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Etiqueta: pago con el movil

  • Pago digital y la futura desaparición del dinero en efectivo. Todos podemos contra COVID-19

    Pago digital. Nos encontramos en una situación excepcional, apenas podemos salir de nuestras casas (solo para necesidades básicas y trabajar). El COVID-19 ha ido pasando fronteras y todas las precauciones que tomemos son muy necesarias. En otros post de nuevo financiero siempre hemos hablado de la necesidad del pago digital como sustituto del dinero en efectivo. Actualmente, minimizar el uso del dinero en efectivo y utilizar los pagos digitales resulta una medida esencial para evitar contagios de la nueva enfermedad.

    Cuando hablamos de pago digital nos referimos a los medios de pago digitales tradicionales (transferencias, tarjetas contactless…) y las nuevas innovaciones en pagos que nos ha traído la transformación digital (pagos con el móvil, Bizum, Smartcards,…).

     

    Principales ventajas del pago digital frente al dinero en efectivo

    Aunque hay razones para no eliminar por completo el dinero en efectivo: generaría un problema para vagabundos, dificultad de acceso a Internet a los más mayores… Los beneficios que supondría sustituir al cien por cien el dinero en efectivo a favor de los pagos digitales tienen mucho más peso:

    • Reducir la evasión de impuestos y la economía sumergida. Los pagos digitales dejan rastro y por tanto, están a la vista de las haciendas de cada país.
    • Disminuyen los robos o hurtos. Aunque ¨los malos» siempre ingenian nuevos métodos, como los robos a tarjetas con contactless por medio de datáfonos en el metro de Madrid.
    • Se reducen los costes fabricación. Imprimir billetes y acuñar moneda es muy caro (medidas para evitar la falsificación) y hay que sustituirlos ya que con el tiempo se deterioran.
    • Disponibilidad de cualquier cantidad de dinero. Posibilidad de mover o gastar el dinero sin limitaciones.
    • Mejoran las políticas de estímulo económico. Desde hace tiempo la política monetaria europea ha establecido tipos de interés negativos para impulsar el crecimiento económico. Sin dinero en efectivo estas políticas serían más efectivas: Si no podemos sacar efectivo de nuestras cuentas, o bien se paga el coste del interés negativo o gastamos nuestros ahorros antes de que se reduzcan.

    Con la triste llegada del Covid-19, no hay excusa para el pago digital y evitar el dinero en efectivo. Con el pago digital minimizamos el contacto entre personas en cualquier transacción comercial.

    Principales ventajas del pago digital
    Principales ventajas del pago digital

    Ejemplo a seguir de países que han conseguido eliminar prácticamente el dinero en efectivo

    La transformación digital lleva distintas velocidades en los distintos países y regiones. Con la situación en la que nos encontramos actualmente, en la que países occidentales ya disponen de una estructura digital, debería ser obligatorio el pago digital. Estos son algunos ejemplos a seguir por el resto de países:

    Dinamarca ha aplicado unas medidas encaminadas a la eliminación del dinero en efectivo para el 2030. Desde 2016, las tiendas de ropa, restaurantes y gasolineras pueden negarse a aceptar dinero en efectivo. La mayoría de los casi 6 millones de habitantes daneses utilizan MobilePay, una aplicación de pago móvil parecida a Bizum (pagos desde el móvil).

    En Islandia, la mayoría de las compras se pagan de forma digital. Cualquier pago, por pequeño que sea, se realiza a través del pago móvil o la tarjeta.  Desde hace años, Islandia es uno de los países europeos más digitales.

    En Suecia, las entidades financieras apenas funcionan con dinero en efectivo y los cajeros automáticos están en desuso. Los donativos en las parroquias se hacen a través del pago móvil o con la tarjeta. Los vendedores ambulantes llevan consigo lectores móviles de tarjetas.

    Corea del Sur dispone de una renta per-cápita de 38.000 dólares (la de España es 33.700). Su población es de 52 millones de habitantes (España 47). En abril de 2017 el Banco Central de Corea del Sur anunció un plan para eliminar el dinero en efectivo en 2020. Corea desarrolló un proyecto piloto que consistía en que los comercios dieran el cambio en tarjetas prepago, de forma, que el dinero sobrante de una compra se acumule en estas tarjetas para su uso posterior.

    En Kenia la mayor parte de la población no dispone de una cuenta bancaria, pero sí dispone de un Smartphone. En 2013, nació M-Shwari de la mano de Commercial Bank of Africa (CBA) y de M-Pesa. Es una cuenta bancaria digital que combina ahorro y crédito. Gran parte de la población de Kenia está bancarizada gracias a esta iniciativa.

    Hasta ahora, la reducción del fraude fiscal y la economía sumergida eran los principales argumentos políticos para la fomentar el pago digital. Ahora, con la llevada del temido Covid-19 los gobiernos deberían obligarlo en la mayoría de transacciones.

     

    El Pago con el móvil cada vez más implantado

    Como comentábamos en el post de pago con el móvil y la futura desaparición de las tarjetas, para los colectivos de nativos digitales y millennial, los Smartphones se han convertido en una forma de vida. El pago con el móvil poco a poco se está convirtiendo en uno de los principales instrumentos de pago de la banca-retail. Según los expertos y no dentro de mucho tiempo, el pago con el móvil será el instrumento de pago más utilizado, mucho más que el plástico (tarjetas).

    Pago con el móvil
    Pago con el móvil

    Además de los bancos y fintech, las grandes compañías tecnológicas han visto en el pago con el móvil una oportunidad inmejorable para obtener otra fuente de ingresos. Como es lógico, el pago móvil genera importantes sinergias a estas compañías, facilitando la venta de sus productos. Las BigTech (GAFA) y Telecos ya tienen una gran repercusión en el pago con el móvil: Samsung Pay (plataforma que más acuerdos tiene con entidades financieras), Apple Pay ( también, puede ser utilizado con tarjetas de compañías no financieras, como Carrefour), Google Pay, DoCoMo (carrier billing o pago con cargo a la factura del móvil)…

    Gracias a la tecnología NFC, solo hay que acercar el móvil al terminal y posteriormente meter el pin o huella dactilar para realizar un pago. La tecnología NFC (Near Field Communications) hace que dos dispositivos cercanos se comuniquen y compartan información (bidireccionalidad). Como estamos comentando en este post, evitar el contacto es una de las principales medidas para combatir el COVID-19.

    Con todo lo comentado, podemos concluir que tenemos que evitar usar el dinero en efectivo. Para cualquier compra, por pequeña o grande que sea, debemos utilizar los pagos digitales.

    Pago digital: ¿Existe algún problema por pagar una barra de pan con el móvil o la tarjeta contactless?

  • Crowdfunding, categorías y evolución de la inversión participativa

    La digitalización global, la interacción (redes sociales) y la crisis financiera de hace 10 años impulsaron la irrupción de nuevos sistemas de financiación colectiva. El Crowdfunding es una alternativa a la intermediación bancaria. Pone en contacto a emprendedores, Pymes o particulares que demandan financiación con inversores de todo tipo.

    El micromecenazgo o crowdfunding es la financiación de un proyecto o iniciativa por un grupo de individuos (personas o empresas), en lugar de profesionales (bancos, cajas, inversores de capital riesgo,…). La característica principal del crowdfunding es que no hay intermediarios financieros. Los demandantes de financiación «aprovechan la multitud» fondeando el dinero directamente de los inversores. Actualmente, este tipo de financiaciones se desarrollan, en su mayoría, a través de plataformas de Internet.

