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Etiqueta: IoT

Internet de los pagos (IoP), ¿dispositivos capaces de realizar la compra por sí mismos?
IoP (Internet of payment – Internet de los pagos) combina el concepto de IoT (Internet of things – Internet de las cosas) y el pago digital.

Como comentábamos en el post Internet de las cosas (IoT), IoT es un concepto que se refiere a la interconexión digital de objetos cotidianos a través de la red. Lo hacen a través de sensores, que miden lo que sucede en nuestro entorno y lo envían a Internet. Por tanto, a través del IoT todos los aparatos pueden ser inteligentes, siendo capaces de mandar y recibir información de todo tipo a través de la red.

Por otra parte, el pago digital se ha convertido en una de las principales batallas de los intervinientes financieros. La tecnología se desarrolla exponencialmente y genera infinidad de innovaciones relacionadas con los medios de pago, como por ejemplo el pago con el móvil.

Evolución del pago digital y de IoT

En los últimos 10 años, los conceptos de Internet de las cosas y de pago digital (incluido pago con el móvil) han proliferado de manera exponencial. Sin lugar a dudas, estos hechos facilitan el futuro desarrollo del Internet de los pagos (IoP).

Evolución del pago con el móvil y del comercio electrónico:

Según los datos de statista en 2018 se pagaron a través del móvil 930.000 millones de dólares a nivel mundial (620.000 millones en 2016, 780.000 millones en 2017 y se esperan 1.080.000 millones en 2019). Como podemos observar, todos los años se incrementa el importe global de pagos a través del móvil entorno a un 20%.

Evolución pago con el móvil – Pago Digital

Según los datos de Sociedad Digital en España 2018, la evolución de los ingresos del comercio electrónico (e-commerce) a nivel mundial han sido los siguientes:
- Datos reales (datos el 2014 al 2017): 1.336 millones de dólares en 2014, 1.548 millones en 2015, 1.845 millones en 2016 y 2.304 millones en 2017.
- Datos estimados (datos del 2018 al 2021): 2.842 millones de dólares en 2018, 3.453 millones en 2019, 4.135 millones en 2020 y 4.878 millones en 2021.
Al igual que en la serie de los pagos a través del móvil, el e-commerce crece a un ritmo de un 20% a nivel mundial.

Otro dato relevante, es que MasterCard estima que en 2023 el 26% del comercio minorista mundial se hará a través de pagos digitales.

Evolución Internet de las cosas (IoT):

El informe HelpNetSecurity muestra que en 2018 había 22.000 millones de dispositivos conectados a Internet. Es decir, en 2018, cada habitante del planeta tenía una media de 3 dispositivos conectados a la red. El incremento desde el 2010 ha sido «brutal», en 8 años se han multiplicado por 7 el número de dispositivos en red (3.000 millones de dispositivos en 2010).

El informe pronostica que para el 2025 la cifra de dispositivos conectados a Internet será de 38.600 millones y de 50.000 millones en 2030. El incremento porcentual no es tan grande como el periodo 2010-2018. Sin embargo, considerando el crecimiento previsto de la población mundial, cada habitante tendrá más de 6 aparatos conectados a la red en 2030.

La relevancia de IoT ha sido tan grande que en 2014 nació una criptomoneda relacionada con Internet de las cosas, IOTA. Es una de las monedas digitales más famosas del mercado, a día de hoy, está entre las 20 criptomonedas con más capitalización.

Internet de los pagos (IoP)

Internet de los pagos (IoP) es un concepto que se refiere a que los dispositivos paguen por si mismo, sin mediación humana. Es decir, dispositivos capaces de hacer pagos directamente, delegando en ellos la compra de determinados productos. Estos serían algunos ejemplos:
- Frigoríficos capaces de hacer la compra según las necesidades que detecte y posteriormente hacer el pago.
- En la estación de servicio, nuestro coche detecta que su depósito ha sido llenado y hace el pago directamente.
- Nuestra caldera sufre una avería, avisa al servicio técnico para solucionar el problema y posteriormente, una vez solucionado, hace el pago del servicio.
- Fotocopiadoras inteligentes que piden su propio tóner cuando detectan que se está acabando.
En la actualidad, el Internet de los pagos todavía no está muy implantado, en las autopistas y parkings es donde más se está desarrollando el mundo IoP. Los famosos Via-T (Telepeajes o TAG) son un sistema de telepeaje que se puede utilizar en toda la red de autopistas españolas. El aparato permite pagar cómodamente el peaje sin tener que detener el coche, gracias a un sistema de comunicación a distancia basado en ondas de corto alcance.

Pago en Parking – Internet de los pagos (IoP)

En los parkings públicos y privados también está proliferando el pago a través de IoP. Además de poder pagar con Via-T (al igual que en las autopistas), también, es posible pagar a través del reconocimiento de la matrícula. Su funcionamiento es sencillo, se realiza a través de una aplicación móvil relacionada con la casa de parking, por ejemplo Telpark (App) con Dormier (Parking). Una vez que las cámaras de infrarrojos leen la matricula, el sistema envía la información a la aplicación móvil para realizar el pago.

Veremos, si poco a poco, estos sistemas de pagos automatizados se desarrollan en otros sectores diferentes. Lo esencial estriba en que el consumidor confié en el sistema y considere a IoP una modalidad segura para realizar sus compras cotidianas.
noviembre 17, 2019
¿Cuál es la situación actual de la transformación digital del sector financiero?
La transformación digital avanza de manera imparable en el sector financiero. Hace casi tres años, en nuestro primer post (Fintech, la transfomación digital de las finanzas…) comentábamos la importancia de los acontecimientos de la última década en el sector. Con la crisis financiera se produjeron importantes cambios sociales, la digitalización y la interacción (redes sociales) entraron en nuestras vidas. Rápidamente, el sector financiero se adaptó a la demanda social digital a través de los nuevos intervinientes financieros (inicialmente las fintech y posteriormente Bigtech, Telecos, Neobancos…). La banca no ha tenido otro remedio que apostar por digitalizarse para poder adaptarse a esta nueva era digital.

La principales tecnologías de la transformación digital financiera: Inteligencia Artifical, Big Data, Blockchain, IoT y Biometria, hacen que el sector siga innovando. Es decir, creando nuevos productos financieros al servicio de cliente digital. Nos referimos a productos financieros digitales como el pago digital (pago-móvil), crowdfunding, criptomonedas, agregadores financieros o gestión automatizada (robo-advisors y quant-advisor). Estos productos digitales han irrumpido con fuerza durante la transformación digital y ha cambiado por completo la forma en la que interacciona el sector financiero con sus clientes.

Así pues, en este contexto tecnológico y digital en el que nos encontramos, el cliente digital demanda una forma distinta de gestionar sus finanzas, acorde con este nuevo entorno.

El cliente digital demanda una forma distinta de gestionar sus finanzas

Cooperación Banca-Fintech y los nuevos intervinientes financiero

En un primer momento, las entidades financieras veían a la fintech como rivales. Estas startups ponían en el foco de sus servicios al cliente digital, que crecían exponencialmente demandado estos nuevos servicios financieros digitales.

