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  • Formación digital y las nuevas profesiones digitales en las finanzas

    La disrupción tecnológica en la mayoría de sectores está generando un incremento de la formación digital. Además, la demanda de empleos de nuevas profesiones digitales se ha disparado en los últimos años.

    En las finanzas la digitalización se ha convertido en la única forma de subsistir,  dentro de un ecosistema muy competitivo, con nuevos actores financieros (Fintech, BigTech, Telecos y Neobanks). La formación digital, por tanto, es vital y el empleo digital un tesoro cada vez más demandado.

    El empleo digital, un futuro prometedor

    Según Cesar Alierta (presidente de Telefónica durante 16 años): «El 65% de los alumnos actuales de educación primaria van a trabajar en profesiones que ahora no existen. Esas nuevas profesiones van a tener en común que todas ellas van a ser digitales«.

    Community Manager es un ejemplo de una profesión digital actual. No hace mucho tiempo, después de la irrupción de las redes sociales apareció esta profesión. Es una profesión muy demandada y existen innumerables cursos y Master para su formación.

    Nos encontramos en un momento donde la formación digital es esencial: disponer de personal con competencias digitales y conocimientos de los nuevos sistemas de organización. Además de contratar a empleados expertos en nuevas tecnologías y medios sociales.

    Formación digital en el sector financiero

    Las entidades financieras deben de ser conscientes del imparable proceso de digitalización y una continua formación digital de sus empleados es esencial para poder competir con los nuevos actores financieros.

    Un banco no puede transformarse digitalmente, solo por el hecho de usar tecnología avanzada, la tecnología es una herramienta. El proceso de digitalización requiere un cambio interno organizativo y de personas.

    Una entidad financiera es digital por la mentalidad de sus empleados y la cultura digital de su organización, esto provoca que los modelos de negocio, procesos y operaciones sean digitales.

    El conocimiento de las redes sociales y el marketing digital es esencial en este nuevo ecosistema financiero, donde el cliente digital se ha transformado en el objetivo principal de todos los competidores.

    Las nuevas profesiones digitales en el sector financiero

    Vamos a distinguir tres grupo de nuevas profesiones relacionadas con las finanzas: tecnológicas, ecommerce-redes sociales y organizativas. Aunque sea necesario la contratación de expertos (o bien apoyo externo), los empleados del sector financiero también debemos incrementar los conocimientos en estas áreas:

    Profesiones relacionadas con las nuevas tecnologías

    Para la aplicación de las nuevas tecnologías disruptivas que han aterrizado en las finanzas es necesario expertos profesionales en áreas como:

    • Big Data: Profesionales con conocimientos matemáticos y estadísticos capaces de gestionar gran cantidad de información.
    • Informáticos e ingenieros expertos en distintas áreas como en algoritmos, computación en la nube,…
    • Expertos en Blockchain: Profesionales capaces de crear contratos inteligentes con tecnología Blockchain. Los contratos inteligentes son  acuerdos que se auto-ejecutan cumplida una determinada condición.
    • Wearables y IoT (Internet de las cosas). Nos referimos a profesionales expertos en estas tecnologías, las cuales generan datos y estadísticas adicionales para un mayor conocimiento del cliente.
    • Especialistas en Inteligencia Artificial, Machine Learning y sistema cognitivo. La computación inteligente, que aprende por si misma, es esencial a la hora de analizar datos no estructurados (redes sociales, fotos, vídeos…).

    Experto en marketing digital y Ecommerce

    Un experto capaz de desarrollar un plan de marketing online. En él se recoge todos los objetivos y la planificación de estrategias y acciones de marketing online.

    Además de gestionar proyectos de comercio electrónico, a través de herramientas de posicionamiento web (SEO, SEM), diseño de blogs, creación de tienda online,..

    Expertos en redes sociales y marketing digital

    Las redes sociales tienen una gran repercusión en la marca de cualquier empresa. Hay que estar presente en las redes generando información valiosa, solucionando dudas y problemas, siendo activo e interaccionando con nuestros seguidores…

    • Community Manager: Este profesional se ocupa de moderar, gestionar y extraer los comentarios de los usuarios. Además de fidelizar a la comunidad a través del diálogo.
    Community manager
    Community manager
    • Social Media Manager: Profesional encargado de definir y desarrollar el plan de medios sociales de una marca, es decir, la estrategia de una empresa en las redes sociales.
    • Social media analyst: figura encargada de analizar si el desempeño en las redes sociales está teniendo los resultados marcados en el plan de medios sociales.

