nuevofinanciero

Categoría: Bancos

Nuevos productos financieros bancarios, nuevas tendencias y digitalización de la Banca tradicional.

  • Dinero en efectivo en declive. La nueva era del pago digital y las criptomonedas

    El dinero en efectivo se empezó a usar hace 3.000 años. Desde entonces ha sido utilizado casi en exclusiva para cualquier transacción económica.

    En el siglo XVI se convirtió la letra de cambio en un auténtico medio de pago (antes era utilizado como contrato) y en el XIX apareció el cheque. La primera transferencia se realizó en 1872 a través del telégrafo y la tarjeta de crédito comenzó a utilizarse en 1949.

    Situándonos en nuestra época, la transformación digital impulsada por la crisis financiera, la interacción (redes sociales) y el desarrollo tecnológico, ha generado un cambio disruptivo en los medios de pago. Desarrollando los anteriores medios de pago digitales (transferencias, tarjetas…) e innovando con el apoyo de las nuevas tecnologías (pagos con el móvil, monedas digitales,…).

    Este cambio de paradigma en los medios de pago ha quitado relevancia al dinero en efectivo.

    Países con políticas encaminadas a la eliminación del dinero en efectivo

    La lucha contra el blanqueo de capitales, la economía sumergida y el crimen organizado son razones por los que algunos países han instaurado políticas de eliminación o reducción del dinero en efectivo.

    Dinamarca, un país sin dinero en efectivo en 2030

    Dinamarca en 2016 aplicó unas medidas encaminadas a la eliminación del dinero en efectivo para el 2030. Desde 2016, las tiendas de ropa, restaurantes y gasolineras pueden negarse a aceptar dinero en efectivo.

    El objetivo es convertir a Dinamarca en el primer país del mundo sin monedas ni billetes. Realmente, el banco central danés ya no los fabrica.

    Suecia, cajeros en desuso y donativo a través de datáfonos

    El porcentaje de pagos digitales aún son mayores en Suecia que en Dinamarca. Las entidades financieras apenas funcionan con dinero en efectivo y los cajeros automáticos están en desuso.

    Suecia, cajeros automáticos en desuso
    Suecia, cajeros automáticos en desuso

    Los donativos en las parroquias se hacen a través del Smartphone (pago con el móvil) o con la tarjeta (datáfono instalado en la iglesia). Los vendedores sin hogar llevan consigo lectores móviles de tarjetas.

    Corea del Sur quiere eliminar el dinero en efectivo para el 2020

    En abril de 2017 el Banco Central de Corea del Sur anunció un plan para eliminar el dinero en efectivo en 2020. Corea es un país en el que está muy extendido el pago digital, el 60% ya no usa dinero físico.

    La primera parte del plan consiste en que los comercios den el cambio en tarjetas prepago, de forma, que el dinero sobrante de una compra se acumule en estas tarjetas para su uso posterior. Se trata de un proyecto piloto en el que participan algunas de las cadenas de tiendas más importantes del país.

    Kenia

    En los países del tercer mundo la mayor parte de la población no dispone de una cuenta bancaria, pero sí dispone de teléfono móvil. En Kenia, la mitad de la población abona sus facturas y realiza pagos a través de su teléfono móvil.

    El pago con el móvil sustitutivo del dinero en efectivo en todo el mundo
    El pago con el móvil sustitutivo del dinero en efectivo en todo el mundo

    En 2007 Vodafone lanzó a través de su App M-Pesa un servicio que permite el pago con el móvil. Después del éxito de la aplicación se ha exportado el modelo a otros países (Mozambique, Afganistán, India, Rumanía…).

    Ventajas de eliminar el dinero en efectivo

    Estas son algunas de las ventajas de eliminar por completo el dinero en efectivo:

    • Reducir la evasión de impuestos y la economía sumergida. Los pagos digitales dejan rastro y por tanto, están a la vista de las haciendas de cada país.
    • Disminuyen los robos o hurtos. Aunque ¨los malos» siempre ingenian nuevos métodos, como los últimos ciberataques usando bitcoin como «moneda de cambio» o los robos a tarjetas con contactless por medio de datáfonos en el metro de Madrid.
    • Se reducen los costes fabricación. Imprimir billetes y acuñar moneda es muy caro (medidas para evitar la falsificación) y hay que sustituirlos ya que con el tiempo se deterioran.
    • Disponibilidad de cualquier cantidad de dinero. Posibilidad de mover o gastar el dinero sin limitaciones. La parte mala de todo esto es que se tiende a gastar más con los pagos digitales que con el dinero en efectivo.
    • Mejoran las políticas de estímulo económico. Desde hace tiempo la política monetaria europea ha establecido tipos de interés negativos para impulsar el crecimiento económico. Sin dinero en efectivo estas políticas serían más efectivas: Si no podemos sacar efectivo de nuestras cuentas, o bien se paga el coste del interés negativo o gastamos nuestros ahorros antes de que se reduzcan.

    Inconvenientes de la desaparición del dinero en efectivo

    Estas son algunos de los inconvenientes de la eliminación del efectivo:

    • La libertad individual se reduce, quedamos hipercontrolados. Si eliminamos el dinero físico, cualquier pago que realicemos queda guardado. Se reduce nuestra privacidad a lo hora de hacer una compra: si hacemos una compra de un producto o servicio determinado, siempre dejamos rastro.
    Hipercontrolados sin dinero en efectivo
    Hipercontrolados sin dinero en efectivo
    • Robos digitales. El uso cada vez mayor de pagos digitales y criptomonedas generan oportunidades a los hackers.
    • Ciberataques aprovechando las nuevas tecnologías. Como quedó demostrado en los ciberataques de mayo y junio del 2017. Era un secuestro de datos, los delincuentes pedían bitcoins para liberar (desencriptar) los archivos infectados. Aprovechaban, de ese modo, las características del bitcoin: medios de pago descentralizado, anonimato absoluto, accesible para todo el mundo…
    • La economía sumergida tiene mucho peso en determinadas regiones o países, en España representa un 18% y en Italia un 20,6%. Eliminar de golpe el dinero en efectivo supondría un impacto mortal en estas economías.
    • Dificultades de acceso a Internet de determinados segmentos de la población. Personas mayores de 70 años y segmentos más desfavorecidos.

    Los pagos digitales y, en menor medida, las criptomonedas están poco a poco desplazando al efectivo de las transacciones económicas. Distintos países están aplicando políticas monetarias encaminadas al uso exclusivo del pago digital.

