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Autor: Nuevo Financiero

  • Crowdfunding, la irrupción de la financiación colectiva y las nuevas tendencias

    La crisis financiera y la irrupción digital han impulsado el desarrollo de nuevas fuentes de financiación, como el crowdfunding. Las Fintech han participado activamente en la creación y desarrollo de estás innovadoras formas de financiación.

    Como comentábamos en el post  «Fintech, principales áreas de negocios«, la financiación es una de las principales categorías verticales de las  Fintech en España. En esos últimos años el crecimiento ha sido exponencial y han aparecido nuevas figuras como el crowdimpacting o el tinfunding.

    ¿Qué es crowdfunding?

    Crowdfunding es una alternativa a la intermediación bancaria. Pone en contacto a emprendedores, Pymes o particulares que demandan financiación con inversores de todo tipo.

    El crowdfunding o micromecenazgo es la financiación de un proyecto o iniciativa por un grupo de individuos (personas o empresas), en lugar de profesionales (bancos, cajas, inversores de capital riesgo,…). Actualmente este tipo de financiaciones se desarrollan, en su mayoría, a través de plataformas de Internet.

    La característica principal del crowdfunding es que no hay intermediarios financieros. Los demandantes de financiación «aprovechan la multitud» fondeando el dinero directamente de los inversores.

    Hay infinidad de proyectos que pueden financiarse a través de estas plataformas: proyectos creativos, solidarios, empresariales,… El éxito de estos proyectos se basa en la captación de miembros de una comunidad. Individuos que tienen algo en común: en una visión, valores, objetivos, motivación…

    Existen distintos tipos de Crowdfunding (los explicaremos más detenidamente en el siguiente post):

    • De recompensa: ofrece un producto o servicio como contraprestación a la aportación del inversor.
    • De donaciones: no ofrece un retorno a las personas que aportan los fondos. Genera la satisfacción de formar parte del proyecto.
    • De inversiones: ofrece la participación en el capital de una empresa como contraprestación a la aportación.
    • Crowdlending: ofrece al inversor el retorno de la cantidad invertida más el interés aplicado. Sustituye a la intermediación bancaria.
    • Inmobiliario: La compra de inmuebles se realiza de manera conjunta con varios inversores. No es necesario un gran desembolso de dinero.

    El proceso del Crowdfunding

    El funcionamiento de este tipo de financiación depende del tipo de crowdfunding que estemos utilizando. Las fases más importantes son las siguientes:

    • El demandante de financiación o emprendedor envía su proyecto a una plataforma de crowdfunding. El candidato define su idea para que pueda valorarse: descripción del proyecto, cantidad que necesita, plazo de recaudación, recompensas…
    • La plataforma o la comunidad que la forma valora el interés del proyecto.
    • Una vez pasado el primer filtro, el proyecto se cuelga en la plataforma durante el plazo acordado. Es el periodo de tiempo que tienen los inversores para apostar por el proyecto. A la vez, el candidato se promociona al máximo para conseguir la financiación que necesita.
    • Una vez terminado el plazo se cierra el proyecto y dependiendo de lo recaudado se decide si llevar a cabo la financiación o no.
    Plataformas de Crowdfunding
    Plataformas de Crowdfunding

    El Crowdfunding en España. Datos del 2016

    El estudio de financiación participativa del 2016 en España, realizado por la consultora Universo Crowdfunding y la Universidad Complutense de Madrid, nos facilita los siguientes datos:

    • El Crowdfunding recaudo en nuestro país 112 millones de euros en el 2016, un 116% más que en el 2015. Son cifras muy pequeñas si lo comparamos con países como Francia o Inglaterra. El volumen total de financiación alternativa en Europa en el 2015 fue 5.431 €.
    • El Crowdlending fue la que más dinero recaudó, 61,7 millones de euros. El 54% de toda la financiación participativa.
    • El Crowdfunding Inmobiliario 20 millones (17%), el Crowdfunding de inversión (Crowdequity) 16 millones (14%), el de recompensas 12,3 millones (11%) y el de donaciones 4,3 millones (4%).
    • En el 2016 había 48 plataformas de micromecenazgo españolas, cuatro más que en el 2015. En nuestro país operan 63 plataformas en total (nacionales e internacionales).

    Son cifras todavía muy pequeñas comparadas con las financiaciones tradiciones de las entidades financieras. El informe deja claro que el Crowdfunding seguirá creciendo con fuerza en los próximos años.

    Por otra parte, el Crowdlending y el Crowdequity suponen en un 70% del volumen total de micromecenazgo. Estas cifras coinciden con la tendencia a nivel mundial, donde estos dos tipos de inversiones representan la principal vía de recaudación de Crowdfunding.

    Innovaciones del Crowdfunding. Nuevas vías de financiación

    El existo de las plataformas de Crowdfunding y el desarrollo tecnológico-digital ha favorecido la aparición de innovadoras formas de financiación colectiva. Estas son algunas de ellas:

    Crowdimpacting

    Es un crowdfunding de donaciones que busca el retorno de la inversión en forma de un impacto social positivo. Buscan proyectos como conseguir una mejora medioambiental o mejorar la calidad de vida de una zona desfavorecida.

    Son inversiones innovadoras en activos con valores sociales y éticos. Los inversores se benefician de las ventajas fiscales de estos productos.

    Google ha llevado a cabo un modelo de crowdimpacting, Loon for All.  Es un proyecto que trata de dar acceso a Internet  las zonas más desfavorecidas, donde es muy difícil implantar una red tradicional.

    TinFunding

    El TinFunding es un modelo de recolecta que funciona entre los estudiantes. El estudiante a través de una App se abre una «hucha» para conseguir dinero para pagarse la matricula o un viaje de estudios.

    TinFunding, nuevos modelos de Crowdfunding
    TinFunding, nuevos modelos de Crowdfunding

    El estudiante a través de la App invita a sus contactos y amigos de las redes sociales a la tienda de TinFunding. Las compras que hagan sus contactos en esta tienda reportan donaciones al estudiante que va acumulando en su «hucha».

    Este modelo de financiación ha sido desarrollado en Barcelona y ya cuenta con más de mil estudiantes que han conseguido dinero para sus necesidades de formación.

    Los nuevos sistemas de financiación colectiva están creciendo a un ritmo exponencial. A la vez, gracias a la tecnología y a una mayor cultura colaborativa, están apareciendo innovaciones de micromecenazgo (como crowdimpacting o TinFunding)

    Actualmente, la repercusión en cifras de la financiación participativa es pequeña respecto a la financiación tradicional. Sin embargo, la importancia real del Crowdfunding es muy grande en lo relativo a la creación de proyectos innovadores y altruistas.

  • PSD2 – La nueva normativa europea en el área de pagos, que incrementará la competencia financiera

    PSD2: Uno de los bienes más preciados de una empresa es la información que esta tiene de sus clientes. Imaginemos que una determinada normativa legal obliga a las empresas a facilitar esa información a sus competidores.

