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Categoría: Nuevas Tendencias

Nuevas tendencias y modelos financieros, distintas formas de entender el mundo financiero

Big Data en las finanzas, la segmentación del cliente digital y su conocimiento en tiempo real
Nos encontramos en «la era del dato». La digitalización global y la interacción (redes sociales) están produciendo un incremento exponencial de los datos. El Big Data ha llegado para quedarse, sus posibilidades son infinitas en la mayoría de sectores.

Las finanzas y las telecomunicaciones son los sectores punteros en la aplicación del Big Data. Además, son líderes en otros desarrollos tecnológicos relacionados con la toma de decisiones, como la inteligencia artificial o el sistema cognitivo.

Datos para el Big Data

Estos son algunos «datos» que dejan de manifiesto el exponencial crecimiento de la información a día de hoy:
- Diariamente se generan 2,5 quintillones de bytes de datos en el mundo.
- Cada 18 meses se duplica la información digital en el mundo (textos, correos, imágenes, vídeos,…), aproximadamente la mitad de esos datos son accesibles en la red.
- Cada minuto se crean 1,7 megabytes de información para cada uno de los más de 7.000 millones de habitantes en el mundo.
- En el 2015 se hicieron diariamente más de 3 billones de búsquedas en Google.
Big Data, información no estructurada y las decisiones en tiempo real

Podemos definir al Big Data como a los procesos y herramientas que permiten almacenar datos a gran escala, procesarlos y analizarlos, para posteriormente tomar decisiones.

El Big Data junto con otros desarrollos tecnológicos, como el sistema cognitivo, permiten la obtención y análisis de información no estructurada (información de redes sociales, geolocalización, vídeos,…). Esta información, que no tiene definida una estructura interna y es invisible para el resto de sistemas informáticos, representa el 85% de los datos generados en la red.

Big Data, información no estructurada

Además, el Big Data posibilita el Real Time Decision (RTD) o decisiones en tiempo real a partir del análisis de datos. Por tanto, es un modelo predictivo adaptativo, a través de los datos hace predicciones en tiempo real adaptándose a los cambios de las necesidades del cliente.

Las decisiones a tiempo real se basan en el continuo análisis de datos (estructurados y no estructurados) que buscan patrones repetitivos en cada momento. Registrando oportunidades o amenazas, para la posterior toma de decisiones.

Big Data en las finanzas

La banca es un negocio históricamente muy tecnológico y no se ha quedado atrás en la implantación del Big Data. Estas son algunas de las ventajas que genera su aplicación en las finanzas:

Segmentación del cliente

El Big data hace que conozcamos mejor a nuestros clientes, analiza toda la información que tenemos de ellos. Este mejor conocimiento, ayuda a conseguir una oferta personalizada para cada cliente. Permite encontrar relaciones entre variables que antes no teníamos en cuenta.

Las RTD o decisiones en tiempo real generan propuestas más acertadas para el cliente, dirigidas a lo que realmente necesita. Ayuda a realizar, por tanto, una gestión comercial más eficaz.

En un futuro, esta capacidad de captar mayor información de los clientes posibilitará a las entidades financieras a localizar estados de receptividad, ofreciendo el producto más adecuado en el mejor momento.

Análisis y Gestión del Riesgo

El Big Data genera una mejor capacidad predictiva a la hora de analizar y gestionar el riesgo. La posibilidad de disponer y analizar una gran cantidad de datos de los clientes, contribuye a una mejor selección del riesgo.

El Big Data aporta, por tanto, la capacidad de anticiparse a problemas de impago de financiaciones y detectar futuros impagos con precocidad. Conseguimos reducir la morosidad en las concesiones y anticiparnos a futuros impagos en las financiaciones vigentes.

Detección del fraude y blanqueo de capitales

Los actos ilícitos que buscan engañar a la banca y a los seguros suponen más de 10.000 millones de euros anuales. Los estafadores utilizan tecnologías cada vez más diversas y avanzadas.

El Big Data ayuda a extraer los datos de cualquier fuente posible, lo que permite detectar el fraude de forma temprana, evitando actividades ilícitas como la suplantación de identidad o el lavado de dinero.

