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Proptech, las nuevas «Fintech» inmobiliarias y su transformación digital
Proptech. La transformación digital ofrece infinidad de posibilidades en todos los sectores y la generación de nuevos modelos de negocio. El sector inmobiliario está inmerso en un proceso de digitalización con muchas similitudes al provocado por las Fintech en las finanzas.

El termino Proptech nace en 2014 en Inglaterra como resultado de la unión de property y technology. Los cambios de hábitos en las compras y en el estilo de vida (cliente digital), hacen que «lo que no está en Internet no existe«.

La tecnología digital ofrece un sinfín de posibilidades, como monitorizar el transito web (estadísticas) y generar nuevos modelos de negocios, como la realidad aumentada. Conocer los gustos y necesidades de nuestros clientes ayuda a ser más efectivos en nuestra propuesta de venta.

Proptech, la digitalización del negocio inmobiliario

La tecnología se va imponiendo en todos los sectores. Tal y como ha sucedido en las finanzas (FinTech), en los seguros (InsurTech) o la gestión del patrimonio (WealthTech), la tecnología también ha llegado al sector inmobiliario (PropTech).

Después de la gran crisis del 2007, el mercado de inmuebles empezó a levantar cabeza en España en 2015. La industria del ladrillo, en plena recuperación, está acompañada de nuevas innovaciones y soluciones tecnológicas.

Podemos considerar a los portales inmobiliarios (Idealista o Fotocasa) como a las primeras Proptech. Estas inmobiliarias virtuales nacieron hace más de veinte años, pero la irrupción digital las ha hecho indispensables. Si queremos vender nuestra vivienda, ¿Quién se plantea no ofertarla en Internet?

Proptech, la nueva tecnología en el sector inmobiliario

A día de hoy, nos encontramos con la siguiente tecnología digital que se ha desarrollado en otros sectores y que, sin lugar a dudas, va a generar un cambio disruptivo en el sector del inmobiliario:
- Utilización de Big Data para la estimación de valor de un inmueble. El Big Data permite utilizar infinidad de datos relacionados con el inmueble (ciudad, barrio, metros, antigüedad, opiniones, histórico de ventas…) para optimizar la tasación del mismo.
- Realidad aumentada es una tecnología que permite visualizar el inmueble desde nuestra casa, como si estuviéramos dentro. Además, ayuda a jugar con la imaginación y ver cómo quedaría una reforma en el inmueble, otra distribución, diferente mobiliario, otra pintura…
- Visitas virtuales a través de proyectos fotográficos, 3D o vídeos de 360º. Podemos visitar viviendas que todavía no han sido terminadas.
- Sistema cognitivo e inteligencia artificial: Sistemas informáticos que aprenden por sí mismos y buscan soluciones a través de los datos. No solo utilizan datos estructurados (datos relacionados con el inmueble, precios, ubicación, metros…), sino también datos no estructurados (opiniones en redes sociales, vídeos, fotos…).
- Geolocalización: Identificación de la posición exacta del inmueble. Permite etiquetar diferentes inmuebles.
- Visitas áreas a través de drones. Aportan una visión área de la propiedad.
Proptech, drones

Categorías de Proptech, las nuevas tendencias inmobiliarias

El movimiento Proptech va más allá de los portales de alquiler y venta de inmuebles. Estas inmobiliarias online fueron las primeras webs digitales que se lanzaron al mundo inmobiliario. Son plataformas que publicitan y promocionan a terceros. Permiten hacer búsquedas en la red de inmuebles para comprar, vender o alquilar. Las más famosas son Idealista y fotocasa.

La nueva tecnología aplicada al mundo inmobiliario permite innovaciones y nuevos modelos de negocio. Estos son algunos los más destacados:

Crowdfunding inmobiliario

Como comentamos en el post de los tipos de Crowdfunding, el Crowdfunding inmobiliario es una forma de invertir en el sector inmobiliario, sin tener que desembolsar una gran cantidad de dinero. La compra de inmuebles (locales o viviendas) se realiza de manera conjunta con varios inversores.

El Crowdfunding Inmobiliario facturo en España en el 2016 unos 20 millones, el 17% del micromecenazgo en nuestro país. La mayor parte de esa facturación se la llevo la plataforma Housers que realizó ventas por importe de 17 millones de euros.

Internet de las cosas y domótica

El Internet de las cosas o IoT es un concepto que hace referencia a la interconexión digital de objetos cotidianos con Internet, a través de sensores.

Permiten monitorizar de forma eficiente instalaciones de una vivienda (aire acondicionado, calefacción, ventilación, ventanas,…). También, la integración de electrodomésticos inteligentes (televisión, frigoríficos,…), iluminación o seguridad.

La empresa Momit es una empresa de domótica que permite ajustar la temperatura de la vivienda desde cualquier dispositivo móvil. Reduce el consumo energético un 30% y aprende de nuestros hábitos para ajustarse a nuestras necesidades.

Tasación y geolocalización

La tecnología Big Data y la inteligencia artificial generan infinidad de posibilidades en todos los sectores. Almacena datos a gran escala, procesa y analiza la información, para finalmente ayudarnos en la toma decisiones.

La geolocalización, la identificación exacta de un inmueble, es un complemento esencial al Big Data en la industria inmobiliaria.

