiarse en inversiones independientes o menos correlacionadas con la evolución económica, como el oro o el bitcoin.

    Bitcoin y oro, inversiones refugio
    Bitcoin y oro, inversiones refugio

    La criptomoneda se revalorizó en 2016 tras dos noticias totalmente inesperadas, el Brexit en Reino Unido y la victoria de Donald Trump en las elecciones de Estados Unidos.

    «El bitcoin es un experimento» ¿sería posible una moneda virtual referente a nivel mundial?

    La limitación de 21 millones de bitcoin reduce las posibilidades de que la criptomoneda se transforme en la principal moneda mundial. Suponiendo el valor actual del bitcoin y una vez llegados al «tope máximo» de bitcoins en circulación, la capitalización global de criptomoneda supondría 54.600 millones de dólares. Una cantidad muy pequeña a nivel mundial.

    La criptomoneda por tanto tiene una limitación técnica, que evita que se convierta en el referente monetario mundial. Para mucho expertos, el bitcoin es el primer paso. «Un experimento» que servirá para encontrar una moneda virtual referente y globalizada.

    Moneda utilizada por los ciberdelincuentes

    Hoy en día, como se ha demostrado en los últimos ciberataques, el «bitcoin es un medio de pago ideal para pedir un rescate o soborno». La criptomoneda dificulta identificar el origen o procedencia de los delincuentes. Aunque existen monedas virtuales más anónimas, como Monero, donde es imposible rastrear las partes involucradas de las transacción y el importe de la misma. 

    Aunque la mayoría de personas utilizan la moneda digital para fines comerciales o de inversión, sin cometer ningún delito. Estos ciberataques han hecho ensuciar la imagen de la moneda virtual.

    El sistema criptográfico de la moneda garantiza el anonimato. La dificultad de rastrear la criptomoneda ha sido la razón por la que los ciberdelincuentes han elegido el bitcoin en el ransomware.

    Otra de las razones de utilizar la moneda digital para estos actos delictivos se fundamenta en motivos puramente económicos. Se trata de un activo que se ha revalorizado con el paso del tiempo y los «malos» cuando reciben el dinero generalmente no lo mueven para evitar ser rastreados. Posteriormente, intentan blanquearlos a través de apuestas o juegos online.

    Blanqueo en apuestas y juegos online
    Blanqueo en apuestas y juegos online

    A pesar de estos ciberataques apoyados en la descentralización y ocultismo de la moneda digital, el desarrollo técnico y económico aportado por las criptomonedas ha sido enorme. En un mundo cada vez más digital e interconectado, el bitcoin se ha convertido en el primer paso para una moneda digital, referente y global.

  • Bitcoin, la criptomoneda del cambio y la tecnología Blockchain. Tipos de monedas digitales.

    A principios del 2009 nació el Bitcoin de la mano de Satoshi Nakamoto, seudónimo que identifica a la persona o equipo que crearon la criptomoneda.

    El bitcoin es una moneda digital, la cual se crea, se transfiere y se deposita de forma electrónica, además está protegida criptográficamente. Es la moneda más famosa de Internet.

    Esta divisa digital es una moneda descentralizada, nadie pueda controlarla. Está fuera del alcance de gobiernos o bancos centrales. Esta independencia de un organismo central es la principal característica respecto al resto de monedas convencionales.

    La tecnología del Bitcoin

    La tecnología de la criptomoneda consta de tres ramas principales: Blockchain (cadena de bloques), criptografía y una red de consenso distribuido (red P2P).

    Blockchain

    Como cometamos en el post del Blockchain y sus aplicaciones en las finanzas, Blockchain es un registro, un libro mayor de datos digitales, que es compartido entre muchas partes diferentes.

    La esencia del Blockchain es que una vez introducida la información nunca puede ser borrada o modificada, quedando registrada permanentemente.