    Expertos en nuevos sistemas organizativos y de planificación

    Las nuevas tecnologías digitales están haciendo cambiar la forma en la que trabajamos, la exigencia cada vez mayor del cliente digital hace necesario la implantación de nuevos sistemas organizativos y de planificación:

    • La cantidad de información que recibimos a través de nuestras bandejas de entrada (correo electrónico, teléfono, clientes,…) es cada vez más grande, tenemos más frentes abiertos. Una buena orientación, a través de un experto en GTD, para saber gestionar nuestro tiempo (tanto profesional como personal) es vital en estos momentos.
    • Planificación estratégica a través de un experto en modelos de negocios. Una variante puede ser El Plan del Héroe (The Hero Plan) donde a través de la gamificación se busca la estrategia ganadora: enfocada, diferente y memorable.

    Con todo esto, podemos concluir que poco a poco las nuevas profesiones digitales van a ir proliferando en el sector financiero. No solo las nuevas profesiones que tenemos ahora, sino muchas otras que irán apareciendo conforme vaya evolucionando la digitalización financiera.

    Por otra parte, todos los participantes del sector financiero debemos de ser conscientes de la importancia de una continua formación digital, para no quedarnos fuera de un ecosistema cada vez más competitivo.

  • Big Data en las finanzas, la segmentación del cliente digital y su conocimiento en tiempo real

    Nos encontramos en «la era del dato». La digitalización global y la interacción (redes sociales) están produciendo un incremento exponencial de los datos. El Big Data ha llegado para quedarse, sus posibilidades son infinitas en la mayoría de sectores.

    Las finanzas y las telecomunicaciones son los sectores punteros en la aplicación del Big Data. Además, son líderes en otros desarrollos tecnológicos relacionados con la toma de decisiones, como la inteligencia artificial o el sistema cognitivo.

    Datos para el Big Data

    Estos son algunos «datos» que dejan de manifiesto el exponencial crecimiento de la información a día de hoy:

    • Diariamente se generan 2,5 quintillones de bytes de datos en el mundo.
    • Cada 18 meses se duplica la información digital en el mundo (textos, correos, imágenes, vídeos,…), aproximadamente la mitad de esos datos son accesibles en la red.
    • Cada minuto se crean 1,7 megabytes de información para cada uno de los más de 7.000 millones de habitantes en el mundo.
    • En el 2015 se hicieron diariamente más de 3 billones de búsquedas en Google.

    Big Data, información no estructurada y las decisiones en tiempo real

    Podemos definir al Big Data como a los procesos y herramientas que permiten almacenar datos a gran escala, procesarlos y analizarlos, para posteriormente tomar decisiones.

    El Big Data junto con otros desarrollos tecnológicos, como el sistema cognitivo, permiten la obtención y análisis de información no estructurada (información de redes sociales, geolocalización, vídeos,…). Esta información, que no tiene definida una estructura interna y es invisible para el resto de sistemas informáticos, representa el 85% de los datos generados en la red.

    Big Data, información no estructuradao
    Big Data, información no estructurada

    Además, el Big Data posibilita el Real Time Decision (RTD) o decisiones en tiempo real a partir del análisis de datos. Por tanto, es un modelo predictivo adaptativo, a través de los datos hace predicciones en tiempo real adaptándose a los cambios de las necesidades del cliente.

    Las decisiones a tiempo real se basan en el continuo análisis de datos (estructurados y no estructurados) que buscan patrones repetitivos en cada momento. Registrando oportunidades o amenazas, para la posterior toma de decisiones.

    Big Data en las finanzas

    La banca es un negocio históricamente muy tecnológico y no se ha quedado atrás en la implantación del Big Data. Estas son algunas de las ventajas que genera su aplicación en las finanzas:

    Segmentación del cliente

    El Big data hace que conozcamos mejor a nuestros clientes, analiza toda la información que tenemos de ellos. Este mejor conocimiento, ayuda a conseguir una oferta personalizada para cada cliente. Permite encontrar relaciones entre variables que antes no teníamos en cuenta.