El Big Data en el mundo inmobiliario ayuda a comprar, alquilar o vender un inmueble en tiempo real, gracias a este análisis de datos a gran escala. Además esta tecnología permite conocer las nuevas tendencias y riesgos del mercado.

Empresas como Betterplace han adaptado el Big Data y la geolocalización al sector inmobiliario.

Plataformas P2P

Peer to peer son plataformas descentralizadas que permiten a los propietarios alquilar o vender sus inmuebles directamente, no existen costes de intermediación.

Cada vez son más utilizadas las plataformas de alquiler como beroomers. Te ayuda a encontrar habitaciones, pisos o residencias de alquiler.

Tours virtuales y decoración virtual

Las visitas virtuales en 3D y la realidad aumentada incrementan exponencialmente las visitas a un anuncio inmobiliario en la red.

Proptech, visitas virtuales en 3D

La empresa Floorfy es una empresa de tours virtuales para inmobiliarias. Ofrece a las inmobiliarias una tarifa mensual para realidad virtual, vídeos 360º, monitorización de visitas a la página…

La irrupción digital ha llegado al sector inmobiliario. Al igual que en el sector financiero, el cliente digital se ha convertido en el foco de la acción comercial.

La tecnología y los cambios en el estilo de vida han desarrollado nuevos modelos de negocio y seguirán apareciendo disruptivas innovaciones. La revolución Proptech no ha hecho más que empezar.
julio 10, 2017
Comparadores de seguros, las Insurtech que marcan el camino asegurador
Los comparadores de seguros han marcado el camino asegurador-tecnológico, fueron las primeras Insurtech . Actualmente existen en España más de 30 compañías y las más numerosas son las relacionadas con el seguro del coche.

Los primeros comparadores se desarrollaron en Europa en 2001 y en España a partir del 2007. Fue entonces cuando las compañías de seguros vieron un negocio esencial para incrementar su cuota de mercado.

A día de hoy, el mayor acceso a Internet y los nuevos teléfonos inteligentes (Smartphones) han contribuido a una mayor utilización de los comparadores de seguros.

Comparadores de seguro, uso consultivo vs contratación

Los comparadores de seguros son plataformas de Internet que facilitan la búsqueda y comparan las diferentes ofertas de seguros que hay en el mercado. Tienen en sus bases de datos los precios y coberturas de las aseguradoras más importantes del sector. El seguro de coche es el rey de este tipo de plataformas.

Su funcionamiento es muy intuitivo, una vez en la plataforma el sistema te va pidiendo los datos básicos del vehículo (marca, modelo y año), del conductor (edad, años carnet) y usos habituales (si circula en ciudad o carretera, parking…). Una vez metidos los datos, el comparador muestra las distintas opciones en función del precio y coberturas.

Existen infinidad de aseguradoras en el mercado y cada una intenta diferenciar su oferta del resto. El usuario debe pararse a pensar que coberturas está buscando y en función de eso, elegir las ofertas que mejor se adaptan a sus necesidades.

Si queremos comparar el precio de un seguro de coche en la mayoría de compañías del mercado, deberemos utilizar varios comparadores. Cada comparador no incluye todas las aseguradoras, ya que entran en juego acuerdos o intereses comerciales que tienen establecidos entre ellos.

Los precios ofertados por los comparadores de autos no son siempre definitivos. No es sencillo ajustar el descuento que depende del expediente de siniestralidad. Esa información reside en la póliza vigente.

Comparadores de seguros, expediente de siniestralidad

La contratación online permite a las aseguradoras ahorrar costes de comercialización. Muchas compañías de seguros ofrecen descuentos importantes por la contratación del seguro a través del comparador.

De todas formas, los comparadores de seguros tienen habitualmente un uso consultivo, en contadas ocasiones se utilizan para contratar directamente una póliza. El cierre de la venta del seguro se realiza en los canales tradicionales, agencias de seguros o entidades financieras. Aunque en los últimos años, el porcentaje de contratación online se ha incrementado.

Comparadores de seguros más famosos en España

Estos son los 4 de los comparadores de seguros más famosos en nuestro país. Algunos son propiedad de aseguradoras, otros de bancos, de comparadores de seguros o independientes:

Rastreator

Rastreator.com probablemente sea el comparador más famoso y utilizado en España, nació en 2009. Compara seguros de coche (su negocio principal) y una amplia gama de seguros (salud, hogar, vida, decesos…). Además de nuevos seguros (mascotas, esquí,..) y seguros por días. También compara telefonía (Internet), finanzas (depósitos y préstamos) y viajes.

El 75% del capital de la empresa está controlado por la aseguradora británica Admiral y el otro 25% por Mapfre.

Acierto

Acierto.com es otro de los comparadores más activos de nuestro país. Al igual que Rastreator su especialidad es el seguro de coches. Compara también seguros de moto, hogar, salud y vida.

Acierto.com nació en 2007 como el primer comparador de seguros de España. Mario y Carlos Brüggemann fueron sus fundadores.

Seguros.es

Seguros.es podemos considerarlo como el tercero en discordia. Al igual que los anteriores, el seguro de coches es su punto fuerte. Compara una gama muy amplia de seguros.

En 2014 Rastreator compró Seguros.com a la compañía hipotecaria italiana mutui.it.

