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Etiqueta: pago digital

Pago móvil impulsado por los nuevos competidores financieros y la normativa PSD2
El pago móvil ha irrumpido con fuerza en sector financiero. No solo las entidades financieras se han percatado de la importancia estratégica del móvil en el área del pago digital.

Las Fintech, las grandes compañías tecnológicas (BigTech), las operadoras en telecomunicaciones (telecos), Visa y Mastercard, multinacionales,… han desarrollado sus propias aplicaciones de pago para smartphones. Algunas de ellas colaboran con entidades financieras y otras son competencia directa.

La irrupción del pago móvil

El dinero en efectivo y las tarjetas de crédito van perdiendo relevancia a favor del pago digital. La tendencia es realizar las transacciones acorde con la situación en la que nos encontramos. Un smartphone siempre está con nosotros, conectado a la red y dispone de desarrollos tecnológicos capaces de realizar pagos en cualquier momento, de forma rápida, segura y natural.

La tecnología está testada y se adapta perfectamente a las demanda del cliente digital. Estos son algunos datos que confirman la implantación del pago móvil:
- Según el informe de Ditrendia 2017 Mobile, los pagos con el móvil se han triplicado en el último año. El 54% de los usuarios mundiales han realizado algún pago con móvil. En 2017 se espera que el 58% de los usuarios de smartphone en España realice algún pago con el móvil.
- El estudio realizado por Visa en 2017 sobre el uso del “dinero móvil” confirma la tendencia. El 77% de los españoles utilizan los teléfonos para realizar operaciones bancarias y el 52% realiza compras online. Para el 2020 se espera que el 93% realice pagos desde su dispositivo de forma regular.
- La plataforma de pago móvil Bizum ha superado los 750.000 usuarios en España y espera alcanzar el millón de usuarios a finales del 2017. Sus usuarios han realizado 2 millones de pagos con un volumen asociado de más de 110 millones de euros.
El pago móvil con Bizum ha superado los 750.000 usuarios

Tecnología del pago móvil

La tecnología NFC (Near Field Communications) es la más relevante en esta área. Hace que dos dispositivos cercanos se comuniquen y compartan información (bidireccionalidad). NFC es una evolución del contactless, que solo permite el intercambio de comunicación en una dirección. Además la tecnología NFC garantiza la seguridad de las transacciones.

La biometría es otro de los desarrollos tecnológicos relacionados con el pago móvil. Sistemas de identificación basados en huellas dactilares, iris, voz o reconocimiento facial. Se caracterizan por ofrecer una mayor seguridad para identificar a una persona antes de realizar la transacción. Además, estos sistemas facilitan el acceso al aplicativo financiero, evitando errores u olvidos de contraseña.

Otro desarrollo relacionado con la seguridad es la creación de un token o número de cuenta virtual para cada pago que se realiza a través del smartphone. Es un sistema totalmente seguro, ya que no se envía el número real de la tarjeta o cuenta integrada en el móvil. El token es un código de seguridad dinámico que cambia con cada transacción que realizamos.

Las BigTech, Telecos y el pago móvil

Las grandes compañías tecnológicas han visto una oportunidad inmejorable para obtener otra fuente de ingresos. Además, el pago móvil puede generar sinergias, facilitando la venta de los productos de la compañía. Estas son algunas de las BigTech y telecos que más repercusión tienen en el pago móvil en nuestro país:
- Samsung Pay fue el primero de los gigantes tecnológicos en aterrizar en España, en junio de 2016. Es la plataforma que más acuerdos tiene con entidades financieras.
- Apple Pay llegó un poco más tarde que Samsung, en noviembre de 2016. Llevaba funcionando 2 años en Estados Unidos. Además de las entidades financieras asociadas, también puede ser utilizado con tarjetas de compañías no financieras, como Carrefour.
- Android Pay aterrizó en España en agosto de 2017. Actualmente no trabaja con muchas entidades, pero espera ampliar la lista de entidades en un futuro próximo.
- DoCoMo es una compañía de telecomunicaciones japonesa, que ha desarrollado el carrier billing o pago con cargo a la factura del móvil en España. Posibilita a sus usuarios pagar las compras online introduciendo el teléfono móvil, en lugar de la tarjeta o número de cuenta.
Carrier billing o pago con cargo a la factura del móvil

Además de las grandes tecnológicas y telecos, otras compañías han desarrollado innovaciones en este campo. La aerolínea low-cost, Level (filial de Iberia y British Airways), ha introducido en sus aviones un sistema de pago móvil durante el vuelo.

PSD2 y el futuro del pago móvil

La nueva normativa europea en el área de pagos o PSD2 entrará en vigor en 2018. El principal objetivo de la nueva directiva es facilitar el igual acceso al mercado al resto de competidores de las entidades financieras. De esta forma, se generará más competencia y se reducirán los gastos para el consumidor en los servicios del pago digital.

Como comentábamos en el post de PSD2, la normativa reconoce claramente dos figuras dentro del área del servicio de pagos:
- Los proveedores de servicios de iniciación de pagos (PSIP): Son intermediarios que hacen que un usuario pueda hacer un pago a un comercio directamente desde su cuenta.
- Los proveedores de servicios de información sobre cuentas (PSIC): permiten al usuario consultar de forma agrupada todas las cuentas que tiene en los distintos bancos donde trabaja.
La directiva exige a los bancos permitir a estas dos figuras el acceso a las cuentas de sus clientes. Bien sea para realizar directamente un pago (PSIP) o para consultar información (PSIC).

La normativa PSD2 y el futuro del pago móvil

La intención de la directiva europea es fomentar la competencia en las transacciones financieras. Además, los nuevos actores financieros (Fintech, Telecos, BigTech, Visa, Mastercard….) prometen generar batalla en el área del pago digital.

Los nuevos competidores financieros y la nueva normativa (PSD2) generarán un cambio importante en el sector, impulsando la competencia, innovación y creación de nuevos sistemas de pago móvil.
octubre 29, 2017
Dash, el efectivo digital. La criptomoneda de los pagos anónimos, seguros e instantáneos
Dash. El mundo de las criptomonedas está en auge. Como comentábamos en el post de Litecoin: las innovaciones tecnológicas, mejoras de escalabilidad y regulaciones favorables de algunos países asiáticos han impulsado las cotizaciones de las monedas digitales.

Al igual que la mayoría de las criptomonedas actuales, Dash es un «fork» de Bitcoin, es una «copia mejorada» de Bitcoin. Pero lo que distingue a Dash de la mayoría de criptomonedas es que siempre ha estado evolucionando. Desde su nacimiento ha ido incorporando mejoras y nuevas funcionalidades.

Digital Cash (efectivo digital) da nombre a la criptomoneda. Su razón de ser reside en la rapidez de las transacciones, anonimato absoluto y descentralización.

Historia de Dash

En enero de 2009 fue creada Bitcoin, realmente su irrupción comenzó dos años más tarde. A partir de entonces empezaron a aparecer nuevas monedas digitales con el objetivo de competir con la famosa criptomoneda.

Dash nació en enero de 2014 de la mano de Evan Duffield, con el nombre de «xcoin«. Un mes más tarde fue renombrada como Darkcoin y en marzo de 2015 adoptó su denominación actual.