Con el paso del tiempo, se ha generado una especie de simbiosis Banca-Fintech en forma de cooperación. Según el informe de funcas de 2018, de las más de 300 fintech españolas 48% son complementarias con la banca tradicional, 32% colaboran y el 20% son competencia. En el mundo existen más de 15.000 empresas fintech, EEUU y Reino Unido están a la cabeza de estas nuevas startups.

Realmente, para las entidades financieras tradicionales, los gigantes de telecomunicaciones GAFA (Google, Apple Facebook y Amazon) y BAT (Baidu, Alibaba y Tencent) son su principal amenaza. Estas Bigtech cuentan con millones de seguidores incondicionales y capital para acometer cualquier tipo de inversión. Las BigTech han visto en el sector financiero una oportunidad inmejorable para obtener otra fuente de ingresos, incluso sinergias que facilitan las ventas de sus productos a través de sus propios medios de pago y financiaciones.

Anteriormente, era muy difícil romper las barreras de entrada del sector, incluso para una determinada área o nicho de mercado. Los nuevos modelos de negocio financieros, desarrollados a través de las innovaciones tecnológicas y digitalización, facilitan la entrada de estos nuevos intervinientes y productos financieros digitales.

La importancia de la regulación en el proceso de transformación digital financiera

Para acabar este apartado de la situación actual de los nuevos competidores financieros, no hay que olvidarse de la regulación financiera. El principal reto para el legislador es mantener un equilibrio entre las entidades financieras y el resto de intervinientes financieros, fomentado de esta manera la innovación, estabilidad y protección al consumidor.

Un ejemplo es PSD2, normativa que entró en vigor el pasado 14 de septiembre del 2019. PSD2 tiene como objetivos mejorar la protección del consumidor, fomentar la innovación y competencia del sector, así como reforzar la seguridad en el mercado de pagos.

Situación de la transformación digital financiera en 2020

Como venimos comentando en este post, los clientes digitales han ido creciendo de forma exponencial en estos últimos años. Estas son algunas de las conclusiones más importantes del barómetro de innovación financiera de funcas de 2019:
- El 40% de los usuarios están dispuestos a utilizar únicamente canales digitales para contratar productos financieros «tradicionales».
- Según los directivos de las entidades financieras, el grado medio de digitalización financiera de los bancos es de 5,5 sobre 10.
- Para estos directivos, como habíamos comentado anteriormente, la principal amenaza para la banca son las Bigtech.
- Los clientes mantienen una vinculación con su entidad financiera principal del 83,43% y la media de entidades financieras con las que trabaja es de 1,69 (menos de dos entidades de media).
GAFA (Google, Apple Facebook y Amazon) una amenaza «real» para la banca

Con todo esto obtenemos las siguientes conclusiones:
- Progresivamente, es mayor el número de clientes dispuestos a ser totalmente digitales.
- Todavía, existe mucho margen de mejora de las entidades financieras respecto a su transformación digital.
- La banca tiene que «ponerse las pilas» ante la llegada inminente de las GAFA y las BAT al sector financiero.
- Observamos que el sector financiero español está muy «bancarizado» y cada vez más, los clientes prefieren focalizarse en un solo banco.
Respecto a la última conclusión, nuestro país está mucho más «bancarizado» que otros países Occidentales. En Reino Unido o EEUU, los usuarios son «menos fieles» a las entidades financieras. En estos países, los usuarios trabajan más con otros intervinientes financieros como Neobancos (N26 o Monzo) o Bigtech (Google, Amazon o Apple).

La transformación digital financiera sigue evolucionando en un ecosistema cada vez más complejo, donde actores financieros muy distintos focalizan sus esfuerzos en «seducir» al cliente digital.
noviembre 3, 2019
Las 5 tecnologías disruptivas que están transformando las finanzas
Las nuevas tecnologías disruptivas han impulsado a la transformación digital de las finanzas. Innovaciones como Blockchain, Inteligencia Artificial o IoT están revolucionando el mundo financiero. Estás innovaciones tecnológicas han sido participes de la creación de los nuevos productos financieros digitales (crowdfunding, Robo-Advisor, pagos digitales…).

Estas son las 5 tecnologías disruptivas que más han contribuido en la digitalización de las finanzas:

Inteligencia Artificial y Machine learning -Tecnologías disruptivas que piensan por si mismas

La inteligencia artificial analiza los datos obteniendo un conocimiento previo de la situación, para la posterior toma de decisiones.

El machine learning es una vertiente de la inteligencia artificial, que a través de algoritmos y grandes volúmenes de datos identifican patrones complejos, procesándolos para predecir modelos de comportamiento… El Machine learning aprende por sí solo, a través de los datos y resultados anteriores es capaz de desarrollar nuevos algoritmos.

Puede tener muchas aplicaciones en finanzas esta tecnología:
- Concesión de créditos y análisis de riesgos. Además de una mejor detección de morosidad, debido a un mejor conocimiento del cliente.
- Para Regtech – Las fintech del cumplimiento normativo
- Trading automatizado (Robo-Advisor y Quant-Advisor). Recomendación de inversiones a clientes en función del perfil del cliente y situación del mercado.
- Aplicación web para contestar a preguntas relacionadas con una determinada área financiera.
- Desarrollo de informes comerciales realizados periódicamente y siempre centrados en las mismas variables.
- Un Call Center de atención al cliente.
Big Data, tecnologías disruptivas para la segmentación del cliente digital

Podemos definir al Big Data como a los procesos y herramientas que permiten almacenar datos a gran escala, procesarlos y analizarlos, para posteriormente tomar decisiones. Esta tecnología posibilita el Real Time Decision (RTD) o decisiones en tiempo real a partir del análisis de datos. Por tanto, es un modelo predictivo adaptativo, hace predicciones en tiempo real adaptándose a los cambios de las necesidades del cliente.

El Big Data junto con el Machine Learning, posibilitan la obtención y análisis de información no estructurada (información de redes sociales, geolocalización, vídeos,…). Esta información, que no tiene definida una estructura interna y es invisible para el resto de sistemas informáticos, representa el 85% de los datos generados en la red.

Big Data yMachine Learning acceden a la información no estructurada de la red

Estas son algunas de sus aplicaciones en las finanzas:
- Segmentación del cliente. El Big data hace que conozcamos mejor a nuestros clientes, analiza toda la información que tenemos de ellos. Este mejor conocimiento, ayuda a conseguir una oferta personalizada para cada cliente.
- Análisis y Gestión del Riesgo. Favorece una mejor selección del riesgo y anticiparse a problemas de impago de financiaciones.
- Detección del fraude y blanqueo de capitales. El Big Data ayuda a extraer los datos de cualquier fuente posible, lo que permite detectar el fraude de forma temprana.
Blockchain, el registro permanente

Blockchain o cadena de bloques es un registro, un libro mayor de datos digitales que es compartido entre muchas partes diferentes. Su esencia es que una vez introducida la información nunca puede ser borrada o modificada, quedando registrada permanentemente. Podemos considerar a Blockchain como una base de datos distribuida (múltiples bases de datos relacionadas entre sí), que permite ejecutar transacciones entre dos o más partes de forma verificable, transparente y permanente. Para muchos, blockchain será en un futuro cercano la tecnología más revolucionaria de Internet.

