nuevofinanciero

Etiqueta: carrier billing

  • Pago digital y la futura desaparición del dinero en efectivo. Todos podemos contra COVID-19

    Pago digital. Nos encontramos en una situación excepcional, apenas podemos salir de nuestras casas (solo para necesidades básicas y trabajar). El COVID-19 ha ido pasando fronteras y todas las precauciones que tomemos son muy necesarias. En otros post de nuevo financiero siempre hemos hablado de la necesidad del pago digital como sustituto del dinero en efectivo. Actualmente, minimizar el uso del dinero en efectivo y utilizar los pagos digitales resulta una medida esencial para evitar contagios de la nueva enfermedad.

    Cuando hablamos de pago digital nos referimos a los medios de pago digitales tradicionales (transferencias, tarjetas contactless…) y las nuevas innovaciones en pagos que nos ha traído la transformación digital (pagos con el móvil, Bizum, Smartcards,…).

     

    Principales ventajas del pago digital frente al dinero en efectivo

    Aunque hay razones para no eliminar por completo el dinero en efectivo: generaría un problema para vagabundos, dificultad de acceso a Internet a los más mayores… Los beneficios que supondría sustituir al cien por cien el dinero en efectivo a favor de los pagos digitales tienen mucho más peso:

    • Reducir la evasión de impuestos y la economía sumergida. Los pagos digitales dejan rastro y por tanto, están a la vista de las haciendas de cada país.
    • Disminuyen los robos o hurtos. Aunque ¨los malos» siempre ingenian nuevos métodos, como los robos a tarjetas con contactless por medio de datáfonos en el metro de Madrid.
    • Se reducen los costes fabricación. Imprimir billetes y acuñar moneda es muy caro (medidas para evitar la falsificación) y hay que sustituirlos ya que con el tiempo se deterioran.
    • Disponibilidad de cualquier cantidad de dinero. Posibilidad de mover o gastar el dinero sin limitaciones.
    • Mejoran las políticas de estímulo económico. Desde hace tiempo la política monetaria europea ha establecido tipos de interés negativos para impulsar el crecimiento económico. Sin dinero en efectivo estas políticas serían más efectivas: Si no podemos sacar efectivo de nuestras cuentas, o bien se paga el coste del interés negativo o gastamos nuestros ahorros antes de que se reduzcan.

    Con la triste llegada del Covid-19, no hay excusa para el pago digital y evitar el dinero en efectivo. Con el pago digital minimizamos el contacto entre personas en cualquier transacción comercial.

    Principales ventajas del pago digital
    Principales ventajas del pago digital

    Ejemplo a seguir de países que han conseguido eliminar prácticamente el dinero en efectivo

    La transformación digital lleva distintas velocidades en los distintos países y regiones. Con la situación en la que nos encontramos actualmente, en la que países occidentales ya disponen de una estructura digital, debería ser obligatorio el pago digital. Estos son algunos ejemplos a seguir por el resto de países:

    Dinamarca ha aplicado unas medidas encaminadas a la eliminación del dinero en efectivo para el 2030. Desde 2016, las tiendas de ropa, restaurantes y gasolineras pueden negarse a aceptar dinero en efectivo. La mayoría de los casi 6 millones de habitantes daneses utilizan MobilePay, una aplicación de pago móvil parecida a Bizum (pagos desde el móvil).

    En Islandia, la mayoría de las compras se pagan de forma digital. Cualquier pago, por pequeño que sea, se realiza a través del pago móvil o la tarjeta.  Desde hace años, Islandia es uno de los países europeos más digitales.

    En Suecia, las entidades financieras apenas funcionan con dinero en efectivo y los cajeros automáticos están en desuso. Los donativos en las parroquias se hacen a través del pago móvil o con la tarjeta. Los vendedores ambulantes llevan consigo lectores móviles de tarjetas.

    Corea del Sur dispone de una renta per-cápita de 38.000 dólares (la de España es 33.700). Su población es de 52 millones de habitantes (España 47). En abril de 2017 el Banco Central de Corea del Sur anunció un plan para eliminar el dinero en efectivo en 2020. Corea desarrolló un proyecto piloto que consistía en que los comercios dieran el cambio en tarjetas prepago, de forma, que el dinero sobrante de una compra se acumule en estas tarjetas para su uso posterior.

    En Kenia la mayor parte de la población no dispone de una cuenta bancaria, pero sí dispone de un Smartphone. En 2013, nació M-Shwari de la mano de Commercial Bank of Africa (CBA) y de M-Pesa. Es una cuenta bancaria digital que combina ahorro y crédito. Gran parte de la población de Kenia está bancarizada gracias a esta iniciativa.

    Hasta ahora, la reducción del fraude fiscal y la economía sumergida eran los principales argumentos políticos para la fomentar el pago digital. Ahora, con la llevada del temido Covid-19 los gobiernos deberían obligarlo en la mayoría de transacciones.

     

    El Pago con el móvil cada vez más implantado

    Como comentábamos en el post de pago con el móvil y la futura desaparición de las tarjetas, para los colectivos de nativos digitales y millennial, los Smartphones se han convertido en una forma de vida. El pago con el móvil poco a poco se está convirtiendo en uno de los principales instrumentos de pago de la banca-retail. Según los expertos y no dentro de mucho tiempo, el pago con el móvil será el instrumento de pago más utilizado, mucho más que el plástico (tarjetas).