Durante un año fue llama Darkcoin, ya que su extremo anonimato (no se pueden rastrear las transacciones) facilitaba las operaciones del mercado oscuro. Posteriormente, se dio un cambio de enfoque a la moneda, orientándola a sus características actuales y de ahí su cambio de denominación.

Dash, el efectivo digital

Dash es dinero efectivo digital. Es una criptomoneda de código abierto, P2P y descentralizada, que se caracteriza por ofrecer transacciones privadas, instantáneas y seguras.

Al igual que bitcoin, la tecnología de la criptomoneda se basa en Blockchain. Su esencia es que una vez introducida la información nunca puede ser borrada o modificada. Por tanto, atribuimos al «efectivo digital» las ventajas de esta tecnología: Ahorro de coste-tiempo, confianza, transacciones a tiempo real, seguridad…

Las principales características que distinguen al «efectivo digital» del resto de criptomonedas:
- Transacciones privadas. El algoritmo X11 garantiza el anonimato absoluto. La moneda digital pretende ser como el dinero en efectivo en lo relativo a la procedencia de los pagos. No hay forma de determinar de dónde viene el dinero o quien ha realizado el pago, no se puede rastrear.
- Transacciones instantáneas. En cuestión de pocos segundos se realizan los pagos a través de la criptomoneda, las confirmaciones se realizan con rapidez.
- Transacciones seguras. La criptomoneda dispone de sistemas de codificación segura, identidades ocultas (seudónimos) y firmas encriptadas para garantizar la seguridad en la plataforma.
Los desarrollos tecnológicos de Dash

Una de las mayores virtudes de la moneda digital reside en su adaptabilidad y evolución continua. Sus principales desarrollos tecnológicos aportan a Dash una ventaja competitiva respecto al resto de criptomonedas:

Sistema de nodos de dos niveles

Los nodos son computadores descentralizados que la mayoría de criptomonedas utilizan para confirman las transacciones (minería). Dash dispone de dos niveles de nodos, que van más allá de las confirmaciones:
1. Primer Nivel. Es un nodo completo de Blockchain, muy parecido al que dispone Bitcoin. Desde este nivel no se pueden votar (decisiones del ecosistema de Dash) ni confirmar transacciones instantáneas. Sus mineros aseguran la red y escriben las transacciones en la cadena de bloques.
2. Segundo Nivel. A los nodos que forman parte de este nivel se les denomina Masternodes. Para ser un Masternodes es necesario tener 1.000 Dash (cantidad nada despreciable, actualmente suponen unos 300.000 dólares). Los Masternodes votan por las decisiones de inversión del ecosistema de Dash y confirman todas las transacciones instantáneas. Además, este nivel es esencial desde el punto de vista de seguridad, sería casi imposible ejecutar un ataque directo al sistema.
Masternodes, para formar parte es necesario tener 1.000 Dash

La criptomoneda utiliza un sistema de votaciones descentralizado basado en Blockchain. Su principal objetivo es tomar decisiones de inversión destinadas a mejorar el ecosistema de Dash. Es un sistema democrático, cualquier Masternodes puede conseguir su propósito si consigue suficientes apoyos del resto. Los fondos destinados mensualmente provienen de los bloques de nueva creación.

Dash Evolution

Evolution es una aplicación diseñada para facilitar el uso de Dash. Pretende que la operativa con la criptomoneda sea lo más sencilla posible y pueda competir con el resto de pagos digitales (tarjetas, transferencias, pagos con el móvil…).

Otros desarrollos de Dash: Darksend e InstantX

Darksend es un sistema que permite agrupar todas transacciones realizadas, dividirlas en cantidades mucho más pequeñas y mezclarlas en Blockchain. Después de la mezcla en la cartera solo figura la cantidad total de Dash disponibles, de esa forma es imposible rastrar la procedencia de las transacciones.

InstantX es una aplicación que utiliza la red de Masternodes para proporcionar confirmaciones instantáneas. Las transacciones instantáneas es un desarrollo esencial para poder competir en el mundo del pago digital actual.

InstantX, un desarrollo de Dash para los pagos instantáneos

Dash, su posición en el mercado y expectativas

La cotización de la criptomoneda desde su creación (2014) ha sido ascendente, pasando de los 3 dólares en el 2015 a los 11 dólares a finales de 2016. Su cotización se ha disparado en 2017 rebasando los 300 dólares a finales de agosto.

A mediados de octubre de 2017, Dash ocupaba el sexto lugar en lo relativo a la capitalización en el mercado de criptomonedas. Por detrás de Bitcoin, Ethereum, Ripple, Bitcoin Cash y Litecoin.

A pesar de tener a varias monedas digitales por delante, las expectativas del «efectivo digital» son buenísimas. Dispone de una tecnología innovadora que genera una ventaja competitiva respecto al resto de criptomonedas.

La posibilidad de realizar pagos anónimos, instantáneos y seguros gracias a los Masternodes, hacen de Dash una moneda digital muy a tener en cuenta en un futuro cercano.
octubre 22, 2017
Biometría en las finanzas digitales, identificación a través de huella dactilar, iris, voz o reconocimiento facial
Biometría. En un mundo financiero cada vez más digital, donde la mayoría de transacciones las realizamos nosotros mismos. ¿Quién no ha tenido problemas con la contraseña de su aplicación financiera?

El acceso a la web, dispositivo o App financiera, para poder consultar y operar en nuestras finanzas, se ha convertido en un paso muy a tener en cuenta por todos los actores del ecosistema financiero actual.

Los clientes digitales utilizan los teléfonos móviles, web, tarjetas contactless, smartwatch,… para realizar sus pagos y consultas. A penas utilizan el dinero en efectivo, ni para los micropagos. Por tanto, estos «instrumentos de pago» los utilizamos varias veces al día, introduciendo la contraseña o clave necesaria para finalizar el pago. Lo esencial de todo esto es verificar que realmente somos nosotros quienes realizamos el pago o la consulta.

Este incremento exponencial del pago digital ha impulsado el desarrollo de los sistemas de reconocimientos biométricos en las finanzas. Sistemas de identificación basados en huellas dactilares, iris, voz o reconocimiento facial. Se caracterizan por ofrecer una mayor seguridad para identificar a una persona antes de realizar una transacción. Además, estos sistemas facilitan el acceso al aplicativo financiero, evitando errores u olvidos de contraseña.

La Biometría en las finanzas

Biometría es el estudio para el reconocimiento inequívoco de personas basado en rasgos de conducta o físicos intrínsecos de cada persona. En las finanzas es esencial verificar la identificación del cliente a la hora de realizar una transacción. La Biometría, a través de las nuevas tecnologías, se ha convertido en un gran aliado de los actores financieros en lo relativo a la identificación de los clientes.

Cuando un cliente de una entidad bancaria acude a realizar una transacción, es necesario identificarte a través del DNI. Lo mismo sucede cuando el cliente accede a la web o aplicación financiera, donde tiene que introducir su contraseña o claves personales.

Las técnicas de autenticación biométrica como las huellas dactilares, el iris y la voz pueden sustituir a los anteriores medios de reconocimiento: DNI, Claves, contraseñas o preguntas. Actualmente, un gran número de bancos dan la posibilidad de acceder a sus aplicaciones financieras a través de algunos de estos sistemas biométricos.