Big Data, detección del fraude

Si podemos gestionar millones de datos por segundo, ante la existencia de patrones sospechoso saltarán las alarmas. Siendo más efectivos, por tanto, en la detección del fraude y blanqueo de capitales.

Reducción de riesgos operacionales

Para implementar la tecnología Big Data es necesario una instalación basada en clusters, un conjunto de máquinas individuales que se agrupan para procesar los datos.

Si una de estas máquinas que almacena datos (sistemas informáticos o cajeros) cae, el resto de máquinas sigue funcionado reemplazando a la que ha dejado de operar. Se evitan riesgos operacionales como la caída de línea.

El Big Data solo ha dado sus primeros pasos

El Big Data, hasta ahora, se ha desarrollado sobre todo en las grandes firmas, ya que para implementar esta tecnología es necesario grandes inversiones económicas. Se espera que en un futuro no muy lejano, empresas más pequeñas, como las Fintech, puedan desarrollar este tipo de tecnología.

El cliente digital tiene cada vez más peso dentro de los planes estratégicos de todos los actores del ecosistema financiero (entidades financieras, Fintech, BigTech y NeoBanks).

El conocimiento en tiempo real del cliente digital aprovechando las fuentes de información no estructuradas (redes sociales, fotos, geolocalización…), harán al Big Data una herramienta imprescindible en las finanzas.
mayo 15, 2017
Internet de las cosas (IoT) y wearables, ¿viviremos hiperconectados?
Cuando hablamos de los términos Internet de las cosas (IoT) o wearables una de las primeras cosas que se nos viene a la cabeza son los relojes inteligentes o Smartwatch. Pero hay mucho más detrás de estas nuevas tecnologías.

Los wearable y los IoT tienen aplicaciones muy importantes en el sector financiero y en el asegurador. Más importantes en este último, ya que las compañías de seguros aseguran normalmente cosas físicas, por lo que es más sencillo introducir este tipo de tecnología.

Internet de las cosas (IoT):

IoT es un concepto que se refiere a la interconexión digital de objetos cotidianos a través de la red. Lo hacen a través de sensores, que miden lo que sucede en nuestro entorno y lo envían a Internet. El objeto más insignificante puede convertirse en «una cosa conectada e inteligente«.

La idea principal de IoT es que Internet alcance a todo tipo de cosas, no solamente a tablets, móviles, Smartphones,… Para Internet de las cosas todo aparato (electrónico o no) puede estar conectado a la red.

Por tanto, a través del IoT todos los aparatos pueden ser inteligentes, siendo capaces de mandar y recibir información de todo tipo a través de la red.

Wearables

La tecnología corporal o wearables son dispositivos electrónicos que se incorporan en alguna parte de nuestro cuerpo interactuando de forma continua con nosotros y con otros dispositivos, para una determinada finalidad.

Puede decirse que son una parte del Internet de las cosas. Los wearables son por ejemplo: Relojes inteligentes (Smartwatch), Pulseras, anillos… Capaces de registrar hábitos de nuestra vida cotidiana. Miden nuestros movimientos, nuestro ritmo cardíaco o nuestros niveles de insulina…

Smartwach, wearable

Dispositivos conectados y wearables ¿viviremos hiperconectados?

El informe Mobile en España y en el mundo del 2016, saca las siguientes conclusiones relativas al Internet de las cosas y wearable:
- Para el 2020 existirán más de 50.000 millones de dispositivos conectados en nuestro planeta, (sumando todas las categorías: móviles, ordenadores, wearables, IoT…).
- Los relojes inteligentes o Smartwatch incrementaron sus ventas de 5 millones de unidades en 2014 a 35 millones en 2015. Se espera que para el 2018 se alcancen unas ventas globales cercanas a 5 mil millones de euros. Es el mercado que más se va a desarrollar en los próximos años.
- En el 2015 un 56% de los españoles ya utilizaban el Smartphone o la tablet como control remoto para algún servicio de domótica.
Aplicaciones de los IoT en las finanzas

Ahora, ya no somos las personas los únicos que estamos interactuando con la red. Los wearable y los IoT mandan muchísima información, que generan datos y estadísticas adicionales, que antes no conocíamos.