    Pago con el móvil
    Pago con el móvil

    Además de los bancos y fintech, las grandes compañías tecnológicas han visto en el pago con el móvil una oportunidad inmejorable para obtener otra fuente de ingresos. Como es lógico, el pago móvil genera importantes sinergias a estas compañías, facilitando la venta de sus productos. Las BigTech (GAFA) y Telecos ya tienen una gran repercusión en el pago con el móvil: Samsung Pay (plataforma que más acuerdos tiene con entidades financieras), Apple Pay ( también, puede ser utilizado con tarjetas de compañías no financieras, como Carrefour), Google Pay, DoCoMo (carrier billing o pago con cargo a la factura del móvil)…

    Gracias a la tecnología NFC, solo hay que acercar el móvil al terminal y posteriormente meter el pin o huella dactilar para realizar un pago. La tecnología NFC (Near Field Communications) hace que dos dispositivos cercanos se comuniquen y compartan información (bidireccionalidad). Como estamos comentando en este post, evitar el contacto es una de las principales medidas para combatir el COVID-19.

    Con todo lo comentado, podemos concluir que tenemos que evitar usar el dinero en efectivo. Para cualquier compra, por pequeña o grande que sea, debemos utilizar los pagos digitales.

    Pago digital: ¿Existe algún problema por pagar una barra de pan con el móvil o la tarjeta contactless?

  • Pago con el móvil y la futura desaparición de las tarjetas de crédito

    Pago con el móvil. Para una gran cantidad de personas, sobre todo los colectivos de nativos digitales y millennial, los Smartphones se han convertido en una forma de vida. Muchos de ellos son incapaces de salir de casa sin «su mejor amigo», nos ofrece: redes sociales, música, juegos, llamadas (videollamadas), GPS, noticias… y pagos. Por tanto, sustituimos las radios, videoconsolas, periódicos, GPS… y tarjetas con un solo aparato, el móvil.

    El pago con el móvil poco a poco se está convirtiendo en uno de los principales instrumentos de pago de la banca-retail. Gracias a la tecnología NFC, solo hay que acercar el móvil al terminal y posteriormente meter el pin o huella dactilar para realizar un pago. La tecnología NFC (Near Field Communications) hace que dos dispositivos cercanos se comuniquen y compartan información (bidireccionalidad). NFC es una evolución del contactless, que solo permite el intercambio de comunicación en una dirección.

    Ventajas del pago con el móvil

    Como comentábamos en el post del pago digital y pago con el móvil, el pago a través de los Smartphones tienen muchas ventajas respecto al resto de medios de pago más tradicionales:

    • Sencillo de utilizar. Si lo comparamos por ejemplo con las transferencias SEPA, donde hay que meter 24 caracteres (IBAN) o, peor aún, con las transferencias internacionales (donde hay que introducir más información).
    • Rápido en las transacciones. Basta con acercar el Smartphone al TPV (datáfono) e introducir la clave o huella dactilar.
    • Modalidad segura de pagos. Las aplicaciones de pago con el móvil están tokenizadas. De manera, que cuando realizamos un pago con nuestro Smartphone, se genera un token o una secuencia aleatoria de números de un solo uso. Así pues, se evita el riesgo de que los Hackers dupliquen la información de nuestra App de pagos integrada en el móvil.
    • No tiene caducidad como las tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito y débito disponen de una caducidad y cada 4-5 años hay que cambiarlas por otras con distinta numeración. La caducidad también supone problemas cuando la subimos a una web o App y hay que volver a incorporarlas con la nueva numeración.
    • «Siempre a mano». Hoy en día, para la mayoría de nosotros, es casi impensable salir sin el móvil de casa. Por lo que siempre tenemos disponible un medio de pago con el Smartphone.
    • Unificación de elementos de pago. En lugar de llevar dos tarjetas de crédito, una de débito, dos de supermercados… Un solo Smartphone puede tener multitud de aplicaciones de pago y sustituye a todos los elementos de pago anteriores (tarjetas de todo tipo y dinero en efectivo).
    • Nuevas innovaciones. Un ejemplo sería la aplicación creada por las principales entidades financieras, Bizum, que permite el pago entre dos particulares de inmediato y sin ningún tipo de gasto a través del móvil. Además, desde mediados de 2019, Bizum también puede ser utilizado para el pago en TPVs (datáfonos) y en plataformas web.
    Bizum - Pago con el móvil
    Bizum – Pago con el móvil

    Los datos dan la razón al pago con el móvil

    Tanto en los países desarrollados como en los emergentes, prácticamente, cualquier persona tiene un teléfono móvil. En este enlace de Wikipedia creado en 2018, podemos ver que en la mayoría de países más poblados del mundo cada persona dispone de un móvil. Así pues, en 2018, había una proporción de 96 líneas telefónicas cada 100 personas a nivel mundial.

    En cambio, según Statista el número de usuarios de teléfonos inteligentes a mundial es de 2.480 millones en 2018 y 2,659 millones en 2019 (estimado). Es decir, cada 3 habitantes en el mundo uno tiene un Smartphone y por tanto puede realizar pagos con el móvil.

    Al hilo de todo esto, según los datos de Statista, en 2018 se pagaron a través del móvil 930.000 millones de dólares a nivel mundial (620.000 millones en 2016, 780.000 millones en 2017 y se esperan 1.080.000 millones en 2019).

    Como podemos observar, todos los años se incrementa el importe global de pagos a través del móvil entorno a un 20%. Además, el número de teléfonos inteligentes es cada vez mayor, y llegará un día, en el que la mayor parte de la población mundial disponga solo de Smartphones (como actualmente pasa con los móviles). En ese momento, cualquier persona podrá realizar pagos con el móvil.

    Pago con el móvil como sustituto de la tarjeta

    Además de los bancos y fintech, las grandes compañías tecnológicas han visto en el pago con el móvil una oportunidad inmejorable para obtener otra fuente de ingresos. Como es lógico, el pago móvil genera importantes sinergias a estas compañías, facilitando la venta de sus productos. Las BigTech (GAFA) y Telecos ya tienen una gran repercusión en el pago con el móvil: Samsung Pay (plataforma que más acuerdos tiene con entidades financieras), Apple Pay ( también, puede ser utilizado con tarjetas de compañías no financieras, como Carrefour), Google Pay, DoCoMo (carrier billing o pago con cargo a la factura del móvil)…

    Google Pay -Pago con el móvil
    Google Pay -Pago con el móvil

    Además de las grandes tecnológicas y telecos, otras compañías han desarrollado innovaciones en este campo. La aerolínea low-cost, Level (filial de Iberia y British Airways), ha introducido en sus aviones un sistema de pago móvil durante el vuelo. Así pues, el pago con el móvil se ha generalizado y también, es utilizado por empresas que no están dentro del sistema financiero (Telecos, Bigtech, sector aeronáutico…).