Las posibles aplicaciones de la tecnología de la cadena de bloques en las finanzas son amplias:
- Criptomonedas: Bitcoin fue creada en 2009 a través de Blockchain. Posteriormente, se han desarrollado la mayoría de monedas digitales.
- Pagos, transferencias o envío de remesas. Las aplicaciones de la cadena de bloques en las finanzas está desarrollada sobre todo en los medios de pago. Criptomonedas como Stellar o Ripple destacan por su red de pagos digitales.
- Mercado de valores: Nasdaq usa Blockchain en su mercado de valores privado.
Blockchain, el registro permanente

Wearables e IoT, tecnologías disruptivas que nos conectan con la red

La tecnología corporal o wearables son dispositivos electrónicos que se incorporan en alguna parte de nuestro cuerpo. Interactúan de forma continua con nosotros y con otros dispositivos, para una determinada finalidad. Los wearables son por ejemplo: Relojes inteligentes (Smartwatch), Pulseras, anillos… Capaces de registrar hábitos de nuestra vida cotidiana (movimientos, ritmo cardíaco, niveles de insulina…).

IoT (Internet de las cosas) es un concepto que se refiere a la interconexión digital de objetos cotidianos a través de Internet. Lo hacen a través de sensores, que miden lo que sucede en nuestro entorno y lo envían a la red. La idea principal de IoT es que Internet alcance a todo tipo de cosas, no solamente a tablets, móviles, Smartphones,…Por tanto, a través del IoT todos los aparatos pueden ser inteligentes, siendo capaces de mandar y recibir información de todo tipo a través de la red. Los wearables son considerados como una parte de los IoT.

Los wearable y los IoT mandan muchísima información, que generan datos y estadísticas adicionales, que antes no conocíamos. En el mundo de las finanzas, esa información permitirá un mayor conocimiento de los clientes y la posibilidad de ofrecer productos más personalizados.

Internet de las cosas puede tener muchas aplicaciones dentro del mundo del pago digital. Dispositivos capaces de hacer pagos directamente, incluso delegaríamos en ellos la compra de determinados productos.

Actualmente, este tipo de tecnología es más aplicable al mundo del seguro, facilitando a las aseguradoras el conocimiento del asegurado (sensores de conducción, pulseras de tensión arterial o pulsaciones…). Otra de las aplicaciones tecnológicas de los IoT está relacionada con el análisis de siniestros. Los drones pueden ser utilizados para revisar siniestros producidos por ejemplo en una cosecha o en un tejado (visión área del siniestro).

Wearables e IoT, tecnologías disruptivas que nos conectan con la red

Biometría, la importancia de la verificación de la identidad de los clientes

Biometría es el estudio para el reconocimiento inequívoco de personas basado en rasgos de conducta o físicos intrínsecos de cada persona. En las finanzas es esencial verificar la identificación del cliente a la hora de realizar una transacción.

Las técnicas de autenticación biométrica como las huellas dactilares, el iris y la voz pueden sustituir a los anteriores medios de reconocimiento: DNI, Claves, contraseñas o preguntas. Actualmente, la mayoría de bancos dan la posibilidad de acceder a sus aplicaciones financieras a través de algunos de estos sistemas biométricos.

Estos son algunos de los desarrollos de los sistemas biométricos en el mundo de las finanzas:
- Firma con la voz. La biometría de voz ofrece tal grado de sofisticación en detalles, que no admite imitaciones. Ninguna voz es igual a otra.
- Reconocimiento facial. Son sistemas que identifican automáticamente a una persona en una imagen digital. No existe otro método más fiable para reconocer una identidad.
- Huellas dactilares. Actualmente, es el desarrollo que más se aplica en el mundo financiero.
- Reconocimiento de Iris. Tu iris puede parecerse al de otro individuo, pero no es exactamente igual.
¿Cuál de estas tecnologías disruptivas creéis que tendrán una mayor transcendencia en las finanzas?
diciembre 16, 2018
100 años de la digitalización financiera. La evolución de la tecnología en las finanzas
Conocer la historia y evolución de la digitalización financiera nos ayuda a comprender mejor su transcendencia en el momento en el que nos encontramos.

La transformación digital de las finanzas es comparable al desarrollo de la caña de bambú. Durante los 7 primeros años la semilla del bambú se desarrolla para después comenzar a crecer un ritmo vertiginoso (30 metros en 6 semanas). Siguiendo con el símil, la digitalización financiera comenzó sus primeros pasos con la primera tarjeta (hace más de cien años). Desde entonces, el desarrollo tecnológico financiero ha ido evolucionando paso a paso hasta su irrupción en 2008.

A partir de entonces, la digitalización financiera se ha desarrollado a una velocidad frenética. El sector financiero de hace diez años no tiene nada que ver con el actual:
- Nuevas tecnologías aplicadas a las finanzas (Big Data, Blockchain, Biometría,…).
- Nuevos actores financieros (Fintech, Telecos, Bigtech,…).
- Productos y servicios financieros (Crowdfunding, Robo Advisor,…).
Historia de la digitalización financiera, la «germinación» de la transformación digital

Durante casi un siglo, la digitalización financiera ha ido «germinado» poco a poco. Estas son algunos de los desarrollos tecnológicos más importantes:
- En 1914, la empresa Western Union crea una tarjeta para sus clientes más selectos. No solo les proporcionaba un trato preferente, sino una línea de crédito para sus pagos. Desde entonces y hasta finales de los años 40, una gran cantidad de empresas comenzaron a emitir sus propias tarjetas de crédito. Estas tarjetas solo tenían validez en sus establecimientos, como método para fidelizar a sus clientes.
- En 1948 apareció la primera tarjeta de crédito tal y como la conocemos hoy en día. Una tarjeta con la que podemos pagar en diferentes establecimientos sin tener que disponer de una tarjeta para cada uno de ellos. En un restaurante de Nueva York, el director de una entidad de crédito, Frank McNamara, se había olvidado el dinero en casa, algo que descubrió al ir a pagar. Tuvo que llamar a su esposa para que le trajera dinero con el que pagar la cena. Decidió que no volvería a pasar por esa vergüenza…
- Más adelante, en 1958, fueron lanzadas la tarjeta American Express y la de Bank of America (la futura VISA).
Historia de la digitalización financiera: MasterCard y Visa
- En 1968 apareció el primer cajero automático. El ingeniero británico John Sheperd-Barron tuvo la idea. Cuando en un viaje desde su pueblo a Londres a cobrar un cheque se encontró con la sucursal cerrada… Había llegado tarde… Tecnología + idea = Cajero automático.
- En 1994, en los inicios de Internet, aparece la primera Banca on-line de Stanford Credit Union. Al comenzar el siglo XXI todos los bancos y cajas ofrecían estos servicios.
- El primer año de este siglo se empezaron a desarrollar los Smartphone con aplicaciones financieras. A día de hoy, ¼ de los usuarios financieros solo usa la banca móvil.
- En septiembre de 2008 se produce la gran crisis financiera con en la quiebra de Lehman Brothers.
La irrupción de la digitalización financiera

Los acontecimientos de la banca tradicional en los últimos 10 años probablemente han sido más significativos que los del siglo anterior. Iniciada con la crisis financiera de Estados Unidos (burbuja inmobiliaria), que posteriormente salto al resto del mundo y se transformó en una crisis económica en los países desarrollados. Todas las crisis van a acompañadas de un cambio social, y uno de los principales cambios que hemos sufrido desde entonces es la digitalización global y la interacción (resurgimiento de las redes sociales).