    Hay infinidad de proyectos que pueden financiarse a través de estas plataformas: proyectos creativos, solidarios, empresariales,… El éxito de estos proyectos se basa en la captación de miembros de una comunidad. Individuos que tienen algo en común: en una visión, valores, objetivos, motivación…

    Existen distintas modalidades de Crowdfunding (Recompensa, Solidarios, Inversiones, Crowdlending e Inmobiliarios):

    Crowdfunding de Recompensa

    Fue el primer modelo de micromecenazgo. El crowdfunding de recompensa es aquel en el que se ofrece un producto o servicio como contraprestación a la aportación del inversor.  Inicialmente, los inversores financiaban grabaciones de discos, películas o documentales… Así pues, la «recompensa« que obtenían los inversores era una entrada de cine, una copia de un disco o poder presenciar en primicia el proyecto terminado.

    Actualmente, el crowdfunding de recompensa ha evolucionado para financiar productos tecnológicos o digitales (y muchos otros):

    • Wearables: El smartwatch Peblle Time recaudo un millón de dólares en 48 minutos a través de crowdfunding de recompensa.
    • Plugins para WordPress u otras plataformas para la creación de páginas web.
    • Videojuegos El videojuego Bloodstained consiguió 5,5 millones de dólares en la plataforma Kickstarter.
    • También para financiar productos de diseño (Zuadernos, cuadernos para zurdos), innovación, culturales (películas o discos).

    Crowdfunding de Donaciones

    El crowdfunding de donaciones es aquel que no ofrece un retorno a las personas o empresas que aportan los fondos. Es decir, genera la satisfacción de haber participado en la campaña. Por tanto, el micromecenazgo de donaciones se basa en campañas para recaudar fondos de forma altruista y solidaria. Estos son algunos de los motivos que impulsan estas campañas:

    • Ayudar a los afectados de las grandes catástrofes que dejan devastadas zonas y países subdesarrollados. Un ejemplo sería el Crowdfunding Solidario del 2015 por el terremoto de Nepal.
    • Apoyar a personas que buscan recursos por una causa individual, como una enfermedad grave. Una plataforma española que apoya este tipo de proyectos individuales es teaming, microdonaciones de 1 € al mes.
    Crowdfunding de Donaciones
    Crowdfunding de Donaciones

    Crowdfunding de Inversiones

    El crowdfunding de inversiones (crowdequity o equity crowdfunding)  es aquel en el que se ofrece participación en el capital de una empresa como contraprestación a la aportación de los inversores. Así pues, la empresa debe de estar constituida con participaciones sociales, que permitan la posibilidad de repartir dividendos.

    Obviamente, el crowdequity es una inversión muy arriesgada, se puede perder todo lo invertido. Un caso de existo en nuestro país fue del diario El Español promovido por Pedro J. Ramírez, que recaudo 3,6 millones de euros a través de este tipo de financiación colectiva.

    Las ICO (ofertas iniciales de moneda) es una de las modalidades de crowdfunding de inversiones más utilizadas hoy en día. Una ICO es sistema de financiación colectiva donde una compañía quiere desarrollar un proyecto, crea tokens y los vende para así conseguir dinero para su nuevo negocio. Habitualmente, los proyectos financiados están relacionados con el mundo de blockchain o criptomonedas. Los tokens creados solo son utilizados para ese proyecto y los inversores lo pagan con monedas digitales (normalmente con Bitcoin o Ethereum).

    Crowdfunding de Préstamo o Crowdlending

    El crowdfunding de préstamo o Crowdlending es aquel en el que se ofrece al inversor el retorno de la cantidad invertida más el interés aplicado. Por tanto, la persona que aporta actúa como prestamista. Son préstamos directos a empresas o particulares (P2B o P2P) gestionados mediante una plataforma online. Por consiguiente, el Crowdlending es un sustitutivo de las entidades financieras, evita la intermediación bancaria.

    Las plataformas de Crowdlending suelen asegurarse de la capacidad de devolución de los proyectos presentados. Hacen un análisis de riesgo estricto antes de presentar el proyecto a los inversores. Sin duda alguna, el éxito de este tipo de plataformas está muy vinculado a tener un ratio de morosidad bajo. Grow.ly o Arboribus son plataformas de Crowdlending de nuestro país, donde los inversores prestan a negocios.

    Crowdfunding Inmobiliario

    El crowdfunding inmobiliario es una forma de invertir en el sector inmobiliario, sin la necesidad de desembolsar una gran cantidad de dinero. La compra de inmuebles (locales o viviendas) se realiza de manera conjunta con varios inversores. Estas plataformas estudian los distintos proyectos de venta y reforma de viviendas, locales o edificio para su posterior venta o alquiler.

    Housers es la plataforma que más ha facturado en España, desde su creación lleva facturados 106 millones de euros y tiene más de 100.000 usuarios.

    Crowdfunding Inmobiliario
    Crowdfunding Inmobiliario

    Evolución del crowdfunding y principales conclusiones

    Según universo crowdfunding, en España la inversión participativa en 2018 fue de unos 160 millones de euros, un incremento del 60% respecto al 2017 (100 millones de euros). La modalidad que más aportó fue el crowdlending (69 millones), seguido del inmobiliario (39 millones) y del micromecenazgo de inversiones (25 millones).

    La evolución del crowdfunding en Europa según statista muestra crecimientos más suaves, entorno a un 10% anual. En 2017, el micromocenazgo tuvo un volumen en Europa de 337,6 millones de euros y en 2018 fue de 374,8 millones de euros (datos reales). En cambio, las estimaciones futuras sería de 420,90 en 2019, 467,90 en 2020 y 508,5 millones de euros en 2021.

    Como podemos observar, los crecimientos anuales de la inversión participativa en Europa (10%), no son tan grandes como otros productos fintech… El pago con el móvil y el  pago digital llevan crecimientos prolongados durante años, superan el 20%. Sin embargo, el crecimiento en España de estos modelos de inversión participativa ha sido considerable, entorno a un 60% (si bien, España partía de unos niveles muy bajos respecto a otros países).

    Por otra parte, el Crowdlending y el crowdfunding inmobiliario son las categorías de inversión participativa que más están triunfado. La amplia gama de financiación participativa y el sesgo social para formar parte de una comunidad, auguran un futuro prometedor para estas plataformas de micromecenazgo. En cambio, si tenemos en cuenta la financiación global, las financieras y los bancos suman más del 99% del importe de los créditos concedidos. A día de hoy, los nichos de mercado con determinadas particularidades son el principal foco de estas compañías de crowdfunding.

  • Smartcards, las nuevas tarjetas inteligentes. Las tarjetas de pago biométricas

    Smartcards son el último desarrollo tecnológico de lo que denominamos tarjetas de crédito.

    Los medios de pago se han convertido en la principal batalla de los competidores financieros. Las tecnologías disruptivas están generando infinidad de innovaciones relacionadas con los pagos. Un ejemplo sería el pago con el móvil, esta modalidad se ha convertido en el principal rival de las tarjetas a la hora de realizar nuestros pagos cotidianos.

    La reciente normativa PSD2 va a dinamizar más aún esta lucha en el área del pago . El principal objetivo de la nueva directiva es facilitar el igual acceso al mercado de todos intervinientes financieros.

    Historia de las tarjetas. Desde la primera tarjeta a las Smartcards

    Hace más de un siglo apareció la primera tarjeta. En 1914, la empresa americana Western Union creó una tarjeta para sus clientes más selectos. No solo les proporcionaba un trato preferente, sino una línea de crédito para sus pagos. Desde entonces y hasta finales de los años 40, una gran cantidad de empresas comenzaron a emitir sus propias tarjetas de crédito. Estas tarjetas solo tenían validez en sus propios establecimientos, como método para fidelizar a sus clientes.

    Posteriormente, en 1948 apareció la primera tarjeta de crédito tal y como la conocemos hoy en día. Una tarjeta con la que podemos pagar en diferentes establecimientos sin tener que disponer de una tarjeta para cada uno de ellos. La idea surgió en un restaurante de Nueva York, el director de una entidad de crédito, Frank McNamara, se había olvidado el dinero en casa, algo que descubrió al ir a pagar. Tuvo que llamar a su esposa para que le trajera dinero con el que pagar la cena. Decidió que «no volvería a pasar por esa vergüenza…».