En el mundo de las finanzas, esa información permitirá un mayor conocimiento de los clientes y la posibilidad de ofrecer productos más personalizados, según la información que nos aporta cada cliente.

Esta tecnología nació hace pocos años y su aplicación a los negocios financieros apenas está desarrollada. Su recorrido es inmenso, pero todavía está en el aire temas como su regulación jurídica. Está claro que cada cliente tiene que permitir el acceso a sus datos, antes de ser monitorizado.

Internet de las cosas puede tener muchas aplicaciones dentro del mundo del pago digital. Dispositivos capaces de hacer pagos directamente, incluso delegaríamos en ellos la compra de determinados productos. Estos serían algunos ejemplos:
- Frigoríficos capaces de hacer la compra según las necesidades que detecte y posteriormente hacer el pago.
- En la estación de servicio, nuestro coche detecta que su depósito ha sido llenado y hace el pago directamente.
- Nuestra caldera sufre una avería, avisa al servicio técnico para solucionar el problema y posteriormente, una vez solucionado, hace el pago del servicio.
Aplicaciones de los wearables e IoT en el seguro

Como hemos comentado antes, actualmente, este tipo de tecnología es más aplicable al mundo del seguro.

Una de las aplicaciones más importantes es que facilita a las aseguradoras el conocimiento del asegurado. Hay un gran desarrollo de este tipo de tecnología:
- Sensor conectado en el mechero del coche que envía a través del móvil el tipo de conducción que realizamos.
- Variación de la prima del seguro de coche en función de nuestros trayectos habituales, kilómetros recorridos diarios o tiempo que permanecemos en el coche. Los Smartphones o Smartwatch también pueden obtener esta información.
- Pulseras o relojes que nos miden las pulsaciones o tensión arterial… Todo este tipo de tecnología permite que los seguros nos conozcan mejor y optimen las coberturas y primas (para seguros de vida y salud).
Otra de las aplicaciones tecnológicas de los IoT está relacionada con el análisis de siniestros. Los drones pueden ser utilizados para revisar siniestros producidos por ejemplo en una cosecha o en un tejado (visión área del siniestro).

Drones para siniestros

Otro de los posibles usos de los IoT y wearable es la domótica, hogares conectados a Internet. Los seguros pueden ofrecer alarmas conectadas, detectores de humo, sensores de movimiento como un servicio adicional que aporte valor añadido al cliente.

Podemos concluir que este tipo de tecnología tiene actualmente una aplicabilidad muy grande en el mundo del seguro. También se espera que en un futuro no muy lejano el Internet de las cosas y los wearable jueguen un papel muy importante en las finanzas, personalizando la oferta del cliente digital.
mayo 8, 2017
Blockchain, sus principales características y aplicaciones en las finanzas
Blockchain o cadena de bloques es la tecnología que hay detrás de la moneda virtual Bitcoin. Además, esta tecnología tiene muchas otras aplicaciones en las finanzas y en otros sectores.

Como comentábamos en el post del sistema cognitivo, conocer las nuevas tecnologías aplicadas a las finanzas es esencial para conocer el proceso imparable de la digitalización financiera.

En este «bloque» vamos a tratar una de las tecnologías consideradas más disruptivas, que están revolucionando el sector financiero y el asegurador.

También está triunfando en otros sectores, como por ejemplo en el sector alimentario. Blockchain ayuda a justificar la trazabilidad de los productos, ayudando a mejorar la seguridad alimentaria.

Blockchain (Cadena de Bloques):

Cadena de bloques o Blockchain es principalmente un registro, un libro mayor de datos digitales que es compartido entre muchas partes diferentes. Su esencia es que una vez introducida la información nunca puede ser borrada o modificada, quedando registrada permanentemente.

Podemos considerar a Blockchain como una base de datos distribuida (múltiples bases de datos relacionadas entre sí), que permite ejecutar transacciones entre dos o más partes de forma verificable, transparente y permanente.