Digitalización financiera: Globalización e interacción

Este desarrollo tecnológico-digital afectó inicialmente al sector de las telecomunicaciones y uno de los siguientes saltos fue hacia uno de los sectores económicos más competidos, las finanzas. Desde el punto de vista tecnológico la banca siempre ha estado a la cabeza con potentes programas y sistemas informáticos.

Tecnologías como los nuevos pagos digitales, Inteligencia Artificial o Internet de las cosas (IoT) han generado la irrupción de nuevos productos y servicios financieros digitales, como Criptomonedas, Pago digitales, Robo-Advisor….

El «movimiento Fintech» ha sido esencial dentro de esta revolución digital y tecnológica de las finanzas. Las Fintech son startups con un Know-how muy alto en nuevas tecnologías. Estas startups se especializan en un determinado servicio financiero, especialización en vertical, aprovechando las tecnologías actuales (más fáciles de utilizar y de bajo coste). Las fintech fueron las primeras en «encender la mecha» en esta década de digitalización financiera. Posteriormente, nuevos actores se han ido incorporando al actual ecosistema financiero:
- Neobancos: Realizan una banca sencilla donde todos los servicios se realizan a través del Smartphone.
- Bigtech (Google, Amazon, Facebook, Apple…): a través de sus propios medios de pago y financiaciones.
- Telecos: que pretenden que el número de teléfono funcione como una cuenta bancaria o IBAN.
Comienza la digitalización financiera!! ➞ La nueva banca digital y la irrupción fintech
diciembre 14, 2018
VeChain (VEN), la criptomoneda que conecta la industria y los negocios con blockchain
VeChain (VEN) es una criptomoneda que nació en Singapur en el segundo trimestre del 2015. Su creador es Sunny Lu, también fue cofundador de Bitse, una de las compañías chinas más importantes en Blockchain. La moneda digital nace con el motivo de generar a las empresas plena transparencia en el mercado, aportando a sus clientes información muy valiosa relacionada con los productos que comercializan.

La criptodivisa VeChain aporta a las compañías la posibilidad de hacer un seguimiento minucioso de todos los productos que vende. Además, permite transmitir esta información a sus clientes, de manera, que los consumidores están al corriente de la calidad y autenticidad de los productos que compran.

Esta transparencia que aporta la moneda digital puede ser completa en toda la secuencia de producción. Desde los materiales de origen del producto, hasta el historial del servicio post-venta. La información y transparencia son claves en el nuevo paradigma digital. La tecnología de VeChain se incorpora al proceso de producción de las empresas y da información del producto final a través de Blockchain.

VeChain, la criptomoneda que dota de transparencia a los negocios

Vechain es una plataforma que transforma la información de las actividades del mundo real y la lleva a la cadena de bloques. Su tecnología es capaz de digitalizar productos o procesos reales asignándolos en blockchain. Esta criptomoneda es ideal para los negocios, aportando un seguimiento detallado del proceso productivo y una transparencia total al cliente final. Así pues, los consumidores pueden conocer en cualquier momento toda la información del producto consumido (precio, materiales, origen,…). Esta transparencia genera total confianza a los clientes, la confianza en los negocios digitales es clave.

La plataforma ha tomado las bondades de Ethereum y las ha combinando con su propia tecnología. Por medio de los contratos inteligentes se ha generado una blockchain capaz de desarrollar aplicaciones descentralizadas vinculadas a distintas áreas de negocio.

VeChain, incorpora blockchain al mundo real

Por otra parte, IoT (Internet de las cosas) es la tecnología que usa la plataforma para conectar el mundo real con el digital. Internet de las cosas es un concepto que se refiere a la interconexión digital objetos cotidianos a través de la de red. Lo hacen a través de sensores y Chips (RFID), que miden lo que sucede en nuestro entorno y lo envían a Internet.

La criptomoneda de la plataforma es VEN, la cual es el medio de pago del ecosistema Vechain. La moneda digital no puede ser minada ni comprarse con moneda Fiat (euros, dólares…), para adquirirla es necesario intercambiarla con otras criptomonedas como Ethereum o Bitcoin.

Sectores y colaboraciones de Vechain

La tecnología de la plataforma de VEN está presente en distintos sectores industriales como la agricultura, los licores, productos de lujo o logística. Por otra parte, otras industrias como la salud, ganadería o automovilismo, están realizando proyectos de colaboración con Vechain. Estas son las principales colaboraciones de la compañía:
- El grupo alemán BMW está desarrollando un proyecto para hacer seguimiento de sus piezas en el inventario.
- Con la empresa noruega DNV GL, experta en seguridad y sostenibilidad de negocios, esta colaborando para monitorizar determinadas áreas de negocio.
- Pricewaterhousecoopers (PwC) ha seleccionado a Vechain para su programa de incubación.
- La empresa inmobiliaria china Yida, también se ha asociado con la plataforma de la criptomoneda VEN.
- YunKeAn (LogSafer) empresa de gestión de riesgos de la cadena de suministros, se han asociado para desarrollar soluciones blockchain en la industria de seguros logísticos.
Por otra parte, la compañía ha confirmado colaboraciones con la universidad de Oxford. La intención es la formación académica en Blockchain, ya que la mayoría de los expertos en la materia han desarrollado sus conocimientos fuera de las universidades.

Evolución en el mercado de Vechain

La criptomoneda empezó a cotizar en el mercado de criptodivisas el 22 de agosto de 2017 a un precio de 0,24 dólares. Hasta primeros de diciembre de ese mismo año su cotización apenas sufrió variación, teniendo en cuenta la volatilidad de las criptomonedas. A partir de entonces el precio de la moneda digital se disparó hasta los 9,45 dólares del 22 de enero de 2018. Poco a poco la Vechain ha corregido su cotización, pero es de las criptomonedas que menos se ha desplomado. El 13 de mayo de 2018, VEN cotizaba a 4,85 dólares.

En el ranking de capitalización del mercado de criptomonedas VEN ocupa el décimo quinto lugar. Su progresión ha sido espectacular, ya que ha pasado de ser prácticamente una desconocida, a codearse con las principales monedas digitales.