    Más adelante, en 1958, fueron lanzadas la tarjeta American Express y la de Bank of America (la futura VISA).

    En España, la primera tarjeta de crédito que empezó a operar fue en 1971 y tenía límite de 25.000 pesetas (150,25 €). En un primer momento, las tarjetas de crédito no estaban automatizadas y el comercio tenía que llamar a un centro autorizador antes de aceptar el pago. Además, no resultaba muy barata su utilización, ya que se pagaba intereses superiores al 10% en sus financiaciones.

    Las primeras Smartcards (tarjetas inteligentes)

    Una Smartcard es una tarjeta del tamaño de bolsillo con circuitos integrados, que permiten la ejecución de cierta lógica programada. Son tarjetas que disponen de una seguridad muy grande, están compuestas por procesadores criptográficos seguros. Las primeras tarjetas que podemos considerar inteligentes fueron las tarjetas con chip, posteriormente nacieron las Contactless y a día de hoy, las novedosas tarjetas de pago biométricas.

    Primeras Smartcards - tarjetas con chip
    Primeras Smartcards – tarjetas con chip

    Tarjetas con chip

    Las primeras Smartcards que aparecieron en el mercado fueron las tarjetas con chip. El primer uso masivo de estás primeras «tarjetas inteligentes» fue en Francia en 1983, las cuales fueron usadas como tarjetas telefónicas para el pago de los teléfonos públicos. Más adelante en la década de los 90 y a principios del 2000, estás tarjetas con chips fueron incorporadas como medio de pago seguro en las entidades financieras.

     

    Tarjetas con Contactless

    Años después irrumpieron otro tipo de Smartcards, las Contactless, las entidades financieras españolas comenzaron a utilizarlas entorno al 2012. Como sabemos, el Contactless es un sistema de pago a través de tarjeta que permite hacer compras con tan sólo acercar la tarjeta de crédito al terminal o TPV. Su uso ha crecido rápidamente en Europa en general y en España en particular, ya que tecnología Contactless ha permitido mejorar la experiencia del consumidor respecto a la comodidad y seguridad en el pago. Un gran desarrollo que genero la tarjeta Contactless fue la adopción de la tecnología NFC (Near Field Communication), que posibilita el pago sin contacto con bidireccionalidad en la información.

     

    Tarjetas de pago biométricas

    Por otra parte, el uso de la biometría en los teléfonos móviles a servido para la aceptación de este tipo de tecnología por los usuarios. Por lo que el siguiente desarrollo de las Smartcards ha sido incorporar la biometría a las tarjetas. Como cometamos en el post Biometría en las finanzas digitales, los sistemas biométricos tiene una gran aceptación entre los consumidores, especialmente en el colectivo millennials y nativos digitales. Muchos de ellos demandan estos sistemas por la seguridad y sencillez de aplicación.

    Los sistemas biométricos tiene una gran aceptación en los millennials
    Los sistemas biométricos tiene una gran aceptación en los millennials

    Indudablemente, el sistema biométrico que mejor se adapta a las tarjetas es el de las huella dactilar, además, es el que más aplicación tiene en el mundo financiero digital. Ciertamente, este sistema biométrico incorporado a una tarjeta aporta mucha seguridad y evita memorizar códigos o claves de autentificación de firma. En cambio, este tipo de tarjetas llevan integradas una tecnología más cara que el resto de tarjetas del mercado (Contactless o Chip) y trasladar el coste al usuario cada vez resulta más difícil. Veremos, sin en futuro cercano, las innovaciones tecnológicas logran desarrollos de tarjetas biométricas que las hagan más asequibles…

    Crédit Agricole lanzó a mitades del 2019 su primera tarjeta de pago biométrica a través de G+D Mobile Security. Las tarjetas disponen de un lector integrado de huella dactilar, que permite realizar el pago sin contacto. El usuario necesita poner el dedo sobre el lector de la tarjeta para autorizar de manera segura el proceso de pago. Sin embargo, el proyecto piloto únicamente a incluido a 200 clientes de la entidad.

    Además de Crédit Agricole, muchas entidades financieras están realizando proyectos de lanzamiento de tarjetas biométricas. Sin duda, son tarjetas que aportan mucha seguridad y sencillez, pero los costes de este tipo de tarjetas son mayores de lo que cualquier usuario estaría dispuesto a pagar a día de hoy. Los Smartphones ofrecen sistemas biométricos similares, con tecnología NFC y sin ningún tipo de coste… Difícil competidor para estas nuevas Smartcards biométricas.

  • Internet de los pagos (IoP), ¿dispositivos capaces de realizar la compra por sí mismos?

    IoP (Internet of payment – Internet de los pagos) combina el concepto de IoT (Internet of things – Internet de las cosas) y el pago digital.

    Como comentábamos en el post Internet de las cosas (IoT), IoT es un concepto que se refiere a la interconexión digital de objetos cotidianos a través de la red. Lo hacen a través de sensores, que miden lo que sucede en nuestro entorno y lo envían a Internet. Por tanto, a través del IoT todos los aparatos pueden ser inteligentes, siendo capaces de mandar y recibir información de todo tipo a través de la red.

    Por otra parte, el pago digital se ha convertido en una de las principales batallas de los intervinientes financieros. La tecnología se desarrolla exponencialmente y genera infinidad de innovaciones relacionadas con los medios de pago, como por ejemplo el pago con el móvil.

    Evolución del pago digital y de IoT

    En los últimos 10 años, los conceptos de Internet de las cosas y de pago digital (incluido pago con el móvil) han proliferado de manera exponencial. Sin lugar a dudas, estos hechos facilitan el futuro desarrollo del Internet de los pagos (IoP).

    Evolución del pago con el móvil y del comercio electrónico:

    Según los datos de statista en 2018 se pagaron a través del móvil 930.000 millones de dólares a nivel mundial (620.000 millones en 2016, 780.000 millones en 2017 y se esperan 1.080.000 millones en 2019). Como podemos observar, todos los años se incrementa el importe global de pagos a través del móvil entorno a un 20%.

    Evolución pago con el móvil - Pago Digital
    Evolución pago con el móvil – Pago Digital

    Según los datos de Sociedad Digital en España 2018, la evolución de los ingresos del comercio electrónico (e-commerce) a nivel mundial han sido los siguientes:

    • Datos reales (datos el 2014 al 2017): 1.336 millones de dólares en 2014, 1.548 millones en 2015, 1.845 millones en 2016 y 2.304 millones en 2017.
    • Datos estimados (datos del 2018 al 2021): 2.842 millones de dólares en 2018, 3.453 millones en 2019, 4.135 millones en 2020 y 4.878 millones en 2021.

    Al igual que en la serie de los pagos a través del móvil, el e-commerce crece a un ritmo de un 20% a nivel mundial.

    Otro dato relevante, es que MasterCard estima que en 2023 el 26% del comercio minorista mundial se hará a través de pagos digitales.

    Evolución Internet de las cosas (IoT):

    El informe HelpNetSecurity muestra que en 2018 había 22.000 millones de dispositivos conectados a Internet. Es decir, en 2018, cada habitante del planeta tenía una media de 3 dispositivos conectados a la red. El incremento desde el 2010 ha sido «brutal», en 8 años se han multiplicado por 7 el número de dispositivos en red (3.000 millones de dispositivos en 2010).

    El informe pronostica que para el 2025 la cifra de dispositivos conectados a Internet será de 38.600 millones y de 50.000 millones en 2030. El incremento porcentual no es tan grande como el periodo 2010-2018. Sin embargo, considerando el crecimiento previsto de la población mundial, cada habitante tendrá más de 6 aparatos conectados a la red en 2030.

    La relevancia de IoT ha sido tan grande que en 2014 nació una criptomoneda relacionada con Internet de las cosas, IOTA. Es una de las monedas digitales más famosas del mercado, a día de hoy, está entre las 20 criptomonedas con más capitalización.