    Las RTD o decisiones en tiempo real generan propuestas más acertadas para el cliente, dirigidas a lo que realmente necesita. Ayuda a realizar, por tanto, una gestión comercial más eficaz.

    En un futuro, esta capacidad de captar mayor información de los clientes posibilitará a las entidades financieras a localizar estados de receptividad, ofreciendo el producto más adecuado en el mejor momento.

    Análisis y Gestión del Riesgo

    El Big Data genera una mejor capacidad predictiva a la hora de analizar y gestionar el riesgo. La posibilidad de disponer y analizar una gran cantidad de datos de los clientes, contribuye a una mejor selección del riesgo.

    El Big Data aporta, por tanto, la capacidad de anticiparse a problemas de impago de financiaciones y detectar futuros impagos con precocidad. Conseguimos reducir la morosidad en las concesiones y anticiparnos a futuros impagos en las financiaciones vigentes.

    Detección del fraude y blanqueo de capitales

    Los actos ilícitos que buscan engañar a la banca y a los seguros suponen más de 10.000 millones de euros anuales. Los estafadores utilizan tecnologías cada vez más diversas y avanzadas.

    El Big Data ayuda a extraer los datos de cualquier fuente posible, lo que permite detectar el fraude de forma temprana, evitando actividades ilícitas como la suplantación de identidad o el lavado de dinero.

    Big Data, detección del fraude
    Big Data, detección del fraude

    Si podemos gestionar millones de datos por segundo, ante la existencia de patrones sospechoso saltarán las alarmas. Siendo más efectivos, por tanto, en la detección del fraude y blanqueo de capitales.

    Reducción de riesgos operacionales

    Para implementar la tecnología Big Data es necesario una instalación basada en clusters, un conjunto de máquinas individuales que se agrupan para procesar los datos.

    Si una de estas máquinas que almacena datos (sistemas informáticos o cajeros) cae, el resto de máquinas sigue funcionado reemplazando a la que ha dejado de operar. Se evitan riesgos operacionales como la caída de línea.

    El Big Data solo ha dado sus primeros pasos

    El Big Data, hasta ahora, se ha desarrollado sobre todo en las grandes firmas, ya que para implementar esta tecnología es necesario grandes inversiones económicas. Se espera que en un futuro no muy lejano, empresas más pequeñas, como las Fintech, puedan desarrollar este tipo de tecnología.

    El cliente digital tiene cada vez más peso dentro de los planes estratégicos de todos los actores del ecosistema financiero (entidades financieras, Fintech, BigTech y NeoBanks).

    El conocimiento en tiempo real del cliente digital aprovechando las fuentes de información no estructuradas (redes sociales, fotos, geolocalización…), harán al Big Data una herramienta imprescindible en las finanzas.

  • Blockchain, sus principales características y aplicaciones en las finanzas

    Blockchain o cadena de bloques es la tecnología que hay detrás de la moneda virtual Bitcoin. Además, esta tecnología tiene muchas otras aplicaciones en las finanzas y en otros sectores.

    Como comentábamos en el post del sistema cognitivo, conocer las nuevas tecnologías aplicadas a las finanzas es esencial para conocer el proceso imparable de la digitalización financiera.

    En este «bloque» vamos a tratar una de las tecnologías consideradas más disruptivas, que están revolucionando el sector financiero y el asegurador.

    También está triunfando en otros sectores, como por ejemplo en el sector  alimentario. Blockchain ayuda a justificar la trazabilidad de los productos, ayudando a mejorar la seguridad alimentaria.

    Blockchain (Cadena de Bloques):

    Cadena de bloques o Blockchain es principalmente un registro, un libro mayor de datos digitales que es compartido entre muchas partes diferentes. Su esencia es que una vez introducida la información nunca puede ser borrada o modificada, quedando registrada permanentemente.

    Podemos considerar a Blockchain como una base de datos distribuida (múltiples bases de datos relacionadas entre sí), que permite ejecutar transacciones entre dos o más partes de forma verificable, transparente y permanente.