    Por tanto, atribuimos a Bitcoin todas las características de esta tecnología: Ahorro de coste-tiempo, seguridad, transparencia, confianza, transacciones a tiempo real…

    Bitcoin, tecnología Blockchain
    Bitcoin, tecnología Blockchain

    Criptografía

    La moneda digital dispone de sistemas de codificación segura, que se utilizan para evitar la manipulación de información en la plataforma.

    Además la criptografía provee a la criptomoneda de identidades y firmas encriptadas. Esto hace que el poseedor de bitcoin tenga «un título nominativo» de los mismos, de forma que nadie puede arrebatárselos a no ser que él mismo los transmita.

    Consenso distribuido

    La descentralización de la moneda digital está basada en un consenso distribuido. Los múltiples participantes confirman la veracidad de las transacciones, generando una seguridad innegable en esta red P2P (peer to peer).

    https://youtu.be/bNyWVTshsOk

    Funcionamiento de Bitcoin

    Para empezar a operar con la moneda virtual es necesario un monedero Bitcoin, los cuales almacenan las claves privadas que se necesitan para acceder a los bitcoins. Los monederos pueden ser App o cuentas online abiertas en plataformas especializadas.

    La tecnología esencial de la criptomoneda es el Blockchain, todas las transacciones confirmadas se incluyen en la cadena de bloques. El orden cronológico del Blockchain (transacción-cadena, transacción-cadena,…) facilita la seguridad que aporta la criptografía.

    Una transacción es una transferencia con bitcoins que va de un monedero a otro, por tanto, cada transacción se incluye en la cadena de bloques. En los monederos aparece una clave de firmas que verifica la transacción. Las transferencias suelen ser confirmadas a los 10 minutos siguientes, a este proceso se le denomina minería.

    La minería es un sistema de consenso distribuido que sirve para confirmar las transacciones pendientes e incluirlas definitivamente en la cadena de bloques. Este proceso impide que un bloque anterior se modifique o se anule, ya que esto produciría la invalidez de los bloques posteriores.

    Bitcoin en España y en el mundo

    España es sin duda uno de los países más ligados a la famosa moneda digital:

    • España es el 4º país del mundo en cajeros automáticos de Bitcoin. De los más de 800 cajeros ubicados en todo el planeta, España cuenta con 27. Estados Unidos, Canadá y Reino Unido son los únicos países con más cajeros que nuestro país.
    • España es uno de los países donde más comercios permiten el pago con Bitcoin (sobre todo en grandes ciudades). Desde la web coinmap podemos ver que ciudades como Madrid o Barcelona disponen de 83 y 40 establecimientos respectivamente, donde se permite el pago con la criptomoneda. París tiene 58, Roma unos 40 y Ámsterdam 54.
    • Cada vez nos encontramos en nuestro país con más Fintech dedicadas al negocio de la criptomoneda. Actualmente hay unas 10, empresas de compraventa de la moneda virtual como Bitnovo o startups de App monedero como Chip-Chap.
    Bitcoin, más aceptada en comercios

    En el resto del mundo hay países que han dado mucha importancia a la criptomoneda como Japón o Australia.

    • El gobierno japonés ha reconocido a la moneda virtual como medio de pago legal. Bitcoin podrá utilizarse en más de 260.000 comercios nipones en el 2017 y se espera que en 2018 la cifra sea superior. Los japoneses son unos de los mayores inversores de Bitcoin en el mundo e interesa que la criptomoneda incremente su uso para que siga ganando valor.
    • El gobierno australiano va a considerar el Bitcoin como moneda legal, en la misma categoría que el euro o el dólar.

    Otras monedas virtuales, ¿Competencia del Bitcoin?