    ¿Qué os parece tener que compartir la información de nuestros clientes con los competidores?

    La nueva regulación europea en materia de pagos, PSD2, obliga a las entidades financieras a dar acceso a sus competidores a los datos de sus clientes.

    PSD2 pretende fomentar más aún la competencia, eficiencia e innovación financiera en el área del pago digital. Facilitando, de esta forma, la entrada de los nuevos competidores en el ecosistema financiero: Fintech, BigTech, Telecos y Neobanks.

    ¿Qué significan las siglas PSD2?

    PSD fue la primera directiva en servicios de pago (Payment Service Providers) realizada en 2007. Esta directiva pretendía crear un mercado de pagos único en la Unión Europea. El 25 de noviembre de 2015 se hizo una revisión a esta directiva creando PSD2.

    La segunda directiva de servicios de pago, o PSD2, intenta adaptar la primera directiva a los nuevos tiempos. La irrupción tecnológica-digital en el área del pago y la aparición de nuevos actores financieros han propiciado la nueva normativa, que empezará a aplicarse obligatoriamente a partir del 2018.

    El PSD2 reconoce claramente dos figuras dentro del área del servicio de pagos. Estas dos figuras ya venían operando desde hace años fuera del ámbito de la primera normativa. :

    • Los proveedores de servicios de iniciación de pagos (PSIP): Son intermediarios que hacen que un usuario pueda hacer un pago a un comercio directamente desde su cuenta. Sofort es una empresa de iniciación de pagos que lleva operando desde el 2005 en el área del pago electrónico.

    Su principal característica es que realizan el pago directamente de la cuenta del cliente al comercio, sin ningún tipo de intermediario. Sin intervención del banco (dueño de las tarjetas), ni de Visa o MasterCard (propietarios de la tecnología).

    • Los proveedores de servicios de información sobre cuentas (PSIC): permiten al usuario consultar de forma agrupada todas las cuentas que tiene en los distintos bancos donde trabaja. Fintonic, es una Fintech española, que posibilita una visión conjunta de todas las cuentas bancarias desde el móvil.

    A estas dos figuras financieras se les reconoce como proveedores de servicios de pago a terceros o TTPs (Third Party Payment Service Providers). Cuando hablamos de TTPs nos referimos conjuntamente a los PSIP y a los PSIC.

    El objetivo de la PSD2

    El principal objetivo de la nueva directiva es facilitar el igual acceso al mercado al resto de competidores de las entidades financieras. De esta forma, se generará más competencia y se reducirán los gastos para el consumidor en los servicios del pago digital.

    PSP2, incremento de la competencia financiera
    PSP2, incremento de la competencia financiera

    La directiva exige a los bancos permitir a los proveedores de servicio de pago a terceros (TTPs) el acceso a las cuentas de sus clientes. Bien sea para consultar información (PSIC) o para realizar directamente un pago (PSIP). Para todo esto, será necesario tener el consentimiento del cliente.

    La forma que tienen las entidades financieras de facilitar esta información a terceros es a través de APIs. Desarrollos informáticos que permitirán el acceso a la información de las cuentas.

    Nuevas oportunidades de negocio financiero con PSD2

    En cualquier sector, cuando se cambian drásticamente las reglas de juego se generan nuevas oportunidades de negocio. Más aún,  si el objetivo principal de PSD2 es incrementar la competencia financiera en el área del pago. Están son algunas de las muchas oportunidades o nuevos negocios que aparecerán con esta nueva normativa:

    Incremento de información para las entidades financieras

    PSD2 permite a cualquier entidad financiera convertirse  PSIC. De estas forma las entidades financieras pueden conocer más aún a sus clientes. Qué financiaciones, productos de ahorro, saldos y vinculación tienen sus clientes en otras entidades. Siempre, claro, con el consentimiento de sus clientes.

    Esta normativa tiene implicaciones que van más allá de los servicios de pago. Por ejemplo, en las financiaciones o en el asesoramiento de productos financieros posibilita un mayor conocimiento del cliente. Esto ayuda a realizar una oferta personalizada, optimizando el riesgo y diversificando inversiones respectivamente.

    Mejora de la gestión de las finanzas personales a los clientes

    Los nuevos proveedores de servicios de pago a terceros generan las siguientes ventajas al cliente final:

    • Abaratamiento en comercio electrónico provocado por la mayor competencia con los iniciadores de pago (PSIP), que eliminan intermediarios financieros en el pago.
    • Mejora en la gestión financiera del cliente, ya que a través de los informadores de cuentas (PSIC) el usuario tiene una visión conjunta de todas sus cuentas (en que gasta el dinero y cuánto dinero tiene en cada momento).

    Nuevos negocios generados por el PSD2

    Los cambios radicales de normativas generan nuevas oportunidades de creación de negocios. Estos son algunos de los muchos modelos de negocio que irán apareciendo a raíz del PSD2:

    • Software para la contabilidad de las empresas y autónomos. Con el acceso a las cuentas de las PSIC a través de las APIs, se producirá una homogeneidad en la generación de datos de todos los actores financieros. Esto agilizará y automatizará los procesos contables de las pequeñas empresas.
    • Comparadores de productos: El PSD2 genera una mayor transparencia del coste de determinados productos financieros.
    PSD2, cambian las reglas en el ajedrez financiero
    PSD2, cambian las reglas en el ajedrez financiero

    Este cambio en las reglas del ajedrez financiero supone un reto muy grande para las entidades financieras. Por un lado, los bancos tienen permitir el acceso de sus competidores a sus cuentas. Por otra parte, tienen que desarrollar y gestionar las APIs, donde tendrán que controlar quien accede a ellas y como se utilizan.

    PSD2, ¿Una amenaza o un gran reto para las entidades financieras?

  • Redes sociales en las finanzas. Planificación, marketing de contenidos y segmentación del cliente

    La irrupción de las redes sociales supone un cambio de paradigma total en la forma en la que nos comunicamos y relacionamos. Esta interacción no solo se manifiesta entre las personas, las marcas también utilizan activamente las redes sociales para interaccionar con los usuarios.

    Las entidades financieras y el resto de actores financieros actuales (Fintech, BigTech, Noebanks y Telecos) no son distintos que el resto de marcas o empresas. Su objetivo principal, el cliente digital financiero, utiliza enérgicamente las redes sociales.

    Un plan de medios sociales es esencial para cualquier marca, y por ende, para cualquier entidad financiera. En un plan de medios sociales tiene que quedar claro la estrategia a seguir en las redes, así como el público objetivo, elección de redes sociales en las que estar presentes y acciones a llevar a cabo.

    Las redes sociales también aportan a los actores financieros información muy valiosa sobre los gustos, prioridades y problemas de sus clientes digitales. Es una información adicional que ayuda a un mejor conocimiento del cliente y por tanto, a realizar una oferta personalizada.

    Redes sociales. Ahora el cliente tiene el poder

    Hasta la aparición de las redes sociales, las marcas o empresas siempre se comunicaban unidireccionalmente con sus usuarios/clientes. A través de la prensa, radio, televisión, web 1.0 (Internet antes de la llegada de las redes sociales).