    Internet de los pagos (IoP)

    Internet de los pagos (IoP) es un concepto que se refiere a que los dispositivos paguen por si mismo, sin mediación humana. Es decir, dispositivos capaces de hacer pagos directamente, delegando en ellos la compra de determinados productos. Estos serían algunos ejemplos:

    • Frigoríficos capaces de hacer la compra según las necesidades que detecte y posteriormente hacer el pago.
    • En la estación de servicio, nuestro coche detecta que su depósito ha sido llenado y hace el pago directamente.
    • Nuestra caldera sufre una avería, avisa al servicio técnico para solucionar el problema y posteriormente, una vez solucionado, hace el pago del servicio.
    • Fotocopiadoras inteligentes que piden su propio tóner cuando detectan que se está acabando.

    En la actualidad, el Internet de los pagos todavía no está muy implantado, en las autopistas y parkings es donde más se está desarrollando el mundo IoP. Los famosos Via-T (Telepeajes o TAG) son un sistema de telepeaje que se puede utilizar en toda la red de autopistas españolas. El aparato permite pagar cómodamente el peaje sin tener que detener el coche, gracias a un sistema de comunicación a distancia basado en ondas de corto alcance.

    Pago en Parking - Internet de los pagos (IoP)
    Pago en Parking – Internet de los pagos (IoP)

    En los parkings públicos y privados también está proliferando el pago a través de IoP. Además de poder pagar con Via-T (al igual que en las autopistas), también, es posible pagar a través del reconocimiento de la matrícula. Su funcionamiento es sencillo, se realiza a través de una aplicación móvil relacionada con la casa de parking, por ejemplo Telpark (App) con Dormier (Parking). Una vez que las cámaras de infrarrojos leen la matricula, el sistema envía la información a la aplicación móvil para realizar el pago.

    Veremos, si poco a poco, estos sistemas de pagos automatizados se desarrollan en otros sectores diferentes. Lo esencial estriba en que el consumidor confié en el sistema y considere a IoP una modalidad segura para realizar sus compras cotidianas.

  • Tech, la digitalización de las finanzas, seguros y sector inmobiliario. Fintech, Insurtech y Proptech.

    El «movimiento tech» ha llegando a la mayoría los sectores económicos. Inicialmente, el desarrollo tecnológico-digital afectó al sector de las telecomunicaciones, para más adelante adentrarse en uno de los sectores económicos más competitivos, las finanzas. Posteriormente, se ha introducido en el sector asegurador (Insurtech) e inmobiliario (Proptech), ambos muy relacionados con el mundo financiero.

    La crisis económica del 2008 vino acompañada de un cambio social y uno de los principales cambios que hemos sufrido desde entonces es la digitalización global y la interacción (resurgimiento de la redes sociales). El cliente digital se ha convertido en el foco estratégico de muchas áreas económicas, sobre todo del sector servicios.

    Como hemos comentado, la digitalización de las finanzas, el sector del seguro y del ladrillo han adoptado su propia denominación «tech». Las Fitench, Insurtech y Proptech representan un cambio de paradigma en sectores antiguamente dominados por el capital. La innovación y creatividad tienen cada vez más importancia en estos sectores. Las pequeñas «startups tech» compiten y colaboran con las grandes compañías de seguros, bancos e inmobiliarias.

    Fintech, las tech de las finanzas 

    Las Fintech son pequeñas startups muy desarrolladas digital y tecnológicamente dedicadas a un determinado servicio o producto financiero. Lo más importante de todo esto es la especialización vertical: cada Fintech se dedica únicamente a un servicio muy concreto, que da respuesta a una necesidad financiera muy específica y digital. Todos los esfuerzos de un equipo Fintech van enfocados a un objetivo.

    Fintech, las tech de las finanzas
    Fintech, las tech de las finanzas

    Como comentábamos en el post de los productos fintech, existen distintas categorías de las tech financieras:

    • Financiación colectiva. El crowdfunding es la financiación de un proyecto o iniciativa por un grupo de individuos, en lugar de profesionales (bancos, cajas,…). Los demandantes de financiación “aprovechan la multitud” fondeando el dinero directamente de los inversores, no hay intermediarios financieros. Existen distintos tipos de Crowdfunding: de recompensa, de donaciones, de inversiones, Crowdlending e Inmobiliario.
    • El pago digital. La tecnología se desarrolla exponencialmente y genera infinidad de innovaciones relacionadas con los medios de pago. Sin duda, el más desarrollado de todos los productos fintech es el pago con el móvil.
    • Gestión integral de finanzas. Plataformas que permiten ver en el dispositivo digital (Smartphone, tablet,…) todas tus cuentas, facturas, movimientos… de forma conjunta o agregada (a simple vista). Estas plataformas te indican por ejemplo tus tendencias de gastos, agregación de cuentas bancarias…
    • Criptomonedas. Existen innumerables monedas digitales, la mayoría son una “copia mejorada” de Bitcoin. La principal característica que han adaptado el resto de criptomonedas de bitcoin es su tecnología implícita, blockchain. Aunque el objetivo de la mayoría de criptomonedas es poder competir con el resto de medios de pago digitales (transferencias bancarias, pago con el móvil,..), realmente se han convertido en una alternativa de inversión. La capitalización de todas las criptomonedas ha estado cerca de los 500.000 millones de dólares.
    • Wealthtech y Regtech. Las explicamos más detenidamente en los siguientes apartados.

    Las wealthtech, las tech de la gestion de patrimonios e inveriones

    Las wealthtech son las tech orientadas a crear soluciones digitales en la gestión de patrimonios e inversión. Sin duda alguna, las wealthtech son una subcategoría de las fintech. Estos son algunos de los productos y servicios que ofrecen las wealthtech:

    • Robo-advisor y Quant-advisor. Plataformas de inversión online, que aportan un servicio de gestión de carteras automatizada.
    Las wealthtech, robo-advisor
    Las wealthtech, robo-advisor
    • Micro-inversión. Plataformas (Apps) que permiten realizar pequeñas inversiones con bajo comisionamiento. El publico objetivo suelen ser los millennials.
    • Robo-retirement. Inversiones automatizadas online (como los robo-advisor), pero enfocados en la gestión de ahorros para la jubilación.
    • Gestión de carteras de inversión. Unifican y gestionan varias carteras de inversión en una sola plataforma. Favorece la optimización de las distintas carteras.

    Regtech, las tech de la regulación financiera

    Las Regtech ayudan a los competidores financieros a cumplir con la regulación apoyándose en las nuevas tecnologías. Las tech de la regulación financiera se centran en el cumplimiento normativo, en evitar riesgos relacionados con la estabilidad e integridad financieras y en la protección de datos del consumidor. Todo esto esto, a través de la automatización de los procesos y aumentando la cantidad-calidad de los datos.

    Insurtech – Las tech del seguro

    Las Insurtech han seguido los mismos pasos en los seguros que las Fintech en las finanzas, el sector financiero está muy relacionado con el mundo del seguro. Estas son algunas de las principales categorías de las tech del seguro:

    • Comparadores de seguros. Sin duda, han sido las primeras Insurtech y, actualmente, las que más relevancia tienen. Rastrator y Acierto son los más conocidos de los más de 20 comparadores que hay en España.
    • Nuevos seguros. La sociedad actual se encuentra en un proceso de cambio continuo, las preferencias y gustos de las personas cambian rápidamente. Es por tanto, una oportunidad que las Insurtech no han dejado escapar: seguros de mascotas, seguros de móviles y dispositivos electrónicos, seguros para drones (Insurdrone)…
    Seguros para drones
    Seguros para drones
    • Asesoramiento o recomendación para seguros. Asesoramiento en plataformas web para el aseguramiento óptimo, minimizando el importe de la prima, eligiendo las mejores coberturas, evitando duplicidades en el aseguramiento e infraseguros…
    • Seguros de economía colaborativa. Seguros para plataformas de economía colaborativa, como por ejemplo la de compartir coche en un determinado trayecto, Blablacar.
    • Pago por uso. Pagas en función de la utilización del producto asegurado. Es el caso de la compañía Seguro por días, seguros temporales para situaciones especiales.