El estudio realizado por Visa del uso del «dinero móvil» (pagos con el móvil) llega a estas conclusiones relacionadas con la Biometría:
- La confianza de los usuarios para realizar pagos con el móvil es cada vez mayor. El 87% de las personas entrevistadas por Visa en España tienen confianza en el dinero móvil. La confianza se incrementa un 36% respecto al 2016.
- Los millennials (jóvenes entre 18 y 34 años) es el colectivo más entusiasta a la hora de utilizar la consulta y el pago digital. El 83% ha utilizado alguna vez su smartphone para gestiones financieras.
Los millennials utilizan los smartphones para el pago digital
- Este estudio considera que los sistemas biométricos tiene una gran aceptación entre los consumidores, especialmente en el colectivo millennials. Muchos de ellos demandan estos sistemas por la seguridad y sencillez de aplicación.
- El estudio demuestra que la mayor preocupación de los usuarios reside en la seguridad y en menor medida en la privacidad. Los sistemas biometricos son considerados como una buena solución para solventar estos dos problemas, pero existe mucho recorrido de mejora.
Principales desarrollos financieros en Biometría

Estos son algunos de los desarrollos de los sistemas biométricos en el mundo de las finanzas. Muchos de ellos han empezado a utilizarse por entidades financieras. Todavía hay margen de mejora y la aceptación de los usuarios marcará la evolución de cada uno de ellos:

Firma con la voz

La biometría de voz ofrece tal grado de sofisticación en detalles, que no admite imitaciones. Ninguna voz es igual a otra. Nuance es una empresa especializada en biometría de voz, se caracteriza por ofrecer un servicio rápido y seguro.

Reconocimiento facial

Son sistemas que identifican automáticamente a una persona en una imagen digital. Icar proporciona un sistema biométrico de verificación de identificación a través de una foto (Selfie), correo electrónico y DNI. Ofrece usabilidad y seguridad.

El reconocimiento facial es considerado por los expertos como el futuro de la biometría, gracias a la facilidad de capturar una cara con la cámara de un smartphone. No existe otro método más natural y fiable para reconocer una identidad.

Huellas dactilares

Hoy en día, la biometría a través de huellas dactilares es el desarrollo que más se aplica en el mundo financiero. Cada persona disponemos de una huella dactilar única, por ejemplo cuando renovamos el DNI tenemos que incluir nuestra huella.

Biometría, huellas dactilares

Empresas como kimaldi están desarrollando la usabilidad de este reconocimiento inequívoco.

Reconocimiento de Iris

Los sistemas de reconocimiento de iris llevan años intentando desarrollarse, sobre todo en el mundo de los Smartphones. Tu iris puede parecerse al de otro individuo, pero no es exactamente igual. Los últimos teléfonos inteligentes de Samsung y iPhone han incorporado esta tecnología.

Otros desarrollos relacionados con la autenticación

Correos express ha incorporado a sus servicios la Firma Digital Avanzada (FDA). Permite certificar la firma de un contrato a distancia con plenos efectos legales.

El nuevo cliente digital es cada vez más exigente. No sólo utiliza las nuevas tecnologías financieras, sino que demanda nuevos desarrollos que garanticen seguridad, rapidez y fiabilidad en sus transacciones.

Actualmente, las entidades financieras dan la posibilidad de utilizar en sus accesos y confirmaciones de pago los sistemas biométricos como las huellas dactilares o el iris. Hay mucho camino por recorrer, el reconocimiento facial es considerado por los expertos como la principal baza de la biometría en las finanzas.
octubre 8, 2017
Ripple, la criptomoneda y su red de pagos digitales basados en la tecnología Blockchain
Ripple. Las nuevas tecnologías financieras, con Blockchain a la cabeza, están revolucionando el mundo de las criptomonedas y los pagos digitales. Estas innovaciones generan procesos más rápidos y eficientes que facilitan las transacciones económicas.

Blockchain no solo es la tecnología implícita de las criptomonedas (Bitcoin o Ethereum). La cadena de bloques tiene infinidad de aplicaciones para la mayoría de los sectores. En el sector financiero también tiene aplicaciones en el área de los medios de pagos digitales.

Al hilo de todo esto, Ripple dispone de una red de pagos digitales para transacciones financieras y de una criptomoneda, Ripple XRP.

Ripple, la criptomoneda y su red de pagos digitales

La tecnología financiera distribuida de Ripple nació en septiembre de 2012. Aunque inicialmente se conocía como OpenCoin, en 2013 cambio su denominación a Ripple Labs, Inc.

Ripple fue creada como una red de pagos digitales para transacciones financieras al instante. Desde su nacimiento, se ha ido especializando en pagos transfronterizos (pagos entre distintos países).

Las soluciones que aporta la «criptomoneda» están basadas en Blockchain. Funciona por tanto como una base de datos distribuida (múltiples bases de datos relacionadas entre sí), que permite ejecutar transacciones entre dos o más partes de forma verificable, transparente y permanente.

Por tanto, aporta todas las bondades de Bitcoin. Sin embargo una de las características esenciales de Ripple es la inmediatez. La red de Ripple es un sistema cerrado, las transacciones las confirman los nodos elegidos por la compañía. De ahí viene su diferencia con Bitcoin, que necesita 10 minutos para confirmar una transacción.

La criptomoneda utiliza la tecnología de ondulación a través de un algoritmo de consenso. De ahí le viene su denominación, Ripple (onda).

Ripple, tecnología de ondulación. Transacciones al instante

En su empeño de fortalecer a la criptomoneda, a mediados del 2017 la compañía decidió aumentar su descentralización. Entonces disponía de 25 nodos de validación propios. Su idea es reemplazar sistemáticamente sus nodos por otros de terceros certificados.

Su criptomoneda Ripple XRP está mayoritariamente en manos de Ripple, posee más del 50% de la moneda digital.

Ripple, un sistema diseñado para entidades financieras

Mientras que otras monedas digitales son rivales directos de los bancos, Ripple funciona como un socio perfecto para ellos. Su sistema está diseñado para entidades financieras y proveedores de pagos de todo el mundo.

Esta tecnología evita que las transacciones transfronterizas pasen por intermediarios, lo que habitualmente retrasa los pagos. Por tanto, los bancos consiguen rebajar los costes operativos para los pagos internacionales. Además, la velocidad de transacción es instantánea e incluye una trazabilidad en tiempo real de los fondos.

Cuando un cliente de un banco (por ejemplo en España) quiere realizar un pago a otro país (suponemos que Argentina), Ripple consulta a ambos bancos por el comisionamiento de la transacción. Posteriormente se realiza la transferencia, actualizando los estados de la cuenta de los intervinientes de inmediato. Por consiguiente, el pagador y el beneficiario pueden ver cómo les queda la cuenta justo después de la transacción.

La criptomoneda colabora con bastantes entidades financieras de renombre a nivel mundial: Bank of América, UBS, RBC, BBVA,…

Las expectativas que ha generado la moneda digital han sido muy grandes. Empresas como Andreessen Horowitz y Google Ventures han invertido en torno a 100 millones de dólares.