    El nacimiento de las redes sociales (web 2.0) permite a los usuarios obtener información adicional a través de otros consumidores de la marca. También a comparar dos productos, a opinar sobre una empresa e incluso a realizar alguna reclamación.

    Las redes posibilitan una comunicación bidireccional (marca-usuario) y horizontal, ya no son las marcas los únicos emisores que se dirigen a un receptor masivo.

    La irrupción de la web 2.0 ha cambiados las tornas, ahora el usuario tiene un poder de influencia muy grande sobre las marcas. Cualquier persona puede transmitir un mensaje al instante y generar notoriedad. Los usuarios se convierten en mensajeros de la marca (boca-oreja).

    Cada vez hay menos personas que van a una entidad financiera a informarse desde cero sobre un determinado producto. El cliente digital acude a los bancos con una idea clara y casi definitiva de lo que quiere. Rastrea Internet en busca de información sobre el producto. Busca información en redes sociales, blogs, foros y opiniones de noticias donde conocer la experiencia de otros clientes (prosumidores).

    Los nuevos generadores de información: Prosumidores e influencers

    Los usuarios/clientes cada vez generan más contenido relativo a opiniones sobre una determinada marca. Las empresas han perdido el control sobre la información de sus productos o servicios.

    Las marcas, a través de sus Community Managers, tienen mucho que hacer con estas dos tipologías de usuarios:

    • Prosumidor: usuario de las redes sociales que es al mismo tiempo consumidor y productor de información. Una información generada sobre una marca puede ser tanto positiva como negativa. La marca tiene que actuar con una réplica positiva a lo negativo y agradecer lo positivo.
    • Influencer: es un prosumidor con una capacidad superior a la media de influir en el público objetivo. El Community Manager de la empresa tiene que intentar convertirlo en embajador de su marca.

     

    Influencers y prosumidores toman la palabra
    Influencers y prosumidores toman la palabra

    Redes sociales en las finanzas

    En el sector financiero, al igual que en el resto de sectores, no solo es necesario estar en las redes sociales. Es esencial desarrollar una planificación, que aporte valor añadido al cliente digital y que nos ayude a conocer las necesidades de nuestros clientes.

    Plan de medios sociales

    Una planificación a largo plazo en las redes sociales alineada con los objetivos, valores y público objetivo es el punto de partida. Los objetivos de cualquier participante del sector financiero en los medios sociales son los siguientes:

    • Branding: Recordar a los usuarios que estamos ahí, ante las necesidades financieras que les surjan (financiación, ahorro, pagos…). Hay que conseguir que los usuarios identifiquen a la entidad con sus principales valores.
    • Fidelizar: Generar contenidos de valor añadido, que aporten valor al usuario.
    • Generar leads y venta directa: Desviar a los usuarios de los medios sociales a la web y hacerles incluir sus datos personales o directamente contratar un producto.

    Para conseguir estos objetivos es primordial realizar estrategias a medio plazo con determinadas acciones a seguir en los medios sociales elegidos (Facebook, LinkedIn, Twitter…). Acciones como descuentos, sorteos, aportar información con valor añadido…

    Twitter, Redes sociales en las finanzas
    Twitter, Redes sociales en las finanzas

    Marketing de contenidos

    En el sector financiero la mejor estrategia a seguir en las redes sociales es aportar valor añadido al cliente. El marketing de contenidos consiste en llegar a los clientes a través de contenidos interesantes para ellos.

    El objetivo principal es crear contenidos creativos e interesantes relacionados con las finanzas para que influyan de manera positiva en los usuarios. Se busca por tanto una estrategia de fidelización.

    El marketing de contenidos en las redes consiste en informar a los clientes de noticias interesantes relacionadas con las finanzas. Además de incluir todas las publicaciones del post de la entidad, asesorar a los usuarios en momentos oportunos (campaña IRPF, pagos de impuestos…), compartir información valiosa de otros…

    Una de las mejores formas de generar contenido y conectar con el usuario es el Storytelling. El arte de contar historias aplicado al marketing. Conectar con la parte emocional del usuario, para obtener su lealtad y crear un vínculo profundo entre este y la marca.

    Segmentación del cliente

    En las redes sociales debemos saber al público al que nos dirigimos: nativos digitales, millennials, generación X… Utilizaremos, por tanto, un tipo de red social, un tono y un mensaje acorde con nuestro cliente objetivo. 

    Además, las redes sociales permiten obtener información interesante a cerca de nuestros clientes, que nos ayuda a conocerlos mejor y nos posibilita realizar una oferta personalizada.

    Una buena planificación a largo plazo, que contengan contenidos que aporten valor añadido y con una buena segmentación del cliente, es la clave para que cualquier actor financiero tenga una buena presencia en las redes sociales.

     

  • Formación digital y las nuevas profesiones digitales en las finanzas

    La disrupción tecnológica en la mayoría de sectores está generando un incremento de la formación digital. Además, la demanda de empleos de nuevas profesiones digitales se ha disparado en los últimos años.

    En las finanzas la digitalización se ha convertido en la única forma de subsistir,  dentro de un ecosistema muy competitivo, con nuevos actores financieros (Fintech, BigTech, Telecos y Neobanks). La formación digital, por tanto, es vital y el empleo digital un tesoro cada vez más demandado.

    El empleo digital, un futuro prometedor

    Según Cesar Alierta (presidente de Telefónica durante 16 años): «El 65% de los alumnos actuales de educación primaria van a trabajar en profesiones que ahora no existen. Esas nuevas profesiones van a tener en común que todas ellas van a ser digitales«.

    Community Manager es un ejemplo de una profesión digital actual. No hace mucho tiempo, después de la irrupción de las redes sociales apareció esta profesión. Es una profesión muy demandada y existen innumerables cursos y Master para su formación.

    Nos encontramos en un momento donde la formación digital es esencial: disponer de personal con competencias digitales y conocimientos de los nuevos sistemas de organización. Además de contratar a empleados expertos en nuevas tecnologías y medios sociales.

    Formación digital en el sector financiero

    Las entidades financieras deben de ser conscientes del imparable proceso de digitalización y una continua formación digital de sus empleados es esencial para poder competir con los nuevos actores financieros.

    Un banco no puede transformarse digitalmente, solo por el hecho de usar tecnología avanzada, la tecnología es una herramienta. El proceso de digitalización requiere un cambio interno organizativo y de personas.

    Una entidad financiera es digital por la mentalidad de sus empleados y la cultura digital de su organización, esto provoca que los modelos de negocio, procesos y operaciones sean digitales.

    El conocimiento de las redes sociales y el marketing digital es esencial en este nuevo ecosistema financiero, donde el cliente digital se ha transformado en el objetivo principal de todos los competidores.