    Existen otras monedas virtuales, todas ellas de menor calado que Bitcoin:

    • Litecoin tiene una tecnología parecida a bitcoin. Sus tiempos de confirmación son más reducidos. Es una criptomoneda mucho más joven por lo que está menos extendida.
    • Ether está basada en el sistema ethereum, una «vuelta de tuerca» al sistema  Blockchain. Su aplicabilidad va más allá de las monedas digitales a través de los contratos inteligentes. Al igual que Litecoin, es menos reconocida al ser una moneda creada en el 2014.
    • Bilur es una criptomoneda creada en 2017, donde su valor está vinculado a los precios del petróleo. Es una moneda creada para tener menos fluctuaciones que el resto de monedas virtuales.
    • Ripple es la tercera criptomoneda más usada del mundo, primero Bitcoin y después Ether. Es básicamente un sistema de conversión donde puedes intercambiar cualquier tipo de unidad de valor o moneda.

    Bitcoin no tiene rival entre las criptomonedas y a pensar de sus limitaciones, se ha convertido en una moneda digital cada vez más utilizada en el mundo.  La tecnología Blockchain le aporta seguridad, transparencia y ahorro de costes.

    En el siguiente post explicaremos las principales características y limitaciones de Bitcoin.

     

  • Blockchain, sus principales características y aplicaciones en las finanzas

    Blockchain o cadena de bloques es la tecnología que hay detrás de la moneda virtual Bitcoin. Además, esta tecnología tiene muchas otras aplicaciones en las finanzas y en otros sectores.

    Como comentábamos en el post del sistema cognitivo, conocer las nuevas tecnologías aplicadas a las finanzas es esencial para conocer el proceso imparable de la digitalización financiera.

    En este «bloque» vamos a tratar una de las tecnologías consideradas más disruptivas, que están revolucionando el sector financiero y el asegurador.

    También está triunfando en otros sectores, como por ejemplo en el sector  alimentario. Blockchain ayuda a justificar la trazabilidad de los productos, ayudando a mejorar la seguridad alimentaria.

    Blockchain (Cadena de Bloques):

    Cadena de bloques o Blockchain es principalmente un registro, un libro mayor de datos digitales que es compartido entre muchas partes diferentes. Su esencia es que una vez introducida la información nunca puede ser borrada o modificada, quedando registrada permanentemente.

    Podemos considerar a Blockchain como una base de datos distribuida (múltiples bases de datos relacionadas entre sí), que permite ejecutar transacciones entre dos o más partes de forma verificable, transparente y permanente.

    Características de Blockchain:

    La tecnología Blockchain tiene las siguientes características, muy importantes en las transacciones económicas:

    • Ahorro de costes y tiempo: Reduce considerablemente las tareas de registro y control de datos en las transacciones. La cadena de bloques evita duplicidades de registro, solo un registro independientemente del número de intervinientes (sin Blockchain, si hay tres intervinientes supone que cada una de las tres partes haga el registro de la transacción).
    • Seguridad: No se puede modificar ni borrar nada, solo añadir. Eso significa que una vez hecha la transacción no pueden manipular el sistema deshonestamente.
    • Transparente: Es un registro o «libro mayor« en el que se van almacenando las diferentes transacciones realizadas, solo se puede acceder a consultar, sin poder modificar esas transacciones. Se garantiza, por tanto, la veracidad de la información y elimina la economía sumergida.
    • Confianza: La descentralización y no disponer de un nodo central donde se aglutine toda la información, hace que las partes intervinientes confíen plenamente en esta tecnología.
    • Transacciones en tiempo real: Su inmediatez minimiza el riesgo de contra-parte producido en otras transacciones, donde el compromiso de pago tarda varios días en ejecutarse (evitando riesgos de impago, concursos de acreedores, fraudes… durante el proceso de pago).

    Sin embargo, Blockchain tiene un problema de escalabilidad, la velocidad de transacción es lenta (respecto a otro tipo de transacciones financieras) y el tamaño de su base de datos va creciendo exponencialmente. El tamaño de Bitcoin actualmente es superior a 100 GB, a nivel de un usuario doméstico no es utilizable.

    Otro de los problemas que se le presenta a esta tecnología es el tema de la regulación, no se sabe qué tipo de regulación acometerán los Bancos Centrales (Europa y Estados Unidos) en un futuro respecto a esta tecnología.