VeChain, dentro de las principales criptomonedas

Como ya hemos comentado en diferentes post, las criptodivisas tienen una volatilidad muy grande. Las oscilaciones continuadas en los precios de las criptomonedas son generadas por la especulación y de no disponer de seguridad jurídica ni estar reguladas. Así pues, la inversión en monedas digitales es muy arriesgada, los inversores tienen que ser conscientes de la volatilidad de estos activos. Cualquier noticia o cambio regulatorio puede multiplicar lo invertido o perderlo todo…

Según lo comentado, la evolución de la mayoría de las monedas digitales es una verdadera incógnita. En cambio, el futuro de blockchain es prometedor, hablamos de la confianza digital. Por tanto, cualquier plataforma capaz de incorporar la cadena de bloques al mundo real (negocios), tiene muchas posibilidades de éxito. Sin lugar a dudas, la plataforma de la criptomoneda VEN ha logrado incorporar la cadena de bloques al proceso productivo, la transparencia digital está garantizada con VeChain.
mayo 14, 2018
Tecnología fintech, principales desarrollos tecnológicos de la transformación digital de las finanzas
Tecnología fintech. Desde hace casi diez años, las finanzas se encuentran inmersas en un proceso de transformación digital. Durante este periodo, se han producido más cambios financieros que en los 50 años anteriores. Estos cambios tan significativos vienen de la mano de la digitalización, innovaciones tecnológicas y la interacción en las redes sociales.

Las finanzas no han sido menos que otros sectores, el cliente digital está en el foco de todos los competidores financieros. La digitalización financiera ha multiplicado el número de rivales de la banca, hasta hace poco tiempo competían únicamente entre ellas.

Los nuevos desarrollos tecnológicos han impulsado a la transformación digital financiera. Innovaciones como Blockchain, Big Data, Inteligencia Artificial, Sistema Cognitivo o IoT está revolucionando el mundo financiero. De aquí en adelante, a estos nuevos desarrollos tecnológicos los denominamos «tecnología fintech».

Estos son algunas de las tecnologías más disruptivas del sector financiero:

Big Data, tecnología fintech para la segmentación del cliente digital

Podemos definir al Big Data como a los procesos y herramientas que permiten almacenar datos a gran escala, procesarlos y analizarlos, para posteriormente tomar decisiones. Esta tecnología fintech posibilita el Real Time Decision (RTD) o decisiones en tiempo real a partir del análisis de datos. Por tanto, es un modelo predictivo adaptativo, hace predicciones en tiempo real adaptándose a los cambios de las necesidades del cliente.

Big Data, tecnología fintech para la segmentación del cliente digital

Estas son algunas de sus aplicaciones en las finanzas:
- Segmentación del cliente. El Big data hace que conozcamos mejor a nuestros clientes, analiza toda la información que tenemos de ellos. Este mejor conocimiento, ayuda a conseguir una oferta personalizada para cada cliente.
- Análisis y Gestión del Riesgo. Esta tecnología fintech genera una mejor capacidad predictiva a la hora de analizar y gestionar el riesgo. Favorece una mejor selección del riesgo y anticiparse a problemas de impago de financiaciones.
- Detección del fraude y blanqueo de capitales. El Big Data ayuda a extraer los datos de cualquier fuente posible, lo que permite detectar el fraude de forma temprana.
- Reducción de riesgos operacionales. Se evitan riesgos operacionales como la caída de línea.
Sistema cognitivo e Inteligencia Artificial

Desde hace décadas se viene desarrollando la inteligencia artificial, la capacidad de procesar información inteligentemente en sistemas informáticos tradicionales. Esta tecnología fintech procesa únicamente la información estructurada, datos que están perfectamente definidos y sujetos a un formato muy concreto.

En 2010 nació el primer sistema cognitivo, el cual era capaz de entender, razonar y aprender por sí solo. Los sistemas cognitivos son sistemas muy complejos, capaces de comprender datos no estructurados (y estructurados, por tanto). Los datos no estructurados son datos no accesibles por los sistemas tradicionales informáticos (fotos, vídeos, datos en los medios sociales…), representa el 85% de los datos generados en la red. La tecnología cognitiva razona sobre esos datos y aprende de cada interacción, nunca deja de aprender. Puede tener muchas aplicaciones en finanzas esta tecnología fintech junto con un Chatbot:
- Centro de consultas para los empleados de una entidad financiera.
- Aplicación web para contestar a preguntas relacionadas con una determinada área financiera.
- Desarrollo de informes comerciales realizados periódicamente y siempre centrados en las mismas variables.
- Un Call Center de atención al cliente.
- Detección de morosidad, mejor conocimiento del cliente.
- Recomendación de inversiones a clientes en función del perfil del cliente y situación del mercado.
Blockchain, la tecnología fintech que nace de Bitcoin

Blockchain o cadena de bloques es un registro, un libro mayor de datos digitales que es compartido entre muchas partes diferentes. Su esencia es que una vez introducida la información nunca puede ser borrada o modificada, quedando registrada permanentemente. Podemos considerar a Blockchain como una base de datos distribuida (múltiples bases de datos relacionadas entre sí), que permite ejecutar transacciones entre dos o más partes de forma verificable, transparente y permanente.

Blockchain, la tecnología fintech que nace de Bitcoin

Las posibles aplicaciones de la tecnología de la cadena de bloques en las finanzas son amplias:
- Criptomonedas: Bitcoin fue creada en 2009 a través de Blockchain (fue la primera aplicación de esta tecnología). Posteriormente, se han desarrollado la mayoría de monedas digitales a través de esta tecnología fintech.
- Pagos, transferencias, envío de remesas… Las aplicaciones de la cadena de bloques en las finanzas está desarrollada sobre todo en los medios de pago. Criptomonedas como Ripple o Stellar destacan por su red de pagos digitales.
- Mercado de valores: Nasdaq usa Blockchain en su mercado de valores privado.
Para muchos, esta tecnología fintech será en un futuro cercano la más revolucionaria en la red. Desde hace unos 20 años nos encontramos en el Internet de la información, la libre circulación de información en todo el planeta. El próximo paso de la red lo generará la cadena de bloques, el Internet del valor, que permite compartir valor (títulos, archivos, patentes…) de una forma digital y descentralizada.

IoT y Wearables, tecnología fintech que nos conecta con la red

IoT es un concepto que se refiere a la interconexión digital de objetos cotidianos a través de la red. Lo hacen a través de sensores, que miden lo que sucede en nuestro entorno y lo envían a Internet. La idea principal de IoT es que Internet alcance a todo tipo de cosas, no solamente a tablets, móviles, Smartphones,…Por tanto, a través del IoT todos los aparatos pueden ser inteligentes, siendo capaces de mandar y recibir información de todo tipo a través de la red.