    Las nuevas profesiones digitales en el sector financiero

    Vamos a distinguir tres grupo de nuevas profesiones relacionadas con las finanzas: tecnológicas, ecommerce-redes sociales y organizativas. Aunque sea necesario la contratación de expertos (o bien apoyo externo), los empleados del sector financiero también debemos incrementar los conocimientos en estas áreas:

    Profesiones relacionadas con las nuevas tecnologías

    Para la aplicación de las nuevas tecnologías disruptivas que han aterrizado en las finanzas es necesario expertos profesionales en áreas como:

    • Big Data: Profesionales con conocimientos matemáticos y estadísticos capaces de gestionar gran cantidad de información.
    • Informáticos e ingenieros expertos en distintas áreas como en algoritmos, computación en la nube,…
    • Expertos en Blockchain: Profesionales capaces de crear contratos inteligentes con tecnología Blockchain. Los contratos inteligentes son  acuerdos que se auto-ejecutan cumplida una determinada condición.
    • Wearables y IoT (Internet de las cosas). Nos referimos a profesionales expertos en estas tecnologías, las cuales generan datos y estadísticas adicionales para un mayor conocimiento del cliente.
    • Especialistas en Inteligencia Artificial, Machine Learning y sistema cognitivo. La computación inteligente, que aprende por si misma, es esencial a la hora de analizar datos no estructurados (redes sociales, fotos, vídeos…).

    Experto en marketing digital y Ecommerce

    Un experto capaz de desarrollar un plan de marketing online. En él se recoge todos los objetivos y la planificación de estrategias y acciones de marketing online.

    Además de gestionar proyectos de comercio electrónico, a través de herramientas de posicionamiento web (SEO, SEM), diseño de blogs, creación de tienda online,..

    Expertos en redes sociales y marketing digital

    Las redes sociales tienen una gran repercusión en la marca de cualquier empresa. Hay que estar presente en las redes generando información valiosa, solucionando dudas y problemas, siendo activo e interaccionando con nuestros seguidores…

    • Community Manager: Este profesional se ocupa de moderar, gestionar y extraer los comentarios de los usuarios. Además de fidelizar a la comunidad a través del diálogo.
    Community manager
    Community manager
    • Social Media Manager: Profesional encargado de definir y desarrollar el plan de medios sociales de una marca, es decir, la estrategia de una empresa en las redes sociales.
    • Social media analyst: figura encargada de analizar si el desempeño en las redes sociales está teniendo los resultados marcados en el plan de medios sociales.

    Expertos en nuevos sistemas organizativos y de planificación

    Las nuevas tecnologías digitales están haciendo cambiar la forma en la que trabajamos, la exigencia cada vez mayor del cliente digital hace necesario la implantación de nuevos sistemas organizativos y de planificación:

    • La cantidad de información que recibimos a través de nuestras bandejas de entrada (correo electrónico, teléfono, clientes,…) es cada vez más grande, tenemos más frentes abiertos. Una buena orientación, a través de un experto en GTD, para saber gestionar nuestro tiempo (tanto profesional como personal) es vital en estos momentos.
    • Planificación estratégica a través de un experto en modelos de negocios. Una variante puede ser El Plan del Héroe (The Hero Plan) donde a través de la gamificación se busca la estrategia ganadora: enfocada, diferente y memorable.

    Con todo esto, podemos concluir que poco a poco las nuevas profesiones digitales van a ir proliferando en el sector financiero. No solo las nuevas profesiones que tenemos ahora, sino muchas otras que irán apareciendo conforme vaya evolucionando la digitalización financiera.

    Por otra parte, todos los participantes del sector financiero debemos de ser conscientes de la importancia de una continua formación digital, para no quedarnos fuera de un ecosistema cada vez más competitivo.

  • Big Data en las finanzas, la segmentación del cliente digital y su conocimiento en tiempo real

    Nos encontramos en «la era del dato». La digitalización global y la interacción (redes sociales) están produciendo un incremento exponencial de los datos. El Big Data ha llegado para quedarse, sus posibilidades son infinitas en la mayoría de sectores.

    Las finanzas y las telecomunicaciones son los sectores punteros en la aplicación del Big Data. Además, son líderes en otros desarrollos tecnológicos relacionados con la toma de decisiones, como la inteligencia artificial o el sistema cognitivo.

    Datos para el Big Data

    Estos son algunos «datos» que dejan de manifiesto el exponencial crecimiento de la información a día de hoy:

    • Diariamente se generan 2,5 quintillones de bytes de datos en el mundo.
    • Cada 18 meses se duplica la información digital en el mundo (textos, correos, imágenes, vídeos,…), aproximadamente la mitad de esos datos son accesibles en la red.
    • Cada minuto se crean 1,7 megabytes de información para cada uno de los más de 7.000 millones de habitantes en el mundo.
    • En el 2015 se hicieron diariamente más de 3 billones de búsquedas en Google.

    Big Data, información no estructurada y las decisiones en tiempo real

    Podemos definir al Big Data como a los procesos y herramientas que permiten almacenar datos a gran escala, procesarlos y analizarlos, para posteriormente tomar decisiones.

    El Big Data junto con otros desarrollos tecnológicos, como el sistema cognitivo, permiten la obtención y análisis de información no estructurada (información de redes sociales, geolocalización, vídeos,…). Esta información, que no tiene definida una estructura interna y es invisible para el resto de sistemas informáticos, representa el 85% de los datos generados en la red.

    Big Data, información no estructuradao
    Big Data, información no estructurada

    Además, el Big Data posibilita el Real Time Decision (RTD) o decisiones en tiempo real a partir del análisis de datos. Por tanto, es un modelo predictivo adaptativo, a través de los datos hace predicciones en tiempo real adaptándose a los cambios de las necesidades del cliente.

    Las decisiones a tiempo real se basan en el continuo análisis de datos (estructurados y no estructurados) que buscan patrones repetitivos en cada momento. Registrando oportunidades o amenazas, para la posterior toma de decisiones.

    Big Data en las finanzas

    La banca es un negocio históricamente muy tecnológico y no se ha quedado atrás en la implantación del Big Data. Estas son algunas de las ventajas que genera su aplicación en las finanzas:

    Segmentación del cliente

    El Big data hace que conozcamos mejor a nuestros clientes, analiza toda la información que tenemos de ellos. Este mejor conocimiento, ayuda a conseguir una oferta personalizada para cada cliente. Permite encontrar relaciones entre variables que antes no teníamos en cuenta.

    Las RTD o decisiones en tiempo real generan propuestas más acertadas para el cliente, dirigidas a lo que realmente necesita. Ayuda a realizar, por tanto, una gestión comercial más eficaz.

    En un futuro, esta capacidad de captar mayor información de los clientes posibilitará a las entidades financieras a localizar estados de receptividad, ofreciendo el producto más adecuado en el mejor momento.

    Análisis y Gestión del Riesgo

    El Big Data genera una mejor capacidad predictiva a la hora de analizar y gestionar el riesgo. La posibilidad de disponer y analizar una gran cantidad de datos de los clientes, contribuye a una mejor selección del riesgo.