    Aplicaciones de Blockchain en las finanzas

    Las posibles aplicaciones de la tecnología de la cadena de bloques en las finanzas son amplias:

    • Bitcoin: La famosa moneda virtual fue creada en 2009 a través de Blockchain (fue la primera aplicación de esta tecnología). La criptomoneda se caracteriza, por tanto, por ser descentralizada, segura, irreversible… Las mismas características que la cadena de bloques.
    Bitcoin, BlockChain
    Bitcoin, Blockchain
    • Pagos, transferencias, envío de remesas… Las aplicaciones de la cadena de bloques en las finanzas está desarrollada sobre todo en los medios de pago (sin tener en cuenta el Bitcoin).
    • Mercado de valores: Nasdaq usa Blockchain en su mercado de valores privado.

    Blockchain irrumpe en la banca con fuerza

    Las entidades financieras más importantes ya se han dado cuenta del potencial de Blockchain y están empezando a desarrollar la tecnología. El primer efecto es el ahorro de costes, evitando duplicidades e intermediarios.

    La rapidez de las transacciones es otra de las ventajas de esta tecnología para la banca. Una transferencia de nuestro país a cualquier otro país del mundo, puede llegar en menos de 10 minutos.

    Por todo esto, gran parte de los analistas financieros pronostican que Blockchain se convertirá en una tecnología esencial para las finanzas.

  • Fintech, principales áreas de negocio. El desarrollo vertical de las finanzas

    Las Fintech como comentábamos en nuestro primer post, son pequeñas startups muy desarrolladas digital y tecnológicamente dedicadas a un determinado servicio o producto financiero.

    Existen varias categoría de Fintech, que son denominadas verticales : Pagos, préstamos, asesoramiento… Y dentro de cada una de estas verticales existen otras subcategorías. Como ejemplo, dentro de la categoría de préstamos: Crowdlending /Crowdfunding, Prestamos P2P, compensación de deudas…

    Lo más importante de todo esto es la especialización vertical: cada Fintech se dedica únicamente a un servicio muy concreto, que da respuesta a una necesidad financiera muy específica y digital. Todos los esfuerzos de un equipo Fintech van enfocados a un objetivo.

    Por todo esto, cada vez van apareciendo nuevas Fintech que desarrollan digitalmente servicios financieros ya existentes o crean nuevos productos o servicios.

    Categorías verticales de las Fintech

    Las áreas de negocio financiero, o categorías verticales, donde más desarrolladas están las Fintech en España son estas cinco:

    Financiación:

    Crowdfunding es una alternativa a la intermediación bancaria. Pone en contacto a emprendedores, Pymes o particulares que demandan financiación con inversores de todo tipo. El crowdfunding o micromecenazgo es la financiación de un proyecto o iniciativa por un grupo de individuos (personas o empresas), en lugar de profesionales (bancos, cajas, inversores de capital riesgo,…). Actualmente este tipo de financiaciones se desarrollan, en su mayoría, a través de plataformas de Internet.

    Crowdfunding
    Crowdfunding

    Existen distintos tipos de Crowdfunding:

    • De recompensa: ofrece un producto o servicio como contraprestación a la aportación del inversor.
    • De donaciones: no ofrece un retorno a las personas que aportan los fondos. Genera la satisfacción de formar parte del proyecto.
    • De inversiones: ofrece la participación en el capital de una empresa como contraprestación a la aportación. Un caso de existo en nuestro país fue del diario El Español promovido por Pedro J. Ramírez que recaudo 3,6 millones de euros.
    • Crowdlending: ofrece al inversor el retorno de la cantidad invertida más el interés aplicado. Sustituye a la intermediación bancaria.
    • Inmobiliario: La compra de inmuebles se realiza de manera conjunta con varios inversores. No es necesario un gran desembolso de dinero. Housers es la plataforma que más facturó en España en el 2016, 17 millones de euros.