    Por otro lado, la nueva normativa europea en el área de pagos (PSD2) tiene como objetivo facilitar el igual acceso al mercado a todos los intervinientes financieros. La intención de la directiva europea es fomentar la competencia en las transacciones financieras. Por tanto, los nuevos actores financieros (Fintech, Telecos, BigTech, Visa, Mastercard…) prometen generar aún más batalla en el área del pago digital.

    Resumiendo, los nuevos hábitos creados por los Smartphones, los nuevos intervinientes financieros y la normativa PSD2 están generando un cambio disruptivo en el sector del pago digital, impulsando la competencia, innovación y creación de nuevos sistemas de pago con el móvil. Con todos esto, podemos llegar a la conclusión que, poco a poco, el pago con el móvil va a ir robándole cuota al pago con tarjeta. Quizás, es pronto para decirlo, pero con un crecimiento de un 20% anual, dentro de 10 años será un método de pago muy implantado. Así pues, me planteo la siguiente cuestión:

    ¿Para qué vamos a llevar en nuestros bolsillos o carteras tarjetas de plástico si podemos realizar nuestras compras a través del pago con el móvil?

     

  • Los nuevos intervinientes financieros y su importancia en la transformación digital. ¿Competidores o colaboradores?

    En los principios de la irrupción digital, empezaron a aparecer nuevos intervinientes financieros. Inicialmente, la banca los veía como una amenaza, que poco a poco, iban robándoles cuota de mercado. Las Fintech y las grandes compañías tecnológicas eran consideradas por las entidades financieras como competidores financieros en toda regla.

    Como comentábamos en el post de 100 años de la digitalización financiera, el “movimiento Fintech” fue esencial dentro de la revolución digital de las finanzas. Cuando hablamos de Fintech, lo primero que se nos viene a la cabeza, son las nuevas startups financieras-tecnológicas. Las cuales desarrollan determinados servicios financieros digitales (pagos y transferencias, inversión, financiación de proyectos…).

    Pero el término Fintech, es más amplio, también hace referencia a la actividad de generar productos y servicios financieros-tecnológicos por cualquiera de los intervinientes financieros. Estos son los principales actores dentro del ecosistema financiero digital:

    Fintech y su especialización vertical

    Las Fintech son pequeñas startups muy desarrolladas digital y tecnológicamente enfocadas a un determinado servicio o producto financiero.

    Existen varias categoría de Fintech, que son denominadas verticales : Pagos, préstamos, asesoramiento… Pero dentro de cada una de estas verticales existen otras subcategorías. Como ejemplo, dentro de la categoría de financiación: Crowdlending, Crowdfunding de recompensa, Crowdequity, compensación de deudas…

    Lo más importante de todo esto es la especialización vertical: cada Fintech se dedica únicamente a un servicio muy concreto, que da respuesta a una necesidad financiera muy específica y digital. Todos los esfuerzos de un equipo Fintech van enfocados a un objetivo.

    El «movimiento Fintech» es un hecho. En España hay más de 300 empresas Fintech especializadas en servicios financieros digitales muy concretos.  Esta especialización produce una gran eficiencia, disminuyendo costes e incrementando la productividad. Además, estar enfocado en un solo servicio financiero posibilita adaptarse a las necesidades del cliente digital más rápido que los otros competidores.

    Mapa fintech en España - Infomación obtenida de Finnovating
    Mapa fintech en España – Información obtenida de Finnovating

    Neobancos, la nueva banca móvil

    Los Neobancos son la nueva generación de entidades financieras, cien por cien digitales, que tiene como público objetivo al cliente digital. Es una banca sencilla donde todos los servicios se realizan a través del Smartphone. El objetivo de estos nuevos competidores financieros es ofrecer una experiencia fácil y cercana al cliente. Cuenta con una gama de productos más limitada y menos sofisticada que la banca tradicional. Sus productos estrella son las cuentas corrientes, las tarjetas (débito o prepago) y el envío de dinero entre particulares.

    Para diferenciarse, la mayoría de Neobancos incluyen aplicaciones relacionadas con el gasto mensual o la organización personal financiera. Usan las nuevas tecnologías aplicadas a las finanzas: inteligencia artificial, Big Data, seguridad biométrica (reconocimiento real de las personas) …

    Number 26 es un Neobanco alemán nacido en 2014 que tiene presencia en varios países de la Unión Europea, incluido España. Permite abrir una cuenta en 8 minutos a través de una vídeo-llamada. Su modelo de negocio consiste en crear una cartera de productos entorno a su aplicación móvil, “subcontratando” servicios de otras Fintech.

    Neobancos, la nueva banca móvil
    Neobancos, la nueva banca móvil

    Telecos, las finanzas a través del teléfono móvil

    Las operadoras en telecomunicaciones o telecos son otros de los nuevos competidores financieros del mundo occidental. Al igual que en los países menos desarrollados, su objetivo es que el número de teléfono funcione como una cuenta digital.

    Estas compañías disponen de mucha información de sus clientes: consumo de teléfono, localización, puntualidad en los pagos de las facturas, duración de llamadas, domiciliación bancaria, datos personales, … La información es poder en las nuevas finanzas digitales.

    El carrier billing o pago con cargo a la factura del móvil posibilita a los usuarios pagar sus compras online introduciendo el teléfono móvil, en lugar de la tarjeta o número de cuenta. El importe de la compra se carga directamente en la factura del teléfono o en la tarjeta de prepago. DoCoMo es una compañía de telecomunicaciones japonesa, que ha introducido el carrier billing en España.