    Proptech – Las tech del sector inmobiliario

    El sector inmobiliario está inmerso en un proceso de digitalización con muchas similitudes al provocado por las Fintech en las finanzas. El termino Proptech nace en 2014 en Inglaterra como resultado de la unión de property y technology. Estas son las principales áreas de negocio de las tech inmobiliarias:

    • Portales de alquiler y venta de inmuebles. Estas inmobiliarias online fueron las primeras webs digitales que se lanzaron al mundo inmobiliario. Permiten hacer búsquedas en la red de inmuebles para comprar, vender o alquilar. Las más famosas son Idealista y fotocasa.
    Proptech, Portales de alquiler y venta de inmuebles
    Proptech, Portales de alquiler y venta de inmuebles
    • Crowdfunding inmobiliario. Una nueva manera de invertir en el sector inmobiliario, sin tener que desembolsar una gran cantidad de dinero. La compra de inmuebles (locales o viviendas) se realiza de manera conjunta con varios inversores.
    • Internet de las cosas y domótica. Permiten monitorizar de forma eficiente instalaciones de una vivienda (aire acondicionado, calefacción, ventilación, ventanas,…). También, la integración de electrodomésticos inteligentes (televisión, frigoríficos,…), iluminación o seguridad.
    • Tasación y geolocalización. El Big Data en el mundo inmobiliario ayuda a comprar, alquilar o vender un inmueble en tiempo real, gracias al análisis de datos a gran escala. La geolocalización, la identificación exacta de un inmueble, es un complemento esencial al Big Data en la industria inmobiliaria.
    • Plataformas P2P.  Peer to peer son plataformas descentralizadas que permiten a los propietarios alquilar o vender sus inmuebles directamente, sin costes de intermediación.
    • Tours virtuales y decoración virtual. Las visitas virtuales en 3D y realidad aumentada.

    La digitalización se está imponiendo en la distintas áreas del negocio financiero, asegurador e inmobiliario. Las tech tienen un futuro prometedor en todo lo relacionado con las finanzas.

  • Productos fintech, los nuevos productos y servicios financieros de las transformación digital de las finanzas

    Productos fintech. Durante los últimos diez años, la transformación digital de las finanzas ha generado cambios brutales en el sector. La irrupción de nuevos productos y la ampliación de los competidores financieros han intensificado la competencia.

    Denominamos «productos fintech» a los productos y servicios financieros con un importante componente tecnológico y enfocados al cliente digital. Los productos fintech son totalmente digitales y su uso se está incrementando exponencialmente (Crowdfunding, pago digital, criptomonedas…).

    Los nuevos productos fintech son muy distintos a los de la banca tradicional de hace 10 años. Por tanto, es necesaria una normativa adicional exclusiva para ellos. Aunque ya se han creado nuevas regulaciones fintech en distintas áreas financieras, queda un largo camino por recorrer.

    Estos son algunos de los productos fintech más destacados del momento:

    Crowdfunding – Los nuevos productos fintech de Financiación colectiva

    Crowdfunding es una alternativa a la intermediación bancaria. Pone en contacto a emprendedores, Pymes o particulares que demandan financiación con inversores de todo tipo. El crowdfunding o micromecenazgo es la financiación de un proyecto o iniciativa por un grupo de individuos (personas o empresas), en lugar de profesionales (bancos, cajas, inversores de capital riesgo,…). Actualmente este tipo de financiaciones se desarrollan, en su mayoría, a través de plataformas de Internet.

    La característica principal del crowdfunding es que no hay intermediarios financieros. Los demandantes de financiación “aprovechan la multitud” fondeando el dinero directamente de los inversores.

    Hay infinidad de proyectos que pueden financiarse a través de estas plataformas: proyectos creativos, solidarios, empresariales,… El éxito de estos proyectos se basa en la captación de miembros de una comunidad. Individuos que tienen algo en común: en una visión, valores, objetivos, motivación…

    Existen distintos tipos de Crowdfunding:

    • De recompensa: ofrece un producto o servicio como contraprestación a la aportación del inversor.
    • De donaciones: no ofrece un retorno a las personas que aportan los fondos. Genera la satisfacción de formar parte del proyecto.
    • De inversiones: ofrece la participación en el capital de una empresa como contraprestación a la aportación.
    • Crowdlending: ofrece al inversor el retorno de la cantidad invertida más el interés aplicado. Sustituye a la intermediación bancaria.
    • Inmobiliario: La compra de inmuebles se realiza de manera conjunta con varios inversores. No es necesario un gran desembolso de dinero.

    Robo Advisor y Quant Advisor – Productos fintech de inversiones

    Los Robo Advisor son plataformas de inversión online que aportan un servicio de gestión de carteras automatizada. Es decir, ofrecen un servicio de asesoramiento informatizado basado en algoritmos, donde no hay intervención humana en las decisiones de inversión. No dependen de las incertidumbres o miedos que podamos tener las personas.

    Robo Advisor y Quant Advisor
    Robo Advisor y Quant Advisor

    Los Quant Advisor son plataformas de inversión automatizadas que implementan estrategias de gestión activa. Es decir, buscar retornos siempre positivos, con independencia de la evolución de los mercados. No dependen de los mercados alcistas o bajistas. Al igual que los Robo Advisor, en las decisiones de inversión no hay prácticamente intervención humana.

    La principal diferencia entre estos dos productos fintech es la siguiente:

    • Los Robo Advisor realizan una gestión pasiva a través de ETF y fondos indexados que tratan de replicar a un índice.
    • Los Quant Advisor proponen una gestión activa, buscando oportunidades que genera el mercado en cualquier momento del ciclo económico. Se fundamentan en el análisis cuantitativo.

    Pago digital. El pago móvil, el producto fintech más utilizado

    El pago digital se ha convertido en una de las principales batallas de los competidores financieros. La tecnología se desarrolla exponencialmente y genera infinidad de innovaciones relacionadas con los medios de pago.

    Sin duda, el más desarrollado de todos los productos fintech es el pago con el móvil. En el 2020 se espera que el 70% de la población mundial tenga un Smartphone. Además del pago con el móvil se han desarrollado otros instrumentos de pago, como los dispositivos wearables: Pulseras,  relojes inteligentes, anillos… La tecnología está testada y se adapta perfectamente a las demanda del cliente digital. 

    Las grandes compañías tecnológicas han visto una oportunidad inmejorable para obtener otra fuente de ingresos. Además, el pago móvil puede generar sinergias, facilitando la venta de los productos de la compañía. Samsung Pay, Apple Pay y Android Pay son algunas de las telecos y Bigtech que más repercusión tienen en el pago móvil.

    DoCoMo es una compañía de telecomunicaciones japonesa, que ha desarrollado  el carrier billing o pago con cargo a la factura del móvil en España. Posibilita a sus usuarios pagar las compras online introduciendo el teléfono móvil, en lugar de la tarjeta o número de cuenta.

    Gestión integral de finanzas

    Plataformas que permiten ver en tu dispositivo digital (Smartphone, tablet, portátil…) todas tus cuentas, facturas, movimientos… de forma conjunta o agregada (a simple vista). Estas plataformas te indican por ejemplo tus tendencias de gastos, agregación de cuentas bancarias…

    Tenemos varias Fintech españolas en este área como Fintonic (todas tus cuentas y tarjetas en una sola App, dispone también de otros servicios) o ahorro.net (te ayuda a  controlar y reducir tus gastos personales o familiares). Los bancos también han empezado a aportar estos servicios en sus webs.