Características de Ripple

Estas son algunas de las características que distinguen a la criptomoneda:
- Operaciones al instante. La liquidación de las transacciones es instantánea. Con independencia del lugar donde se envíe el dinero.
- No existen problemas de escalabilidad. Con la tecnología actual se pueden realizar 1.000 transacciones por segundo.
- Trazabilidad en tiempo real de los fondos enviados. Se sabe de inmediato donde ha ido el dinero y quien lo ha recibido.
- Ahorro de costes. En las transacciones transfronterizas se evita a intermediarios, con el ahorro que esto supone.
- Problemas relacionados con la descentralización. Hasta ahora, todos los nodos que verifican las operaciones son propiedad de Ripple. Además, más de la mitad de las criptomonedas XRP pertenecen a la propia compañía. Estas dos cuestiones preocupan a los inversores, analistas y clientes potenciales.
Ripple, comparado con otras monedas digitales

En 2017, Ripple ha sido la moneda digital que más se ha revalorizado, 360 veces su valor respecto a primeros de año. El 9 de enero de 2018, la moneda digital ocupaba el tercer lugar en lo relativo a la capitalización en el mercado de criptomonedas, tan solo Bitcoin y Ethereum estaban por delante.

En la actualidad, Bitcoin funciona, sobre todo, como vehículo de inversión. La moneda digital por excelencia ha tenido problemas con la escalabilidad. Su tecnología limitaba el número de transacciones por segundo, de ahí el nacimiento de Bitcoin Cash.

Bitcoin y sus problemas de escalabilidad. Ripple es más operativo en los pagos digitales

En cambio, tanto Ethereum como Ripple, y la propia Bitcoin Cash, se distinguen por su eficiencia en los pagos y transacciones digitales.

Bitcoin ha sido más utilizada como producto de inversión que para transacciones digitales. El desarrollo de nuevas monedas digitales, más enfocadas al pago virtual, han provocado un cambio disruptivo en el sector.

Para competir con el resto de instrumentos de pago digitales, como las transferencias, las tarjetas o el pago con el móvil, ha sido creada Ripple.
septiembre 17, 2017
Dinero en efectivo en declive. La nueva era del pago digital y las criptomonedas
El dinero en efectivo se empezó a usar hace 3.000 años. Desde entonces ha sido utilizado casi en exclusiva para cualquier transacción económica.

En el siglo XVI se convirtió la letra de cambio en un auténtico medio de pago (antes era utilizado como contrato) y en el XIX apareció el cheque. La primera transferencia se realizó en 1872 a través del telégrafo y la tarjeta de crédito comenzó a utilizarse en 1949.

Situándonos en nuestra época, la transformación digital impulsada por la crisis financiera, la interacción (redes sociales) y el desarrollo tecnológico, ha generado un cambio disruptivo en los medios de pago. Desarrollando los anteriores medios de pago digitales (transferencias, tarjetas…) e innovando con el apoyo de las nuevas tecnologías (pagos con el móvil, monedas digitales,…).

Este cambio de paradigma en los medios de pago ha quitado relevancia al dinero en efectivo.

Países con políticas encaminadas a la eliminación del dinero en efectivo

La lucha contra el blanqueo de capitales, la economía sumergida y el crimen organizado son razones por los que algunos países han instaurado políticas de eliminación o reducción del dinero en efectivo.

Dinamarca, un país sin dinero en efectivo en 2030

Dinamarca en 2016 aplicó unas medidas encaminadas a la eliminación del dinero en efectivo para el 2030. Desde 2016, las tiendas de ropa, restaurantes y gasolineras pueden negarse a aceptar dinero en efectivo.

El objetivo es convertir a Dinamarca en el primer país del mundo sin monedas ni billetes. Realmente, el banco central danés ya no los fabrica.

Suecia, cajeros en desuso y donativo a través de datáfonos

El porcentaje de pagos digitales aún son mayores en Suecia que en Dinamarca. Las entidades financieras apenas funcionan con dinero en efectivo y los cajeros automáticos están en desuso.

Suecia, cajeros automáticos en desuso

Los donativos en las parroquias se hacen a través del Smartphone (pago con el móvil) o con la tarjeta (datáfono instalado en la iglesia). Los vendedores sin hogar llevan consigo lectores móviles de tarjetas.

Corea del Sur quiere eliminar el dinero en efectivo para el 2020

En abril de 2017 el Banco Central de Corea del Sur anunció un plan para eliminar el dinero en efectivo en 2020. Corea es un país en el que está muy extendido el pago digital, el 60% ya no usa dinero físico.

La primera parte del plan consiste en que los comercios den el cambio en tarjetas prepago, de forma, que el dinero sobrante de una compra se acumule en estas tarjetas para su uso posterior. Se trata de un proyecto piloto en el que participan algunas de las cadenas de tiendas más importantes del país.

Kenia

En los países del tercer mundo la mayor parte de la población no dispone de una cuenta bancaria, pero sí dispone de teléfono móvil. En Kenia, la mitad de la población abona sus facturas y realiza pagos a través de su teléfono móvil.

El pago con el móvil sustitutivo del dinero en efectivo en todo el mundo

En 2007 Vodafone lanzó a través de su App M-Pesa un servicio que permite el pago con el móvil. Después del éxito de la aplicación se ha exportado el modelo a otros países (Mozambique, Afganistán, India, Rumanía…).

Ventajas de eliminar el dinero en efectivo

Estas son algunas de las ventajas de eliminar por completo el dinero en efectivo:
- Reducir la evasión de impuestos y la economía sumergida. Los pagos digitales dejan rastro y por tanto, están a la vista de las haciendas de cada país.
- Disminuyen los robos o hurtos. Aunque ¨los malos» siempre ingenian nuevos métodos, como los últimos ciberataques usando bitcoin como «moneda de cambio» o los robos a tarjetas con contactless por medio de datáfonos en el metro de Madrid.
- Se reducen los costes fabricación. Imprimir billetes y acuñar moneda es muy caro (medidas para evitar la falsificación) y hay que sustituirlos ya que con el tiempo se deterioran.
- Disponibilidad de cualquier cantidad de dinero. Posibilidad de mover o gastar el dinero sin limitaciones. La parte mala de todo esto es que se tiende a gastar más con los pagos digitales que con el dinero en efectivo.
- Mejoran las políticas de estímulo económico. Desde hace tiempo la política monetaria europea ha establecido tipos de interés negativos para impulsar el crecimiento económico. Sin dinero en efectivo estas políticas serían más efectivas: Si no podemos sacar efectivo de nuestras cuentas, o bien se paga el coste del interés negativo o gastamos nuestros ahorros antes de que se reduzcan.
Inconvenientes de la desaparición del dinero en efectivo

Estas son algunos de los inconvenientes de la eliminación del efectivo:
- La libertad individual se reduce, quedamos hipercontrolados. Si eliminamos el dinero físico, cualquier pago que realicemos queda guardado. Se reduce nuestra privacidad a lo hora de hacer una compra: si hacemos una compra de un producto o servicio determinado, siempre dejamos rastro.
Hipercontrolados sin dinero en efectivo
- Robos digitales. El uso cada vez mayor de pagos digitales y criptomonedas generan oportunidades a los hackers.
- Ciberataques aprovechando las nuevas tecnologías. Como quedó demostrado en los ciberataques de mayo y junio del 2017. Era un secuestro de datos, los delincuentes pedían bitcoins para liberar (desencriptar) los archivos infectados. Aprovechaban, de ese modo, las características del bitcoin: medios de pago descentralizado, anonimato absoluto, accesible para todo el mundo…
- La economía sumergida tiene mucho peso en determinadas regiones o países, en España representa un 18% y en Italia un 20,6%. Eliminar de golpe el dinero en efectivo supondría un impacto mortal en estas economías.
- Dificultades de acceso a Internet de determinados segmentos de la población. Personas mayores de 70 años y segmentos más desfavorecidos.
Los pagos digitales y, en menor medida, las criptomonedas están poco a poco desplazando al efectivo de las transacciones económicas. Distintos países están aplicando políticas monetarias encaminadas al uso exclusivo del pago digital.