     

    Bigtech, las grandes compañías tecnológicas

    El término BigTech hace referencia a las grandes compañías tecnológicas-digitales globalizadas. Se caracterizan por haber nacido o desarrollado en la era digital. Cuando hablamos de BigTech se nos viene a la cabeza el acrónimo GAFA, que lo componen las cuatro grandes compañías digitales: Google, Amazon, Facebook y Apple. Las GAFA han sido capaces de cambiar tendencias mundiales en el sector tecnológico-digital.

    Las BigTech han visto en el sector financiero una oportunidad inmejorable para obtener otra fuente de ingresos, incluso sinergias que facilitan las ventas de sus productos a través de sus propios medios de pago y financiaciones. Resulta mucho más sencillo realizar el pago desde la propia plataforma de la BigTech con un servicio de pago proporcionado por la propia compañía. El tema de la financiación es muy importante ya que posibilita la venta casi instantánea de importes más elevados.

    BigTech, las grandes compañías tecnológicas
    BigTech, las grandes compañías tecnológicas

    Entidades financieras, cada vez más digitales y con más competidores financieros

    Las entidades financieras están inmersas en un proceso de transformación digital. A pesar de las rigideces y las estructuras pesadas que disponen (empleados, oficinas y back office), la digitalización se ha convertido en el objetivo número uno de la mayoría de entidades financieras. Muchos bancos colaboran con Fintech, Telecos, BigTech o Criptomonedas (como Ripple) de cara a un mejor servicio al cliente digital.

    Para muchos, las BigTech serán en un futuro la principal amenaza de las entidades financieras. Disponen de recursos, tecnología, imagen e información de clientes, que no disponen el resto. Sin embargo, actualmente, la banca y las grandes empresas tecnológicas están inmersas en un proceso de colaboración aprovechando importantes sinergias. Acuerdos tan importantes como el de Apple con la mayoría de las entidades financieras son un ejemplo.

    Por otra parte, la fintech están muy especializadas en un solo producto o servicio financiero. La banca tradicional y las BigTech son empresas mucho más grandes, menos enfocadas. Por lo tanto, el éxito o el fracaso de éstas no dependen de un área concreta. Asimismo, las fintech se enfrentan a importantes barreras de entrada: normativas, de capital mínimo, inversión… Además, no disponen de bases de datos de clientes tan amplias, ni tampoco pueden hacer venta cruzada al estar tan enfocadas. Por lo que, en muchos casos la cooperación es la mejor solución para llevar sus proyectos adelante.

    En otros post, hablábamos de competidores financieros para referirnos a los distintos actores del ecosistema financiero. Pero con el tiempo, las relaciones entre ellos han ido evolucionando. Cada uno lleva su propio camino en determinados servicios financieros, pero en muchas áreas, una estrategia «ganar-ganar» en forma de colaboración supone la mejor decisión para estos intervinientes financieros.

  • Productos fintech, los nuevos productos y servicios financieros de las transformación digital de las finanzas

    Productos fintech. Durante los últimos diez años, la transformación digital de las finanzas ha generado cambios brutales en el sector. La irrupción de nuevos productos y la ampliación de los competidores financieros han intensificado la competencia.

    Denominamos «productos fintech» a los productos y servicios financieros con un importante componente tecnológico y enfocados al cliente digital. Los productos fintech son totalmente digitales y su uso se está incrementando exponencialmente (Crowdfunding, pago digital, criptomonedas…).

    Los nuevos productos fintech son muy distintos a los de la banca tradicional de hace 10 años. Por tanto, es necesaria una normativa adicional exclusiva para ellos. Aunque ya se han creado nuevas regulaciones fintech en distintas áreas financieras, queda un largo camino por recorrer.

    Estos son algunos de los productos fintech más destacados del momento:

    Crowdfunding – Los nuevos productos fintech de Financiación colectiva

    Crowdfunding es una alternativa a la intermediación bancaria. Pone en contacto a emprendedores, Pymes o particulares que demandan financiación con inversores de todo tipo. El crowdfunding o micromecenazgo es la financiación de un proyecto o iniciativa por un grupo de individuos (personas o empresas), en lugar de profesionales (bancos, cajas, inversores de capital riesgo,…). Actualmente este tipo de financiaciones se desarrollan, en su mayoría, a través de plataformas de Internet.

    La característica principal del crowdfunding es que no hay intermediarios financieros. Los demandantes de financiación “aprovechan la multitud” fondeando el dinero directamente de los inversores.

    Hay infinidad de proyectos que pueden financiarse a través de estas plataformas: proyectos creativos, solidarios, empresariales,… El éxito de estos proyectos se basa en la captación de miembros de una comunidad. Individuos que tienen algo en común: en una visión, valores, objetivos, motivación…

    Existen distintos tipos de Crowdfunding:

    • De recompensa: ofrece un producto o servicio como contraprestación a la aportación del inversor.
    • De donaciones: no ofrece un retorno a las personas que aportan los fondos. Genera la satisfacción de formar parte del proyecto.
    • De inversiones: ofrece la participación en el capital de una empresa como contraprestación a la aportación.
    • Crowdlending: ofrece al inversor el retorno de la cantidad invertida más el interés aplicado. Sustituye a la intermediación bancaria.
    • Inmobiliario: La compra de inmuebles se realiza de manera conjunta con varios inversores. No es necesario un gran desembolso de dinero.

    Robo Advisor y Quant Advisor – Productos fintech de inversiones

    Los Robo Advisor son plataformas de inversión online que aportan un servicio de gestión de carteras automatizada. Es decir, ofrecen un servicio de asesoramiento informatizado basado en algoritmos, donde no hay intervención humana en las decisiones de inversión. No dependen de las incertidumbres o miedos que podamos tener las personas.