La tecnología corporal o wearables son dispositivos electrónicos que se incorporan en alguna parte de nuestro cuerpo interactuando de forma continua con nosotros y con otros dispositivos, para una determinada finalidad. Puede decirse que son una parte del Internet de las cosas. Los wearables son por ejemplo: Relojes inteligentes (Smartwatch), Pulseras, anillos… Capaces de registrar hábitos de nuestra vida cotidiana (movimientos, ritmo cardíaco, niveles de insulina…).

Los wearable y los IoT mandan muchísima información, que generan datos y estadísticas adicionales, que antes no conocíamos. En el mundo de las finanzas, esa información permitirá un mayor conocimiento de los clientes y la posibilidad de ofrecer productos más personalizados.

Internet de las cosas puede tener muchas aplicaciones dentro del mundo del pago digital. Dispositivos capaces de hacer pagos directamente, incluso delegaríamos en ellos la compra de determinados productos.

Actualmente, este tipo de tecnología es más aplicable al mundo del seguro, facilitando a las aseguradoras el conocimiento del asegurado (sensores de conducción, pulseras de tensión arterial o pulsaciones…). Otra de las aplicaciones tecnológicas de los IoT está relacionada con el análisis de siniestros. Los drones pueden ser utilizados para revisar siniestros producidos por ejemplo en una cosecha o en un tejado (visión área del siniestro).

Biometría

Biometría es el estudio para el reconocimiento inequívoco de personas basado en rasgos de conducta o físicos intrínsecos de cada persona. En las finanzas es esencial verificar la identificación del cliente a la hora de realizar una transacción.

Las técnicas de autenticación biométrica como las huellas dactilares, el iris y la voz pueden sustituir a los anteriores medios de reconocimiento: DNI, Claves, contraseñas o preguntas. Actualmente, un gran número de bancos dan la posibilidad de acceder a sus aplicaciones financieras a través de algunos de estos sistemas biométricos.

Biometría

Estos son algunos de los desarrollos de los sistemas biométricos en el mundo de las finanzas:
- Firma con la voz. La biometría de voz ofrece tal grado de sofisticación en detalles, que no admite imitaciones. Ninguna voz es igual a otra.
- Reconocimiento facial. Son sistemas que identifican automáticamente a una persona en una imagen digital. No existe otro método más natural y fiable para reconocer una identidad.
- Huellas dactilares. Actualmente, es el desarrollo que más se aplica en el mundo financiero.
- Reconocimiento de Iris. Tu iris puede parecerse al de otro individuo, pero no es exactamente igual.
Otra tecnología Fintech

Además de la tecnología fintech comentada, hoy en día, existen infinidad de desarrollos tecnológicos financieros:
- La Computación en la nube donde cualquier usuario puede acceder a sus recursos (bases de datos, aplicaciones software…) desde cualquier lugar del mundo.
- La tecnología NFC (Near Field Communications) hace que dos dispositivos cercanos se comuniquen y compartan información (bidireccionalidad). Esta tecnología fintech es la más extendida en el pago con el móvil.
- Tangle es la tecnología que hay detrás de la criptomoneda del Internet de las cosas (IOTA), sustitutiva de Blockchain. Esta tecnología fintech puede ser utilizada desde cualquier dispositivo, Smartphone, portátil…. El usuario y la minería (confirmación de operaciones) ya no son entes diferentes. Para realizar una transacción en IOTA (envío de dinero), el usuario que hace el envío debe confirmar otras dos transacciones.
Como hemos comentado, actualmente, existe infinidad de tecnología que esta cambiado el mundo financiero. Y vosotros, ¿Conocéis alguna otra tecnología fintech disruptiva?
marzo 4, 2018
IOTA y su tecnología Tangle. La criptomoneda de Internet de las cosas (IoT) que no depende de Blockchain
IoT ➞ IOTA.

Internet de las cosas o IoT es un concepto que ha irrumpido con fuerza en el mundo tecnológico y digital. Internet de las cosas es la interconexión digital de objetos cotidianos a través de «la red». Los objetos se conectan por medio de sensores, que miden lo que sucede en nuestro entorno y lo envían a Internet. De forma que el objeto más insignificante puede convertirse en “una cosa conectada e inteligente“.

La idea principal de IoT (Internet of things) es que Internet alcance a todo tipo de cosas, no solamente a tablets, móviles, Smartphones,.. Por tanto, a través de IoT todos los aparatos pueden ser inteligentes, siendo capaces de mandar y recibir información.

El crecimiento exponencial del IoT propició la idea de crear IOTA, la criptomoneda para Internet de las cosas. IOTA dispone de una tecnología disruptiva, Tangle, que es la esencia de esta moneda virtual y sustituye a Blockchain.

IOTA, la criptomoneda de Internet de la cosas

La criptomoneda IOTA nace en 2014 ante la irrupción del Internet de la cosas. La información que proporciona IoT es enorme y gran parte de esa información no solo es valiosa para el propietario de los datos. Así pues, la moneda digital IOTA permite a las empresas de IoT comercializar la información generada en un mercado abierto (B2B). Podemos decir, por tanto, que la criptomoneda fue creada como «moneda de cambio del mundo IoT«.

Internet de las cosas genera infinidad de datos que pueden ser monetizados a través de IOTA. Por ejemplo, una empresa de domótica vende información estadística a una compañía de aire acondicionado para optimizar la energía consumida en función de los hábitos de sus clientes. Por tanto, IOTA posibilita sinergias que son beneficiosas para todas las partes: clientes y empresas que comercializan la información.

IOTA es considerada como una criptomoneda de tercera generación. Es decir, dispone de unas características que le hacen única respecto al resto de divisas virtuales. Si Blockchain es la tecnología que hay detrás de la mayoría de criptomonedas, Tangle es la tecnología de IOTA. Tangle es un nuevo protocolo que aporta cualidades únicas a IOTA: escalabilidad infinita, cero comisiones, transacciones rápidas y seguras…

IOTA, la criptomoneda del mundo IoT

La arquitectura de IOTA y la no existencia de comisiones benefician a los pagos de poco importe. Por tanto, la moneda digital es perfecta para las micro-transacciones producidas en el ecosistema IoT.

Tangle, la tecnología implícita de IOTA

Tangle es la tecnología que hay detrás de IOTA. Este nuevo protocolo sustituye a Blockchain, que anteriormente era la única alternativa para las criptomonedas. Podemos decir que Tangle es un libro de contabilidad distribuido sin bloques, escalable y ligero (puede ser utilizada desde cualquier dispositivo, Smartphone, portátil…).

Su principal desarrollo es que su consenso ya no está desacoplado. Es decir, el usuario y la minería (confirmación de operaciones) ya no son entes diferentes. El funcionamiento de Tangle es el siguiente:

Para realizar una transacción en IOTA (envío de dinero), el usuario que hace el envío debe confirmar otras dos transacciones. Estas confirmaciones se realizan a través de una «prueba de trabajo» de baja dificultad, es decir, una serie de problemas matemáticos accesibles para cualquier dispositivo digital (ordenador, Tablet o móvil). Por consiguiente, la confirmación la realizan los propios usuarios y no es necesaria la minería.