Características de Blockchain:

La tecnología Blockchain tiene las siguientes características, muy importantes en las transacciones económicas:
- Ahorro de costes y tiempo: Reduce considerablemente las tareas de registro y control de datos en las transacciones. La cadena de bloques evita duplicidades de registro, solo un registro independientemente del número de intervinientes (sin Blockchain, si hay tres intervinientes supone que cada una de las tres partes haga el registro de la transacción).
- Seguridad: No se puede modificar ni borrar nada, solo añadir. Eso significa que una vez hecha la transacción no pueden manipular el sistema deshonestamente.
- Transparente: Es un registro o «libro mayor« en el que se van almacenando las diferentes transacciones realizadas, solo se puede acceder a consultar, sin poder modificar esas transacciones. Se garantiza, por tanto, la veracidad de la información y elimina la economía sumergida.
- Confianza: La descentralización y no disponer de un nodo central donde se aglutine toda la información, hace que las partes intervinientes confíen plenamente en esta tecnología.
- Transacciones en tiempo real: Su inmediatez minimiza el riesgo de contra-parte producido en otras transacciones, donde el compromiso de pago tarda varios días en ejecutarse (evitando riesgos de impago, concursos de acreedores, fraudes… durante el proceso de pago).
Sin embargo, Blockchain tiene un problema de escalabilidad, la velocidad de transacción es lenta (respecto a otro tipo de transacciones financieras) y el tamaño de su base de datos va creciendo exponencialmente. El tamaño de Bitcoin actualmente es superior a 100 GB, a nivel de un usuario doméstico no es utilizable.

Otro de los problemas que se le presenta a esta tecnología es el tema de la regulación, no se sabe qué tipo de regulación acometerán los Bancos Centrales (Europa y Estados Unidos) en un futuro respecto a esta tecnología.

Aplicaciones de Blockchain en las finanzas

Las posibles aplicaciones de la tecnología de la cadena de bloques en las finanzas son amplias:
- Bitcoin: La famosa moneda virtual fue creada en 2009 a través de Blockchain (fue la primera aplicación de esta tecnología). La criptomoneda se caracteriza, por tanto, por ser descentralizada, segura, irreversible… Las mismas características que la cadena de bloques.
Bitcoin, Blockchain
- Pagos, transferencias, envío de remesas… Las aplicaciones de la cadena de bloques en las finanzas está desarrollada sobre todo en los medios de pago (sin tener en cuenta el Bitcoin).
- Mercado de valores: Nasdaq usa Blockchain en su mercado de valores privado.
Blockchain irrumpe en la banca con fuerza

Las entidades financieras más importantes ya se han dado cuenta del potencial de Blockchain y están empezando a desarrollar la tecnología. El primer efecto es el ahorro de costes, evitando duplicidades e intermediarios.

La rapidez de las transacciones es otra de las ventajas de esta tecnología para la banca. Una transferencia de nuestro país a cualquier otro país del mundo, puede llegar en menos de 10 minutos.

Por todo esto, gran parte de los analistas financieros pronostican que Blockchain se convertirá en una tecnología esencial para las finanzas.
mayo 1, 2017
Sistema cognitivo en las finanzas ¿Seremos sustituidos por las máquinas?
La tecnología juega un papel cada vez más importante dentro del sector financiero. Los nuevos desarrollos disruptivos, como el sistema cognitivo aplicado a las finanzas, puede revolucionar el sector.

Conocer las nuevas tecnologías aplicadas a las finanzas es esencial para conocer el proceso imparable de la digitalización financiera. Además ayuda a pronosticar nuevos avances que están por venir en un futuro muy cercano.

Según IBM, a día de hoy, se genera cada minuto 1,7 megabytes para cada uno de los habitantes del mundo (7.000 millones de personas). La cantidad de información generada es inmensa, el 85% de esa información es invisible para los sistemas de información tradicionales.

De la inteligencia artificial al sistema cognitivo

Hace varias décadas empezó a desarrollarse la inteligencia artificial, la capacidad de procesar información inteligentemente en sistemas informáticos tradicionales (sistemas sin tecnología cognitiva).