La reducción del fraude fiscal y la economía surgida son los principales argumentos políticos para la implementación de estas medidas.

Pago digital y criptomonedas ¿Será el fin del dinero en efectivo?
agosto 28, 2017
Bitcoin Cash. La historia de cómo Bitcoin se dividió en dos criptomonedas
Bitcoin Cash. En enero de 2009 nació la primera y más famosa moneda digital, bitcoin. Durante el primer año su precio fue prácticamente cero, en febrero de 2011 cotizaba a un dólar. A partir de entonces su crecimiento ha sido exponencial, el 13 de agosto de 2017 la criptomoneda cotizaba a 4.040 dólares.

En marzo de 2010, el usuario «SmokeTooMuch» intentó vender 10.000 bitcoins por 50 dólares, pero no encontró comprador… Si algún «valiente» los hubiera comprado…

Este crecimiento ha generado problemas de escalabilidad en la plataforma de Bitcoin, las operaciones ya no se desarrollan con fluidez. Los pagos tardan mucho tiempo en realizarse y las comisiones se han incrementado.

Desde la comunidad de la moneda digital llevan años discutiendo estos problemas de capacidad relacionados con su tecnología implícita, Blockchain. Cada uno de los bloques de la cadena dispone de un espacio de 1MB, esto significa que no se pueden procesar más de siete transacciones en un segundo.

Con el incremento de usuarios de la criptomoneda, este límite de capacidad ha generado colas de espera. Esto produjo dos frentes dentro de la plataforma:
- Los partidarios de bloques de 1MB (como hasta ahora). Defienden no ampliar el almacenamiento de cada cadena (seguir con 1MB), ya que generaría mayores costes para los mineros y provocaría que el control quedará en manos de unos pocos. La esencia de Bitcoin es ser descentralizado.
- Los partidarios de bloques con mayor capacidad. Defienden que se consigan muchas más de siete operaciones por segundo. Pretenden que las transacciones se desarrollen con fluidez, reduciendo costes y evitando colas de espera.
En medio de este debate, en el 2017 se iniciaron pruebas con la tecnología SegWit2X, que genera una capacidad a los bloques de 2MB (se aproximaría a las 14 transacciones por segundo).

Los partidarios de incrementar la capacidad consideraron que no era suficiente y decidieron crear una nueva moneda digital: Bitcoin Cash. La cual dispone de un límite máximo de capacidad de 8 megabyte.

Bitcoin Cash, la nueva moneda digital

El 1 de agosto de 2017 bitcoin se escindió en dos criptomonedas: Bitcoin y Bitcoin Cash. Los propietarios de Bitcoin vieron duplicados sus saldos: el que disponía a 31 de julio de 1 bitcoin, al día siguiente le pertenecía una unidad de cada criptomoneda.

Bitcoin se escindió en dos criptomonedas: Bitcoin y Bitcoin Cash

Bitcoin Cash dispone del mismo código de la versión original. Mantiene las principales características que aporta Blockchain: descentralizado, conserva el anonimato y permanente (no permite modificaciones). Pero la nueva versión es totalmente incompatible con la original, cada una lleva su propio camino.

La principal diferencia entre las dos criptomonedas reside en la capacidad de cada bloque. La nueva versión dispone de 8 MB y la original de 1MB. Aunque en noviembre de 2017, se espera implantar la tecnología SegWit2X, que aportará 2MB a Bitcoin.

El primer día de agosto comenzó a cotizar la nueva criptomoneda y a pesar de las dudas generadas su valor llegó a rebasar los 700 dólares, situándose como la tercera criptomoneda (por detrás de su gemela, bitcoin y Ethereum). La cotización de las monedas digitales se caracteriza por tener una volatilidad enorme y a partir del segundo día la moneda bajó a unos 300 dólares, situándose en cuarto lugar.

Bitcoin Cash, principales retos y conclusiones

La nueva moneda digital tiene innumerables retos para consolidarse como una alternativa real a Bitcoin. Estos son algunos de ellos:

Apoyo de la comunidad de usuarios

Bitcoin Cash tiene que ganarse la confianza de los usuarios de monedas digitales. Su objetivo es consolidarse como medio de pago, convirtiéndose en competencia real de los pagos digitales más utilizados actualmente: PayPal, pago con el móvil, tarjetas de crédito,…

Como comentábamos en el post de «B la criptomoneda del cambio» cada vez hay más países que quieren impulsar el pago con la criptomoneda. Pero realmente su uso no acaba de despegar. La nueva moneda digital pretende dinamizar su uso eliminando los problemas de escalabilidad que actualmente tiene Bitcoin.

Apoyo de compañías de cambio de criptodivisas y comercios

Al igual que sucede en lo relativo a los usuarios, cualquier criptomoneda necesita el apoyo de las compañías de cambio para poder estar en el mercado.

Los negocios y comercios que usan Bitcoin tienen el dilema de elegir con que divisa operar… ¿VHS o Beta?, quizás puedan convivir las dos monedas juntas…

Bitcoin Vs Bitcoin Cash

Apoyo de mineros y necesidad de ordenadores con mayor capacidad

Bitcoin Cash también necesita el apoyo de mineros para confirmar las operaciones a cambio de una recompensa en forma de monedas de nuevo cuño. Los mineros tienen el mismo dilema que los otros intervinientes, por cual criptomoneda decantarse.

Además la nueva moneda digital incorpora bloques más grandes (8MB), por lo que los mineros necesitan computadores con mayor capacidad de almacenaje.

Las grandes empresas no tendrán dificultades en dar servicio a la nueva criptomoneda, pero las pequeñas pueden quedar fuera. Esto se traduce en que unos pocos tendrían el control y «dejaría en entre dicho» la descentralización de Bitcoin Cash.

Competencia de otras monedas digitales

Además de su gemela, Bitcoin, otras criptomonedas «están pegando fuerte». Es el caso de Ethereum, que a través de sus contratos inteligentes y su moneda Ether, está luchando por la primera posición de las monedas digitales.

Ripple está en tercer lugar, pero hay otras monedas digitales muy a tener en cuenta como NEM o Litecoin. Además, como ya se ha ido demostrando, en cualquier momento puede aparecer una nueva criptomoneda disruptiva que revolucione el mercado.

Bitcoin Cash y la competencia de otras monedas digitales

La batalla entre las dos criptomonedas está servida. La original dispone de la confianza de los usuarios, ser la primera y número uno durante años. La nueva tiene la capacidad de realizar muchas más operaciones por segundo con las mismas cualidades que la original, aunque tiene retos pendientes de conseguir.

¿Quién ganará la batalla? ¿VHS o Beta? ¿Bitcoin o Bitcoin Cash? o realmente podrán convivir las dos criptomonedas juntas…
agosto 14, 2017
Bitcoin, la moneda digital utilizada en los ciberataques. Características y conclusiones
La famosa criptomoneda bitcoin ha sido nombrada innumerables veces en los medios de comunicación estos últimos meses. Se ha relacionado la moneda virtual con el fraude y robo por Internet.