    La reducción del fraude fiscal y la economía surgida son los principales argumentos políticos para la implementación de estas medidas.

    Pago digital y criptomonedas ¿Será el fin del dinero en efectivo?

  • Neobancos, los nuevos bancos enfocados al cliente digital a través de la banca móvil

    Neobancos. La transformación digital financiera es un hecho, todas las entidades financieras se encuentran inmersas en este proceso. Las Fintech «encendieron la mecha», posteriormente nuevos actores irrumpieron con fuerza en el sector: Bigtech (Google, Amazon, Facebook, Apple), grandes empresas tecnológicas y ahora los Neobancos.

    Los nuevos bancos digitales o Neobancos nacen para dar servicio al cliente digital: Millennials, nativos digitales o usuarios de las nuevas tecnologías. A través del teléfono móvil, buscan la sencillez y rapidez en su servicio como ventaja competitiva frente a sus rivales.

    Neobancos, un desarrollo desde los Challenger Banks

    En 2010, en plena crisis del sector financiero, nacieron en Reino Unido los Challenger Banks. Estos bancos se crearon con la premisa de mejorar la experiencia del cliente. Es decir, buscaron diferenciarse de la banca tradicional.

    Algunos de sus ingredientes eran: ampliar el horario de atención al cliente de las oficinas, abrir festivos y fines de semana, uso de las nuevas tecnologías financieras o simplificar los procesos burocráticos.

    Uno de los primeros Challenger Banks fue Metro Bank. Fue el primer banco minorista, después de  150 años, en recibir una nueva licencia en el UK. Uno de sus lemas era «abrimos tu cuenta en menos de 15 minutos».

    Posteriormente, en 2013, el Banco de Inglaterra rebajó las exigencias necesarias para conseguir una licencia bancaria. En 2014 se multiplicaron las solicitudes para la constitución de estos nuevos actores financieros.

    Con la transformación digital encima, estos Challenger Banks dieron «una vuelta de tuerca» a su modelo de negocio. Dirigiéndose a un público objetivo digital y usando otros canales digitales para ofrecer sus servicios. Es decir, se dirigen fundamentalmente a clientes digitales (jóvenes) y todos sus servicios están disponibles en el móvil. Nacen, por tanto, los Neobancos o Neobanks.

    Neobancos, servicios financieros exclusivamente digitales

    Los Neobancos son la nueva generación de entidades financieras, cien por cien digitales, que tiene como público objetivo al cliente digital. Es una banca sencilla donde todos los servicios se realizan a través del móvil.

    Neobancos, todos los servicios a través del móvil
    Neobancos, todos los servicios a través del móvil

    El objetivo de los Neobancos es ofrecer una experiencia fácil y cercana al cliente. Cuenta con una gama de productos mucho más limitada y menos sofisticada que la banca tradicional. Sus productos estrella son las cuentas corriente, las tarjetas (débito o prepago) y el envío de dinero entre particulares.

    Muchos Neobancos incluyen otras aplicaciones relacionadas con el gasto mensual o la organización personal financiera. Usan las nuevas tecnologías aplicadas a las finanzas: inteligencia artificial, Big Data, seguridad biométrica (reconocimiento real de las personas)….

    Podemos distinguir dos tipos de Neobancos:

    • Los que desarrollan su software sobre la estructura de una entidad financiera convencional. Estos Neobancos no necesitan licencias bancarias, el banco convencional se encarga de los procesos más pesados y el cumplimiento normativo. Pueden ser creados por bancos tradicionales como por startups independientes que colaboran con la entidad financiera. De esta manera el nuevo banco puede enfocarse en sus usuarios para desarrollar la mejor experiencia posible.
    • Los que se crean desde cero y necesitan construir nuevas infraestructuras tecnológicas. Además, necesitan conseguir licencias bancarias, es más complejo y costoso que los anteriores. En la mayoría de países, esto implica un gran desembolso de dinero y tiempo. Reino Unido ha sido pionera en llevar a cabo una simplificación del proceso de obtención de licencias bancarias, rebajando los requisitos de capital e incrementando el plazo para alcanzar los niveles requeridos en Basilea III. El plazo para conseguir las licencias se redujo de dos años a seis meses.
    Dos tipos de Neobancos, en función de si dependen de otra infraestructura financiera
    Dos tipos de Neobancos, en función de si dependen de otra infraestructura financiera

    Los Neobancos más significativos hasta ahora

    Estos son tres de los Neobancos que más repercusión han tenido:

    Simple Bank

    Simple Bank nació en EEUU con la idea de crear un diseño limpio, para facilitar la gestión diaria en las finanzas. Uno de los servicios que incorpora es el «Safe-to-Spend», una aplicación inteligente que permite al usuario tener una visión del gasto mensual.

    Este Neobanco no dispone de licencia de entidad financiera. Actualmente, su socio financiero es BBVA, que ofrece la gestión y garantía de sus depósitos.

    Number 26

    Es un Neobanco alemán nacido en 2014 que tiene presencia en varios países de la Unión Europea, incluido España. Permite abrir una cuenta en 8 minutos a través de una vídeo-llamada. Su modelo de negocio consiste en crear una cartera de productos entorno a su aplicación móvil, «subcontratando» servicios de otras Fintech.

    Uno de los servicios que proporciona Number 26 es una cuenta corriente multidivisa (90 divisas disponibles). Muy útil para personas que viajan mucho a distintos países.

    Atom Bank

    Atom Bank fue creado en Reino Unido en 2015. Su aplicación móvil se caracteriza por la sencillez y poder personalizarla al gusto del usuario. Además, su App utiliza reconocimiento facial biométrico y está basada en la plataforma de desarrollo de videojuegos, Unity.

    El BBVA dispone desde finales de 2015 del 29,5% del capital. Por otra parte, Atom Bank es el primer banco de UK que posibilita la contratación completa de una hipoteca a través del teléfono móvil.

    Los Neobancos en España y conclusiones

    El sistema financiero español está muy bancarizado y difiere en muchos aspectos al de Reino Unido o EEUU. De todas formas, las entidades financieras están inmersas en un proceso de digitalización que buscan la sencillez y el uso de canales digitales (móviles, ordenadores o tablets) para captar al cliente digital.

    Digitalización de la banca en España y los Neobancos
    Digitalización de la banca en España y los Neobancos

    Un ejemplo de la transformación digital en España es Bizum. Una plataforma de pagos creada por los principales bancos, que posibilita el pago a través del móvil en tiempo real.

    Actualmente operan en España muy pocos Neobancos. Number 26 (comentado antes) e ImaginBank (un banco 100% móvil, dirigido a un segmento joven) son algunos de ellos.