La inteligencia artificial procesa solo la información estructurada, datos que están perfectamente definidos y sujetos a un formato muy concreto. Es el ejemplo de la supercomputadora, Deep Blue, que derrotó en 1997 a Gary Kaspárov, campeón del mundo de ajedrez.

En 2010 nació el primer sistema cognitivo, el cual era capaz de entender, razonar y aprender por sí solo. Los sistemas cognitivos son sistemas muy complejos, capaces de comprender datos no estructurados (y estructurados, por tanto).

Los datos no estructurados son datos no almacenados en bases de datos (no tienen definida una estructura interna), es información no accesible por los sistemas tradicionales informáticos (fotos, vídeos, datos en los medios sociales…). Como hemos comentado antes, representa el 85% de información invisible para los sistemas informáticos anteriores.

La tecnología cognitiva razona sobre esos datos y aprende de cada interacción, nunca deja de aprender. Hay desarrollos capaces de entender el lenguaje natural del ser humano (gestos, tono de voz, actitud…) e interaccionar con una persona. «Watson» se le denomina al primer sistema cognitivo.

https://www.youtube.com/watch?v=WMnASdda1w4

Los sistemas cognitivo pueden complementarse con los Chatbot, programas informáticos donde es posible mantener una conversación. Son chats programados con infinidad de respuestas a las posibles preguntas realizadas.

Llegados a este nivel de desarrollo tecnológico: máquinas capaces de aprenden por si solas, que entienden el lenguaje humano natural e interactúan con nosotros…, ¿podemos pensar que las máquinas serán capaces de sustituirnos en un futuro?

El sistema cognitivo en las finanzas

Asesor Watson desarrollado por IBM es un modelo cognitivo con conversación natural con el cliente (Chatbot), usa las dos tecnologías. Puede tener muchas aplicaciones en finanzas el sistema cognitivo junto con un sistema de Chatbot:
- Para los empleados de una entidad financiera, como consultas a dudas que les pueden plantear los clientes. Permiten elevar a toda la plantilla al primer nivel de calidad.
- En las webs financieras para contestar a preguntas relacionadas con una determinada área: Financiaciones, inversiones, comercio internacional, medios de pago…
- Tecnología cognitiva para desarrollar informes comerciales que actualmente hay que realizar periódicamente y siempre están centrados en determinadas variables.
- Un Call Center de atención al cliente. En un futuro cercano, no sabremos distinguir si en un Call Center estamos hablando con una maquina o una persona. El test de turing mide la habilidad de una máquina de tener un comportamiento inteligente, similar al de un humano. En el 2014 se realizó este test a un sistema cognitivo y en principio supero el test (hay mucha discrepancias respecto a todo esto).
- Como ayuda en determinadas operativas o procedimientos bancarios en la web, dando indicaciones a todo tipo de duda que se le presente al usuario.
- Detección de morosidad, pasar de la persecución a la prevención del moroso. A través del sistema cognitivo (analítico y predictivo) capaz de analizar un volumen inmenso de datos y transformarlo en un mejor conocimiento del cliente.
- Recomendación de inversiones a clientes en función del perfil del cliente y situación del mercado.
Sistema cognitivo, todavía muy lejos del ser humano

Pensando en todo lo comentado hasta ahora relativo al sistema cognitivo, una de las primeras cosas que se nos viene a la cabeza es la posibilidad de que en un futuro las maquinas sustituyan a las personas en el sector financiero.

Realmente, hay que visualizar este tipo de desarrollos tecnológicos como un complemento para nuestro trabajo. Las sistemas informáticos no tienen emociones: no son capaces de liderar, empatizar, no tienen sentido común,… características, todas ellas, muy necesarias en la mayoría de los trabajos cualificados.

Las máquinas son capaces de hacer determinadas cosas muchísimo más rápido que el ser humano. El sistema cognitivo es capaz de analizar infinidad de información y buscar respuestas analíticas más certeras, pero nunca será capaz de sentir, liderar, empatizar,… como lo hace el ser humano.