Superbuscador.com

Superbuscador.com es el comparador de seguros de coches del Banco Santander. Esta especializado exclusivamente en seguros de coche.

Ventajas e inconvenientes de los comparadores de seguros

Estas son algunas de las principales ventajas de los comparadores:
- Ahorro de tiempo. Son capaces de ofrecer una gran cantidad de información comparativa de distintas compañías de seguros.
- Analizan cada una de las ofertas en función del precio y coberturas. Facilitándonos la elección del seguro más conveniente respecto a nuestras necesidades. Prescindiendo de coberturas innecesarias.
- Si optamos por la contratación online, supone un ahorro de costes para la aseguradora. Se traduce en una rebaja de prima para el asegurado.
Por otra parte, estos son algunos de los inconvenientes de estas plataformas:
- En los comparadores de coches, una vez decantados por el seguro de una compañía, esta puede variar las condiciones económicas. Este tipo de errores normalmente es producido porque hay una variación respecto a la información aportada por el cliente y el fichero de siniestralidad.
- En la línea de lo anterior y una vez elegido el seguro, la aseguradora puede denegar la contratación. Esto es debido a causas como: la información de siniestros, el tipo de vehículo que contratamos, segundos conductores, situación crediticia del cliente (ficheros de morosidad)…
- Los comparadores de seguros más importantes son propiedad de aseguradoras y entidades financieras. Algunas aseguradoras llevan años quejándose de que los resultados que ofrecen estas plataformas no son los más adecuados.
Nueva normativa Europea de distribución de seguros

Esta normativa afecta a los comparadores, ya que hacen recomendaciones y comparan seguros. Son considerados, por tanto, distribuidores de seguros y tendrán que someterse a los mismos requisitos que estos. Esta normativa será aplicable a partir del 2018.

Nueva normativa Europea de distribución de seguros

Parte del sector asegurador lleva tiempo quejándose por los resultados que ofrecen estas webs y por su actuación como mediadores de seguros (sin tener una normativa específica). Por todo esto, los comparadores deberán ser más transparentes e informar sobre quien remunera la comparación.

Los comparadores son cada vez más utilizados, la irrupción digital favorece el desarrollo de estas webs. El ahorro de tiempo y costes es una característica intrínseca del cliente digital.

Estas plataformas tienen el desafío de incrementar el ratio de contratación respecto a las consultas. También, el reto de la nueva normativa de distribución, donde los comparadores de seguros tendrán que ser más transparentes.
julio 3, 2017
Redes sociales en las finanzas. Planificación, marketing de contenidos y segmentación del cliente
La irrupción de las redes sociales supone un cambio de paradigma total en la forma en la que nos comunicamos y relacionamos. Esta interacción no solo se manifiesta entre las personas, las marcas también utilizan activamente las redes sociales para interaccionar con los usuarios.

Las entidades financieras y el resto de actores financieros actuales (Fintech, BigTech, Noebanks y Telecos) no son distintos que el resto de marcas o empresas. Su objetivo principal, el cliente digital financiero, utiliza enérgicamente las redes sociales.

Un plan de medios sociales es esencial para cualquier marca, y por ende, para cualquier entidad financiera. En un plan de medios sociales tiene que quedar claro la estrategia a seguir en las redes, así como el público objetivo, elección de redes sociales en las que estar presentes y acciones a llevar a cabo.

Las redes sociales también aportan a los actores financieros información muy valiosa sobre los gustos, prioridades y problemas de sus clientes digitales. Es una información adicional que ayuda a un mejor conocimiento del cliente y por tanto, a realizar una oferta personalizada.

Redes sociales. Ahora el cliente tiene el poder

Hasta la aparición de las redes sociales, las marcas o empresas siempre se comunicaban unidireccionalmente con sus usuarios/clientes. A través de la prensa, radio, televisión, web 1.0 (Internet antes de la llegada de las redes sociales).

El nacimiento de las redes sociales (web 2.0) permite a los usuarios obtener información adicional a través de otros consumidores de la marca. También a comparar dos productos, a opinar sobre una empresa e incluso a realizar alguna reclamación.

Las redes posibilitan una comunicación bidireccional (marca-usuario) y horizontal, ya no son las marcas los únicos emisores que se dirigen a un receptor masivo.

La irrupción de la web 2.0 ha cambiados las tornas, ahora el usuario tiene un poder de influencia muy grande sobre las marcas. Cualquier persona puede transmitir un mensaje al instante y generar notoriedad. Los usuarios se convierten en mensajeros de la marca (boca-oreja).

Cada vez hay menos personas que van a una entidad financiera a informarse desde cero sobre un determinado producto. El cliente digital acude a los bancos con una idea clara y casi definitiva de lo que quiere. Rastrea Internet en busca de información sobre el producto. Busca información en redes sociales, blogs, foros y opiniones de noticias donde conocer la experiencia de otros clientes (prosumidores).

Los nuevos generadores de información: Prosumidores e influencers

Los usuarios/clientes cada vez generan más contenido relativo a opiniones sobre una determinada marca. Las empresas han perdido el control sobre la información de sus productos o servicios.