    A pesar de la concentración bancaria sufrida en España en los últimos años, se ha pasado de 60 a 17 entidades financieras, todavía no se han hecho un hueco en el sector estos nuevos actores financieros. El futuro de los Neobancos en nuestro país está todavía pendiente de definir.

  • PSD2 – La nueva normativa europea en el área de pagos, que incrementará la competencia financiera

    PSD2: Uno de los bienes más preciados de una empresa es la información que esta tiene de sus clientes. Imaginemos que una determinada normativa legal obliga a las empresas a facilitar esa información a sus competidores.

    ¿Qué os parece tener que compartir la información de nuestros clientes con los competidores?

    La nueva regulación europea en materia de pagos, PSD2, obliga a las entidades financieras a dar acceso a sus competidores a los datos de sus clientes.

    PSD2 pretende fomentar más aún la competencia, eficiencia e innovación financiera en el área del pago digital. Facilitando, de esta forma, la entrada de los nuevos competidores en el ecosistema financiero: Fintech, BigTech, Telecos y Neobanks.

    ¿Qué significan las siglas PSD2?

    PSD fue la primera directiva en servicios de pago (Payment Service Providers) realizada en 2007. Esta directiva pretendía crear un mercado de pagos único en la Unión Europea. El 25 de noviembre de 2015 se hizo una revisión a esta directiva creando PSD2.

    La segunda directiva de servicios de pago, o PSD2, intenta adaptar la primera directiva a los nuevos tiempos. La irrupción tecnológica-digital en el área del pago y la aparición de nuevos actores financieros han propiciado la nueva normativa, que empezará a aplicarse obligatoriamente a partir del 2018.

    El PSD2 reconoce claramente dos figuras dentro del área del servicio de pagos. Estas dos figuras ya venían operando desde hace años fuera del ámbito de la primera normativa. :

    • Los proveedores de servicios de iniciación de pagos (PSIP): Son intermediarios que hacen que un usuario pueda hacer un pago a un comercio directamente desde su cuenta. Sofort es una empresa de iniciación de pagos que lleva operando desde el 2005 en el área del pago electrónico.

    Su principal característica es que realizan el pago directamente de la cuenta del cliente al comercio, sin ningún tipo de intermediario. Sin intervención del banco (dueño de las tarjetas), ni de Visa o MasterCard (propietarios de la tecnología).

    • Los proveedores de servicios de información sobre cuentas (PSIC): permiten al usuario consultar de forma agrupada todas las cuentas que tiene en los distintos bancos donde trabaja. Fintonic, es una Fintech española, que posibilita una visión conjunta de todas las cuentas bancarias desde el móvil.

    A estas dos figuras financieras se les reconoce como proveedores de servicios de pago a terceros o TTPs (Third Party Payment Service Providers). Cuando hablamos de TTPs nos referimos conjuntamente a los PSIP y a los PSIC.

    El objetivo de la PSD2

    El principal objetivo de la nueva directiva es facilitar el igual acceso al mercado al resto de competidores de las entidades financieras. De esta forma, se generará más competencia y se reducirán los gastos para el consumidor en los servicios del pago digital.

    PSP2, incremento de la competencia financiera
    PSP2, incremento de la competencia financiera

    La directiva exige a los bancos permitir a los proveedores de servicio de pago a terceros (TTPs) el acceso a las cuentas de sus clientes. Bien sea para consultar información (PSIC) o para realizar directamente un pago (PSIP). Para todo esto, será necesario tener el consentimiento del cliente.

    La forma que tienen las entidades financieras de facilitar esta información a terceros es a través de APIs. Desarrollos informáticos que permitirán el acceso a la información de las cuentas.

    Nuevas oportunidades de negocio financiero con PSD2

    En cualquier sector, cuando se cambian drásticamente las reglas de juego se generan nuevas oportunidades de negocio. Más aún,  si el objetivo principal de PSD2 es incrementar la competencia financiera en el área del pago. Están son algunas de las muchas oportunidades o nuevos negocios que aparecerán con esta nueva normativa:

    Incremento de información para las entidades financieras

    PSD2 permite a cualquier entidad financiera convertirse  PSIC. De estas forma las entidades financieras pueden conocer más aún a sus clientes. Qué financiaciones, productos de ahorro, saldos y vinculación tienen sus clientes en otras entidades. Siempre, claro, con el consentimiento de sus clientes.

    Esta normativa tiene implicaciones que van más allá de los servicios de pago. Por ejemplo, en las financiaciones o en el asesoramiento de productos financieros posibilita un mayor conocimiento del cliente. Esto ayuda a realizar una oferta personalizada, optimizando el riesgo y diversificando inversiones respectivamente.

    Mejora de la gestión de las finanzas personales a los clientes

    Los nuevos proveedores de servicios de pago a terceros generan las siguientes ventajas al cliente final:

    • Abaratamiento en comercio electrónico provocado por la mayor competencia con los iniciadores de pago (PSIP), que eliminan intermediarios financieros en el pago.
    • Mejora en la gestión financiera del cliente, ya que a través de los informadores de cuentas (PSIC) el usuario tiene una visión conjunta de todas sus cuentas (en que gasta el dinero y cuánto dinero tiene en cada momento).

    Nuevos negocios generados por el PSD2

    Los cambios radicales de normativas generan nuevas oportunidades de creación de negocios. Estos son algunos de los muchos modelos de negocio que irán apareciendo a raíz del PSD2:

    • Software para la contabilidad de las empresas y autónomos. Con el acceso a las cuentas de las PSIC a través de las APIs, se producirá una homogeneidad en la generación de datos de todos los actores financieros. Esto agilizará y automatizará los procesos contables de las pequeñas empresas.
    • Comparadores de productos: El PSD2 genera una mayor transparencia del coste de determinados productos financieros.
    PSD2, cambian las reglas en el ajedrez financiero
    PSD2, cambian las reglas en el ajedrez financiero

    Este cambio en las reglas del ajedrez financiero supone un reto muy grande para las entidades financieras. Por un lado, los bancos tienen permitir el acceso de sus competidores a sus cuentas. Por otra parte, tienen que desarrollar y gestionar las APIs, donde tendrán que controlar quien accede a ellas y como se utilizan.

    PSD2, ¿Una amenaza o un gran reto para las entidades financieras?

  • Redes sociales en las finanzas. Planificación, marketing de contenidos y segmentación del cliente

    La irrupción de las redes sociales supone un cambio de paradigma total en la forma en la que nos comunicamos y relacionamos. Esta interacción no solo se manifiesta entre las personas, las marcas también utilizan activamente las redes sociales para interaccionar con los usuarios.