    El Big Data aporta, por tanto, la capacidad de anticiparse a problemas de impago de financiaciones y detectar futuros impagos con precocidad. Conseguimos reducir la morosidad en las concesiones y anticiparnos a futuros impagos en las financiaciones vigentes.

    Detección del fraude y blanqueo de capitales

    Los actos ilícitos que buscan engañar a la banca y a los seguros suponen más de 10.000 millones de euros anuales. Los estafadores utilizan tecnologías cada vez más diversas y avanzadas.

    El Big Data ayuda a extraer los datos de cualquier fuente posible, lo que permite detectar el fraude de forma temprana, evitando actividades ilícitas como la suplantación de identidad o el lavado de dinero.

    Big Data, detección del fraude
    Big Data, detección del fraude

    Si podemos gestionar millones de datos por segundo, ante la existencia de patrones sospechoso saltarán las alarmas. Siendo más efectivos, por tanto, en la detección del fraude y blanqueo de capitales.

    Reducción de riesgos operacionales

    Para implementar la tecnología Big Data es necesario una instalación basada en clusters, un conjunto de máquinas individuales que se agrupan para procesar los datos.

    Si una de estas máquinas que almacena datos (sistemas informáticos o cajeros) cae, el resto de máquinas sigue funcionado reemplazando a la que ha dejado de operar. Se evitan riesgos operacionales como la caída de línea.

    El Big Data solo ha dado sus primeros pasos

    El Big Data, hasta ahora, se ha desarrollado sobre todo en las grandes firmas, ya que para implementar esta tecnología es necesario grandes inversiones económicas. Se espera que en un futuro no muy lejano, empresas más pequeñas, como las Fintech, puedan desarrollar este tipo de tecnología.

    El cliente digital tiene cada vez más peso dentro de los planes estratégicos de todos los actores del ecosistema financiero (entidades financieras, Fintech, BigTech y NeoBanks).

    El conocimiento en tiempo real del cliente digital aprovechando las fuentes de información no estructuradas (redes sociales, fotos, geolocalización…), harán al Big Data una herramienta imprescindible en las finanzas.

  • Internet de las cosas (IoT) y wearables, ¿viviremos hiperconectados?

    Cuando hablamos de los términos Internet de las cosas (IoT) o wearables una de las primeras cosas que se nos viene a la cabeza son los relojes inteligentes o Smartwatch. Pero hay mucho más detrás de estas nuevas tecnologías.

    Los wearable y los IoT tienen aplicaciones muy importantes en el sector financiero y en el asegurador. Más importantes en este último, ya que las compañías de seguros aseguran normalmente cosas físicas, por lo que es más sencillo introducir este tipo de tecnología.

    Internet de las cosas (IoT):

    IoT es un concepto que se refiere a la interconexión digital de objetos cotidianos a través de la red. Lo hacen a través de sensores, que miden lo que sucede en nuestro entorno y lo envían a Internet. El objeto más insignificante puede convertirse en «una cosa conectada e inteligente«.

    La idea principal de IoT es que Internet alcance a todo tipo de cosas, no solamente a tablets, móviles, Smartphones,… Para Internet de las cosas todo aparato (electrónico o no) puede estar conectado a la red.

    Por tanto, a través del IoT todos los aparatos pueden ser inteligentes, siendo capaces de mandar y recibir información de todo tipo a través de la red.

    Wearables

    La tecnología corporal o wearables son dispositivos electrónicos que se incorporan en alguna parte de nuestro cuerpo interactuando de forma continua con nosotros y con otros dispositivos, para una determinada finalidad.

    Puede decirse que son una parte del Internet de las cosas. Los wearables son por ejemplo: Relojes inteligentes (Smartwatch), Pulseras, anillos… Capaces de registrar hábitos de nuestra vida cotidiana. Miden nuestros movimientos, nuestro ritmo cardíaco o nuestros niveles de insulina…

    Smartwach, wearable
    Smartwach, wearable

    Dispositivos conectados y wearables ¿viviremos hiperconectados?

    El informe Mobile en España y en el mundo del 2016, saca las siguientes conclusiones relativas al Internet de las cosas y wearable:

    • Para el 2020 existirán más de 50.000 millones de dispositivos conectados en nuestro planeta, (sumando todas las categorías: móviles, ordenadores, wearables, IoT…).
    • Los relojes inteligentes o Smartwatch incrementaron sus ventas de 5 millones de unidades en 2014 a 35 millones en 2015. Se espera que para el 2018 se alcancen unas ventas globales cercanas a 5 mil millones de euros. Es el mercado que más se va a desarrollar en los próximos años.
    • En el 2015 un 56% de los españoles ya utilizaban el Smartphone o la tablet como control remoto para algún servicio de domótica.

    Aplicaciones de los IoT en las finanzas

    Ahora, ya no somos las personas los únicos que estamos interactuando con la red. Los wearable y los IoT mandan muchísima información, que generan datos y estadísticas adicionales, que antes no conocíamos.

    En el mundo de las finanzas, esa información permitirá un mayor conocimiento de los clientes y la posibilidad de ofrecer productos más personalizados, según la información que nos aporta cada cliente.

    Esta tecnología nació hace pocos años y su aplicación a los negocios financieros apenas está desarrollada. Su recorrido es inmenso, pero todavía está en el aire temas como su regulación jurídica. Está claro que cada cliente tiene que permitir el acceso a sus datos, antes de ser monitorizado.

    Internet de las cosas puede tener muchas aplicaciones dentro del mundo del pago digital. Dispositivos capaces de hacer pagos directamente, incluso delegaríamos en ellos la compra de determinados productos. Estos serían algunos ejemplos:

    • Frigoríficos capaces de hacer la compra según las necesidades que detecte y posteriormente hacer el pago.

    • En la estación de servicio, nuestro coche detecta que su depósito ha sido llenado y hace el pago directamente.
    • Nuestra caldera sufre una avería, avisa al servicio técnico para solucionar el problema y posteriormente, una vez solucionado, hace el pago del servicio.

    Aplicaciones de los wearables e IoT en el seguro

    Como hemos comentado antes, actualmente, este tipo de tecnología es más aplicable al mundo del seguro.

    Una de las aplicaciones más importantes es que facilita a las aseguradoras el conocimiento del asegurado. Hay un gran desarrollo de este tipo de tecnología:

    • Sensor conectado en el mechero del coche que envía a través del móvil el tipo de conducción que realizamos.
    • Variación de la prima del seguro de coche en función de nuestros trayectos habituales, kilómetros recorridos diarios o tiempo que permanecemos en el coche. Los Smartphones o Smartwatch también pueden obtener esta información.
    • Pulseras o relojes que nos miden las pulsaciones o tensión arterial… Todo este tipo de tecnología permite que los seguros nos conozcan mejor y optimen las coberturas y primas (para seguros de vida y salud).

    Otra de las aplicaciones tecnológicas de los IoT está relacionada con el análisis de siniestros. Los drones pueden ser utilizados para revisar siniestros producidos por ejemplo en una cosecha o  en un tejado (visión área del siniestro).