La disrupción tecnológica y digital de estos últimos años está produciendo un cambio de paradigma social y laboral en todos los sectores. Y está claro que todos los que pertenecemos al sector financiero, debemos reinventarnos digitalmente y saber convivir con los nuevos desarrollos tecnológicos como el sistema cognitivo.
abril 17, 2017
Pago digital, el sustituto de la tarjeta. Pagos con el móvil y nuevas tendencias de pago
El pago digital se ha convertido en una de las principales batallas de los competidores financieros. La tecnología se desarrolla exponencialmente y genera infinidad de innovaciones relacionadas con los medios de pago.

Los medios de pago tienen una importancia estratégica muy grande dentro del sector financiero. Actualmente, son una de las categorías financieras preferidas de las Fintech, BigTech y Telecos.

La evolución de los medios de pago

El pago con tarjeta ha ido evolucionando a lo largo de los años. En los setenta apareció en España la tarjeta de plástico, como sustituta del dinero en efectivo. Años después llegó la tarjeta con Chip y posteriormente la tarjeta Contactless.

A pesar del desarrollo de las tarjetas, a día de hoy en España es muy habitual el pago en efectivo. Hay países como Suecia y Dinamarca que han eliminado prácticamente el dinero en efectivo. En Dinamarca cualquier comercio puede negarse a cobrar en efectivo y en Suecia muchos bancos no aceptan el dinero en metálico.

Como todos sabemos, el siguiente desarrollo de los medios de pago ha sido el pago con el móvil. En el 2020 se espera que el 70% de la población mundial tenga un Smartphone. Además del pago con el móvil se han desarrollado otros instrumentos de pago, como los dispositivos wearables: Pulseras, relojes inteligentes, anillos…

Uber, el pago digital como ventaja competitiva

Uno de los ejemplos más significativos del pago con el móvil es la empresa californiana Uber. Después de su legalización y vuelta a España, la empresa proporciona a sus clientes una red de transporte privado a través de una App móvil, que conecta pasajeros con conductores.

Los clientes pagan al conductor a través de la aplicación móvil, «pagas sin darte cuenta». Solo hay que bajarse la aplicación y subirse la tarjeta de crédito o débito a la App.

El pago a través del móvil de Uber simboliza la transformación digital en los pagos de una empresa que no es financiera. El modelo de negocio de Uber, a través de su App, posibilita la localización y el pago digital. Supone una ventaja competitiva respecto a sus competidores, los taxistas tradicionales.

Taxi vs Uber

En nuestro país se han desarrollado en los últimos años infinidad de plataformas de pago a través de Apps de empresas e instituciones no financieras. Aplicaciones para el pago de zona azul de los Ayuntamientos, para el pago de parking, para el pago en la gasolinera…

Del plástico al pago con el móvil

El pago con el móvil está proliferando rápidamente y cómo podemos ver, no solo las empresas del sector financiero se han puesto al día con el «boom» de los Smartphones. Un 80% de los españoles en el 2016 tenía un teléfono inteligente.

Las tarjetas siguen teniendo un peso mucho mayor dentro de los medios de pago, pero poco a poco el pago digital con el móvil terminará siendo el más importante.

Ventajas del pago digital frente a los otros medios de pago:
- Sencillez en las transacciones. Respecto a las transferencias desde una entidad financiera, por ejemplo, donde hay que meter 24 caracteres (IBAN).
- Simplificación de pasos. En algunos de los pagos web con tarjetas la transacción es: cuenta-tarjeta-pago, con el pago digital se simplifica el proceso: cuenta-pago.
- No tiene caducidad como las tarjetas. Las tarjetas de crédito y débito disponen de una caducidad y cada 4-5 años hay que cambiarlas por otras con distinta numeración. La caducidad también supone problemas cuando la subimos a una web o App y hay que volver a incorporarlas con la nueva numeración.
- «Siempre a mano». Hoy en día, para la mayoría de nosotros, es casi impensable salir sin el móvil de casa. Por lo que siempre tenemos disponible un medio de pago con el Smartphone.
- Unificación de elementos de pago. En lugar de llevar dos tarjetas de crédito, una de débito, dos de supermercados… Un solo Smartphone puede tener multitud de aplicaciones de pago y sustituye a todos los elementos de pago anteriores (tarjetas de todo tipo y dinero en efectivo).
- Nuevas innovaciones. Aplicaciones móviles como la Fintech, Verse, que permite el pago a través del móvil no solo a los contactos telefónicos, sino también a los contactos de Facebook. Otro ejemplo sería la aplicación creada por las principales entidades financieras, Bizum, que permite el pago entre dos particulares de inmediato y sin ningún tipo de gasto a través del móvil.
Pagos con el móvil