    Las entidades financieras y el resto de actores financieros actuales (Fintech, BigTech, Noebanks y Telecos) no son distintos que el resto de marcas o empresas. Su objetivo principal, el cliente digital financiero, utiliza enérgicamente las redes sociales.

    Un plan de medios sociales es esencial para cualquier marca, y por ende, para cualquier entidad financiera. En un plan de medios sociales tiene que quedar claro la estrategia a seguir en las redes, así como el público objetivo, elección de redes sociales en las que estar presentes y acciones a llevar a cabo.

    Las redes sociales también aportan a los actores financieros información muy valiosa sobre los gustos, prioridades y problemas de sus clientes digitales. Es una información adicional que ayuda a un mejor conocimiento del cliente y por tanto, a realizar una oferta personalizada.

    Redes sociales. Ahora el cliente tiene el poder

    Hasta la aparición de las redes sociales, las marcas o empresas siempre se comunicaban unidireccionalmente con sus usuarios/clientes. A través de la prensa, radio, televisión, web 1.0 (Internet antes de la llegada de las redes sociales).

    El nacimiento de las redes sociales (web 2.0) permite a los usuarios obtener información adicional a través de otros consumidores de la marca. También a comparar dos productos, a opinar sobre una empresa e incluso a realizar alguna reclamación.

    Las redes posibilitan una comunicación bidireccional (marca-usuario) y horizontal, ya no son las marcas los únicos emisores que se dirigen a un receptor masivo.

    La irrupción de la web 2.0 ha cambiados las tornas, ahora el usuario tiene un poder de influencia muy grande sobre las marcas. Cualquier persona puede transmitir un mensaje al instante y generar notoriedad. Los usuarios se convierten en mensajeros de la marca (boca-oreja).

    Cada vez hay menos personas que van a una entidad financiera a informarse desde cero sobre un determinado producto. El cliente digital acude a los bancos con una idea clara y casi definitiva de lo que quiere. Rastrea Internet en busca de información sobre el producto. Busca información en redes sociales, blogs, foros y opiniones de noticias donde conocer la experiencia de otros clientes (prosumidores).

    Los nuevos generadores de información: Prosumidores e influencers

    Los usuarios/clientes cada vez generan más contenido relativo a opiniones sobre una determinada marca. Las empresas han perdido el control sobre la información de sus productos o servicios.

    Las marcas, a través de sus Community Managers, tienen mucho que hacer con estas dos tipologías de usuarios:

    • Prosumidor: usuario de las redes sociales que es al mismo tiempo consumidor y productor de información. Una información generada sobre una marca puede ser tanto positiva como negativa. La marca tiene que actuar con una réplica positiva a lo negativo y agradecer lo positivo.
    • Influencer: es un prosumidor con una capacidad superior a la media de influir en el público objetivo. El Community Manager de la empresa tiene que intentar convertirlo en embajador de su marca.

     

    Influencers y prosumidores toman la palabra
    Influencers y prosumidores toman la palabra

    Redes sociales en las finanzas

    En el sector financiero, al igual que en el resto de sectores, no solo es necesario estar en las redes sociales. Es esencial desarrollar una planificación, que aporte valor añadido al cliente digital y que nos ayude a conocer las necesidades de nuestros clientes.

    Plan de medios sociales

    Una planificación a largo plazo en las redes sociales alineada con los objetivos, valores y público objetivo es el punto de partida. Los objetivos de cualquier participante del sector financiero en los medios sociales son los siguientes:

    • Branding: Recordar a los usuarios que estamos ahí, ante las necesidades financieras que les surjan (financiación, ahorro, pagos…). Hay que conseguir que los usuarios identifiquen a la entidad con sus principales valores.
    • Fidelizar: Generar contenidos de valor añadido, que aporten valor al usuario.
    • Generar leads y venta directa: Desviar a los usuarios de los medios sociales a la web y hacerles incluir sus datos personales o directamente contratar un producto.

    Para conseguir estos objetivos es primordial realizar estrategias a medio plazo con determinadas acciones a seguir en los medios sociales elegidos (Facebook, LinkedIn, Twitter…). Acciones como descuentos, sorteos, aportar información con valor añadido…

    Twitter, Redes sociales en las finanzas
    Twitter, Redes sociales en las finanzas

    Marketing de contenidos

    En el sector financiero la mejor estrategia a seguir en las redes sociales es aportar valor añadido al cliente. El marketing de contenidos consiste en llegar a los clientes a través de contenidos interesantes para ellos.

    El objetivo principal es crear contenidos creativos e interesantes relacionados con las finanzas para que influyan de manera positiva en los usuarios. Se busca por tanto una estrategia de fidelización.

    El marketing de contenidos en las redes consiste en informar a los clientes de noticias interesantes relacionadas con las finanzas. Además de incluir todas las publicaciones del post de la entidad, asesorar a los usuarios en momentos oportunos (campaña IRPF, pagos de impuestos…), compartir información valiosa de otros…

    Una de las mejores formas de generar contenido y conectar con el usuario es el Storytelling. El arte de contar historias aplicado al marketing. Conectar con la parte emocional del usuario, para obtener su lealtad y crear un vínculo profundo entre este y la marca.

    Segmentación del cliente

    En las redes sociales debemos saber al público al que nos dirigimos: nativos digitales, millennials, generación X… Utilizaremos, por tanto, un tipo de red social, un tono y un mensaje acorde con nuestro cliente objetivo. 

    Además, las redes sociales permiten obtener información interesante a cerca de nuestros clientes, que nos ayuda a conocerlos mejor y nos posibilita realizar una oferta personalizada.

    Una buena planificación a largo plazo, que contengan contenidos que aporten valor añadido y con una buena segmentación del cliente, es la clave para que cualquier actor financiero tenga una buena presencia en las redes sociales.

     

  • Formación digital y las nuevas profesiones digitales en las finanzas

    La disrupción tecnológica en la mayoría de sectores está generando un incremento de la formación digital. Además, la demanda de empleos de nuevas profesiones digitales se ha disparado en los últimos años.

    En las finanzas la digitalización se ha convertido en la única forma de subsistir,  dentro de un ecosistema muy competitivo, con nuevos actores financieros (Fintech, BigTech, Telecos y Neobanks). La formación digital, por tanto, es vital y el empleo digital un tesoro cada vez más demandado.