    Drones para siniestros
    Drones para siniestros

    Otro de los posibles usos de los IoT y wearable es la domótica, hogares conectados a Internet. Los seguros pueden ofrecer alarmas conectadas, detectores de humo, sensores de movimiento como un servicio adicional que aporte valor añadido al cliente.

    Podemos concluir que  este tipo de tecnología tiene actualmente una aplicabilidad muy grande en el mundo del seguro.  También se espera que en un futuro no muy lejano el Internet de las cosas y los wearable jueguen un papel muy importante en las finanzas, personalizando la oferta del cliente digital.

     

     

  • Blockchain, sus principales características y aplicaciones en las finanzas

    Blockchain o cadena de bloques es la tecnología que hay detrás de la moneda virtual Bitcoin. Además, esta tecnología tiene muchas otras aplicaciones en las finanzas y en otros sectores.

    Como comentábamos en el post del sistema cognitivo, conocer las nuevas tecnologías aplicadas a las finanzas es esencial para conocer el proceso imparable de la digitalización financiera.

    En este «bloque» vamos a tratar una de las tecnologías consideradas más disruptivas, que están revolucionando el sector financiero y el asegurador.

    También está triunfando en otros sectores, como por ejemplo en el sector  alimentario. Blockchain ayuda a justificar la trazabilidad de los productos, ayudando a mejorar la seguridad alimentaria.

    Blockchain (Cadena de Bloques):

    Cadena de bloques o Blockchain es principalmente un registro, un libro mayor de datos digitales que es compartido entre muchas partes diferentes. Su esencia es que una vez introducida la información nunca puede ser borrada o modificada, quedando registrada permanentemente.

    Podemos considerar a Blockchain como una base de datos distribuida (múltiples bases de datos relacionadas entre sí), que permite ejecutar transacciones entre dos o más partes de forma verificable, transparente y permanente.

    Características de Blockchain:

    La tecnología Blockchain tiene las siguientes características, muy importantes en las transacciones económicas:

    • Ahorro de costes y tiempo: Reduce considerablemente las tareas de registro y control de datos en las transacciones. La cadena de bloques evita duplicidades de registro, solo un registro independientemente del número de intervinientes (sin Blockchain, si hay tres intervinientes supone que cada una de las tres partes haga el registro de la transacción).
    • Seguridad: No se puede modificar ni borrar nada, solo añadir. Eso significa que una vez hecha la transacción no pueden manipular el sistema deshonestamente.
    • Transparente: Es un registro o «libro mayor« en el que se van almacenando las diferentes transacciones realizadas, solo se puede acceder a consultar, sin poder modificar esas transacciones. Se garantiza, por tanto, la veracidad de la información y elimina la economía sumergida.
    • Confianza: La descentralización y no disponer de un nodo central donde se aglutine toda la información, hace que las partes intervinientes confíen plenamente en esta tecnología.
    • Transacciones en tiempo real: Su inmediatez minimiza el riesgo de contra-parte producido en otras transacciones, donde el compromiso de pago tarda varios días en ejecutarse (evitando riesgos de impago, concursos de acreedores, fraudes… durante el proceso de pago).

    Sin embargo, Blockchain tiene un problema de escalabilidad, la velocidad de transacción es lenta (respecto a otro tipo de transacciones financieras) y el tamaño de su base de datos va creciendo exponencialmente. El tamaño de Bitcoin actualmente es superior a 100 GB, a nivel de un usuario doméstico no es utilizable.

    Otro de los problemas que se le presenta a esta tecnología es el tema de la regulación, no se sabe qué tipo de regulación acometerán los Bancos Centrales (Europa y Estados Unidos) en un futuro respecto a esta tecnología.

    Aplicaciones de Blockchain en las finanzas

    Las posibles aplicaciones de la tecnología de la cadena de bloques en las finanzas son amplias:

    • Bitcoin: La famosa moneda virtual fue creada en 2009 a través de Blockchain (fue la primera aplicación de esta tecnología). La criptomoneda se caracteriza, por tanto, por ser descentralizada, segura, irreversible… Las mismas características que la cadena de bloques.
    Bitcoin, BlockChain
    Bitcoin, Blockchain
    • Pagos, transferencias, envío de remesas… Las aplicaciones de la cadena de bloques en las finanzas está desarrollada sobre todo en los medios de pago (sin tener en cuenta el Bitcoin).
    • Mercado de valores: Nasdaq usa Blockchain en su mercado de valores privado.

    Blockchain irrumpe en la banca con fuerza

    Las entidades financieras más importantes ya se han dado cuenta del potencial de Blockchain y están empezando a desarrollar la tecnología. El primer efecto es el ahorro de costes, evitando duplicidades e intermediarios.

    La rapidez de las transacciones es otra de las ventajas de esta tecnología para la banca. Una transferencia de nuestro país a cualquier otro país del mundo, puede llegar en menos de 10 minutos.

    Por todo esto, gran parte de los analistas financieros pronostican que Blockchain se convertirá en una tecnología esencial para las finanzas.

  • Telecos, los nuevos competidores del sistema financiero. El pago con cargo a la factura del móvil

    La operadoras en telecomunicaciones o telecos han aterrizado en el sector financiero occidental. Al igual que en mucho países menos desarrollados, quieren que el número de teléfono funcione como una cuenta digital.

    Estas compañías disponen de mucha información de sus clientes: consumo de teléfono, localización, puntualidad en los pagos de las facturas, duración de llamadas, domiciliación bancaria, datos personales,… Como hemos comentado en otros posts, la información es poder en las nuevas finanzas digitales.

    Por tanto, además de las Fintech, BigTech y Neobancos han aparecido unos nuevos competidores paras las entidades financieras, las telecos.

    Como decíamos en el post del pago digital, el pago con el móvil se va a convertir en la principal forma de pago en el mundo. Las telecos por tanto tiene la «sartén por el mango» y un gran recorrido en las finanzas.

    Las Telecos con todos nosotros, ¿Quién no tiene móvil?

    El informe Mobile en España y en el mundo del 2016, no deja dudas de la repercusión de los móviles y Smartphones en nuestro país y en todo el mundo:

    • En 2015 la penetración de teléfonos móviles en nuestro planeta ascendió al 97%. A día de hoy, hay más dispositivos móviles que personas en el mundo.
    • En Europa, el 78% de los habitantes cuenta con un teléfono móvil inteligente (Smartphone), en España el 80%.
    • En nuestro país tenemos más teléfonos móviles inteligentes que ordenadores: el 73% tiene ordenador respecto al 80% de Smartphones.
    • Cerca del 98% de los jóvenes entre 10 y 14 años en España tenía un teléfono de última generación con conexión a Internet en el 2015.
    SmartPhones, Telecos
    Smartphones, Telecos

    Las previsiones para años posteriores, no dan lugar a dudas, el móvil seguirá teniendo más relevancia aún. El tráfico global de datos móviles se espera que se multiplique por 8 del 2015 al 2020 (los datos del informe son desde el 2015). En España se espera que sea 7 veces mayor.