Las marcas, a través de sus Community Managers, tienen mucho que hacer con estas dos tipologías de usuarios:
- Prosumidor: usuario de las redes sociales que es al mismo tiempo consumidor y productor de información. Una información generada sobre una marca puede ser tanto positiva como negativa. La marca tiene que actuar con una réplica positiva a lo negativo y agradecer lo positivo.
- Influencer: es un prosumidor con una capacidad superior a la media de influir en el público objetivo. El Community Manager de la empresa tiene que intentar convertirlo en embajador de su marca.
Influencers y prosumidores toman la palabra

Redes sociales en las finanzas

En el sector financiero, al igual que en el resto de sectores, no solo es necesario estar en las redes sociales. Es esencial desarrollar una planificación, que aporte valor añadido al cliente digital y que nos ayude a conocer las necesidades de nuestros clientes.

Plan de medios sociales

Una planificación a largo plazo en las redes sociales alineada con los objetivos, valores y público objetivo es el punto de partida. Los objetivos de cualquier participante del sector financiero en los medios sociales son los siguientes:
- Branding: Recordar a los usuarios que estamos ahí, ante las necesidades financieras que les surjan (financiación, ahorro, pagos…). Hay que conseguir que los usuarios identifiquen a la entidad con sus principales valores.
- Fidelizar: Generar contenidos de valor añadido, que aporten valor al usuario.
- Generar leads y venta directa: Desviar a los usuarios de los medios sociales a la web y hacerles incluir sus datos personales o directamente contratar un producto.
Para conseguir estos objetivos es primordial realizar estrategias a medio plazo con determinadas acciones a seguir en los medios sociales elegidos (Facebook, LinkedIn, Twitter…). Acciones como descuentos, sorteos, aportar información con valor añadido…

Twitter, Redes sociales en las finanzas

Marketing de contenidos

En el sector financiero la mejor estrategia a seguir en las redes sociales es aportar valor añadido al cliente. El marketing de contenidos consiste en llegar a los clientes a través de contenidos interesantes para ellos.

El objetivo principal es crear contenidos creativos e interesantes relacionados con las finanzas para que influyan de manera positiva en los usuarios. Se busca por tanto una estrategia de fidelización.

El marketing de contenidos en las redes consiste en informar a los clientes de noticias interesantes relacionadas con las finanzas. Además de incluir todas las publicaciones del post de la entidad, asesorar a los usuarios en momentos oportunos (campaña IRPF, pagos de impuestos…), compartir información valiosa de otros…

Una de las mejores formas de generar contenido y conectar con el usuario es el Storytelling. El arte de contar historias aplicado al marketing. Conectar con la parte emocional del usuario, para obtener su lealtad y crear un vínculo profundo entre este y la marca.

Segmentación del cliente

En las redes sociales debemos saber al público al que nos dirigimos: nativos digitales, millennials, generación X… Utilizaremos, por tanto, un tipo de red social, un tono y un mensaje acorde con nuestro cliente objetivo.

Además, las redes sociales permiten obtener información interesante a cerca de nuestros clientes, que nos ayuda a conocerlos mejor y nos posibilita realizar una oferta personalizada.

Una buena planificación a largo plazo, que contengan contenidos que aporten valor añadido y con una buena segmentación del cliente, es la clave para que cualquier actor financiero tenga una buena presencia en las redes sociales.
mayo 29, 2017
Formación digital y las nuevas profesiones digitales en las finanzas
La disrupción tecnológica en la mayoría de sectores está generando un incremento de la formación digital. Además, la demanda de empleos de nuevas profesiones digitales se ha disparado en los últimos años.

En las finanzas la digitalización se ha convertido en la única forma de subsistir, dentro de un ecosistema muy competitivo, con nuevos actores financieros (Fintech, BigTech, Telecos y Neobanks). La formación digital, por tanto, es vital y el empleo digital un tesoro cada vez más demandado.

El empleo digital, un futuro prometedor

Según Cesar Alierta (presidente de Telefónica durante 16 años): «El 65% de los alumnos actuales de educación primaria van a trabajar en profesiones que ahora no existen. Esas nuevas profesiones van a tener en común que todas ellas van a ser digitales«.

Community Manager es un ejemplo de una profesión digital actual. No hace mucho tiempo, después de la irrupción de las redes sociales apareció esta profesión. Es una profesión muy demandada y existen innumerables cursos y Master para su formación.

Nos encontramos en un momento donde la formación digital es esencial: disponer de personal con competencias digitales y conocimientos de los nuevos sistemas de organización. Además de contratar a empleados expertos en nuevas tecnologías y medios sociales.

Formación digital en el sector financiero

Las entidades financieras deben de ser conscientes del imparable proceso de digitalización y una continua formación digital de sus empleados es esencial para poder competir con los nuevos actores financieros.

Un banco no puede transformarse digitalmente, solo por el hecho de usar tecnología avanzada, la tecnología es una herramienta. El proceso de digitalización requiere un cambio interno organizativo y de personas.

Una entidad financiera es digital por la mentalidad de sus empleados y la cultura digital de su organización, esto provoca que los modelos de negocio, procesos y operaciones sean digitales.

El conocimiento de las redes sociales y el marketing digital es esencial en este nuevo ecosistema financiero, donde el cliente digital se ha transformado en el objetivo principal de todos los competidores.