    Criptomonedas, actualmente un producto inversión más que de pagos

    Desde el nacimiento de Bitcoin en 2009, se han creado innumerables monedas digitales. La mayoría son un “fork” de Bitcoin, una “copia mejorada” de esta. La principal característica que han adaptado el resto de criptomonedas de bitcoin es su tecnología implícita, blockchain.

    Aunque el objetivo de la mayoría de criptomonedas es poder competir con el resto de medios de pago digitales (transferencias bancarias, pago con el móvil, PayPal,..), realmente se han convertido en una alternativa de inversión. La capitalización de todas las criptomonedas ha estado cerca de los 500.000 millones de dólares. 

    Después de un 2017 espectacular, con revalorizaciones asombrosas, el 2018 ha comenzado con muchas dudas. La retirada de beneficios, con la consiguiente bajada de cotizaciones, ha generado incertidumbre y mucha volatilidad en los mercados de criptodivisas. Una parte importante de la revalorización de las criptomonedas en 2017 se debe a la especulación. Por otra parte, también han influido las regulaciones favorables de algunos países asiáticos y los desarrollos tecnológicos (innovaciones y mejoras de escalabilidad).

    Este es el ranking de capitalización de criptomonedas a 25/03/2018: Bitcoin, Ethereum, Ripple, Bitcoin Cash, Litecoin y EOS. El ranking tiene muchas variaciones, pero siempre se ha mantenido Bitcoin a la cabeza.

    Criptomonedas, productos fintech
    Criptomonedas, productos fintech

    Productos Insurtech – La digitalización del seguro

    Las Insurtech han seguido los mismos pasos en los seguros que las Fintech en las finanzas, el sector financiero está muy relacionado con el mundo del seguro. Estas son algunas de las principales categorías de Insurtech y sus nuevos productos:

    • Comparadores de seguros. Sin duda, han sido las primeras Insurtech y, actualmente, las que más relevancia tienen. Rastrator y Acierto son los más conocidos de los más de 20 comparadores que hay en España.
    • Nuevos seguros. La sociedad actual se encuentra en un proceso de cambio continuo, las preferencias y gustos de las personas cambian rápidamente. Es por tanto, una oportunidad que las Insurtech no han dejado escapar: seguros de mascotas, seguros de móviles y dispositivos electrónicos, seguros para drones (Insurdrone)…
    • Asesoramiento o recomendación para seguros. Asesoramiento en plataformas web para el aseguramiento óptimo, minimizando el importe de la prima, eligiendo las mejores coberturas, evitando duplicidades en el aseguramiento e infraseguros… (Lupeando)
    • Seguros de economía colaborativa. Seguros para plataformas de economía colaborativa, como por ejemplo la de compartir coche en un determinado trayecto, Blablacar.
    • Pago por uso. Pagas en función de la utilización del producto asegurado. Es el caso de la compañía Seguro por días, seguros temporales para situaciones especiales.

     

    Estos son algunos de los nuevos productos y servicios del mundo asegurador y de las finanzas. Sin lugar a dudas, las innovaciones tecnológicas y los cambios sociales seguirán generando nuevos productos fintech al cliente digital.

  • Países fintech, países que apuestan por la transformación digital de las finanzas

    Los países fintech están proliferando. Nos referimos a lugares donde se ha apostado por la transformación digital de las finanzas. Ciudades y pueblos donde el dinero en efectivo no tiene sentido, ni siquiera las tarjetas de crédito.

    Políticas encaminadas a acabar con la corrupción y el dinero negro. Incluso, países no bancarizados donde han encontrado una solución a sus finanzas. Hasta naciones que han decido apostar por el mundo digital en todos sus aspectos con una visión de futuro.

    Distinguimos, por tanto, diferentes situaciones donde los países, bien por sus políticas o bien por iniciativas privadas, se han convertido en verdaderos países fintech.

    Países fintech occidentales, una apuesta política por la digitalización de las finanzas

    Hablamos de países occidentales desarrollados, donde se han tomado políticas encaminadas a digitalizar las finanzas. Las razones de esta transformación digital pueden ser varias:

    • La lucha contra el blanqueo de capitales, la economía sumergida y el crimen organizado.
    • Posibilidad de mejoran las políticas de estímulo económico cuando se requiera.
    • Digitalización global, no solo financiera. Una apuesta de transformación digital global, desde relaciones contractuales privadas hasta públicas, sistemas de reconocimiento digitales (biometría)…

    Estos son algunos de los países fintech occidentales más significativos:

    Países fintech nórdicos: Dinamarca, Islandia y Suecia

    Dinamarca ha aplicado unas medidas encaminadas a la eliminación del dinero en efectivo para el 2030. Desde 2016, las tiendas de ropa, restaurantes y gasolineras pueden negarse a aceptar dinero en efectivo. La mayoría de los casi 6 millones de habitantes daneses utilizan MobilePay, una aplicación de pago móvil parecida a Bizum (pagos desde el móvil).

    En Islandia, casi todas las compras se pagan de forma digital. Cualquier pago, por pequeño que sea, se realiza a través del pago móvil o la tarjeta.  Desde hace años, Islandia es uno de los países europeos más digitales.

    En Suecia, las entidades financieras apenas funcionan con dinero en efectivo y los cajeros automáticos están en desuso. Los donativos en las parroquias se hacen a través del pago móvil o con la tarjeta. Los vendedores sin hogar llevan consigo lectores móviles de tarjetas.

    Pago móvil, muy extendido en los países fintech nórdicos
    Pago móvil, muy extendido en los países fintech nórdicos

    Corea del Sur

    El país asiático dispone de una renta Per cápita de 38.000 dólares (la de España es 33.700). Su población es de 50 millones de habitantes (España 46,5). Empresas como Daewoo, Hyundai, Kia, Samsung… pertenecen a la nación asiática.

    En abril de 2017 el Banco Central de Corea del Sur anunció un plan para eliminar el dinero en efectivo en 2020. Corea es un país en el que está muy extendido el pago digital, el 60% ya no usa dinero físico.

    La primera parte del plan consiste en que los comercios den el cambio en tarjetas prepago, de forma, que el dinero sobrante de una compra se acumule en estas tarjetas para su uso posterior. Se trata de un proyecto piloto en el que participan algunas de las cadenas de tiendas más importantes del país.

    Estonia, digital desde que naces

    Estonia es un pequeño país del norte de Europa, con una población de 1,3 millones. Podemos considerarlo como el lugar más digital del mundo. En el año 2.000 se declaró el acceso a Internet como un derecho humano básico. Al nacer, se le asigna a cada persona un código de 11 dígitos, un identificador digital que se utiliza en muchos aspectos de la vida.

    Algunas otras curiosidades de un país totalmente digital:

    • Desde el año 2.000 las firmas digitales tienen la misma validez que las escritas.
    • Tallin, la capital de Estonia, ofrece WI-FI gratuito en toda la ciudad.
    • La mayoría de los procesos burocráticos con la administración de Estonia se realizan a través de Internet.

    Estonia, sin duda, forma parte del grupo selecto de países fintech. Además, de su incuestionable avance en las finanzas digitales, el país está aplicando la tecnología blockchain en otras áreas. Gran parte de la base de datos del gobierno de Estonia está asegurada con esta tecnológica.

    Blockchain y sus innovaciones en Estonia
    Blockchain y sus innovaciones en Estonia

    Países Fintech, la solución financiera para países no bancarizados

    Las finanzas digitales están proliferando también en lugares no bancarizados. Países en vías de desarrollo que han encontrado una solución inmejorable en el acceso a las finanzas. Estos son algunos ejemplos de naciones no bancarizadas que consideramos países fintech:

    Kenia, acceso a las finanzas gracias al teléfono móvil

    En el país africano la mayor parte de la población no dispone de una cuenta bancaria, pero sí dispone de un Smartphone. En Kenia, la mitad de la población abona sus facturas y realiza pagos a través de su teléfono móvil.