    El empleo digital, un futuro prometedor

    Según Cesar Alierta (presidente de Telefónica durante 16 años): «El 65% de los alumnos actuales de educación primaria van a trabajar en profesiones que ahora no existen. Esas nuevas profesiones van a tener en común que todas ellas van a ser digitales«.

    Community Manager es un ejemplo de una profesión digital actual. No hace mucho tiempo, después de la irrupción de las redes sociales apareció esta profesión. Es una profesión muy demandada y existen innumerables cursos y Master para su formación.

    Nos encontramos en un momento donde la formación digital es esencial: disponer de personal con competencias digitales y conocimientos de los nuevos sistemas de organización. Además de contratar a empleados expertos en nuevas tecnologías y medios sociales.

    Formación digital en el sector financiero

    Las entidades financieras deben de ser conscientes del imparable proceso de digitalización y una continua formación digital de sus empleados es esencial para poder competir con los nuevos actores financieros.

    Un banco no puede transformarse digitalmente, solo por el hecho de usar tecnología avanzada, la tecnología es una herramienta. El proceso de digitalización requiere un cambio interno organizativo y de personas.

    Una entidad financiera es digital por la mentalidad de sus empleados y la cultura digital de su organización, esto provoca que los modelos de negocio, procesos y operaciones sean digitales.

    El conocimiento de las redes sociales y el marketing digital es esencial en este nuevo ecosistema financiero, donde el cliente digital se ha transformado en el objetivo principal de todos los competidores.

    Las nuevas profesiones digitales en el sector financiero

    Vamos a distinguir tres grupo de nuevas profesiones relacionadas con las finanzas: tecnológicas, ecommerce-redes sociales y organizativas. Aunque sea necesario la contratación de expertos (o bien apoyo externo), los empleados del sector financiero también debemos incrementar los conocimientos en estas áreas:

    Profesiones relacionadas con las nuevas tecnologías

    Para la aplicación de las nuevas tecnologías disruptivas que han aterrizado en las finanzas es necesario expertos profesionales en áreas como:

    • Big Data: Profesionales con conocimientos matemáticos y estadísticos capaces de gestionar gran cantidad de información.
    • Informáticos e ingenieros expertos en distintas áreas como en algoritmos, computación en la nube,…
    • Expertos en Blockchain: Profesionales capaces de crear contratos inteligentes con tecnología Blockchain. Los contratos inteligentes son  acuerdos que se auto-ejecutan cumplida una determinada condición.
    • Wearables y IoT (Internet de las cosas). Nos referimos a profesionales expertos en estas tecnologías, las cuales generan datos y estadísticas adicionales para un mayor conocimiento del cliente.
    • Especialistas en Inteligencia Artificial, Machine Learning y sistema cognitivo. La computación inteligente, que aprende por si misma, es esencial a la hora de analizar datos no estructurados (redes sociales, fotos, vídeos…).

    Experto en marketing digital y Ecommerce

    Un experto capaz de desarrollar un plan de marketing online. En él se recoge todos los objetivos y la planificación de estrategias y acciones de marketing online.

    Además de gestionar proyectos de comercio electrónico, a través de herramientas de posicionamiento web (SEO, SEM), diseño de blogs, creación de tienda online,..

    Expertos en redes sociales y marketing digital

    Las redes sociales tienen una gran repercusión en la marca de cualquier empresa. Hay que estar presente en las redes generando información valiosa, solucionando dudas y problemas, siendo activo e interaccionando con nuestros seguidores…

    • Community Manager: Este profesional se ocupa de moderar, gestionar y extraer los comentarios de los usuarios. Además de fidelizar a la comunidad a través del diálogo.
    Community manager
    Community manager
    • Social Media Manager: Profesional encargado de definir y desarrollar el plan de medios sociales de una marca, es decir, la estrategia de una empresa en las redes sociales.
    • Social media analyst: figura encargada de analizar si el desempeño en las redes sociales está teniendo los resultados marcados en el plan de medios sociales.

    Expertos en nuevos sistemas organizativos y de planificación

    Las nuevas tecnologías digitales están haciendo cambiar la forma en la que trabajamos, la exigencia cada vez mayor del cliente digital hace necesario la implantación de nuevos sistemas organizativos y de planificación:

    • La cantidad de información que recibimos a través de nuestras bandejas de entrada (correo electrónico, teléfono, clientes,…) es cada vez más grande, tenemos más frentes abiertos. Una buena orientación, a través de un experto en GTD, para saber gestionar nuestro tiempo (tanto profesional como personal) es vital en estos momentos.
    • Planificación estratégica a través de un experto en modelos de negocios. Una variante puede ser El Plan del Héroe (The Hero Plan) donde a través de la gamificación se busca la estrategia ganadora: enfocada, diferente y memorable.

    Con todo esto, podemos concluir que poco a poco las nuevas profesiones digitales van a ir proliferando en el sector financiero. No solo las nuevas profesiones que tenemos ahora, sino muchas otras que irán apareciendo conforme vaya evolucionando la digitalización financiera.

    Por otra parte, todos los participantes del sector financiero debemos de ser conscientes de la importancia de una continua formación digital, para no quedarnos fuera de un ecosistema cada vez más competitivo.

  • Big Data en las finanzas, la segmentación del cliente digital y su conocimiento en tiempo real

    Nos encontramos en «la era del dato». La digitalización global y la interacción (redes sociales) están produciendo un incremento exponencial de los datos. El Big Data ha llegado para quedarse, sus posibilidades son infinitas en la mayoría de sectores.

    Las finanzas y las telecomunicaciones son los sectores punteros en la aplicación del Big Data. Además, son líderes en otros desarrollos tecnológicos relacionados con la toma de decisiones, como la inteligencia artificial o el sistema cognitivo.

    Datos para el Big Data

    Estos son algunos «datos» que dejan de manifiesto el exponencial crecimiento de la información a día de hoy:

    • Diariamente se generan 2,5 quintillones de bytes de datos en el mundo.
    • Cada 18 meses se duplica la información digital en el mundo (textos, correos, imágenes, vídeos,…), aproximadamente la mitad de esos datos son accesibles en la red.
    • Cada minuto se crean 1,7 megabytes de información para cada uno de los más de 7.000 millones de habitantes en el mundo.
    • En el 2015 se hicieron diariamente más de 3 billones de búsquedas en Google.

    Big Data, información no estructurada y las decisiones en tiempo real

    Podemos definir al Big Data como a los procesos y herramientas que permiten almacenar datos a gran escala, procesarlos y analizarlos, para posteriormente tomar decisiones.