Las nuevas profesiones digitales en el sector financiero

Vamos a distinguir tres grupo de nuevas profesiones relacionadas con las finanzas: tecnológicas, ecommerce-redes sociales y organizativas. Aunque sea necesario la contratación de expertos (o bien apoyo externo), los empleados del sector financiero también debemos incrementar los conocimientos en estas áreas:

Profesiones relacionadas con las nuevas tecnologías

Para la aplicación de las nuevas tecnologías disruptivas que han aterrizado en las finanzas es necesario expertos profesionales en áreas como:
- Big Data: Profesionales con conocimientos matemáticos y estadísticos capaces de gestionar gran cantidad de información.
- Informáticos e ingenieros expertos en distintas áreas como en algoritmos, computación en la nube,…
- Expertos en Blockchain: Profesionales capaces de crear contratos inteligentes con tecnología Blockchain. Los contratos inteligentes son acuerdos que se auto-ejecutan cumplida una determinada condición.
- Wearables y IoT (Internet de las cosas). Nos referimos a profesionales expertos en estas tecnologías, las cuales generan datos y estadísticas adicionales para un mayor conocimiento del cliente.
- Especialistas en Inteligencia Artificial, Machine Learning y sistema cognitivo. La computación inteligente, que aprende por si misma, es esencial a la hora de analizar datos no estructurados (redes sociales, fotos, vídeos…).
Experto en marketing digital y Ecommerce

Un experto capaz de desarrollar un plan de marketing online. En él se recoge todos los objetivos y la planificación de estrategias y acciones de marketing online.

Además de gestionar proyectos de comercio electrónico, a través de herramientas de posicionamiento web (SEO, SEM), diseño de blogs, creación de tienda online,..

Expertos en redes sociales y marketing digital

Las redes sociales tienen una gran repercusión en la marca de cualquier empresa. Hay que estar presente en las redes generando información valiosa, solucionando dudas y problemas, siendo activo e interaccionando con nuestros seguidores…
- Community Manager: Este profesional se ocupa de moderar, gestionar y extraer los comentarios de los usuarios. Además de fidelizar a la comunidad a través del diálogo.
Community manager
- Social Media Manager: Profesional encargado de definir y desarrollar el plan de medios sociales de una marca, es decir, la estrategia de una empresa en las redes sociales.
- Social media analyst: figura encargada de analizar si el desempeño en las redes sociales está teniendo los resultados marcados en el plan de medios sociales.
Expertos en nuevos sistemas organizativos y de planificación

Las nuevas tecnologías digitales están haciendo cambiar la forma en la que trabajamos, la exigencia cada vez mayor del cliente digital hace necesario la implantación de nuevos sistemas organizativos y de planificación:
- La cantidad de información que recibimos a través de nuestras bandejas de entrada (correo electrónico, teléfono, clientes,…) es cada vez más grande, tenemos más frentes abiertos. Una buena orientación, a través de un experto en GTD, para saber gestionar nuestro tiempo (tanto profesional como personal) es vital en estos momentos.
- Planificación estratégica a través de un experto en modelos de negocios. Una variante puede ser El Plan del Héroe (The Hero Plan) donde a través de la gamificación se busca la estrategia ganadora: enfocada, diferente y memorable.
Con todo esto, podemos concluir que poco a poco las nuevas profesiones digitales van a ir proliferando en el sector financiero. No solo las nuevas profesiones que tenemos ahora, sino muchas otras que irán apareciendo conforme vaya evolucionando la digitalización financiera.

Por otra parte, todos los participantes del sector financiero debemos de ser conscientes de la importancia de una continua formación digital, para no quedarnos fuera de un ecosistema cada vez más competitivo.
mayo 22, 2017
Big Data en las finanzas, la segmentación del cliente digital y su conocimiento en tiempo real
Nos encontramos en «la era del dato». La digitalización global y la interacción (redes sociales) están produciendo un incremento exponencial de los datos. El Big Data ha llegado para quedarse, sus posibilidades son infinitas en la mayoría de sectores.

Las finanzas y las telecomunicaciones son los sectores punteros en la aplicación del Big Data. Además, son líderes en otros desarrollos tecnológicos relacionados con la toma de decisiones, como la inteligencia artificial o el sistema cognitivo.

Datos para el Big Data

Estos son algunos «datos» que dejan de manifiesto el exponencial crecimiento de la información a día de hoy:
- Diariamente se generan 2,5 quintillones de bytes de datos en el mundo.
- Cada 18 meses se duplica la información digital en el mundo (textos, correos, imágenes, vídeos,…), aproximadamente la mitad de esos datos son accesibles en la red.
- Cada minuto se crean 1,7 megabytes de información para cada uno de los más de 7.000 millones de habitantes en el mundo.
- En el 2015 se hicieron diariamente más de 3 billones de búsquedas en Google.
Big Data, información no estructurada y las decisiones en tiempo real

Podemos definir al Big Data como a los procesos y herramientas que permiten almacenar datos a gran escala, procesarlos y analizarlos, para posteriormente tomar decisiones.

El Big Data junto con otros desarrollos tecnológicos, como el sistema cognitivo, permiten la obtención y análisis de información no estructurada (información de redes sociales, geolocalización, vídeos,…). Esta información, que no tiene definida una estructura interna y es invisible para el resto de sistemas informáticos, representa el 85% de los datos generados en la red.