    Características de Blockchain:

    La tecnología Blockchain tiene las siguientes características, muy importantes en las transacciones económicas:

    • Ahorro de costes y tiempo: Reduce considerablemente las tareas de registro y control de datos en las transacciones. La cadena de bloques evita duplicidades de registro, solo un registro independientemente del número de intervinientes (sin Blockchain, si hay tres intervinientes supone que cada una de las tres partes haga el registro de la transacción).
    • Seguridad: No se puede modificar ni borrar nada, solo añadir. Eso significa que una vez hecha la transacción no pueden manipular el sistema deshonestamente.
    • Transparente: Es un registro o «libro mayor« en el que se van almacenando las diferentes transacciones realizadas, solo se puede acceder a consultar, sin poder modificar esas transacciones. Se garantiza, por tanto, la veracidad de la información y elimina la economía sumergida.
    • Confianza: La descentralización y no disponer de un nodo central donde se aglutine toda la información, hace que las partes intervinientes confíen plenamente en esta tecnología.
    • Transacciones en tiempo real: Su inmediatez minimiza el riesgo de contra-parte producido en otras transacciones, donde el compromiso de pago tarda varios días en ejecutarse (evitando riesgos de impago, concursos de acreedores, fraudes… durante el proceso de pago).

    Sin embargo, Blockchain tiene un problema de escalabilidad, la velocidad de transacción es lenta (respecto a otro tipo de transacciones financieras) y el tamaño de su base de datos va creciendo exponencialmente. El tamaño de Bitcoin actualmente es superior a 100 GB, a nivel de un usuario doméstico no es utilizable.

    Otro de los problemas que se le presenta a esta tecnología es el tema de la regulación, no se sabe qué tipo de regulación acometerán los Bancos Centrales (Europa y Estados Unidos) en un futuro respecto a esta tecnología.

    Aplicaciones de Blockchain en las finanzas

    Las posibles aplicaciones de la tecnología de la cadena de bloques en las finanzas son amplias:

    • Bitcoin: La famosa moneda virtual fue creada en 2009 a través de Blockchain (fue la primera aplicación de esta tecnología). La criptomoneda se caracteriza, por tanto, por ser descentralizada, segura, irreversible… Las mismas características que la cadena de bloques.
    Bitcoin, BlockChain
    Bitcoin, Blockchain
    • Pagos, transferencias, envío de remesas… Las aplicaciones de la cadena de bloques en las finanzas está desarrollada sobre todo en los medios de pago (sin tener en cuenta el Bitcoin).
    • Mercado de valores: Nasdaq usa Blockchain en su mercado de valores privado.

    Blockchain irrumpe en la banca con fuerza

    Las entidades financieras más importantes ya se han dado cuenta del potencial de Blockchain y están empezando a desarrollar la tecnología. El primer efecto es el ahorro de costes, evitando duplicidades e intermediarios.

    La rapidez de las transacciones es otra de las ventajas de esta tecnología para la banca. Una transferencia de nuestro país a cualquier otro país del mundo, puede llegar en menos de 10 minutos.

    Por todo esto, gran parte de los analistas financieros pronostican que Blockchain se convertirá en una tecnología esencial para las finanzas.

  • Sistema cognitivo en las finanzas ¿Seremos sustituidos por las máquinas?

    La tecnología juega un papel cada vez más importante dentro del sector financiero. Los nuevos desarrollos disruptivos, como el sistema cognitivo aplicado a las finanzas, puede revolucionar el sector.

    Conocer las nuevas tecnologías aplicadas a las finanzas es esencial para conocer el proceso imparable de la digitalización financiera. Además ayuda a pronosticar nuevos avances que están por venir en un futuro muy cercano.

    Según IBM, a día de hoy, se genera cada minuto 1,7 megabytes para cada uno de los habitantes del mundo (7.000 millones de personas). La cantidad de información generada es inmensa, el 85% de esa información es invisible para los sistemas de información tradicionales.

    De la inteligencia artificial al sistema cognitivo

    Hace varias décadas empezó a desarrollarse la inteligencia artificial, la capacidad de procesar información inteligentemente en sistemas informáticos tradicionales (sistemas sin tecnología cognitiva).