    El Big Data junto con otros desarrollos tecnológicos, como el sistema cognitivo, permiten la obtención y análisis de información no estructurada (información de redes sociales, geolocalización, vídeos,…). Esta información, que no tiene definida una estructura interna y es invisible para el resto de sistemas informáticos, representa el 85% de los datos generados en la red.

    Big Data, información no estructuradao
    Big Data, información no estructurada

    Además, el Big Data posibilita el Real Time Decision (RTD) o decisiones en tiempo real a partir del análisis de datos. Por tanto, es un modelo predictivo adaptativo, a través de los datos hace predicciones en tiempo real adaptándose a los cambios de las necesidades del cliente.

    Las decisiones a tiempo real se basan en el continuo análisis de datos (estructurados y no estructurados) que buscan patrones repetitivos en cada momento. Registrando oportunidades o amenazas, para la posterior toma de decisiones.

    Big Data en las finanzas

    La banca es un negocio históricamente muy tecnológico y no se ha quedado atrás en la implantación del Big Data. Estas son algunas de las ventajas que genera su aplicación en las finanzas:

    Segmentación del cliente

    El Big data hace que conozcamos mejor a nuestros clientes, analiza toda la información que tenemos de ellos. Este mejor conocimiento, ayuda a conseguir una oferta personalizada para cada cliente. Permite encontrar relaciones entre variables que antes no teníamos en cuenta.

    Las RTD o decisiones en tiempo real generan propuestas más acertadas para el cliente, dirigidas a lo que realmente necesita. Ayuda a realizar, por tanto, una gestión comercial más eficaz.

    En un futuro, esta capacidad de captar mayor información de los clientes posibilitará a las entidades financieras a localizar estados de receptividad, ofreciendo el producto más adecuado en el mejor momento.

    Análisis y Gestión del Riesgo

    El Big Data genera una mejor capacidad predictiva a la hora de analizar y gestionar el riesgo. La posibilidad de disponer y analizar una gran cantidad de datos de los clientes, contribuye a una mejor selección del riesgo.

    El Big Data aporta, por tanto, la capacidad de anticiparse a problemas de impago de financiaciones y detectar futuros impagos con precocidad. Conseguimos reducir la morosidad en las concesiones y anticiparnos a futuros impagos en las financiaciones vigentes.

    Detección del fraude y blanqueo de capitales

    Los actos ilícitos que buscan engañar a la banca y a los seguros suponen más de 10.000 millones de euros anuales. Los estafadores utilizan tecnologías cada vez más diversas y avanzadas.

    El Big Data ayuda a extraer los datos de cualquier fuente posible, lo que permite detectar el fraude de forma temprana, evitando actividades ilícitas como la suplantación de identidad o el lavado de dinero.

    Big Data, detección del fraude
    Big Data, detección del fraude

    Si podemos gestionar millones de datos por segundo, ante la existencia de patrones sospechoso saltarán las alarmas. Siendo más efectivos, por tanto, en la detección del fraude y blanqueo de capitales.

    Reducción de riesgos operacionales

    Para implementar la tecnología Big Data es necesario una instalación basada en clusters, un conjunto de máquinas individuales que se agrupan para procesar los datos.

    Si una de estas máquinas que almacena datos (sistemas informáticos o cajeros) cae, el resto de máquinas sigue funcionado reemplazando a la que ha dejado de operar. Se evitan riesgos operacionales como la caída de línea.

    El Big Data solo ha dado sus primeros pasos

    El Big Data, hasta ahora, se ha desarrollado sobre todo en las grandes firmas, ya que para implementar esta tecnología es necesario grandes inversiones económicas. Se espera que en un futuro no muy lejano, empresas más pequeñas, como las Fintech, puedan desarrollar este tipo de tecnología.

    El cliente digital tiene cada vez más peso dentro de los planes estratégicos de todos los actores del ecosistema financiero (entidades financieras, Fintech, BigTech y NeoBanks).

    El conocimiento en tiempo real del cliente digital aprovechando las fuentes de información no estructuradas (redes sociales, fotos, geolocalización…), harán al Big Data una herramienta imprescindible en las finanzas.

  • Blockchain, sus principales características y aplicaciones en las finanzas

    Blockchain o cadena de bloques es la tecnología que hay detrás de la moneda virtual Bitcoin. Además, esta tecnología tiene muchas otras aplicaciones en las finanzas y en otros sectores.

    Como comentábamos en el post del sistema cognitivo, conocer las nuevas tecnologías aplicadas a las finanzas es esencial para conocer el proceso imparable de la digitalización financiera.

    En este «bloque» vamos a tratar una de las tecnologías consideradas más disruptivas, que están revolucionando el sector financiero y el asegurador.

    También está triunfando en otros sectores, como por ejemplo en el sector  alimentario. Blockchain ayuda a justificar la trazabilidad de los productos, ayudando a mejorar la seguridad alimentaria.

    Blockchain (Cadena de Bloques):

    Cadena de bloques o Blockchain es principalmente un registro, un libro mayor de datos digitales que es compartido entre muchas partes diferentes. Su esencia es que una vez introducida la información nunca puede ser borrada o modificada, quedando registrada permanentemente.

    Podemos considerar a Blockchain como una base de datos distribuida (múltiples bases de datos relacionadas entre sí), que permite ejecutar transacciones entre dos o más partes de forma verificable, transparente y permanente.

    Características de Blockchain:

    La tecnología Blockchain tiene las siguientes características, muy importantes en las transacciones económicas:

    • Ahorro de costes y tiempo: Reduce considerablemente las tareas de registro y control de datos en las transacciones. La cadena de bloques evita duplicidades de registro, solo un registro independientemente del número de intervinientes (sin Blockchain, si hay tres intervinientes supone que cada una de las tres partes haga el registro de la transacción).
    • Seguridad: No se puede modificar ni borrar nada, solo añadir. Eso significa que una vez hecha la transacción no pueden manipular el sistema deshonestamente.
    • Transparente: Es un registro o «libro mayor« en el que se van almacenando las diferentes transacciones realizadas, solo se puede acceder a consultar, sin poder modificar esas transacciones. Se garantiza, por tanto, la veracidad de la información y elimina la economía sumergida.
    • Confianza: La descentralización y no disponer de un nodo central donde se aglutine toda la información, hace que las partes intervinientes confíen plenamente en esta tecnología.
    • Transacciones en tiempo real: Su inmediatez minimiza el riesgo de contra-parte producido en otras transacciones, donde el compromiso de pago tarda varios días en ejecutarse (evitando riesgos de impago, concursos de acreedores, fraudes… durante el proceso de pago).