    Vodafone lanzó en 2007 la aplicación M-Pesa, un servicio que permite el pago con el móvil. Después del éxito de la aplicación se ha exportado el modelo a otros países (Mozambique, Afganistán, India, Rumanía…).

    M-Shwari nació en 2013 de la mano de Commercial Bank of Africa (CBA) y de M-Pesa. Es una cuenta bancaria digital que combina ahorro y crédito. Gran parte de la población de Kenia está bancarizada gracias a esta iniciativa.

    Sudamérica, países fintech gracias a las telecos

    La empresa española, Telefónica, es un ejemplo de integración de una cuenta bancaria asociada al móvil. Este tipo de desarrollos se empezaron a llevar a cabo en algunos países Sudamericanos donde tiene presencia esta compañía.

    La cuenta da un servicio de recepción de nómina, depósito de fondos y pagos, además posibilita la contratación de determinados seguros (vida, accidentes, decesos…) y pequeños préstamos personales (Scoring según el pago de la factura de teléfono).

    Pago móvil, una solución financiera para países no bancarizados
    Pago móvil, una solución financiera para países no bancarizados

    El mundo en general está experimentando una transformación digital de las finanzas. El world payment report 2017 publicado por Capgemini estima un crecimiento anual de los pagos digitales del 10,9% hasta el 2020.

    Por otra parte, naciones como Japón o Australia han legalizado bitcoin y han dado un paso adelante en el uso de las criptomonedas.

    Muchos gobiernos se han percatado de las bondades de la digitalización y algunas compañías privadas han visto una oportunidad inmejorable de implantar nuevos modelos de negocio digitales en las finanzas. Los países fintech están proliferando y esto no ha hecho más que comenzar…

  • Dinero en efectivo en declive. La nueva era del pago digital y las criptomonedas

    El dinero en efectivo se empezó a usar hace 3.000 años. Desde entonces ha sido utilizado casi en exclusiva para cualquier transacción económica.

    En el siglo XVI se convirtió la letra de cambio en un auténtico medio de pago (antes era utilizado como contrato) y en el XIX apareció el cheque. La primera transferencia se realizó en 1872 a través del telégrafo y la tarjeta de crédito comenzó a utilizarse en 1949.

    Situándonos en nuestra época, la transformación digital impulsada por la crisis financiera, la interacción (redes sociales) y el desarrollo tecnológico, ha generado un cambio disruptivo en los medios de pago. Desarrollando los anteriores medios de pago digitales (transferencias, tarjetas…) e innovando con el apoyo de las nuevas tecnologías (pagos con el móvil, monedas digitales,…).

    Este cambio de paradigma en los medios de pago ha quitado relevancia al dinero en efectivo.

    Países con políticas encaminadas a la eliminación del dinero en efectivo

    La lucha contra el blanqueo de capitales, la economía sumergida y el crimen organizado son razones por los que algunos países han instaurado políticas de eliminación o reducción del dinero en efectivo.

    Dinamarca, un país sin dinero en efectivo en 2030

    Dinamarca en 2016 aplicó unas medidas encaminadas a la eliminación del dinero en efectivo para el 2030. Desde 2016, las tiendas de ropa, restaurantes y gasolineras pueden negarse a aceptar dinero en efectivo.

    El objetivo es convertir a Dinamarca en el primer país del mundo sin monedas ni billetes. Realmente, el banco central danés ya no los fabrica.

    Suecia, cajeros en desuso y donativo a través de datáfonos

    El porcentaje de pagos digitales aún son mayores en Suecia que en Dinamarca. Las entidades financieras apenas funcionan con dinero en efectivo y los cajeros automáticos están en desuso.

    Suecia, cajeros automáticos en desuso
    Suecia, cajeros automáticos en desuso

    Los donativos en las parroquias se hacen a través del Smartphone (pago con el móvil) o con la tarjeta (datáfono instalado en la iglesia). Los vendedores sin hogar llevan consigo lectores móviles de tarjetas.

    Corea del Sur quiere eliminar el dinero en efectivo para el 2020

    En abril de 2017 el Banco Central de Corea del Sur anunció un plan para eliminar el dinero en efectivo en 2020. Corea es un país en el que está muy extendido el pago digital, el 60% ya no usa dinero físico.

    La primera parte del plan consiste en que los comercios den el cambio en tarjetas prepago, de forma, que el dinero sobrante de una compra se acumule en estas tarjetas para su uso posterior. Se trata de un proyecto piloto en el que participan algunas de las cadenas de tiendas más importantes del país.

    Kenia

    En los países del tercer mundo la mayor parte de la población no dispone de una cuenta bancaria, pero sí dispone de teléfono móvil. En Kenia, la mitad de la población abona sus facturas y realiza pagos a través de su teléfono móvil.

    El pago con el móvil sustitutivo del dinero en efectivo en todo el mundo
    El pago con el móvil sustitutivo del dinero en efectivo en todo el mundo

    En 2007 Vodafone lanzó a través de su App M-Pesa un servicio que permite el pago con el móvil. Después del éxito de la aplicación se ha exportado el modelo a otros países (Mozambique, Afganistán, India, Rumanía…).

    Ventajas de eliminar el dinero en efectivo

    Estas son algunas de las ventajas de eliminar por completo el dinero en efectivo:

    • Reducir la evasión de impuestos y la economía sumergida. Los pagos digitales dejan rastro y por tanto, están a la vista de las haciendas de cada país.
    • Disminuyen los robos o hurtos. Aunque ¨los malos» siempre ingenian nuevos métodos, como los últimos ciberataques usando bitcoin como «moneda de cambio» o los robos a tarjetas con contactless por medio de datáfonos en el metro de Madrid.
    • Se reducen los costes fabricación. Imprimir billetes y acuñar moneda es muy caro (medidas para evitar la falsificación) y hay que sustituirlos ya que con el tiempo se deterioran.
    • Disponibilidad de cualquier cantidad de dinero. Posibilidad de mover o gastar el dinero sin limitaciones. La parte mala de todo esto es que se tiende a gastar más con los pagos digitales que con el dinero en efectivo.
    • Mejoran las políticas de estímulo económico. Desde hace tiempo la política monetaria europea ha establecido tipos de interés negativos para impulsar el crecimiento económico. Sin dinero en efectivo estas políticas serían más efectivas: Si no podemos sacar efectivo de nuestras cuentas, o bien se paga el coste del interés negativo o gastamos nuestros ahorros antes de que se reduzcan.

    Inconvenientes de la desaparición del dinero en efectivo

    Estas son algunos de los inconvenientes de la eliminación del efectivo:

    • La libertad individual se reduce, quedamos hipercontrolados. Si eliminamos el dinero físico, cualquier pago que realicemos queda guardado. Se reduce nuestra privacidad a lo hora de hacer una compra: si hacemos una compra de un producto o servicio determinado, siempre dejamos rastro.
    Hipercontrolados sin dinero en efectivo
    Hipercontrolados sin dinero en efectivo
    • Robos digitales. El uso cada vez mayor de pagos digitales y criptomonedas generan oportunidades a los hackers.
    • Ciberataques aprovechando las nuevas tecnologías. Como quedó demostrado en los ciberataques de mayo y junio del 2017. Era un secuestro de datos, los delincuentes pedían bitcoins para liberar (desencriptar) los archivos infectados. Aprovechaban, de ese modo, las características del bitcoin: medios de pago descentralizado, anonimato absoluto, accesible para todo el mundo…
    • La economía sumergida tiene mucho peso en determinadas regiones o países, en España representa un 18% y en Italia un 20,6%. Eliminar de golpe el dinero en efectivo supondría un impacto mortal en estas economías.
    • Dificultades de acceso a Internet de determinados segmentos de la población. Personas mayores de 70 años y segmentos más desfavorecidos.