Como todos sabemos, los ciberataques de mayo y junio del 2017 a través de los ransomware provocaron el caos de multitud de empresas y multinacionales de todo el mundo.

El virus infectaba los archivos informáticos de usuarios y empresas, de forma que eran encriptados y no podían ser utilizados. Los «malos» pedían a cambio de liberar los archivos (desencriptar) una cantidad de dinero en bitcoin (por lo general, lo equivalente a 300 dólares). Era un «secuestro de datos».

¿Es realmente bitcoin una moneda relacionada con el delito? ¿Es el único medio de pago que facilita el fraude? O mejor dicho, si no hubiera existido la moneda digital ¿Hubiera afectado el virus de igual forma utilizando los hackers otro medio de pago?

Vamos a conocer realmente las características principales de la moneda virtual para obtener nuestras propias conclusiones.

Características del Bitcoin

Como comentábamos en el post anterior (B, la criptomoneda del cambio): Bitcoin es una moneda digital, la cual se crea, se transfiere y se deposita de forma electrónica, además está protegida criptográficamente. Estas son las principales características de la moneda digital:
- Medio de pago descentralizado: No tiene un organismo central que la controle como un país, banco central o entidad financiera (es su principal característica). Puede utilizarse en cualquier parte del mundo por igual.
- Sin intermediarios, el consenso distribuido de la criptomoneda hace que las operaciones se realicen directamente entre los participantes. Se eliminan intermediarios financieros, reduciendo los gastos.
- Liquidez, se trata de una moneda digital que se puede cambiar por cualquier moneda o divisa de todo el mundo (dólares, euros, libras…).
- La tecnología blockchain hace que las transacciones sean irreversibles, una vez ejecutadas no pueden ser modificadas.
- Cualquier persona puede acceder sin permiso, todo el mundo tiene derecho a participar en la red bitcoin.
- Anonimato. En las transacciones no es necesario revelar tu identidad, preserva tu privacidad.
- La criptomoneda es imposible falsificar. Los bitcoin pertenecen a la persona que los posee, como un cheque nominativo.
- Cuentas inembargables, la moneda digital no puede ser intervenida por nadie. Las cuentas no pueden ser congeladas o embargadas.
- El sistema solo permite un importe limitado de bitcoin. Como máximo pueden existir 21 millones de bitcoins. A día de hoy ya circulan 16,5 millones de bitcoins y su valor unitario ronda los 2.600 dólares. Es decir, el valor total del bitcoin en el mercado (capitalización) es de 42.900 millones de dólares.
Límite 21 millones de bitcoin
- Moneda divisible: Actualmente se pueden utilizar hasta con 8 decimales de bitcoin. No hay límite, por lo que en un futuro se podrían utilizar más decimales.
Conclusiones del Bitcoin

Con estas características, estas son algunas de las muchas conclusiones que podemos llegar relacionadas con la moneda digital:

Moneda refugio

Al ser una moneda que no depende de ningún país o banco central, en momentos de crisis puede ser utilizada como moneda refugio. El bitcoin se ha convertido en un importante instrumento de inversión, como cualquier otro producto financiero.

El precio de la criptomoneda sube en periodos de crisis. Cuando los mercados auguran bajadas a nivel mundial, el dinero tiende a refugiarse en inversiones independientes o menos correlacionadas con la evolución económica, como el oro o el bitcoin.

Bitcoin y oro, inversiones refugio

La criptomoneda se revalorizó en 2016 tras dos noticias totalmente inesperadas, el Brexit en Reino Unido y la victoria de Donald Trump en las elecciones de Estados Unidos.

«El bitcoin es un experimento» ¿sería posible una moneda virtual referente a nivel mundial?

La limitación de 21 millones de bitcoin reduce las posibilidades de que la criptomoneda se transforme en la principal moneda mundial. Suponiendo el valor actual del bitcoin y una vez llegados al «tope máximo» de bitcoins en circulación, la capitalización global de criptomoneda supondría 54.600 millones de dólares. Una cantidad muy pequeña a nivel mundial.

La criptomoneda por tanto tiene una limitación técnica, que evita que se convierta en el referente monetario mundial. Para mucho expertos, el bitcoin es el primer paso. «Un experimento» que servirá para encontrar una moneda virtual referente y globalizada.

Moneda utilizada por los ciberdelincuentes

Hoy en día, como se ha demostrado en los últimos ciberataques, el «bitcoin es un medio de pago ideal para pedir un rescate o soborno». La criptomoneda dificulta identificar el origen o procedencia de los delincuentes. Aunque existen monedas virtuales más anónimas, como Monero, donde es imposible rastrear las partes involucradas de las transacción y el importe de la misma.

Aunque la mayoría de personas utilizan la moneda digital para fines comerciales o de inversión, sin cometer ningún delito. Estos ciberataques han hecho ensuciar la imagen de la moneda virtual.

El sistema criptográfico de la moneda garantiza el anonimato. La dificultad de rastrear la criptomoneda ha sido la razón por la que los ciberdelincuentes han elegido el bitcoin en el ransomware.

Otra de las razones de utilizar la moneda digital para estos actos delictivos se fundamenta en motivos puramente económicos. Se trata de un activo que se ha revalorizado con el paso del tiempo y los «malos» cuando reciben el dinero generalmente no lo mueven para evitar ser rastreados. Posteriormente, intentan blanquearlos a través de apuestas o juegos online.

Blanqueo en apuestas y juegos online

A pesar de estos ciberataques apoyados en la descentralización y ocultismo de la moneda digital, el desarrollo técnico y económico aportado por las criptomonedas ha sido enorme. En un mundo cada vez más digital e interconectado, el bitcoin se ha convertido en el primer paso para una moneda digital, referente y global.
julio 24, 2017
PSD2 – La nueva normativa europea en el área de pagos, que incrementará la competencia financiera
PSD2: Uno de los bienes más preciados de una empresa es la información que esta tiene de sus clientes. Imaginemos que una determinada normativa legal obliga a las empresas a facilitar esa información a sus competidores.

¿Qué os parece tener que compartir la información de nuestros clientes con los competidores?

La nueva regulación europea en materia de pagos, PSD2, obliga a las entidades financieras a dar acceso a sus competidores a los datos de sus clientes.

PSD2 pretende fomentar más aún la competencia, eficiencia e innovación financiera en el área del pago digital. Facilitando, de esta forma, la entrada de los nuevos competidores en el ecosistema financiero: Fintech, BigTech, Telecos y Neobanks.

¿Qué significan las siglas PSD2?

PSD fue la primera directiva en servicios de pago (Payment Service Providers) realizada en 2007. Esta directiva pretendía crear un mercado de pagos único en la Unión Europea. El 25 de noviembre de 2015 se hizo una revisión a esta directiva creando PSD2.

La segunda directiva de servicios de pago, o PSD2, intenta adaptar la primera directiva a los nuevos tiempos. La irrupción tecnológica-digital en el área del pago y la aparición de nuevos actores financieros han propiciado la nueva normativa, que empezará a aplicarse obligatoriamente a partir del 2018.