    Sin embargo, Blockchain tiene un problema de escalabilidad, la velocidad de transacción es lenta (respecto a otro tipo de transacciones financieras) y el tamaño de su base de datos va creciendo exponencialmente. El tamaño de Bitcoin actualmente es superior a 100 GB, a nivel de un usuario doméstico no es utilizable.

    Otro de los problemas que se le presenta a esta tecnología es el tema de la regulación, no se sabe qué tipo de regulación acometerán los Bancos Centrales (Europa y Estados Unidos) en un futuro respecto a esta tecnología.

    Aplicaciones de Blockchain en las finanzas

    Las posibles aplicaciones de la tecnología de la cadena de bloques en las finanzas son amplias:

    • Bitcoin: La famosa moneda virtual fue creada en 2009 a través de Blockchain (fue la primera aplicación de esta tecnología). La criptomoneda se caracteriza, por tanto, por ser descentralizada, segura, irreversible… Las mismas características que la cadena de bloques.
    Bitcoin, BlockChain
    Bitcoin, Blockchain
    • Pagos, transferencias, envío de remesas… Las aplicaciones de la cadena de bloques en las finanzas está desarrollada sobre todo en los medios de pago (sin tener en cuenta el Bitcoin).
    • Mercado de valores: Nasdaq usa Blockchain en su mercado de valores privado.

    Blockchain irrumpe en la banca con fuerza

    Las entidades financieras más importantes ya se han dado cuenta del potencial de Blockchain y están empezando a desarrollar la tecnología. El primer efecto es el ahorro de costes, evitando duplicidades e intermediarios.

    La rapidez de las transacciones es otra de las ventajas de esta tecnología para la banca. Una transferencia de nuestro país a cualquier otro país del mundo, puede llegar en menos de 10 minutos.

    Por todo esto, gran parte de los analistas financieros pronostican que Blockchain se convertirá en una tecnología esencial para las finanzas.

  • Cliente digital y tradicional en el sector financiero actual. ¿Qué tipo de cliente eres tú?

    Dentro del ecosistema financiero actual podemos distinguir con claridad dos tipos de clientes: El cliente digital y el tradicional.

    El cliente tradicional opera únicamente en las entidades financieras, acude varias veces al mes a la oficina a controlar sus cuentas y es asesorado in situ para cualquier tipo de gestión.

    El cliente digital se caracteriza por una relación en la que prima el carácter on line, y esto conlleva a que está más predispuesto a trabajar con Fintech, BigTech o Neobancos. Si es cliente de una entidad financiera acude pocas veces al año a la oficina, solo para temas que considera importantes (asesoramiento, negociación o reclamación).

    La evolución, del cliente tradicional al cliente digital en las finanzas

    Como comentamos en nuestro primer post, a partir de la crisis financiera del 2008 se produjo un cambio de paradigma social basado sobre todo en la digitalización del ciudadano 2.0 y la interacción en las redes sociales. Las nuevas tecnologías digitales, al igual que en otros sectores, también  llegaron a sector financiero.

    La irrupción del cliente digital en este sector empezó con fuerza, debido a que gran parte de los usuarios ya estaban familiarizados con las nuevas tecnologías digitales. La evolución está siendo muy rápida y el cliente digital se ha convertido en el centro de las estrategias de todos los actores del mundo financiero actual (entidades financieras, Fintech, Telecos, BigTech y NeoBanks).

    El cliente tradicional sigue teniendo un peso muy importante, pero poco a poco, con el paso de los años se convertirá en una especie en peligro de extinción, ¿quedan muchos años para que esto suceda?

    Características del cliente digital y tradicional

    Cómo hemos comentado, dentro del sector financiero conviven dos tipologías de clientes opuestas. Su diferencia no reside solo en la digitalización, son dos perfiles que tienen una forma de ver la vida muy distinta, uno no ha cambiado sus costumbres (vive igual que lo hacía antes de la irrupción digital) y el otro no para de evolucionar.

    El cliente tradicional

    Es un cliente que valora la atención personalizada en su entidad financiera. Le gusta la confianza que le aporta su gestor en la sucursal y el asesoramiento personalizado en todas sus decisiones financieras.

    El cliente digital

    Es un cliente que tiene autonomía de decisión. Se informa mucho de lo que va a contratar, (en ocasiones sabe más que el propio vendedor) y sus canales de formación son las redes sociales y blogs especializados.

    El cliente digital valora  la inmediatez y las cosas bien hechas, es un cliente más exigente que el tradicional. Valora más el hecho de colaborar y compartir que la propiedad en sí, y sus valores están muy alineados con la transparencia y sostenibilidad.

    Cliente digital
    Cliente digital

    Podemos categorizar a los clientes digitales y tradicionales en función de la generación a la que pertenecen (hay muchas excepciones, estamos generalizando):

     

    • Los nativos digitales: Es la generación que siempre ha vivido con Internet, desde su niñez, no conocen la vida sin la digitalización. Nacidos a partir de 1995 (muchos no están en el mercado laboral todavía), los primeros empiezan a tener contacto con el sector financiero. Serán referencia en un futuro cercano.
    • Los millennials: Llegaron a su vida adulta conociendo Internet, nacidos entre 1980 y 1994. Están al día tecnológicamente, les encanta las nuevas aplicaciones digitales y no tiene reparos en operar con los nuevos actores financieros (Fintech, BigTech o Neobanks).
    • Generación X: Vida analógica en su infancia y digital en su madurez (1963-1979). Han vivido la llegada de Internet ya iniciada su vida laboral. Están al día con la tecnología y digitalización. Financieramente siempre han tenido como referencia a los bancos, aunque pueden utilizar algún servicio financiero innovador aportado por los nuevos competidores de la banca.
    • Baby Boomers: Crecieron con la prensa, radio y televisión, nacidos entre 1945 y 1962. Hay una distorsión muy grande en los conocimientos tecnológicos en este grupo, algunos se han adaptado a las nuevas tecnologías (usan Internet, Smartphones…) y otros las rechazan, no se plantean usarlas… La mayoría prefiere a las entidades financieras, pero difieren en los canales que utilizan (oficina o banca electrónica, correo electrónico…).
    • Generación silenciosa: Nacidos entre 1920 y 1940. Sin duda, salvo alguna excepción, utilizan el canal de la sucursal bancaria en sus necesidades financieras.
    Cliente Tradicional
    Cliente Tradicional

    ¿Eres un cliente digital o tradicional?