    La inteligencia artificial procesa solo la información estructurada, datos que están perfectamente definidos y sujetos a un formato muy concreto. Es el ejemplo de la supercomputadora, Deep Blue, que derrotó en 1997 a Gary Kaspárov, campeón del mundo de ajedrez.

    En 2010 nació el primer sistema cognitivo, el cual era capaz de entender, razonar y aprender por sí solo. Los sistemas cognitivos son sistemas muy complejos, capaces de comprender datos no estructurados (y estructurados, por tanto).

    Los datos no estructurados son datos no almacenados en bases de datos (no tienen definida una estructura interna), es información no accesible por los sistemas tradicionales informáticos (fotos, vídeos, datos en los medios sociales…). Como hemos comentado antes, representa el 85% de información invisible para los sistemas informáticos anteriores.

    La tecnología cognitiva razona sobre esos datos y aprende de cada interacción, nunca deja de aprender. Hay desarrollos capaces de entender el lenguaje natural del ser humano (gestos, tono de voz, actitud…) e interaccionar con una persona. «Watson» se le denomina al primer sistema cognitivo.

    https://www.youtube.com/watch?v=WMnASdda1w4

    Los sistemas cognitivo pueden complementarse con los Chatbot, programas informáticos donde es posible mantener una conversación. Son chats programados con infinidad de respuestas a las posibles preguntas realizadas.

    Llegados a este nivel de desarrollo tecnológico: máquinas capaces de aprenden por si solas, que entienden el lenguaje humano natural e interactúan con nosotros…, ¿podemos pensar que las máquinas serán capaces de sustituirnos en un futuro?

    El sistema cognitivo en las finanzas

    Asesor Watson desarrollado por IBM es un modelo cognitivo con conversación natural con el cliente (Chatbot), usa las dos tecnologías. Puede tener muchas aplicaciones en finanzas el sistema cognitivo junto con un sistema de Chatbot:

    • Para los empleados de una entidad financiera, como consultas a dudas que les pueden plantear los clientes. Permiten elevar a toda la plantilla al primer nivel de calidad.
    • En las webs financieras para contestar a preguntas relacionadas con una determinada área: Financiaciones, inversiones, comercio internacional, medios de pago…
    • Tecnología cognitiva para desarrollar informes comerciales que actualmente hay que realizar periódicamente y siempre están centrados en determinadas variables.
    • Un Call Center de atención al cliente. En un futuro cercano, no sabremos distinguir si en un Call Center estamos hablando con una maquina o una persona. El test de turing mide la habilidad de una máquina de tener un comportamiento inteligente, similar al de un humano. En el 2014 se realizó este test a un sistema cognitivo y en principio supero el test (hay mucha discrepancias respecto a todo esto).
    • Como ayuda en determinadas operativas o procedimientos bancarios en  la web, dando indicaciones a todo tipo de duda que se le presente al usuario.
    • Detección de morosidad, pasar de la persecución a la prevención del moroso. A través del sistema cognitivo (analítico y predictivo) capaz de analizar un volumen inmenso de datos y transformarlo en un mejor conocimiento del cliente.
    • Recomendación de inversiones a clientes en función del perfil del cliente y situación del mercado.

    Sistema cognitivo, todavía muy lejos del ser humano

    Pensando en todo lo comentado hasta ahora relativo al sistema cognitivo, una de las primeras cosas que se nos viene a la cabeza es la posibilidad de que en un futuro las maquinas sustituyan a las personas en el sector financiero.

    Realmente, hay que visualizar este tipo de desarrollos tecnológicos como un complemento para nuestro trabajo. Las sistemas informáticos no tienen emociones: no son capaces de liderar, empatizar, no tienen sentido común,… características, todas ellas, muy necesarias en la mayoría de los trabajos cualificados.

    Las máquinas son capaces de hacer determinadas cosas muchísimo más rápido que el ser humano. El sistema cognitivo es capaz de analizar infinidad de información y buscar respuestas analíticas más certeras, pero nunca será capaz de sentir, liderar, empatizar,… como lo hace el ser humano.