El futuro del pago digital

Según Mastercard, se espera que en 2023 el 26% del comercio minorista mundial se haga a través de pagos digitales. Un 15% a través del pago por contactless de un dispositivo inteligente (Smartphones o wearable), un 5% por una App del móvil y el 6% restante directamente desde la web.

Realmente es difícil hacer un cálculo aproximado de cómo serán pagos dentro de 6 años. Esto es debido a las nuevas innovaciones tecnológicas, cambios normativos, políticos (evolución de la globalización), regulatorios…

Es posible que un futuro además de la proliferación los pagos actuales P2P (entre personas) aparezcan nuevas modalidades de pago como machine to machine (entre dos dispositivos inteligentes). Por ejemplo, coches inteligentes que hacen el pago directamente en las estaciones de servicio…

A principios de 2017, Facebook empezó a operar en España como entidad de dinero electrónico a través de Facebook Messenger. Como comentábamos en el post de las BigTech, las grandes compañías digitales tienen también mucho que decir en lo relativo al pago digital.
abril 10, 2017
Fintech, la transformación digital de las finanzas y los nuevos intervinientes digitales
Cuando hablamos de Fintech se nos vienen a la mente las nuevas empresas financieras-tecnológicas, normalmente startups que actualmente compiten o colaboran con la banca tradicional en determinados servicios financieros (pagos y transferencias, monedas virtuales, asesoramiento, financiación de proyectos…).

Pero el término Fintech también hace referencia a la actividad de generar productos y servicios financieros-tecnológicos por cualquiera de los miembros del nuevo mundo financiero: Banca tradicional, Bigtech (grandes compañías tecnológicas), Neobanks (nuevos bancos digitales) y Fintech.

Fintech, renovarse o morir

Los acontecimientos de la banca tradicional en los últimos 8-9 años probablemente han sido más significativos que la de los anteriores 40. Iniciada con la crisis financiera de Estados Unidos (burbuja inmobiliaria), que posteriormente salto al resto del mundo y se transformó en una crisis económica en los países desarrollados.

Todas las crisis van a acompañadas de un cambio social, y uno de los principales cambios que hemos sufrido desde entonces es la digitalización global y la interacción (resurgimiento de la redes sociales). La posibilidad de que cualquier usuario de Internet transmita al resto del mundo una opinión de una marca o incluso se convierta en influencer, sus opiniones tienen mucha credibilidad en un determinado nicho de mercado.

Este desarrollo tecnológico-digital afectó inicialmente al sector de las telecomunicaciones y uno de los siguientes saltos fue hacia uno de los sectores económicos más competidos, las finanzas. Desde el punto de vista tecnológico la banca siempre ha estado a la cabeza con potentes programas y sistemas informáticos.

Banca tradicional

Después de la revolución digital comentada, para ponerse una determinada entidad financiera a la altura del nuevo cliente digital, no solo es necesario la inversión en tecnología, es primordial un cambio de paradigma tanto de la organización como de los empleados que la forman, entendiendo los nuevos procesos y comunicándose con los clientes a través de los canales que estos utilicen.

Los modelos de negocio de las entidades financieras deben de ser adaptados a las nuevas peculiaridades de los clientes y al entorno. Nos encontramos en la era digital donde el cliente tiene mayor capacidad de decisión, más información y posibilidades de elegir. El cliente digital cada vez es más exigente, valora la inmediatez y las cosas bien hechas. El cliente se ha convertido más que nunca en el centro y sus preferencias deben marcar la política de las entidades financieras.