Big Data, información no estructurada

Además, el Big Data posibilita el Real Time Decision (RTD) o decisiones en tiempo real a partir del análisis de datos. Por tanto, es un modelo predictivo adaptativo, a través de los datos hace predicciones en tiempo real adaptándose a los cambios de las necesidades del cliente.

Las decisiones a tiempo real se basan en el continuo análisis de datos (estructurados y no estructurados) que buscan patrones repetitivos en cada momento. Registrando oportunidades o amenazas, para la posterior toma de decisiones.

Big Data en las finanzas

La banca es un negocio históricamente muy tecnológico y no se ha quedado atrás en la implantación del Big Data. Estas son algunas de las ventajas que genera su aplicación en las finanzas:

Segmentación del cliente

El Big data hace que conozcamos mejor a nuestros clientes, analiza toda la información que tenemos de ellos. Este mejor conocimiento, ayuda a conseguir una oferta personalizada para cada cliente. Permite encontrar relaciones entre variables que antes no teníamos en cuenta.

Las RTD o decisiones en tiempo real generan propuestas más acertadas para el cliente, dirigidas a lo que realmente necesita. Ayuda a realizar, por tanto, una gestión comercial más eficaz.

En un futuro, esta capacidad de captar mayor información de los clientes posibilitará a las entidades financieras a localizar estados de receptividad, ofreciendo el producto más adecuado en el mejor momento.

Análisis y Gestión del Riesgo

El Big Data genera una mejor capacidad predictiva a la hora de analizar y gestionar el riesgo. La posibilidad de disponer y analizar una gran cantidad de datos de los clientes, contribuye a una mejor selección del riesgo.

El Big Data aporta, por tanto, la capacidad de anticiparse a problemas de impago de financiaciones y detectar futuros impagos con precocidad. Conseguimos reducir la morosidad en las concesiones y anticiparnos a futuros impagos en las financiaciones vigentes.

Detección del fraude y blanqueo de capitales

Los actos ilícitos que buscan engañar a la banca y a los seguros suponen más de 10.000 millones de euros anuales. Los estafadores utilizan tecnologías cada vez más diversas y avanzadas.

El Big Data ayuda a extraer los datos de cualquier fuente posible, lo que permite detectar el fraude de forma temprana, evitando actividades ilícitas como la suplantación de identidad o el lavado de dinero.

Big Data, detección del fraude

Si podemos gestionar millones de datos por segundo, ante la existencia de patrones sospechoso saltarán las alarmas. Siendo más efectivos, por tanto, en la detección del fraude y blanqueo de capitales.

Reducción de riesgos operacionales

Para implementar la tecnología Big Data es necesario una instalación basada en clusters, un conjunto de máquinas individuales que se agrupan para procesar los datos.

Si una de estas máquinas que almacena datos (sistemas informáticos o cajeros) cae, el resto de máquinas sigue funcionado reemplazando a la que ha dejado de operar. Se evitan riesgos operacionales como la caída de línea.

El Big Data solo ha dado sus primeros pasos

El Big Data, hasta ahora, se ha desarrollado sobre todo en las grandes firmas, ya que para implementar esta tecnología es necesario grandes inversiones económicas. Se espera que en un futuro no muy lejano, empresas más pequeñas, como las Fintech, puedan desarrollar este tipo de tecnología.

El cliente digital tiene cada vez más peso dentro de los planes estratégicos de todos los actores del ecosistema financiero (entidades financieras, Fintech, BigTech y NeoBanks).

El conocimiento en tiempo real del cliente digital aprovechando las fuentes de información no estructuradas (redes sociales, fotos, geolocalización…), harán al Big Data una herramienta imprescindible en las finanzas.
mayo 15, 2017
Cliente digital y tradicional en el sector financiero actual. ¿Qué tipo de cliente eres tú?
Dentro del ecosistema financiero actual podemos distinguir con claridad dos tipos de clientes: El cliente digital y el tradicional.

El cliente tradicional opera únicamente en las entidades financieras, acude varias veces al mes a la oficina a controlar sus cuentas y es asesorado in situ para cualquier tipo de gestión.

El cliente digital se caracteriza por una relación en la que prima el carácter on line, y esto conlleva a que está más predispuesto a trabajar con Fintech, BigTech o Neobancos. Si es cliente de una entidad financiera acude pocas veces al año a la oficina, solo para temas que considera importantes (asesoramiento, negociación o reclamación).

La evolución, del cliente tradicional al cliente digital en las finanzas

Como comentamos en nuestro primer post, a partir de la crisis financiera del 2008 se produjo un cambio de paradigma social basado sobre todo en la digitalización del ciudadano 2.0 y la interacción en las redes sociales. Las nuevas tecnologías digitales, al igual que en otros sectores, también llegaron a sector financiero.

La irrupción del cliente digital en este sector empezó con fuerza, debido a que gran parte de los usuarios ya estaban familiarizados con las nuevas tecnologías digitales. La evolución está siendo muy rápida y el cliente digital se ha convertido en el centro de las estrategias de todos los actores del mundo financiero actual (entidades financieras, Fintech, Telecos, BigTech y NeoBanks).