    La disrupción tecnológica y digital de estos últimos años está produciendo un cambio de paradigma social y laboral en todos los sectores. Y está claro que todos los que pertenecemos al sector financiero, debemos reinventarnos digitalmente y saber convivir con los nuevos desarrollos tecnológicos como el sistema cognitivo.

  • Cliente digital y tradicional en el sector financiero actual. ¿Qué tipo de cliente eres tú?

    Dentro del ecosistema financiero actual podemos distinguir con claridad dos tipos de clientes: El cliente digital y el tradicional.

    El cliente tradicional opera únicamente en las entidades financieras, acude varias veces al mes a la oficina a controlar sus cuentas y es asesorado in situ para cualquier tipo de gestión.

    El cliente digital se caracteriza por una relación en la que prima el carácter on line, y esto conlleva a que está más predispuesto a trabajar con Fintech, BigTech o Neobancos. Si es cliente de una entidad financiera acude pocas veces al año a la oficina, solo para temas que considera importantes (asesoramiento, negociación o reclamación).

    La evolución, del cliente tradicional al cliente digital en las finanzas

    Como comentamos en nuestro primer post, a partir de la crisis financiera del 2008 se produjo un cambio de paradigma social basado sobre todo en la digitalización del ciudadano 2.0 y la interacción en las redes sociales. Las nuevas tecnologías digitales, al igual que en otros sectores, también  llegaron a sector financiero.

    La irrupción del cliente digital en este sector empezó con fuerza, debido a que gran parte de los usuarios ya estaban familiarizados con las nuevas tecnologías digitales. La evolución está siendo muy rápida y el cliente digital se ha convertido en el centro de las estrategias de todos los actores del mundo financiero actual (entidades financieras, Fintech, Telecos, BigTech y NeoBanks).

    El cliente tradicional sigue teniendo un peso muy importante, pero poco a poco, con el paso de los años se convertirá en una especie en peligro de extinción, ¿quedan muchos años para que esto suceda?

    Características del cliente digital y tradicional

    Cómo hemos comentado, dentro del sector financiero conviven dos tipologías de clientes opuestas. Su diferencia no reside solo en la digitalización, son dos perfiles que tienen una forma de ver la vida muy distinta, uno no ha cambiado sus costumbres (vive igual que lo hacía antes de la irrupción digital) y el otro no para de evolucionar.

    El cliente tradicional

    Es un cliente que valora la atención personalizada en su entidad financiera. Le gusta la confianza que le aporta su gestor en la sucursal y el asesoramiento personalizado en todas sus decisiones financieras.

    El cliente digital

    Es un cliente que tiene autonomía de decisión. Se informa mucho de lo que va a contratar, (en ocasiones sabe más que el propio vendedor) y sus canales de formación son las redes sociales y blogs especializados.

    El cliente digital valora  la inmediatez y las cosas bien hechas, es un cliente más exigente que el tradicional. Valora más el hecho de colaborar y compartir que la propiedad en sí, y sus valores están muy alineados con la transparencia y sostenibilidad.

    Cliente digital
    Cliente digital

    Podemos categorizar a los clientes digitales y tradicionales en función de la generación a la que pertenecen (hay muchas excepciones, estamos generalizando):

     

    • Los nativos digitales: Es la generación que siempre ha vivido con Internet, desde su niñez, no conocen la vida sin la digitalización. Nacidos a partir de 1995 (muchos no están en el mercado laboral todavía), los primeros empiezan a tener contacto con el sector financiero. Serán referencia en un futuro cercano.
    • Los millennials: Llegaron a su vida adulta conociendo Internet, nacidos entre 1980 y 1994. Están al día tecnológicamente, les encanta las nuevas aplicaciones digitales y no tiene reparos en operar con los nuevos actores financieros (Fintech, BigTech o Neobanks).
    • Generación X: Vida analógica en su infancia y digital en su madurez (1963-1979). Han vivido la llegada de Internet ya iniciada su vida laboral. Están al día con la tecnología y digitalización. Financieramente siempre han tenido como referencia a los bancos, aunque pueden utilizar algún servicio financiero innovador aportado por los nuevos competidores de la banca.
    • Baby Boomers: Crecieron con la prensa, radio y televisión, nacidos entre 1945 y 1962. Hay una distorsión muy grande en los conocimientos tecnológicos en este grupo, algunos se han adaptado a las nuevas tecnologías (usan Internet, Smartphones…) y otros las rechazan, no se plantean usarlas… La mayoría prefiere a las entidades financieras, pero difieren en los canales que utilizan (oficina o banca electrónica, correo electrónico…).
    • Generación silenciosa: Nacidos entre 1920 y 1940. Sin duda, salvo alguna excepción, utilizan el canal de la sucursal bancaria en sus necesidades financieras.
    Cliente Tradicional
    Cliente Tradicional