    En lo referente al pago con el móvil, en 2015 se realizaron operaciones de pago por 450 mil millones de dólares en el mundo. Para el 2019 se estima que esta cifra ronde los 1.100 mil millones (casi 3 veces más).

    El pago con el móvil tiene todas las de ganar para convertirse en el principal pago digital (por delante de la tarjeta y la web). Se espera que dentro de diez años el pago con el móvil en el mundo sea el 42% de los pagos en comercios.

    Las Telecos en las finanzas, evolución desde países no bancarizados

    En algunos países no bancarizados resulta complicado tener una cuenta bancaria. Las compañías telefónicas vieron la oportunidad e hicieron que el número de teléfono fuera su número de cuenta digital.

    La empresa española, Telefónica, es un ejemplo de integración de una cuenta bancaria asociada al móvil. Este tipo de desarrollos se empezaron a llevar a cabo en algunos países Sudamericanos donde tiene presencia esta compañía.

    La cuenta da un servicio de recepción de nómina, depósito de fondos y pagos, además posibilita la contratación de determinados seguros (vida, accidentes, decesos…) y pequeños préstamos personales (Scoring según el pago de la factura de teléfono).

    El desarrollo de las Telecos en los países bancarizados

    La introducción de las compañías telefónicas en los negocios financiero occidentales no se ha dejado esperar. Son países bancarizados, por lo que la cuenta digital está vinculada a beneficios en servicios de telecomunicaciones (datos).

    Ofrecen también servicios de seguros para Smartphones, ciberseguridad, automoción… y préstamos para la compra de terminales móviles.

    En España, algunas Telecos se han lanzado con «la nueva moda del pago digital«, el pago a través de la factura del móvil.

    El pago con cargo a la factura del móvil

    El carrier billing o pago con cargo a la factura del móvil posibilita a los usuarios pagar sus compras online introduciendo el teléfono móvil, en lugar de la tarjeta o número de cuenta.

    El funcionamiento es muy sencillo, una vez introducido el móvil y ejecutada la transacción, el importe de la compra se carga directamente en la factura del teléfono o en la tarjeta de prepago.

    La Teleco japonesa  DoCoMo ha importado un modelo de negocio que está triunfando en su país. Permite la compra a través de la factura del teléfono móvil en las cafeterías Starbucks, suscripciones en Netflix, Amazon…

    La aplicación e-park en colaboración con DoCoMo permite pagar el estacionamiento con cargo a la factura del móvil. El servicio es pionero en Europa y posibilita el pago a los clientes de las compañías telefónicas Movistar, Vodafone y Orange.

    parquimetro vs e-park
    Parquímetro vs e-park

    Las compañías telefónicas, debido al exponencial desarrollo de los Smartphones, ha visto la oportunidad de introducirse en las finanzas. Sobre todo en el área del pago digital.

    Los nuevos desarrollos como el pago con cargo a la factura del móvil y la información de la que disponen las telecos, hacen de estas compañías unos actores muy a tener en cuenta dentro del ecosistema financiero.

  • Sistema cognitivo en las finanzas ¿Seremos sustituidos por las máquinas?

    La tecnología juega un papel cada vez más importante dentro del sector financiero. Los nuevos desarrollos disruptivos, como el sistema cognitivo aplicado a las finanzas, puede revolucionar el sector.

    Conocer las nuevas tecnologías aplicadas a las finanzas es esencial para conocer el proceso imparable de la digitalización financiera. Además ayuda a pronosticar nuevos avances que están por venir en un futuro muy cercano.

    Según IBM, a día de hoy, se genera cada minuto 1,7 megabytes para cada uno de los habitantes del mundo (7.000 millones de personas). La cantidad de información generada es inmensa, el 85% de esa información es invisible para los sistemas de información tradicionales.

    De la inteligencia artificial al sistema cognitivo

    Hace varias décadas empezó a desarrollarse la inteligencia artificial, la capacidad de procesar información inteligentemente en sistemas informáticos tradicionales (sistemas sin tecnología cognitiva).

    La inteligencia artificial procesa solo la información estructurada, datos que están perfectamente definidos y sujetos a un formato muy concreto. Es el ejemplo de la supercomputadora, Deep Blue, que derrotó en 1997 a Gary Kaspárov, campeón del mundo de ajedrez.

    En 2010 nació el primer sistema cognitivo, el cual era capaz de entender, razonar y aprender por sí solo. Los sistemas cognitivos son sistemas muy complejos, capaces de comprender datos no estructurados (y estructurados, por tanto).

    Los datos no estructurados son datos no almacenados en bases de datos (no tienen definida una estructura interna), es información no accesible por los sistemas tradicionales informáticos (fotos, vídeos, datos en los medios sociales…). Como hemos comentado antes, representa el 85% de información invisible para los sistemas informáticos anteriores.

    La tecnología cognitiva razona sobre esos datos y aprende de cada interacción, nunca deja de aprender. Hay desarrollos capaces de entender el lenguaje natural del ser humano (gestos, tono de voz, actitud…) e interaccionar con una persona. «Watson» se le denomina al primer sistema cognitivo.

    https://www.youtube.com/watch?v=WMnASdda1w4

    Los sistemas cognitivo pueden complementarse con los Chatbot, programas informáticos donde es posible mantener una conversación. Son chats programados con infinidad de respuestas a las posibles preguntas realizadas.

    Llegados a este nivel de desarrollo tecnológico: máquinas capaces de aprenden por si solas, que entienden el lenguaje humano natural e interactúan con nosotros…, ¿podemos pensar que las máquinas serán capaces de sustituirnos en un futuro?

    El sistema cognitivo en las finanzas

    Asesor Watson desarrollado por IBM es un modelo cognitivo con conversación natural con el cliente (Chatbot), usa las dos tecnologías. Puede tener muchas aplicaciones en finanzas el sistema cognitivo junto con un sistema de Chatbot:

    • Para los empleados de una entidad financiera, como consultas a dudas que les pueden plantear los clientes. Permiten elevar a toda la plantilla al primer nivel de calidad.
    • En las webs financieras para contestar a preguntas relacionadas con una determinada área: Financiaciones, inversiones, comercio internacional, medios de pago…
    • Tecnología cognitiva para desarrollar informes comerciales que actualmente hay que realizar periódicamente y siempre están centrados en determinadas variables.
    • Un Call Center de atención al cliente. En un futuro cercano, no sabremos distinguir si en un Call Center estamos hablando con una maquina o una persona. El test de turing mide la habilidad de una máquina de tener un comportamiento inteligente, similar al de un humano. En el 2014 se realizó este test a un sistema cognitivo y en principio supero el test (hay mucha discrepancias respecto a todo esto).
    • Como ayuda en determinadas operativas o procedimientos bancarios en  la web, dando indicaciones a todo tipo de duda que se le presente al usuario.
    • Detección de morosidad, pasar de la persecución a la prevención del moroso. A través del sistema cognitivo (analítico y predictivo) capaz de analizar un volumen inmenso de datos y transformarlo en un mejor conocimiento del cliente.
    • Recomendación de inversiones a clientes en función del perfil del cliente y situación del mercado.