    Robo Advisor y Quant Advisor
    Robo Advisor y Quant Advisor

    Los Quant Advisor son plataformas de inversión automatizadas que implementan estrategias de gestión activa. Es decir, buscar retornos siempre positivos, con independencia de la evolución de los mercados. No dependen de los mercados alcistas o bajistas. Al igual que los Robo Advisor, en las decisiones de inversión no hay prácticamente intervención humana.

    La principal diferencia entre estos dos productos fintech es la siguiente:

    • Los Robo Advisor realizan una gestión pasiva a través de ETF y fondos indexados que tratan de replicar a un índice.
    • Los Quant Advisor proponen una gestión activa, buscando oportunidades que genera el mercado en cualquier momento del ciclo económico. Se fundamentan en el análisis cuantitativo.

    Pago digital. El pago móvil, el producto fintech más utilizado

    El pago digital se ha convertido en una de las principales batallas de los competidores financieros. La tecnología se desarrolla exponencialmente y genera infinidad de innovaciones relacionadas con los medios de pago.

    Sin duda, el más desarrollado de todos los productos fintech es el pago con el móvil. En el 2020 se espera que el 70% de la población mundial tenga un Smartphone. Además del pago con el móvil se han desarrollado otros instrumentos de pago, como los dispositivos wearables: Pulseras,  relojes inteligentes, anillos… La tecnología está testada y se adapta perfectamente a las demanda del cliente digital. 

    Las grandes compañías tecnológicas han visto una oportunidad inmejorable para obtener otra fuente de ingresos. Además, el pago móvil puede generar sinergias, facilitando la venta de los productos de la compañía. Samsung Pay, Apple Pay y Android Pay son algunas de las telecos y Bigtech que más repercusión tienen en el pago móvil.

    DoCoMo es una compañía de telecomunicaciones japonesa, que ha desarrollado  el carrier billing o pago con cargo a la factura del móvil en España. Posibilita a sus usuarios pagar las compras online introduciendo el teléfono móvil, en lugar de la tarjeta o número de cuenta.

    Gestión integral de finanzas

    Plataformas que permiten ver en tu dispositivo digital (Smartphone, tablet, portátil…) todas tus cuentas, facturas, movimientos… de forma conjunta o agregada (a simple vista). Estas plataformas te indican por ejemplo tus tendencias de gastos, agregación de cuentas bancarias…

    Tenemos varias Fintech españolas en este área como Fintonic (todas tus cuentas y tarjetas en una sola App, dispone también de otros servicios) o ahorro.net (te ayuda a  controlar y reducir tus gastos personales o familiares). Los bancos también han empezado a aportar estos servicios en sus webs.

    Criptomonedas, actualmente un producto inversión más que de pagos

    Desde el nacimiento de Bitcoin en 2009, se han creado innumerables monedas digitales. La mayoría son un “fork” de Bitcoin, una “copia mejorada” de esta. La principal característica que han adaptado el resto de criptomonedas de bitcoin es su tecnología implícita, blockchain.

    Aunque el objetivo de la mayoría de criptomonedas es poder competir con el resto de medios de pago digitales (transferencias bancarias, pago con el móvil, PayPal,..), realmente se han convertido en una alternativa de inversión. La capitalización de todas las criptomonedas ha estado cerca de los 500.000 millones de dólares. 

    Después de un 2017 espectacular, con revalorizaciones asombrosas, el 2018 ha comenzado con muchas dudas. La retirada de beneficios, con la consiguiente bajada de cotizaciones, ha generado incertidumbre y mucha volatilidad en los mercados de criptodivisas. Una parte importante de la revalorización de las criptomonedas en 2017 se debe a la especulación. Por otra parte, también han influido las regulaciones favorables de algunos países asiáticos y los desarrollos tecnológicos (innovaciones y mejoras de escalabilidad).

    Este es el ranking de capitalización de criptomonedas a 25/03/2018: Bitcoin, Ethereum, Ripple, Bitcoin Cash, Litecoin y EOS. El ranking tiene muchas variaciones, pero siempre se ha mantenido Bitcoin a la cabeza.

    Criptomonedas, productos fintech
    Criptomonedas, productos fintech

    Productos Insurtech – La digitalización del seguro

    Las Insurtech han seguido los mismos pasos en los seguros que las Fintech en las finanzas, el sector financiero está muy relacionado con el mundo del seguro. Estas son algunas de las principales categorías de Insurtech y sus nuevos productos:

    • Comparadores de seguros. Sin duda, han sido las primeras Insurtech y, actualmente, las que más relevancia tienen. Rastrator y Acierto son los más conocidos de los más de 20 comparadores que hay en España.
    • Nuevos seguros. La sociedad actual se encuentra en un proceso de cambio continuo, las preferencias y gustos de las personas cambian rápidamente. Es por tanto, una oportunidad que las Insurtech no han dejado escapar: seguros de mascotas, seguros de móviles y dispositivos electrónicos, seguros para drones (Insurdrone)…
    • Asesoramiento o recomendación para seguros. Asesoramiento en plataformas web para el aseguramiento óptimo, minimizando el importe de la prima, eligiendo las mejores coberturas, evitando duplicidades en el aseguramiento e infraseguros… (Lupeando)
    • Seguros de economía colaborativa. Seguros para plataformas de economía colaborativa, como por ejemplo la de compartir coche en un determinado trayecto, Blablacar.
    • Pago por uso. Pagas en función de la utilización del producto asegurado. Es el caso de la compañía Seguro por días, seguros temporales para situaciones especiales.

     

    Estos son algunos de los nuevos productos y servicios del mundo asegurador y de las finanzas. Sin lugar a dudas, las innovaciones tecnológicas y los cambios sociales seguirán generando nuevos productos fintech al cliente digital.