    Plataformas de asesoramiento financiero:

    Las plataformas de inversión automatizadas, robo-advisor y Quant Advisor, han proliferado en los últimos dos años. Se trata de Fintech que ofrecen asesoramiento financiero y gestión de carteras de forma automatizada, basada en algoritmos. No hay prácticamente intervención humana en las decisiones o asesoramiento de inversión.

    Además de las plataformas que utilizan la tecnología robo-advisors también existen plataformas Fintech de asesoramiento y gestión que no usan la tecnología automatizada para la toma de decisiones en la inversión.

    Mytadvisor es una de las plataformas españolas relacionadas con el asesoramiento que ofrece herramientas profesionales para inversores.

    Pagos y transferencias:

    Los medios de pago digitales evitan la utilización del dinero en efectivo y tarjetas (plástico). Esta categoría está muy desarrollada por todos los actores financieros actuales, incluida la banca tradicional. Paypal es la BigTech del pago electrónico y es la reina de la intermediación de pagos en Internet.

    Los pagos electrónicos están creciendo exponencialmente, las transacciones con el móvil están ayudando en gran parte a ese desarrollo. Plataformas como Bizum, creadas por las entidades financieras, son un ejemplo de la importancia de los pagos por Internet en el sector financiero.

    Hay un gran número de Fintech en España dedicadas al pago electrónico:  Mymoid o ByeWallet

    El pago electrónico es probablemente la categoría Fintech más desarrollada, pero siguen apareciendo nuevos desarrollos y creaciones dada la importancia estratégica del pago en el sector financiero.

    Monedas digitales y su tecnología

    Bitcoin, que es una moneda criptográfica cuyo soporte es digital, y Blockchain, que es la tecnología que hay detrás, utilizada también para otras áreas financieras y no financieras. Es la moneda digital más utilizada hoy en día, aunque también existen muchas otras monedas digitales como  Ethereum, Ripple, Cardano…

    En España existen varias Fitnech relacionadas con las monedas digitales: bit2me (plataforma de compra-venta de bitcoins), chip-chap (conversor de dinero electrónico), bitnovo (compra y gestión de bitcoins)…

    Gestión integral de las finanzas

    PFM & Personal Advisory: Plataformas que permiten ver en tu dispositivo digital (Smartphone, tablet, portátil…) todas tus cuentas, facturas, movimientos… de forma conjunta o agregada (a simple vista). Estas plataformas te indican por ejemplo tus tendencias de gastos, agregación de cuentas bancarias…

    Tenemos varias Fintech españolas en este área como Fintonic (todas tus cuentas y tarjetas en una sola App, dispone también de otros servicios) o ahorro.net (te ayuda a  controlar y reducir tus gastos personales o familiares).

    Fintech, especialización para colaborar o para crecer

    El movimiento Fintech es un hecho. En España hay más de 300 empresas Fintech especializadas en servicios financieros digitales muy concretos.  Esta especialización produce una gran eficiencia, disminuyendo costes e incrementando la productividad. Además estar enfocado en un solo servicio financiero posibilita adaptarse a las necesidades del cliente digital más rápido que los otros competidores.

    El problema de la especialización es que dependes de un solo producto o servicio para seguir adelante. La banca tradicional y las BigTech son empresas mucho más grandes, menos enfocadas y, por lo tanto, el éxito o el fracaso de éstas no dependen de un área concreta.

    Además de las barreras de entrada actuales que tienen las Fintech (normativas, de capital mínimo, inversión…), no disponen de bases de datos de clientes tan amplias como sus competidores, ni tampoco pueden hacer venta cruzada al estar tan enfocadas.

    El futuro es difícil de definir y más aún en un sector como las finanzas donde ha irrumpido con fuerza la tecnología y digitalización. Es muy probable que Fintech de éxito colaboren o sean absorbidas por entidades financieras o BigTech. En este último caso, en áreas más concretas, como pagos y financiación. También es posible que determinadas Fintech se unan (creando agrupaciones) e incluso Fintech ya consolidadas sigan su andadura en solitario enfocadas en su gallina de huevos de oro.