    Sistema cognitivo, todavía muy lejos del ser humano

    Pensando en todo lo comentado hasta ahora relativo al sistema cognitivo, una de las primeras cosas que se nos viene a la cabeza es la posibilidad de que en un futuro las maquinas sustituyan a las personas en el sector financiero.

    Realmente, hay que visualizar este tipo de desarrollos tecnológicos como un complemento para nuestro trabajo. Las sistemas informáticos no tienen emociones: no son capaces de liderar, empatizar, no tienen sentido común,… características, todas ellas, muy necesarias en la mayoría de los trabajos cualificados.

    Las máquinas son capaces de hacer determinadas cosas muchísimo más rápido que el ser humano. El sistema cognitivo es capaz de analizar infinidad de información y buscar respuestas analíticas más certeras, pero nunca será capaz de sentir, liderar, empatizar,… como lo hace el ser humano.

    La disrupción tecnológica y digital de estos últimos años está produciendo un cambio de paradigma social y laboral en todos los sectores. Y está claro que todos los que pertenecemos al sector financiero, debemos reinventarnos digitalmente y saber convivir con los nuevos desarrollos tecnológicos como el sistema cognitivo.

  • Pago digital, el sustituto de la tarjeta. Pagos con el móvil y nuevas tendencias de pago 

    El pago digital se ha convertido en una de las principales batallas de los competidores financieros. La tecnología se desarrolla exponencialmente y genera infinidad de innovaciones relacionadas con los medios de pago.

    Los medios de pago tienen una importancia estratégica muy grande dentro del sector financiero. Actualmente, son una de las categorías financieras preferidas de las Fintech, BigTech y Telecos.

    La evolución de los medios de pago

    El pago con tarjeta ha ido evolucionando a lo largo de los años. En los setenta apareció en España la tarjeta de plástico, como sustituta del dinero en efectivo. Años después llegó la tarjeta con Chip y posteriormente la tarjeta Contactless.

    A pesar del desarrollo de las tarjetas, a día de hoy en España es muy habitual el pago en efectivo. Hay países como Suecia y Dinamarca que han eliminado prácticamente el dinero en efectivo. En Dinamarca cualquier comercio puede negarse a cobrar en efectivo y en Suecia muchos bancos no aceptan el dinero en metálico.

    Como todos sabemos, el siguiente desarrollo de los medios de pago ha sido el pago con el móvil. En el 2020 se espera que el 70% de la población mundial tenga un Smartphone. Además del pago con el móvil se han desarrollado otros instrumentos de pago, como los dispositivos wearables: Pulseras,  relojes inteligentes, anillos…

    Uber, el pago digital como ventaja competitiva

    Uno de los ejemplos más significativos del pago con el móvil es la empresa californiana Uber. Después de su legalización y vuelta a España, la empresa proporciona a sus clientes una red de transporte privado a través de una App móvil, que conecta pasajeros con conductores.

    Los clientes pagan al conductor a través de la aplicación móvil, «pagas sin darte cuenta». Solo hay que bajarse la aplicación y subirse la tarjeta de crédito o débito a la App.

    El pago a través del móvil de Uber simboliza la transformación digital en los pagos de una empresa que no es financiera. El modelo de negocio de Uber, a través de su App, posibilita la localización y el pago digital. Supone una ventaja competitiva respecto a sus competidores, los taxistas tradicionales.

    Taxi vs Uber
    Taxi vs Uber

    En nuestro país se han desarrollado en los últimos años infinidad de plataformas de pago a través de Apps de empresas e instituciones no financieras. Aplicaciones para el pago de zona azul de los Ayuntamientos, para el pago de parking, para el pago en la gasolinera…

    Del plástico al pago con el móvil

    El pago con el móvil está proliferando rápidamente y cómo podemos ver, no solo las empresas del sector financiero se han puesto al día con el «boom» de los Smartphones. Un 80% de los españoles en el 2016 tenía un teléfono inteligente.

    Las tarjetas siguen teniendo un peso mucho mayor dentro de los medios de pago, pero poco a poco el pago digital con el móvil terminará siendo el más importante.

    Ventajas del pago digital frente a los otros medios de pago:

    • Sencillez en las transacciones. Respecto a las transferencias desde una entidad financiera, por ejemplo, donde hay que meter 24 caracteres (IBAN).
    • Simplificación de pasos. En algunos de los pagos web con tarjetas la transacción es: cuenta-tarjeta-pago, con el pago digital se simplifica el proceso: cuenta-pago.
    • No tiene caducidad como las tarjetas. Las tarjetas de crédito y débito disponen de una caducidad y cada 4-5 años hay que cambiarlas por otras con distinta numeración. La caducidad también supone problemas cuando la subimos a una web o App y hay que volver a incorporarlas con la nueva numeración.
    • «Siempre a mano». Hoy en día, para la mayoría de nosotros, es casi impensable salir sin el móvil de casa. Por lo que siempre tenemos disponible un medio de pago con el Smartphone.
    • Unificación de elementos de pago. En lugar de llevar dos tarjetas de crédito, una de débito, dos de supermercados… Un solo Smartphone puede tener multitud de aplicaciones de pago y sustituye a todos los elementos de pago anteriores (tarjetas de todo tipo y dinero en efectivo).
    • Nuevas innovaciones. Aplicaciones móviles como la Fintech, Verse, que permite el pago a través del móvil no solo a los contactos telefónicos, sino también a los contactos de Facebook. Otro ejemplo sería la aplicación creada por las principales entidades financieras, Bizum, que permite el pago entre dos particulares de inmediato y sin ningún tipo de gasto a través del móvil.
    Pagos con el movil
    Pagos con el móvil

    El futuro del pago digital

    Según Mastercard, se espera que en 2023 el 26% del comercio minorista mundial se haga a través de pagos digitales. Un 15% a través del pago por contactless de un dispositivo inteligente (Smartphones o wearable), un 5% por una App del móvil y el 6% restante directamente desde la web.

    Realmente es difícil hacer un cálculo aproximado de cómo serán pagos dentro de 6 años. Esto es debido a las nuevas innovaciones tecnológicas, cambios normativos, políticos (evolución de la globalización), regulatorios…

    Es posible que un futuro además de la proliferación los pagos actuales P2P (entre personas)  aparezcan nuevas modalidades de pago como machine to machine (entre dos dispositivos inteligentes). Por ejemplo, coches inteligentes que hacen el pago directamente en las estaciones de servicio…

    A principios de 2017, Facebook empezó a operar en España como entidad de dinero electrónico a través de Facebook Messenger. Como comentábamos en el post de las BigTech, las grandes compañías digitales tienen también mucho que decir en lo relativo al pago digital.