    ¿Eres un cliente digital o tradicional?

    Hacer una escala para considerar si eres un cliente digital o tradicional resultaría complicado, ya que puede haber clientes que usen canales digitales para una determinada operativa y el canal tradicional (oficina) para otras.

    Para una entidad financiera, estas serían algunas de las operativas de sus clientes que podríamos definir como digitales:

    • Recibir la correspondencia del banco por mail o descargarla desde la página web de la entidad.
    • Tener descargada y usar la aplicación móvil del banco.
    • Usar alguna aplicación de pagos como Bizum, Paypal,..
    • Consultar regularmente los movimientos por la banca electrónica.
    • Comunicarse con la entidad financiera por mail.
    • Utilizar tarjetas para hacer compras por Internet.
    • Realizar transferencias o pagos desde la banca online.
    • Contratar algún producto financiero a través de Internet: Fondo de Inversión, cuenta corriente, tarjeta, financiación…
    • Utilizar la operativa del cajero.

    Si se opera habitualmente con la mayoría de estos ejemplos, podemos considerar al cliente como digital.

    Y tú, ¿te consideras cliente digital o tradicional?

  • Fintech, la transformación digital de las finanzas y los nuevos intervinientes digitales

    Cuando hablamos de Fintech se nos vienen a la mente las nuevas empresas financieras-tecnológicas, normalmente startups que actualmente compiten o colaboran con la banca tradicional en determinados servicios financieros (pagos y transferencias, monedas virtuales, asesoramiento, financiación de proyectos…).

    Pero el término Fintech también hace referencia a la actividad de generar productos y servicios financieros-tecnológicos por cualquiera de los miembros del nuevo mundo financiero: Banca tradicional, Bigtech (grandes compañías tecnológicas), Neobanks (nuevos bancos digitales) y  Fintech.

    Fintech, renovarse o morir

    Los acontecimientos de la banca tradicional en los últimos 8-9 años probablemente han sido más significativos que la de los anteriores 40. Iniciada con la crisis financiera de Estados Unidos (burbuja inmobiliaria), que posteriormente salto al resto del mundo y se transformó en una crisis económica en los países desarrollados.

    Todas las crisis van a acompañadas de un cambio social, y uno de los principales cambios que hemos sufrido desde entonces es la digitalización global y la interacción (resurgimiento de la redes sociales). La posibilidad de que cualquier usuario de Internet transmita al resto del mundo una opinión de una marca o incluso se convierta en influencer, sus opiniones tienen mucha credibilidad en un determinado nicho de mercado.

    Este desarrollo tecnológico-digital afectó inicialmente al sector de las telecomunicaciones y uno de los siguientes saltos fue hacia uno de los sectores económicos más competidos, las finanzas. Desde el punto de vista tecnológico la banca siempre ha estado a la cabeza con potentes programas y sistemas informáticos.

    Banca tradicional
    Banca tradicional

    Después de la revolución digital comentada, para ponerse una determinada entidad financiera a la altura del nuevo cliente digital, no solo es necesario la inversión en tecnología, es primordial un cambio de paradigma tanto de la organización como de los empleados que la forman, entendiendo los nuevos procesos y comunicándose con los clientes a través de los canales que estos utilicen.

    Los modelos de negocio de las entidades financieras deben de ser adaptados a las nuevas peculiaridades de los clientes y al entorno. Nos encontramos en la era digital donde el cliente tiene mayor capacidad de decisión, más información y posibilidades de elegir. El cliente digital cada vez es más exigente, valora la inmediatez y las cosas bien hechas. El cliente se ha convertido más que nunca en el centro y sus preferencias deben marcar la política de las entidades financieras.