El cliente tradicional sigue teniendo un peso muy importante, pero poco a poco, con el paso de los años se convertirá en una especie en peligro de extinción, ¿quedan muchos años para que esto suceda?

Características del cliente digital y tradicional

Cómo hemos comentado, dentro del sector financiero conviven dos tipologías de clientes opuestas. Su diferencia no reside solo en la digitalización, son dos perfiles que tienen una forma de ver la vida muy distinta, uno no ha cambiado sus costumbres (vive igual que lo hacía antes de la irrupción digital) y el otro no para de evolucionar.

El cliente tradicional

Es un cliente que valora la atención personalizada en su entidad financiera. Le gusta la confianza que le aporta su gestor en la sucursal y el asesoramiento personalizado en todas sus decisiones financieras.

El cliente digital

Es un cliente que tiene autonomía de decisión. Se informa mucho de lo que va a contratar, (en ocasiones sabe más que el propio vendedor) y sus canales de formación son las redes sociales y blogs especializados.

El cliente digital valora la inmediatez y las cosas bien hechas, es un cliente más exigente que el tradicional. Valora más el hecho de colaborar y compartir que la propiedad en sí, y sus valores están muy alineados con la transparencia y sostenibilidad.

Cliente digital

Podemos categorizar a los clientes digitales y tradicionales en función de la generación a la que pertenecen (hay muchas excepciones, estamos generalizando):
- Los nativos digitales: Es la generación que siempre ha vivido con Internet, desde su niñez, no conocen la vida sin la digitalización. Nacidos a partir de 1995 (muchos no están en el mercado laboral todavía), los primeros empiezan a tener contacto con el sector financiero. Serán referencia en un futuro cercano.
- Los millennials: Llegaron a su vida adulta conociendo Internet, nacidos entre 1980 y 1994. Están al día tecnológicamente, les encanta las nuevas aplicaciones digitales y no tiene reparos en operar con los nuevos actores financieros (Fintech, BigTech o Neobanks).
- Generación X: Vida analógica en su infancia y digital en su madurez (1963-1979). Han vivido la llegada de Internet ya iniciada su vida laboral. Están al día con la tecnología y digitalización. Financieramente siempre han tenido como referencia a los bancos, aunque pueden utilizar algún servicio financiero innovador aportado por los nuevos competidores de la banca.
- Baby Boomers: Crecieron con la prensa, radio y televisión, nacidos entre 1945 y 1962. Hay una distorsión muy grande en los conocimientos tecnológicos en este grupo, algunos se han adaptado a las nuevas tecnologías (usan Internet, Smartphones…) y otros las rechazan, no se plantean usarlas… La mayoría prefiere a las entidades financieras, pero difieren en los canales que utilizan (oficina o banca electrónica, correo electrónico…).
- Generación silenciosa: Nacidos entre 1920 y 1940. Sin duda, salvo alguna excepción, utilizan el canal de la sucursal bancaria en sus necesidades financieras.
Cliente Tradicional

¿Eres un cliente digital o tradicional?

Hacer una escala para considerar si eres un cliente digital o tradicional resultaría complicado, ya que puede haber clientes que usen canales digitales para una determinada operativa y el canal tradicional (oficina) para otras.

Para una entidad financiera, estas serían algunas de las operativas de sus clientes que podríamos definir como digitales:
- Recibir la correspondencia del banco por mail o descargarla desde la página web de la entidad.
- Tener descargada y usar la aplicación móvil del banco.
- Usar alguna aplicación de pagos como Bizum, Paypal,..
- Consultar regularmente los movimientos por la banca electrónica.
- Comunicarse con la entidad financiera por mail.
- Utilizar tarjetas para hacer compras por Internet.
- Realizar transferencias o pagos desde la banca online.
- Contratar algún producto financiero a través de Internet: Fondo de Inversión, cuenta corriente, tarjeta, financiación…
- Utilizar la operativa del cajero.
Si se opera habitualmente con la mayoría de estos ejemplos, podemos considerar al cliente como digital.

Y tú, ¿te consideras cliente digital o tradicional?
abril 3, 2017
Fintech, la transformación digital de las finanzas y los nuevos intervinientes digitales
Cuando hablamos de Fintech se nos vienen a la mente las nuevas empresas financieras-tecnológicas, normalmente startups que actualmente compiten o colaboran con la banca tradicional en determinados servicios financieros (pagos y transferencias, monedas virtuales, asesoramiento, financiación de proyectos…).

Pero el término Fintech también hace referencia a la actividad de generar productos y servicios financieros-tecnológicos por cualquiera de los miembros del nuevo mundo financiero: Banca tradicional, Bigtech (grandes compañías tecnológicas), Neobanks (nuevos bancos digitales) y Fintech.

Fintech, renovarse o morir

Los acontecimientos de la banca tradicional en los últimos 8-9 años probablemente han sido más significativos que la de los anteriores 40. Iniciada con la crisis financiera de Estados Unidos (burbuja inmobiliaria), que posteriormente salto al resto del mundo y se transformó en una crisis económica en los países desarrollados.

Todas las crisis van a acompañadas de un cambio social, y uno de los principales cambios que hemos sufrido desde entonces es la digitalización global y la interacción (resurgimiento de la redes sociales). La posibilidad de que cualquier usuario de Internet transmita al resto del mundo una opinión de una marca o incluso se convierta en influencer, sus opiniones tienen mucha credibilidad en un determinado nicho de mercado.