Características de Tangle

Estos son los beneficios que aporta Tangle a la criptomoneda:
- Escalabilidad. Cada transacción requiere la confirmación de otras dos transacciones. Por esta razón, se pueden verificar más transacciones a medida que crece el número de usuarios que utilizan la red. Así pues, con IOTA los tiempos de confirmación son más lentos cuando la red es pequeña y casi instantáneos cuando el número de usuarios es muy grande (totalmente contrario a Blockchain).
- Rapidez. Contra más transacciones, mayor rapidez en la confirmación.
- Sencillez. Cualquier persona con un Smartphone puede realizar una operación en IOTA y a la vez las dos confirmaciones.
- Gratis. La confirmación realizada por los propios usuarios elimina las comisiones de la minería.
- Descentralización. A pesar de que el objetivo de las monedas digitales es ser descentralizadas, gran parte de la minería está centralizada en grandes compañías. IOTA no dispone de minería, por lo que la criptomoneda es totalmente descentralizada.
- Seguridad. A pesar de la sencillez y de la no existencia de minería, el sistema de Tangle es verificado y seguro.
- Transferencia de datos. Tangle liquida las transacciones, pero además, puede almacenar y transferir datos. Es decir, Tangle transfiere los datos producidos por IoT de un dispositivo a otro y posteriormente hace la liquidación a través de IOTA.
- Otras aplicaciones. Esta transmisión segura y sencilla de datos, implica que Tangle pueda desarrollarse en otras áreas. Por ejemplo, en el sector del voto electrónico está dando sus primeros pasos.
IOTA en el sector del voto electrónico

Cotización de IOTA y posición respecto a otras criptomonedas

El 13 de junio de 2017 comenzó a cotizar IOTA a un precio de 0,526 dólares. Hasta el 2 de diciembre la criptomoneda creció hasta 1,42 $, pero su verdadera explosión comenzó entonces. El día 8 de diciembre su precio escaló hasta 5,02 $ (casi un 400% respecto a 6 días antes). Durante esos días la criptomoneda ascendió hasta el cuarto lugar en el ranking de capitalización del mercado de criptomonedas.

La escala de precio de esos días fue debida al acuerdo de la Fundación IOTA con importantes multinacionales. Nos referimos a compañías de la talla de Microsoft, Samsung, Fujitsu o Volkswagen. El acuerdo consiste en el desarrollo de una plataforma que permite la compra-venta de datos de aparatos conectados.

El crecimiento exponencial del Internet de las cosas ha impulsado el desarrollo de una criptomoneda específica para ese sector. Su tecnología Tangle le hace diferente al resto de monedas digitales que utilizan blockchain. En un futuro cercano, muchas de las cosas que requieran una contabilidad y sean escalables podrán aprovecharse de las bondades de IOTA.
diciembre 17, 2017
Internet de las cosas (IoT) y wearables, ¿viviremos hiperconectados?
Cuando hablamos de los términos Internet de las cosas (IoT) o wearables una de las primeras cosas que se nos viene a la cabeza son los relojes inteligentes o Smartwatch. Pero hay mucho más detrás de estas nuevas tecnologías.

Los wearable y los IoT tienen aplicaciones muy importantes en el sector financiero y en el asegurador. Más importantes en este último, ya que las compañías de seguros aseguran normalmente cosas físicas, por lo que es más sencillo introducir este tipo de tecnología.

Internet de las cosas (IoT):

IoT es un concepto que se refiere a la interconexión digital de objetos cotidianos a través de la red. Lo hacen a través de sensores, que miden lo que sucede en nuestro entorno y lo envían a Internet. El objeto más insignificante puede convertirse en «una cosa conectada e inteligente«.

La idea principal de IoT es que Internet alcance a todo tipo de cosas, no solamente a tablets, móviles, Smartphones,… Para Internet de las cosas todo aparato (electrónico o no) puede estar conectado a la red.

Por tanto, a través del IoT todos los aparatos pueden ser inteligentes, siendo capaces de mandar y recibir información de todo tipo a través de la red.

Wearables

La tecnología corporal o wearables son dispositivos electrónicos que se incorporan en alguna parte de nuestro cuerpo interactuando de forma continua con nosotros y con otros dispositivos, para una determinada finalidad.

Puede decirse que son una parte del Internet de las cosas. Los wearables son por ejemplo: Relojes inteligentes (Smartwatch), Pulseras, anillos… Capaces de registrar hábitos de nuestra vida cotidiana. Miden nuestros movimientos, nuestro ritmo cardíaco o nuestros niveles de insulina…

Smartwach, wearable

Dispositivos conectados y wearables ¿viviremos hiperconectados?

El informe Mobile en España y en el mundo del 2016, saca las siguientes conclusiones relativas al Internet de las cosas y wearable:
- Para el 2020 existirán más de 50.000 millones de dispositivos conectados en nuestro planeta, (sumando todas las categorías: móviles, ordenadores, wearables, IoT…).
- Los relojes inteligentes o Smartwatch incrementaron sus ventas de 5 millones de unidades en 2014 a 35 millones en 2015. Se espera que para el 2018 se alcancen unas ventas globales cercanas a 5 mil millones de euros. Es el mercado que más se va a desarrollar en los próximos años.
- En el 2015 un 56% de los españoles ya utilizaban el Smartphone o la tablet como control remoto para algún servicio de domótica.
Aplicaciones de los IoT en las finanzas

Ahora, ya no somos las personas los únicos que estamos interactuando con la red. Los wearable y los IoT mandan muchísima información, que generan datos y estadísticas adicionales, que antes no conocíamos.

En el mundo de las finanzas, esa información permitirá un mayor conocimiento de los clientes y la posibilidad de ofrecer productos más personalizados, según la información que nos aporta cada cliente.

Esta tecnología nació hace pocos años y su aplicación a los negocios financieros apenas está desarrollada. Su recorrido es inmenso, pero todavía está en el aire temas como su regulación jurídica. Está claro que cada cliente tiene que permitir el acceso a sus datos, antes de ser monitorizado.

Internet de las cosas puede tener muchas aplicaciones dentro del mundo del pago digital. Dispositivos capaces de hacer pagos directamente, incluso delegaríamos en ellos la compra de determinados productos. Estos serían algunos ejemplos:
- Frigoríficos capaces de hacer la compra según las necesidades que detecte y posteriormente hacer el pago.
- En la estación de servicio, nuestro coche detecta que su depósito ha sido llenado y hace el pago directamente.
- Nuestra caldera sufre una avería, avisa al servicio técnico para solucionar el problema y posteriormente, una vez solucionado, hace el pago del servicio.
Aplicaciones de los wearables e IoT en el seguro

Como hemos comentado antes, actualmente, este tipo de tecnología es más aplicable al mundo del seguro.