  • Competidores financieros, los nuevos intervinientes de las finanzas digitales

    La transformación digital ha multiplicado el número de competidores financieros de la banca. Hace menos de diez años las entidades financieras competían prácticamente entre ellas.

    Realmente, en los años noventa comenzaron a aparecer nuevos actores financieros en el área medios de pago. Las grandes multinacionales y cadenas de supermercados llevan años fidelizando a sus clientes a través de sus tarjetas de compra. También, empresas especializadas en pagos internacionales han competido con las entidades financieras desde hace tiempo.

    Por otra parte, las compañías de seguro y asesores independientes han «robado» posiciones de inversión a la banca retail. Sobre todo en áreas de previsión (planes de pensiones y productos de ahorro) y fondos de inversión.

    Sin embargo, la verdadera batalla ha empezado hace poco tiempo. Actualmente, el cliente digital decide y los nuevos competidores financieros han irrumpido con fuerza. Sobre todo en áreas que pueden competir cara a cara con las entidades financieras, como el pago digital.

    Fintech, desarrollo vertical de las finanzas

    Las Fintech son pequeñas startups muy desarrolladas digital y tecnológicamente dedicadas a un servicio o producto financiero concreto. Existen varias categorías de Fintech, que son denominadas verticales, las principales: Financiación, asesoramiento financiero, pagos y gestión integral de finanzas. Pero dentro de cada una de estas verticales existen otras subcategorías. Como ejemplo, dentro de la categoría de financiación: Crowdlending, Crowdfunding de recompensa, Crowdequity, compensación de deudas…

    La principal ventaja de las Fintech es la especialización vertical: cada una se dedica a un servicio concreto, que da respuesta a una necesidad financiera muy específica y digital. Todos los esfuerzos de un equipo Fintech van enfocados a un objetivo.

    Fintech, competidores financieros
    Fintech, competidores financieros

    Neobancos, enfocados al cliente digital a través de la banca móvil

    Los Neobancos son la nueva generación de entidades financieras, cien por cien digitales, que tiene como público objetivo al cliente digital. Es una banca sencilla donde todos los servicios se realizan a través del Smartphone.

    El objetivo de estos nuevos competidores financieros es ofrecer una experiencia fácil y cercana al cliente. Cuenta con una gama de productos más limitada y menos sofisticada que la banca tradicional. Sus productos estrella son las cuentas corriente, las tarjetas (débito o prepago) y el envío de dinero entre particulares.

    Para diferenciarse, la mayoría de Neobancos incluyen aplicaciones relacionadas con el gasto mensual o la organización personal financiera. Usan las nuevas tecnologías aplicadas a las finanzas: inteligencia artificial, Big Data, seguridad biométrica (reconocimiento real de las personas)…

    BigTech, las grandes compañías tecnológicas

    El término BigTech hace referencia a las grandes compañías tecnológicas-digitales globalizadas. Se caracterizan  por haber nacido o desarrollado en la era digital. Cuando hablamos de BigTech se nos viene a la cabeza el acrónimo GAFA, que lo componen las cuatro grandes compañías digitales: Google, Amazon, Facebook y Apple. Las GAFA han sido capaces de cambiar tendencias mundiales en el sector tecnológico-digital.

    Las BigTech han visto en el sector financiero una oportunidad inmejorable para obtener otra fuente de ingresos, incluso sinergias que facilitan las ventas de sus productos a través de sus propios medios de pago y financiaciones.

    Resulta mucho más sencillo realizar el pago desde la propia plataforma de la BigTech con un servicio de pago proporcionado por la propia compañía. El tema de la financiación es muy importante ya que posibilita la venta casi instantánea de importes más elevados.

    Telecos, las finanzas a través del teléfono móvil

    La operadoras en telecomunicaciones o telecos son otros de los nuevos competidores financieros del mundo occidental. Al igual que en los países menos desarrollados, su objetivo es que el número de teléfono funcione como una cuenta digital.

    Estas compañías disponen de mucha información de sus clientes: consumo de teléfono, localización, puntualidad en los pagos de las facturas, duración de llamadas, domiciliación bancaria, datos personales,… La información es poder en las nuevas finanzas digitales.

    El carrier billing o pago con cargo a la factura del móvil posibilita a los usuarios pagar sus compras online introduciendo el teléfono móvil, en lugar de la tarjeta o número de cuenta. El importe de la compra se carga directamente en la factura del teléfono o en la tarjeta de prepago.

    Criptomonedas y la tecnología Blockchain, bitcoin líder indiscutible

    Desde el nacimiento de Bitcoin en 2009, se han creado innumerables monedas virtuales. La mayoría son una copia mejorada de Bitcoin, la principal característica que han adaptado es su tecnología implícita, blockchain.

    Bitcoin y el resto de criptomonedas, competidores financiero
    Bitcoin y el resto de criptomonedas, competidores financieros

    Realmente, la irrupción de las monedas digitales se ha producido en 2017. La escalada de precios de gran parte de ellas ha sido espectacular. Las innovaciones tecnológicas, mejoras de escalabilidad y regulaciones favorables de algunos países asiáticos han impulsado las cotizaciones de las criptomonedas. También, la especulación ha formado un papel importante en esta revalorización de las monedas digitales.

    Sin duda alguna, Bitcoin es la criptomoneda más utilizada, pero sus problemas de escalabilidad le generan dificultades a la hora de competir con otros sistemas de pago digital (transferencias, tarjetas o pago móvil). Otras criptomonedas como Ethereum (contratos inteligentes) o Ripple (pagos digitales) disponen de desarrollos tecnológicos con un futuro prometedor, pero todavía no tienen una aceptación generalizada como Bitcoin o los sistemas de pago digital comentados.