Este desarrollo tecnológico-digital afectó inicialmente al sector de las telecomunicaciones y uno de los siguientes saltos fue hacia uno de los sectores económicos más competidos, las finanzas. Desde el punto de vista tecnológico la banca siempre ha estado a la cabeza con potentes programas y sistemas informáticos.

Banca tradicional

Después de la revolución digital comentada, para ponerse una determinada entidad financiera a la altura del nuevo cliente digital, no solo es necesario la inversión en tecnología, es primordial un cambio de paradigma tanto de la organización como de los empleados que la forman, entendiendo los nuevos procesos y comunicándose con los clientes a través de los canales que estos utilicen.

Los modelos de negocio de las entidades financieras deben de ser adaptados a las nuevas peculiaridades de los clientes y al entorno. Nos encontramos en la era digital donde el cliente tiene mayor capacidad de decisión, más información y posibilidades de elegir. El cliente digital cada vez es más exigente, valora la inmediatez y las cosas bien hechas. El cliente se ha convertido más que nunca en el centro y sus preferencias deben marcar la política de las entidades financieras.

La innovación por tanto es más que necesaria, en un entorno muy competitivo en el que se han unido nuevos competidores (Fintech, Bigtech y Neobanks) y el incremento de clientes digitales es exponencial.

Fintech , Bigtech y Neobanks

Dentro del ecosistema financiero, además de la banca tradicional, existen nuevos competidores, todos ellos relacionados con la tecnología y digitalización. Podemos distinguir tres bloques, en función de sus características particulares:

Fintech :

Las Fintech normalmente son startups con un Know-how muy alto en nuevas tecnologías que se especializan en un determinado servicio financiero (especialización en vertical), aprovechando las tecnologías actuales (más fáciles de utilizar y de bajo coste). A día de hoy, en España hay más de 200 Fintech.

Las principales áreas donde están triunfando las Fintech son:
- Medios de pago y transferencias, en España: Bizum, Byewallet,…
- Crowdfunding (inversión en un proyecto) y Crowdlending (préstamo a través de capital privado): Bolsa Social, Arboribus, …
- Blockchain (Bitcoin): Monedas digitales
- Investment and Wealth Management: Asesoramiento financiero
Las primeras Fintech fueron consideradas como competidoras de la banca tradicional. Actualmente la colaboración con la banca es cada vez mayor, las barreras de entrada para las Fintech (legislación, grandes inversiones,…) y la necesidad de la banca en el desarrollo tecnológico y digitalización, han posibilitado en algunos casos un proceso de simbiosis.

Bigtech

Las grandes empresas tecnológicas, las también denominadas GAFA (Google, Amazon, Facebook y Apple) han irrumpido con fuerza en en el sector financiero desde el 2016: Facebook (operadora de dinero electrónico en España), Samsung Pay o Apple Pay (medios de pago)…

A las Bigtech las podemos considerar como unas competidoras en toda regla respecto a las entidades financieras. Tiene dinero para invertir en tecnología, información en sus bases de datos y son expertos en innovación tecnológica. Todavía no tienen mucha presencia, por lo que se pueden considerar una amenaza a largo plazo.

Neobanks

Nuevos bancos digitales sin oficinas físicas, con un componte de innovación muy alto. El objetivo los Neobanks es la sencillez y interactividad (muy activos en las redes sociales). Su principal arma es el pago con el móvil, aplicaciones muy sencillas, sin coste y ejecutadas al instante.

Están especializados en públicos muy concretos Millennials (nacidos entre 1981 y 1995) o autónomos. Actualmente tienen poca repercusión en España, normalmente se asocian a un banco para poder operar.

Y la banca, ¿Se ha «puesto las pilas»?

Los bancos llevan tiempo intentando desarrollarse digitalmente, uno de los ejemplos más significativos es la asociación de la mayoría de entidades financieras españolas para crear Bizum, pagos a través del móvil entre particulares sin gastos de ningún tipo y a tiempo real.

A pesar de esto, en la banca tradicional siguen existiendo rigideces que no son fáciles de reconducir. Las entidades financieras lleva realizando la misma banca desde hace 50 años (con sus matices, claro), tienen una estructura creada de empleados, oficinas y back office que requiere un mayor tiempo de adaptación que las nuevas startups, más verticales y especializadas en un determinado nicho.

Las asociaciones Fintech-Bancos posibilitan y aceleran el proceso de digitalización, pero siguen entrando nuevos actores dentro del área de las finanzas. Las Bigtech, expertos en tecnología, probablemente vayan por su cuenta y en un futuro no muy lejano pueden convertirse en una amenazan real para las entidades financieras en España.

Cliente digital

El futuro es incierto debido al desarrollo tecnológico exponencial y las nuevas normativas creadas por distintos organismos públicos españoles. Lo que está claro, es que el cliente digital se ha convertido en la pieza fundamental del modelo de negocio de las empresas relacionadas con las finanzas. La tecnología financiera-digital lleva años desarrollándose en beneficio del cliente y el movimiento Fintech no ha hecho más que empezar.

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febrero 26, 2017