Una de las aplicaciones más importantes es que facilita a las aseguradoras el conocimiento del asegurado. Hay un gran desarrollo de este tipo de tecnología:
- Sensor conectado en el mechero del coche que envía a través del móvil el tipo de conducción que realizamos.
- Variación de la prima del seguro de coche en función de nuestros trayectos habituales, kilómetros recorridos diarios o tiempo que permanecemos en el coche. Los Smartphones o Smartwatch también pueden obtener esta información.
- Pulseras o relojes que nos miden las pulsaciones o tensión arterial… Todo este tipo de tecnología permite que los seguros nos conozcan mejor y optimen las coberturas y primas (para seguros de vida y salud).
Otra de las aplicaciones tecnológicas de los IoT está relacionada con el análisis de siniestros. Los drones pueden ser utilizados para revisar siniestros producidos por ejemplo en una cosecha o en un tejado (visión área del siniestro).

Drones para siniestros

Otro de los posibles usos de los IoT y wearable es la domótica, hogares conectados a Internet. Los seguros pueden ofrecer alarmas conectadas, detectores de humo, sensores de movimiento como un servicio adicional que aporte valor añadido al cliente.

Podemos concluir que este tipo de tecnología tiene actualmente una aplicabilidad muy grande en el mundo del seguro. También se espera que en un futuro no muy lejano el Internet de las cosas y los wearable jueguen un papel muy importante en las finanzas, personalizando la oferta del cliente digital.
mayo 8, 2017
Insurtech, la digitalización del seguro y las nuevas tecnologías
La tecnología y digitalización han llegado también al seguro, las startups expertas en nuevas tecnologías que han irrumpido con fuerza dentro del sector asegurador, se denominan Insurtech.

Las Insurtech han seguido los mismos pasos que han llevado a cabo las Fintech en las finanzas. Tenemos que tener en cuenta que el sector financiero está muy relacionado al del seguro.

Insurtech, la nueva tecnología en el seguro

Los comparadores de seguros han sido el primer paso de las Insurtech dentro del sector asegurador-digital. Sin duda, en España, los comparadores son las Insurtech que más relevancia tienen. Rastrator y Acierto son los más conocidos de los 20 comparadores que hay en nuestro país.

Como comentábamos en post relativo a las Fintech, el cambio social-digital ha producido un cambio de paradigma en el sector de las finanzas. Lo mismo está empezando a suceder en el sector asegurador, las nuevas tecnologías emergentes están desarrollando nuevos modelos de negocio disruptivos a través de los nuevos actores: Insurtech (startups), BigTech (GAFA, grandes compañías digitales) y otras grandes empresas (como las del automóvil).

Actualmente nos encontramos con la siguiente tecnología digital que se ha desarrollado en otros sectores y que sin duda va a generar un cambio radical en el sector del seguro:
- Big Data: Procesos y herramientas que posibilitan el almacenamiento de datos de gran escala (datos masivos), buscando patrones repetitivos dentro de esos datos.
- Inteligencia Artificial: Diseño de procesos capaces de elegir la mejor alternativa para resolver un tipo problema o necesidad concreta, y por tanto, su objetivo es maximizar el resultado esperado.
- BlockChain (Cadena de Bloques): Base de datos replicada, que está formada por cadenas de bloques diseñadas para evitar su modificación una vez que un dato ha sido publicado. Posibilita realizar transacciones entre dos participantes de manera segura (confiable e irreversible), sin necesidad de utilizar un intermediario. Fue creado en el 2009 como parte del Bitcoin.
- IoT (Internet of things – Internet de las cosas): Conectar digitalmente objetos y sensores entre sí a través de Internet. Los wearables son un ejemplo: Pulseras y relojes inteligentes (Smartwatch) capaces de registrar hábitos de nuestra vida cotidiana.
Smartwatch
- Computación en la nube: Utilización de recursos como aplicaciones software, almacenamiento de archivos, bases de datos, correo electrónico… Residen en servidores remotos, de modo que cualquier usuario puede acceder a ellos desde cualquier lugar del mundo, siempre que cuente con un navegador y una conexión a Internet.
El cliente digital ya conoce esta tecnología a través de otros sectores, lo que le hace ser más exigente, buscando seguros y servicios relacionados a través de dispositivos digitales (smartphones, tablets…) con determinadas características: rápidos (just in time), fáciles de contratar e innovadores.

Aseguradoras, entidades financieras, Isurtech y BigTech deben de ser conscientes del cambio de paradigma del seguro-digital (las dos últimas lo tienen muy claro) y desarrollar e invertir en nuevos procesos tecnológicos e innovaciones acordes con las exigencias del cliente digital.

Insurtech, nuevas tendencias en los seguros

Al igual de lo que está ocurriendo con las Fintech, el efecto cuña que indicábamos en el post de las grandes compañías tecnológicas, las Insurtech están marcando el camino de la innovación en el seguro, van un paso por delante de las aseguradoras.

Además de las más conocidas, los comparadores de seguros, existen en nuestro país otras categorías de Insurtech, ya consolidadas en otros países:

Nuevos seguros

La sociedad actual se encuentra en un proceso de cambio continuo, las preferencias y gustos de las personas cambian rápidamente. Es por tanto, una oportunidad que las Insurtech no han dejado escapar: seguros de mascotas, seguros de móviles y dispositivos electrónicos, seguros para drones (Insurdrone)… son algunos de los nuevos seguros que han creado.

Seguros para drones

Asesoramiento o recomendación para seguros

Asesoramiento en plataformas web para el aseguramiento óptimo, minimizando el importe de la prima, eligiendo las mejores coberturas, evitando duplicidades en el aseguramiento e infraseguros…

Un ejemplo de recomendación de seguros es Lupeando: «Hacemos grande la letra pequeña de tu seguro».

Seguros de economía colaborativa

Seguros para plataformas de economía colaborativa, como por ejemplo la de compartir coche en un determinado trayecto, Blablacar.

Existen variantes, como la unión de personas con el mismo tipo de seguro para reducir el importe de la prima.

Pago por uso

Pagas en función de la utilización del producto asegurado. Es el caso de la compañía Seguro por días, seguros temporales para situaciones especiales.

El pago por uso suele estar muy ligado a los seguros de auto, pero también aparecen en otras áreas, como en los seguros de salud, un ejemplo sería Medipremium.

Insurtech en los próximos años

El mundo del seguro está muy regulado (regulaciones específicas relacionadas con la protección de datos), además existen otras barreras de entrada relacionadas con la inversión, capital mínimo… Estás barreras sólo posibilitan a las Insurtech el desarrollo vertical hacia un servicio o seguro concreto.

Al igual que las Fintech, parece que el futuro más probable de gran parte de las Insurtech reside en la colaboración con las entidades aseguradoras y financieras.

El mayor peligro para las aseguradoras tradicionales en un futuro cercano son las BigTech (grandes compañías tecnológicas) que disponen de liquidez para fuertes inversiones, conocimiento en procesos tecnológicos desarrollados en otras áreas (Big Data, Inteligencia Artificial…) y mucha información de sus clientes.

Debido al exponencial desarrollo tecnológico y cambios normativos, no sabemos qué nos deparará el futuro. Lo que está claro es que las Insurtech jugarán un papel importante en el sector asegurador.
marzo 20, 2017