    La innovación por tanto es más que necesaria, en un entorno muy competitivo en el que se han unido nuevos competidores (Fintech, Bigtech y Neobanks) y el incremento de clientes digitales es exponencial.

    Fintech , Bigtech y Neobanks

    Dentro del ecosistema financiero, además de la banca tradicional, existen nuevos competidores, todos ellos relacionados con la tecnología y digitalización. Podemos distinguir tres bloques, en función de sus características particulares:

    Fintech :

    Las Fintech normalmente son startups con un Know-how muy alto en nuevas tecnologías que se especializan en un determinado servicio financiero (especialización en vertical), aprovechando las tecnologías actuales (más fáciles de utilizar y de bajo coste). A día de hoy, en España hay más de 200 Fintech.

    Las principales áreas donde están triunfando las Fintech son:

    • Medios de pago y transferencias, en España:  Bizum, Byewallet,…
    • Crowdfunding (inversión en un proyecto) y Crowdlending (préstamo a través de capital privado): Bolsa Social, Arboribus, …
    • Blockchain (Bitcoin): Monedas digitales
    • Investment and Wealth Management: Asesoramiento financiero

    Las primeras Fintech fueron consideradas como competidoras de la banca tradicional. Actualmente la colaboración con la banca es cada vez mayor, las barreras de entrada para las Fintech (legislación, grandes inversiones,…) y la necesidad de la banca en el desarrollo tecnológico y digitalización, han posibilitado en algunos casos un proceso de simbiosis.

    Bigtech

    Las grandes empresas tecnológicas, las también denominadas GAFA (Google, Amazon, Facebook y Apple) han irrumpido con fuerza en en el sector financiero desde el 2016: Facebook (operadora de dinero electrónico en España), Samsung Pay o Apple Pay (medios de pago)…

    A las Bigtech las podemos considerar como unas competidoras en toda regla respecto a las entidades financieras. Tiene dinero para invertir en tecnología, información en sus bases de datos y  son expertos en innovación tecnológica. Todavía no tienen mucha presencia, por lo que se pueden considerar una amenaza a largo plazo.

    Neobanks

    Nuevos bancos digitales sin oficinas físicas, con un componte de innovación muy alto. El objetivo los Neobanks es la sencillez y interactividad (muy activos en las redes sociales). Su principal arma es el pago con el móvil, aplicaciones muy sencillas, sin coste y ejecutadas al instante.

    Están especializados en públicos muy concretos Millennials  (nacidos entre  1981 y 1995) o autónomos. Actualmente tienen poca repercusión en España, normalmente se asocian a un banco para poder operar.

    Y la banca, ¿Se ha «puesto las pilas»?

    Los bancos llevan tiempo intentando desarrollarse digitalmente, uno de los ejemplos más significativos es la asociación de la mayoría de entidades financieras españolas para crear Bizum, pagos a través del móvil entre particulares sin gastos de ningún tipo y a tiempo real.

    A pesar de esto, en la banca tradicional siguen existiendo rigideces que no son fáciles de reconducir. Las entidades financieras lleva realizando la misma banca desde hace 50 años (con sus matices, claro), tienen una estructura creada de empleados, oficinas y back office que requiere un mayor tiempo de adaptación que las nuevas startups, más verticales y especializadas en un determinado nicho.

    Las asociaciones Fintech-Bancos posibilitan y aceleran el proceso de digitalización, pero siguen entrando nuevos actores dentro del área de las finanzas. Las Bigtech, expertos en tecnología, probablemente vayan por su cuenta y en un futuro no muy lejano pueden convertirse en una amenazan real para las entidades financieras en España.

    Cliente digital
    Cliente digital

    El futuro es incierto debido al desarrollo tecnológico exponencial y las nuevas normativas creadas por distintos organismos públicos españoles. Lo que está claro, es que el cliente digital se ha convertido en la pieza fundamental del modelo de negocio de las empresas relacionadas con las finanzas.  La tecnología financiera-digital lleva años desarrollándose en beneficio del cliente y el movimiento Fintech no ha hecho más que empezar.

    Arrancamos con el blog Nuevo Financiero!!