    Hacer una escala para considerar si eres un cliente digital o tradicional resultaría complicado, ya que puede haber clientes que usen canales digitales para una determinada operativa y el canal tradicional (oficina) para otras.

    Para una entidad financiera, estas serían algunas de las operativas de sus clientes que podríamos definir como digitales:

    • Recibir la correspondencia del banco por mail o descargarla desde la página web de la entidad.
    • Tener descargada y usar la aplicación móvil del banco.
    • Usar alguna aplicación de pagos como Bizum, Paypal,..
    • Consultar regularmente los movimientos por la banca electrónica.
    • Comunicarse con la entidad financiera por mail.
    • Utilizar tarjetas para hacer compras por Internet.
    • Realizar transferencias o pagos desde la banca online.
    • Contratar algún producto financiero a través de Internet: Fondo de Inversión, cuenta corriente, tarjeta, financiación…
    • Utilizar la operativa del cajero.

    Si se opera habitualmente con la mayoría de estos ejemplos, podemos considerar al cliente como digital.

    Y tú, ¿te consideras cliente digital o tradicional?

  • Bizum – Pagos gratis con el movil entre particulares. El arma Fintech de las entidades financieras españolas

    ¿Bizum? ¿Transferencias gratis? Los principales bancos españoles se han puesto de acuerdo para no cobrar comisiones en los pagos entre particulares… Puede sonar como una broma, pero no lo es…  Desde octubre de 2016, si dispones de un móvil (Smartphone) y una cuenta bancaria puedes aprovecharte de esta plataforma rápida, segura, fácil y sin costes.

    Los clientes ganamos evitando comisiones y el dinero físico a través de una sencilla aplicación. Los bancos se refuerzan respecto a la amenaza de las  nuevas Fintech y además se benefician mejorando su productividad (ahorrando costes en transacciones sencillas).

    Las Fintech son, por lo general, startups expertas en nuevas tecnologías de información y comunicación (TIC), las cuales son capaces diseñar y ofrecer servicios financieros digitales innovadores. Las Fintech están especializadas en áreas como: servicios de pago, crowdfunding, Banca Móvil…, adaptándose al nuevo mundo digital y ofreciendo alternativas creativas y tecnológicas.

    Fintech vs Banca tradicional
    Fintech vs Banca tradicional

    ¿Qué es Bizum?

    Bizum es una plataforma de pagos creada por las principales entidades financieras españolas desde octubre del 2016, que posibilita el pago a través del móvil en tiempo real entre dos particulares sin ningún tipo de gasto, transferencias gratis. Para ello es necesario disponer en el Smartphone de la App de la entidad financiera que escojamos y que seamos clientes (eligiendo nuestro número de cuenta desde donde queremos hacer las transacciones).

     Caracteristicas de Bizum

    Bizum es una plataforma puramente fintech. Como comentábamos en el anterior post, cuando hablamos del término fintech nos referimos tanto a las startup (empresas emergentes) expertas en tecnología financiera, como a la actividad de generar servicios financieros utilizando tecnología (TIC). Por ello, la banca “tradicional” española ha sido capaz de crear un producto Fintech que ayudará a competir con las empresas emergentes Fintech, Bigtech y Neobanks. Las características de Bizum van alineadas con cualquier producto financiero – tecnológico. Entre las principales, se destacan las siguientes:

    Rápido

    Independientemente de que la transacción se haga entre dos clientes con números de cuenta en diferentes entidades la transferencia llega en el momento. Un ejemplo: nosotros tenemos una cuenta en el Banco XXX y nuestro amigo lo tiene en el Banco YYY. Hemos estado comiendo juntos y nuestro amigo ha pagado. Si ambos tenemos Bizum, podemos enviarle el dinero antes de despedirnos y, en ese mismo instante, nuestro amigo ya tiene ingresado el dinero en su cuenta. 

    Seguro

    La plataforma es segura cien por cien, está formada por las principales entidades financieras españolas y para acceder a cualquier app (aplicación del móvil) es necesario introducir usuario y contraseña. Además hay una limitación en el importe transferido en el día, 1.000 €.

    Sencilla

    Como hemos comentado antes, acceder resulta tan sencillo como acceder a cualquier aplicación de banca que disponemos en nuestro móvil (Basta con introducir usuario y contraseña). Posteriormente, una vez abierta la aplicación, podrás enviar dinero a los contactos de tu móvil que dispongan de la App de Bizum. La propia aplicación muestra que contactos telefónicos nuestros disponen de la App.

    Sin costes

    La descarga de la aplicación es gratuita en cualquier entidad y las transacciones (transferencias o traspasos) son a coste cero independientemente que la transacción se haga desde una entidad financiera a otra distinta.

    Plataforma de Bizum

    Bizum está gestionado por la plataforma Sociedad de Procedimientos de Pago, SL. y  está formada por los principales bancos y cajas españoles. Es una iniciativa pionera a nivel europeo y forma parte “de las iniciativas de innovación digital en materias de pagos”.

    Próximos desarrollos de Bizum

    Bizum no sólo está creado para ser un instrumento de pago entre amigos (particulares). Inicialmente ha salido al mercado para hacer transacciones entre particulares pero posteriormente lo podremos utilizar para el pago en comercios y comprar por Internet. Se espera que se pueda operar en comercios y en Internet a lo largo del 2017.

    Pago en comercios

    Al igual que la aplicación actual, cuando vayamos a un comercio ya no necesitaremos tarjetas de crédito o débito, sólo con nuestro móvil podremos hacer la propia transacción de pago. Sin gastos, en principio, para el comercio (las famosas tasas de intercambio) y sin gastos para el cliente (igual que el Bizum entre amigos).
    A quién no le ha pasado ir a un comercio pensando que llevábamos dinero y a la hora de pagar ponernos rojos… ni dinero, ni tarjeta… Hoy en día, quién sale sin el móvil!!

    Bizum dinero en el móvil

    Compras online

    Disponiendo de una plataforma segura, con el amparo de las 27 entidades financieras más importantes en España, Bizum se convertirá en un referente de pagos por Internet de nuestras compras habituales.  Bizum, por tanto, será una alternativa en España a una de las BigTech más importantes en la actualidad, PayPal.

    Podemos concluir, por tanto, que ante la fuerte amenaza de las Fintech y Bigtech las entidades financieras, a pesar de la importante competencia que existe entre ellas, se han asociado para crear una plataforma de pagos potente (Bizum) y así poder competir tecnológicamente frente a esto nuevos actores financieros.

    Y vosotros, ¿habéis empezado a usar Bizum?