El PSD2 reconoce claramente dos figuras dentro del área del servicio de pagos. Estas dos figuras ya venían operando desde hace años fuera del ámbito de la primera normativa. :
- Los proveedores de servicios de iniciación de pagos (PSIP): Son intermediarios que hacen que un usuario pueda hacer un pago a un comercio directamente desde su cuenta. Sofort es una empresa de iniciación de pagos que lleva operando desde el 2005 en el área del pago electrónico.
Su principal característica es que realizan el pago directamente de la cuenta del cliente al comercio, sin ningún tipo de intermediario. Sin intervención del banco (dueño de las tarjetas), ni de Visa o MasterCard (propietarios de la tecnología).
- Los proveedores de servicios de información sobre cuentas (PSIC): permiten al usuario consultar de forma agrupada todas las cuentas que tiene en los distintos bancos donde trabaja. Fintonic, es una Fintech española, que posibilita una visión conjunta de todas las cuentas bancarias desde el móvil.
A estas dos figuras financieras se les reconoce como proveedores de servicios de pago a terceros o TTPs (Third Party Payment Service Providers). Cuando hablamos de TTPs nos referimos conjuntamente a los PSIP y a los PSIC.

El objetivo de la PSD2

El principal objetivo de la nueva directiva es facilitar el igual acceso al mercado al resto de competidores de las entidades financieras. De esta forma, se generará más competencia y se reducirán los gastos para el consumidor en los servicios del pago digital.

PSP2, incremento de la competencia financiera

La directiva exige a los bancos permitir a los proveedores de servicio de pago a terceros (TTPs) el acceso a las cuentas de sus clientes. Bien sea para consultar información (PSIC) o para realizar directamente un pago (PSIP). Para todo esto, será necesario tener el consentimiento del cliente.

La forma que tienen las entidades financieras de facilitar esta información a terceros es a través de APIs. Desarrollos informáticos que permitirán el acceso a la información de las cuentas.

Nuevas oportunidades de negocio financiero con PSD2

En cualquier sector, cuando se cambian drásticamente las reglas de juego se generan nuevas oportunidades de negocio. Más aún, si el objetivo principal de PSD2 es incrementar la competencia financiera en el área del pago. Están son algunas de las muchas oportunidades o nuevos negocios que aparecerán con esta nueva normativa:

Incremento de información para las entidades financieras

PSD2 permite a cualquier entidad financiera convertirse PSIC. De estas forma las entidades financieras pueden conocer más aún a sus clientes. Qué financiaciones, productos de ahorro, saldos y vinculación tienen sus clientes en otras entidades. Siempre, claro, con el consentimiento de sus clientes.

Esta normativa tiene implicaciones que van más allá de los servicios de pago. Por ejemplo, en las financiaciones o en el asesoramiento de productos financieros posibilita un mayor conocimiento del cliente. Esto ayuda a realizar una oferta personalizada, optimizando el riesgo y diversificando inversiones respectivamente.

Mejora de la gestión de las finanzas personales a los clientes

Los nuevos proveedores de servicios de pago a terceros generan las siguientes ventajas al cliente final:
- Abaratamiento en comercio electrónico provocado por la mayor competencia con los iniciadores de pago (PSIP), que eliminan intermediarios financieros en el pago.
- Mejora en la gestión financiera del cliente, ya que a través de los informadores de cuentas (PSIC) el usuario tiene una visión conjunta de todas sus cuentas (en que gasta el dinero y cuánto dinero tiene en cada momento).
Nuevos negocios generados por el PSD2

Los cambios radicales de normativas generan nuevas oportunidades de creación de negocios. Estos son algunos de los muchos modelos de negocio que irán apareciendo a raíz del PSD2:
- Software para la contabilidad de las empresas y autónomos. Con el acceso a las cuentas de las PSIC a través de las APIs, se producirá una homogeneidad en la generación de datos de todos los actores financieros. Esto agilizará y automatizará los procesos contables de las pequeñas empresas.
- Comparadores de productos: El PSD2 genera una mayor transparencia del coste de determinados productos financieros.
PSD2, cambian las reglas en el ajedrez financiero

Este cambio en las reglas del ajedrez financiero supone un reto muy grande para las entidades financieras. Por un lado, los bancos tienen permitir el acceso de sus competidores a sus cuentas. Por otra parte, tienen que desarrollar y gestionar las APIs, donde tendrán que controlar quien accede a ellas y como se utilizan.

PSD2, ¿Una amenaza o un gran reto para las entidades financieras?
junio 5, 2017
Telecos, los nuevos competidores del sistema financiero. El pago con cargo a la factura del móvil
La operadoras en telecomunicaciones o telecos han aterrizado en el sector financiero occidental. Al igual que en mucho países menos desarrollados, quieren que el número de teléfono funcione como una cuenta digital.

Estas compañías disponen de mucha información de sus clientes: consumo de teléfono, localización, puntualidad en los pagos de las facturas, duración de llamadas, domiciliación bancaria, datos personales,… Como hemos comentado en otros posts, la información es poder en las nuevas finanzas digitales.

Por tanto, además de las Fintech, BigTech y Neobancos han aparecido unos nuevos competidores paras las entidades financieras, las telecos.

Como decíamos en el post del pago digital, el pago con el móvil se va a convertir en la principal forma de pago en el mundo. Las telecos por tanto tiene la «sartén por el mango» y un gran recorrido en las finanzas.

Las Telecos con todos nosotros, ¿Quién no tiene móvil?

El informe Mobile en España y en el mundo del 2016, no deja dudas de la repercusión de los móviles y Smartphones en nuestro país y en todo el mundo:
- En 2015 la penetración de teléfonos móviles en nuestro planeta ascendió al 97%. A día de hoy, hay más dispositivos móviles que personas en el mundo.
- En Europa, el 78% de los habitantes cuenta con un teléfono móvil inteligente (Smartphone), en España el 80%.
- En nuestro país tenemos más teléfonos móviles inteligentes que ordenadores: el 73% tiene ordenador respecto al 80% de Smartphones.
- Cerca del 98% de los jóvenes entre 10 y 14 años en España tenía un teléfono de última generación con conexión a Internet en el 2015.
Smartphones, Telecos

Las previsiones para años posteriores, no dan lugar a dudas, el móvil seguirá teniendo más relevancia aún. El tráfico global de datos móviles se espera que se multiplique por 8 del 2015 al 2020 (los datos del informe son desde el 2015). En España se espera que sea 7 veces mayor.

En lo referente al pago con el móvil, en 2015 se realizaron operaciones de pago por 450 mil millones de dólares en el mundo. Para el 2019 se estima que esta cifra ronde los 1.100 mil millones (casi 3 veces más).

El pago con el móvil tiene todas las de ganar para convertirse en el principal pago digital (por delante de la tarjeta y la web). Se espera que dentro de diez años el pago con el móvil en el mundo sea el 42% de los pagos en comercios.

Las Telecos en las finanzas, evolución desde países no bancarizados

En algunos países no bancarizados resulta complicado tener una cuenta bancaria. Las compañías telefónicas vieron la oportunidad e hicieron que el número de teléfono fuera su número de cuenta digital.

La empresa española, Telefónica, es un ejemplo de integración de una cuenta bancaria asociada al móvil. Este tipo de desarrollos se empezaron a llevar a cabo en algunos países Sudamericanos donde tiene presencia esta compañía.