La innovación por tanto es más que necesaria, en un entorno muy competitivo en el que se han unido nuevos competidores (Fintech, Bigtech y Neobanks) y el incremento de clientes digitales es exponencial.

Fintech , Bigtech y Neobanks

Dentro del ecosistema financiero, además de la banca tradicional, existen nuevos competidores, todos ellos relacionados con la tecnología y digitalización. Podemos distinguir tres bloques, en función de sus características particulares:

Fintech :

Las Fintech normalmente son startups con un Know-how muy alto en nuevas tecnologías que se especializan en un determinado servicio financiero (especialización en vertical), aprovechando las tecnologías actuales (más fáciles de utilizar y de bajo coste). A día de hoy, en España hay más de 200 Fintech.

Las principales áreas donde están triunfando las Fintech son:
- Medios de pago y transferencias, en España: Bizum, Byewallet,…
- Crowdfunding (inversión en un proyecto) y Crowdlending (préstamo a través de capital privado): Bolsa Social, Arboribus, …
- Blockchain (Bitcoin): Monedas digitales
- Investment and Wealth Management: Asesoramiento financiero
Las primeras Fintech fueron consideradas como competidoras de la banca tradicional. Actualmente la colaboración con la banca es cada vez mayor, las barreras de entrada para las Fintech (legislación, grandes inversiones,…) y la necesidad de la banca en el desarrollo tecnológico y digitalización, han posibilitado en algunos casos un proceso de simbiosis.

Bigtech

Las grandes empresas tecnológicas, las también denominadas GAFA (Google, Amazon, Facebook y Apple) han irrumpido con fuerza en en el sector financiero desde el 2016: Facebook (operadora de dinero electrónico en España), Samsung Pay o Apple Pay (medios de pago)…

A las Bigtech las podemos considerar como unas competidoras en toda regla respecto a las entidades financieras. Tiene dinero para invertir en tecnología, información en sus bases de datos y son expertos en innovación tecnológica. Todavía no tienen mucha presencia, por lo que se pueden considerar una amenaza a largo plazo.

Neobanks

Nuevos bancos digitales sin oficinas físicas, con un componte de innovación muy alto. El objetivo los Neobanks es la sencillez y interactividad (muy activos en las redes sociales). Su principal arma es el pago con el móvil, aplicaciones muy sencillas, sin coste y ejecutadas al instante.

Están especializados en públicos muy concretos Millennials (nacidos entre 1981 y 1995) o autónomos. Actualmente tienen poca repercusión en España, normalmente se asocian a un banco para poder operar.

Y la banca, ¿Se ha «puesto las pilas»?

Los bancos llevan tiempo intentando desarrollarse digitalmente, uno de los ejemplos más significativos es la asociación de la mayoría de entidades financieras españolas para crear Bizum, pagos a través del móvil entre particulares sin gastos de ningún tipo y a tiempo real.

A pesar de esto, en la banca tradicional siguen existiendo rigideces que no son fáciles de reconducir. Las entidades financieras lleva realizando la misma banca desde hace 50 años (con sus matices, claro), tienen una estructura creada de empleados, oficinas y back office que requiere un mayor tiempo de adaptación que las nuevas startups, más verticales y especializadas en un determinado nicho.

Las asociaciones Fintech-Bancos posibilitan y aceleran el proceso de digitalización, pero siguen entrando nuevos actores dentro del área de las finanzas. Las Bigtech, expertos en tecnología, probablemente vayan por su cuenta y en un futuro no muy lejano pueden convertirse en una amenazan real para las entidades financieras en España.

Cliente digital

El futuro es incierto debido al desarrollo tecnológico exponencial y las nuevas normativas creadas por distintos organismos públicos españoles. Lo que está claro, es que el cliente digital se ha convertido en la pieza fundamental del modelo de negocio de las empresas relacionadas con las finanzas. La tecnología financiera-digital lleva años desarrollándose en beneficio del cliente y el movimiento Fintech no ha hecho más que empezar.

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febrero 26, 2017