    Entidades financieras, cada vez más digitales y con más competidores financieros

    Las entidades financieras están inmersas en un proceso de transformación digital. A pesar de las rigideces y las estructuras pesadas que disponen (empleados, oficinas y back office), la digitalización se ha convertido en el objetivo número uno de la mayoría de entidades financieras. Muchos bancos colaboran con Fintech, Telecos, BigTech o Criptomonedas (como Ripple) de cara a un mejor servicio al cliente digital.

    Para muchos, las BigTech serán en un futuro el mayor peligro de las entidades financieras. Disponen de recursos, tecnología, imagen e información de clientes, que no disponen el resto.

    ¿Continuaran los bancos con su hegemonía respecto al resto de competidores financieros?

  • Pago móvil impulsado por los nuevos competidores financieros y la normativa PSD2

    El pago móvil ha irrumpido con fuerza en sector financiero. No solo las entidades financieras se han percatado de la importancia estratégica del móvil en el área del pago digital.

    Las Fintech, las grandes compañías tecnológicas (BigTech), las operadoras en telecomunicaciones (telecos), Visa y Mastercard, multinacionales,… han desarrollado sus propias aplicaciones de pago para smartphones. Algunas de ellas colaboran con entidades financieras y otras son competencia directa.

    La irrupción del pago móvil

    El dinero en efectivo y las tarjetas de crédito van perdiendo relevancia a favor del pago digital. La tendencia es realizar las transacciones acorde con la situación en la que nos encontramos. Un smartphone siempre está con nosotros, conectado a la red y dispone de desarrollos tecnológicos capaces de realizar pagos en cualquier momento, de forma rápida, segura y natural.

    La tecnología está testada y se adapta perfectamente a las demanda del cliente digital. Estos son algunos datos que confirman la implantación del pago móvil:

    • Según el informe de Ditrendia 2017 Mobile, los pagos con el móvil se han triplicado en el último año. El 54% de los usuarios mundiales han realizado algún pago con móvil. En 2017 se espera que el 58% de los usuarios de smartphone en España realice algún pago con el móvil.
    • El estudio realizado por Visa en 2017 sobre el uso del “dinero móvil” confirma la tendencia.  El 77% de los españoles utilizan los teléfonos para realizar operaciones bancarias y el 52% realiza compras online. Para el 2020 se espera que el 93% realice pagos desde su dispositivo de forma regular.
    • La plataforma de pago móvil Bizum ha superado los 750.000 usuarios en España y espera alcanzar el millón de usuarios a finales del 2017. Sus usuarios han realizado 2 millones de pagos con un volumen asociado de más de 110 millones de euros.
    El pago móvil Bizum ha superado los 750.000 usuarios
    El pago móvil con Bizum ha superado los 750.000 usuarios

    Tecnología del pago móvil

    La tecnología NFC (Near Field Communications) es la más relevante en esta área. Hace que dos dispositivos cercanos se comuniquen y compartan información (bidireccionalidad). NFC es una evolución del contactless, que solo permite el intercambio de comunicación en una dirección. Además la tecnología NFC garantiza la seguridad de las transacciones.

    La biometría es otro de los desarrollos tecnológicos relacionados con el pago móvil. Sistemas de identificación basados en huellas dactilares, iris, voz o reconocimiento facial. Se caracterizan por ofrecer una mayor seguridad para identificar a una persona antes de realizar la transacción. Además, estos sistemas facilitan el acceso al aplicativo financiero, evitando errores u olvidos de contraseña.

    Otro desarrollo relacionado con la seguridad es la creación de un token o número de cuenta virtual para cada pago que se realiza a través del smartphone. Es un sistema totalmente seguro, ya que no se envía el número real de la tarjeta o cuenta integrada en el móvil. El token es un código de seguridad dinámico que cambia con cada transacción que realizamos.

    Las BigTech, Telecos y el pago móvil

    Las grandes compañías tecnológicas han visto una oportunidad inmejorable para obtener otra fuente de ingresos. Además, el pago móvil puede generar sinergias, facilitando la venta de los productos de la compañía. Estas son algunas de las BigTech y telecos que más repercusión tienen en el pago móvil en nuestro país:

    • Samsung Pay fue el primero de los gigantes tecnológicos en aterrizar en España, en junio de 2016.  Es la plataforma que más acuerdos tiene con entidades financieras.
    • Apple Pay llegó un poco más tarde que Samsung, en noviembre de 2016.  Llevaba funcionando 2 años en Estados Unidos. Además de las entidades financieras asociadas, también puede ser utilizado con tarjetas de compañías no financieras, como Carrefour.
    • Android Pay aterrizó en España en agosto de 2017. Actualmente no trabaja con muchas entidades, pero espera ampliar la lista de entidades en un futuro próximo.
    • DoCoMo es una compañía de telecomunicaciones japonesa, que ha desarrollado  el carrier billing o pago con cargo a la factura del móvil en España. Posibilita a sus usuarios pagar las compras online introduciendo el teléfono móvil, en lugar de la tarjeta o número de cuenta.
    Carrier billing o pago con cargo a la factura del móvil
    Carrier billing o pago con cargo a la factura del móvil

    Además de las grandes tecnológicas y telecos, otras compañías han desarrollado innovaciones en este campo. La aerolínea low-cost, Level (filial de Iberia y British Airways), ha introducido en sus aviones un sistema de pago móvil durante el vuelo.

    PSD2 y el futuro del pago móvil

    La nueva normativa europea en el área de pagos o PSD2 entrará en vigor en 2018. El principal objetivo de la nueva directiva es facilitar el igual acceso al mercado al resto de competidores de las entidades financieras. De esta forma, se generará más competencia y se reducirán los gastos para el consumidor en los servicios del pago digital.

    Como comentábamos en el post de PSD2, la normativa reconoce claramente dos figuras dentro del área del servicio de pagos:

    • Los proveedores de servicios de iniciación de pagos (PSIP): Son intermediarios que hacen que un usuario pueda hacer un pago a un comercio directamente desde su cuenta.
    • Los proveedores de servicios de información sobre cuentas (PSIC): permiten al usuario consultar de forma agrupada todas las cuentas que tiene en los distintos bancos donde trabaja.