La cuenta da un servicio de recepción de nómina, depósito de fondos y pagos, además posibilita la contratación de determinados seguros (vida, accidentes, decesos…) y pequeños préstamos personales (Scoring según el pago de la factura de teléfono).

El desarrollo de las Telecos en los países bancarizados

La introducción de las compañías telefónicas en los negocios financiero occidentales no se ha dejado esperar. Son países bancarizados, por lo que la cuenta digital está vinculada a beneficios en servicios de telecomunicaciones (datos).

Ofrecen también servicios de seguros para Smartphones, ciberseguridad, automoción… y préstamos para la compra de terminales móviles.

En España, algunas Telecos se han lanzado con «la nueva moda del pago digital«, el pago a través de la factura del móvil.

El pago con cargo a la factura del móvil

El carrier billing o pago con cargo a la factura del móvil posibilita a los usuarios pagar sus compras online introduciendo el teléfono móvil, en lugar de la tarjeta o número de cuenta.

El funcionamiento es muy sencillo, una vez introducido el móvil y ejecutada la transacción, el importe de la compra se carga directamente en la factura del teléfono o en la tarjeta de prepago.

La Teleco japonesa DoCoMo ha importado un modelo de negocio que está triunfando en su país. Permite la compra a través de la factura del teléfono móvil en las cafeterías Starbucks, suscripciones en Netflix, Amazon…

La aplicación e-park en colaboración con DoCoMo permite pagar el estacionamiento con cargo a la factura del móvil. El servicio es pionero en Europa y posibilita el pago a los clientes de las compañías telefónicas Movistar, Vodafone y Orange.

Parquímetro vs e-park

Las compañías telefónicas, debido al exponencial desarrollo de los Smartphones, ha visto la oportunidad de introducirse en las finanzas. Sobre todo en el área del pago digital.

Los nuevos desarrollos como el pago con cargo a la factura del móvil y la información de la que disponen las telecos, hacen de estas compañías unos actores muy a tener en cuenta dentro del ecosistema financiero.
abril 24, 2017
Pago digital, el sustituto de la tarjeta. Pagos con el móvil y nuevas tendencias de pago
El pago digital se ha convertido en una de las principales batallas de los competidores financieros. La tecnología se desarrolla exponencialmente y genera infinidad de innovaciones relacionadas con los medios de pago.

Los medios de pago tienen una importancia estratégica muy grande dentro del sector financiero. Actualmente, son una de las categorías financieras preferidas de las Fintech, BigTech y Telecos.

La evolución de los medios de pago

El pago con tarjeta ha ido evolucionando a lo largo de los años. En los setenta apareció en España la tarjeta de plástico, como sustituta del dinero en efectivo. Años después llegó la tarjeta con Chip y posteriormente la tarjeta Contactless.

A pesar del desarrollo de las tarjetas, a día de hoy en España es muy habitual el pago en efectivo. Hay países como Suecia y Dinamarca que han eliminado prácticamente el dinero en efectivo. En Dinamarca cualquier comercio puede negarse a cobrar en efectivo y en Suecia muchos bancos no aceptan el dinero en metálico.

Como todos sabemos, el siguiente desarrollo de los medios de pago ha sido el pago con el móvil. En el 2020 se espera que el 70% de la población mundial tenga un Smartphone. Además del pago con el móvil se han desarrollado otros instrumentos de pago, como los dispositivos wearables: Pulseras, relojes inteligentes, anillos…

Uber, el pago digital como ventaja competitiva

Uno de los ejemplos más significativos del pago con el móvil es la empresa californiana Uber. Después de su legalización y vuelta a España, la empresa proporciona a sus clientes una red de transporte privado a través de una App móvil, que conecta pasajeros con conductores.

Los clientes pagan al conductor a través de la aplicación móvil, «pagas sin darte cuenta». Solo hay que bajarse la aplicación y subirse la tarjeta de crédito o débito a la App.

El pago a través del móvil de Uber simboliza la transformación digital en los pagos de una empresa que no es financiera. El modelo de negocio de Uber, a través de su App, posibilita la localización y el pago digital. Supone una ventaja competitiva respecto a sus competidores, los taxistas tradicionales.

Taxi vs Uber

En nuestro país se han desarrollado en los últimos años infinidad de plataformas de pago a través de Apps de empresas e instituciones no financieras. Aplicaciones para el pago de zona azul de los Ayuntamientos, para el pago de parking, para el pago en la gasolinera…

Del plástico al pago con el móvil

El pago con el móvil está proliferando rápidamente y cómo podemos ver, no solo las empresas del sector financiero se han puesto al día con el «boom» de los Smartphones. Un 80% de los españoles en el 2016 tenía un teléfono inteligente.

Las tarjetas siguen teniendo un peso mucho mayor dentro de los medios de pago, pero poco a poco el pago digital con el móvil terminará siendo el más importante.

Ventajas del pago digital frente a los otros medios de pago:
- Sencillez en las transacciones. Respecto a las transferencias desde una entidad financiera, por ejemplo, donde hay que meter 24 caracteres (IBAN).
- Simplificación de pasos. En algunos de los pagos web con tarjetas la transacción es: cuenta-tarjeta-pago, con el pago digital se simplifica el proceso: cuenta-pago.
- No tiene caducidad como las tarjetas. Las tarjetas de crédito y débito disponen de una caducidad y cada 4-5 años hay que cambiarlas por otras con distinta numeración. La caducidad también supone problemas cuando la subimos a una web o App y hay que volver a incorporarlas con la nueva numeración.
- «Siempre a mano». Hoy en día, para la mayoría de nosotros, es casi impensable salir sin el móvil de casa. Por lo que siempre tenemos disponible un medio de pago con el Smartphone.
- Unificación de elementos de pago. En lugar de llevar dos tarjetas de crédito, una de débito, dos de supermercados… Un solo Smartphone puede tener multitud de aplicaciones de pago y sustituye a todos los elementos de pago anteriores (tarjetas de todo tipo y dinero en efectivo).
- Nuevas innovaciones. Aplicaciones móviles como la Fintech, Verse, que permite el pago a través del móvil no solo a los contactos telefónicos, sino también a los contactos de Facebook. Otro ejemplo sería la aplicación creada por las principales entidades financieras, Bizum, que permite el pago entre dos particulares de inmediato y sin ningún tipo de gasto a través del móvil.
Pagos con el móvil

El futuro del pago digital

Según Mastercard, se espera que en 2023 el 26% del comercio minorista mundial se haga a través de pagos digitales. Un 15% a través del pago por contactless de un dispositivo inteligente (Smartphones o wearable), un 5% por una App del móvil y el 6% restante directamente desde la web.

Realmente es difícil hacer un cálculo aproximado de cómo serán pagos dentro de 6 años. Esto es debido a las nuevas innovaciones tecnológicas, cambios normativos, políticos (evolución de la globalización), regulatorios…

Es posible que un futuro además de la proliferación los pagos actuales P2P (entre personas) aparezcan nuevas modalidades de pago como machine to machine (entre dos dispositivos inteligentes). Por ejemplo, coches inteligentes que hacen el pago directamente en las estaciones de servicio…

A principios de 2017, Facebook empezó a operar en España como entidad de dinero electrónico a través de Facebook Messenger. Como comentábamos en el post de las BigTech, las grandes compañías digitales tienen también mucho que decir en lo relativo al pago digital.
abril 10, 2017