    La directiva exige a los bancos permitir a estas dos figuras el acceso a las cuentas de sus clientes. Bien sea para realizar directamente un pago (PSIP) o para consultar información (PSIC).

    La normativa PSD2 y el futuro del pago móvil
    La normativa PSD2 y el futuro del pago móvil

    La intención de la directiva europea es fomentar la competencia en las transacciones financieras. Además, los nuevos actores financieros (Fintech, Telecos, BigTech, Visa, Mastercard….) prometen generar batalla en el área del pago digital.

    Los nuevos competidores financieros y la nueva normativa (PSD2) generarán un cambio importante en el sector, impulsando la competencia, innovación y creación de nuevos sistemas de pago móvil.

  • Telecos, los nuevos competidores del sistema financiero. El pago con cargo a la factura del móvil

    La operadoras en telecomunicaciones o telecos han aterrizado en el sector financiero occidental. Al igual que en mucho países menos desarrollados, quieren que el número de teléfono funcione como una cuenta digital.

    Estas compañías disponen de mucha información de sus clientes: consumo de teléfono, localización, puntualidad en los pagos de las facturas, duración de llamadas, domiciliación bancaria, datos personales,… Como hemos comentado en otros posts, la información es poder en las nuevas finanzas digitales.

    Por tanto, además de las Fintech, BigTech y Neobancos han aparecido unos nuevos competidores paras las entidades financieras, las telecos.

    Como decíamos en el post del pago digital, el pago con el móvil se va a convertir en la principal forma de pago en el mundo. Las telecos por tanto tiene la «sartén por el mango» y un gran recorrido en las finanzas.

    Las Telecos con todos nosotros, ¿Quién no tiene móvil?

    El informe Mobile en España y en el mundo del 2016, no deja dudas de la repercusión de los móviles y Smartphones en nuestro país y en todo el mundo:

    • En 2015 la penetración de teléfonos móviles en nuestro planeta ascendió al 97%. A día de hoy, hay más dispositivos móviles que personas en el mundo.
    • En Europa, el 78% de los habitantes cuenta con un teléfono móvil inteligente (Smartphone), en España el 80%.
    • En nuestro país tenemos más teléfonos móviles inteligentes que ordenadores: el 73% tiene ordenador respecto al 80% de Smartphones.
    • Cerca del 98% de los jóvenes entre 10 y 14 años en España tenía un teléfono de última generación con conexión a Internet en el 2015.
    SmartPhones, Telecos
    Smartphones, Telecos

    Las previsiones para años posteriores, no dan lugar a dudas, el móvil seguirá teniendo más relevancia aún. El tráfico global de datos móviles se espera que se multiplique por 8 del 2015 al 2020 (los datos del informe son desde el 2015). En España se espera que sea 7 veces mayor.

    En lo referente al pago con el móvil, en 2015 se realizaron operaciones de pago por 450 mil millones de dólares en el mundo. Para el 2019 se estima que esta cifra ronde los 1.100 mil millones (casi 3 veces más).

    El pago con el móvil tiene todas las de ganar para convertirse en el principal pago digital (por delante de la tarjeta y la web). Se espera que dentro de diez años el pago con el móvil en el mundo sea el 42% de los pagos en comercios.

    Las Telecos en las finanzas, evolución desde países no bancarizados

    En algunos países no bancarizados resulta complicado tener una cuenta bancaria. Las compañías telefónicas vieron la oportunidad e hicieron que el número de teléfono fuera su número de cuenta digital.

    La empresa española, Telefónica, es un ejemplo de integración de una cuenta bancaria asociada al móvil. Este tipo de desarrollos se empezaron a llevar a cabo en algunos países Sudamericanos donde tiene presencia esta compañía.

    La cuenta da un servicio de recepción de nómina, depósito de fondos y pagos, además posibilita la contratación de determinados seguros (vida, accidentes, decesos…) y pequeños préstamos personales (Scoring según el pago de la factura de teléfono).

    El desarrollo de las Telecos en los países bancarizados

    La introducción de las compañías telefónicas en los negocios financiero occidentales no se ha dejado esperar. Son países bancarizados, por lo que la cuenta digital está vinculada a beneficios en servicios de telecomunicaciones (datos).

    Ofrecen también servicios de seguros para Smartphones, ciberseguridad, automoción… y préstamos para la compra de terminales móviles.

    En España, algunas Telecos se han lanzado con «la nueva moda del pago digital«, el pago a través de la factura del móvil.

    El pago con cargo a la factura del móvil

    El carrier billing o pago con cargo a la factura del móvil posibilita a los usuarios pagar sus compras online introduciendo el teléfono móvil, en lugar de la tarjeta o número de cuenta.

    El funcionamiento es muy sencillo, una vez introducido el móvil y ejecutada la transacción, el importe de la compra se carga directamente en la factura del teléfono o en la tarjeta de prepago.

    La Teleco japonesa  DoCoMo ha importado un modelo de negocio que está triunfando en su país. Permite la compra a través de la factura del teléfono móvil en las cafeterías Starbucks, suscripciones en Netflix, Amazon…

    La aplicación e-park en colaboración con DoCoMo permite pagar el estacionamiento con cargo a la factura del móvil. El servicio es pionero en Europa y posibilita el pago a los clientes de las compañías telefónicas Movistar, Vodafone y Orange.

    parquimetro vs e-park
    Parquímetro vs e-park

    Las compañías telefónicas, debido al exponencial desarrollo de los Smartphones, ha visto la oportunidad de introducirse en las finanzas. Sobre todo en el área del pago digital.

    Los nuevos desarrollos como el pago con cargo a la factura del móvil y la información de la que disponen las telecos, hacen de estas compañías unos actores muy a tener en cuenta dentro del ecosistema financiero.