    Los pagos digitales y, en menor medida, las criptomonedas están poco a poco desplazando al efectivo de las transacciones económicas. Distintos países están aplicando políticas monetarias encaminadas al uso exclusivo del pago digital.

    La reducción del fraude fiscal y la economía surgida son los principales argumentos políticos para la implementación de estas medidas.

    Pago digital y criptomonedas ¿Será el fin del dinero en efectivo?

  • Telecos, los nuevos competidores del sistema financiero. El pago con cargo a la factura del móvil

    La operadoras en telecomunicaciones o telecos han aterrizado en el sector financiero occidental. Al igual que en mucho países menos desarrollados, quieren que el número de teléfono funcione como una cuenta digital.

    Estas compañías disponen de mucha información de sus clientes: consumo de teléfono, localización, puntualidad en los pagos de las facturas, duración de llamadas, domiciliación bancaria, datos personales,… Como hemos comentado en otros posts, la información es poder en las nuevas finanzas digitales.

    Por tanto, además de las Fintech, BigTech y Neobancos han aparecido unos nuevos competidores paras las entidades financieras, las telecos.

    Como decíamos en el post del pago digital, el pago con el móvil se va a convertir en la principal forma de pago en el mundo. Las telecos por tanto tiene la «sartén por el mango» y un gran recorrido en las finanzas.

    Las Telecos con todos nosotros, ¿Quién no tiene móvil?

    El informe Mobile en España y en el mundo del 2016, no deja dudas de la repercusión de los móviles y Smartphones en nuestro país y en todo el mundo:

    • En 2015 la penetración de teléfonos móviles en nuestro planeta ascendió al 97%. A día de hoy, hay más dispositivos móviles que personas en el mundo.
    • En Europa, el 78% de los habitantes cuenta con un teléfono móvil inteligente (Smartphone), en España el 80%.
    • En nuestro país tenemos más teléfonos móviles inteligentes que ordenadores: el 73% tiene ordenador respecto al 80% de Smartphones.
    • Cerca del 98% de los jóvenes entre 10 y 14 años en España tenía un teléfono de última generación con conexión a Internet en el 2015.
    SmartPhones, Telecos
    Smartphones, Telecos

    Las previsiones para años posteriores, no dan lugar a dudas, el móvil seguirá teniendo más relevancia aún. El tráfico global de datos móviles se espera que se multiplique por 8 del 2015 al 2020 (los datos del informe son desde el 2015). En España se espera que sea 7 veces mayor.

    En lo referente al pago con el móvil, en 2015 se realizaron operaciones de pago por 450 mil millones de dólares en el mundo. Para el 2019 se estima que esta cifra ronde los 1.100 mil millones (casi 3 veces más).

    El pago con el móvil tiene todas las de ganar para convertirse en el principal pago digital (por delante de la tarjeta y la web). Se espera que dentro de diez años el pago con el móvil en el mundo sea el 42% de los pagos en comercios.

    Las Telecos en las finanzas, evolución desde países no bancarizados

    En algunos países no bancarizados resulta complicado tener una cuenta bancaria. Las compañías telefónicas vieron la oportunidad e hicieron que el número de teléfono fuera su número de cuenta digital.

    La empresa española, Telefónica, es un ejemplo de integración de una cuenta bancaria asociada al móvil. Este tipo de desarrollos se empezaron a llevar a cabo en algunos países Sudamericanos donde tiene presencia esta compañía.

    La cuenta da un servicio de recepción de nómina, depósito de fondos y pagos, además posibilita la contratación de determinados seguros (vida, accidentes, decesos…) y pequeños préstamos personales (Scoring según el pago de la factura de teléfono).

    El desarrollo de las Telecos en los países bancarizados

    La introducción de las compañías telefónicas en los negocios financiero occidentales no se ha dejado esperar. Son países bancarizados, por lo que la cuenta digital está vinculada a beneficios en servicios de telecomunicaciones (datos).

    Ofrecen también servicios de seguros para Smartphones, ciberseguridad, automoción… y préstamos para la compra de terminales móviles.

    En España, algunas Telecos se han lanzado con «la nueva moda del pago digital«, el pago a través de la factura del móvil.

    El pago con cargo a la factura del móvil

    El carrier billing o pago con cargo a la factura del móvil posibilita a los usuarios pagar sus compras online introduciendo el teléfono móvil, en lugar de la tarjeta o número de cuenta.

    El funcionamiento es muy sencillo, una vez introducido el móvil y ejecutada la transacción, el importe de la compra se carga directamente en la factura del teléfono o en la tarjeta de prepago.

    La Teleco japonesa  DoCoMo ha importado un modelo de negocio que está triunfando en su país. Permite la compra a través de la factura del teléfono móvil en las cafeterías Starbucks, suscripciones en Netflix, Amazon…

    La aplicación e-park en colaboración con DoCoMo permite pagar el estacionamiento con cargo a la factura del móvil. El servicio es pionero en Europa y posibilita el pago a los clientes de las compañías telefónicas Movistar, Vodafone y Orange.

    parquimetro vs e-park
    Parquímetro vs e-park

    Las compañías telefónicas, debido al exponencial desarrollo de los Smartphones, ha visto la oportunidad de introducirse en las finanzas. Sobre todo en el área del pago digital.

    Los nuevos desarrollos como el pago con cargo a la factura del móvil y la información de la que disponen las telecos, hacen de estas compañías unos actores muy a tener en cuenta dentro del ecosistema financiero.

  • Pago digital, el sustituto de la tarjeta. Pagos con el móvil y nuevas tendencias de pago 

    El pago digital se ha convertido en una de las principales batallas de los competidores financieros. La tecnología se desarrolla exponencialmente y genera infinidad de innovaciones relacionadas con los medios de pago.

    Los medios de pago tienen una importancia estratégica muy grande dentro del sector financiero. Actualmente, son una de las categorías financieras preferidas de las Fintech, BigTech y Telecos.

    La evolución de los medios de pago

    El pago con tarjeta ha ido evolucionando a lo largo de los años. En los setenta apareció en España la tarjeta de plástico, como sustituta del dinero en efectivo. Años después llegó la tarjeta con Chip y posteriormente la tarjeta Contactless.

    A pesar del desarrollo de las tarjetas, a día de hoy en España es muy habitual el pago en efectivo. Hay países como Suecia y Dinamarca que han eliminado prácticamente el dinero en efectivo. En Dinamarca cualquier comercio puede negarse a cobrar en efectivo y en Suecia muchos bancos no aceptan el dinero en metálico.

    Como todos sabemos, el siguiente desarrollo de los medios de pago ha sido el pago con el móvil. En el 2020 se espera que el 70% de la población mundial tenga un Smartphone. Además del pago con el móvil se han desarrollado otros instrumentos de pago, como los dispositivos wearables: Pulseras,  relojes inteligentes, anillos…

    Uber, el pago digital como ventaja competitiva

    Uno de los ejemplos más significativos del pago con el móvil es la empresa californiana Uber. Después de su legalización y vuelta a España, la empresa proporciona a sus clientes una red de transporte privado a través de una App móvil, que conecta pasajeros con conductores.

    Los clientes pagan al conductor a través de la aplicación móvil, «pagas sin darte cuenta». Solo hay que bajarse la aplicación y subirse la tarjeta de crédito o débito a la App.

    El pago a través del móvil de Uber simboliza la transformación digital en los pagos de una empresa que no es financiera. El modelo de negocio de Uber, a través de su App, posibilita la localización y el pago digital. Supone una ventaja competitiva respecto a sus competidores, los taxistas tradicionales.

    Taxi vs Uber
    Taxi vs Uber

    En nuestro país se han desarrollado en los últimos años infinidad de plataformas de pago a través de Apps de empresas e instituciones no financieras. Aplicaciones para el pago de zona azul de los Ayuntamientos, para el pago de parking, para el pago en la gasolinera…

    Del plástico al pago con el móvil

    El pago con el móvil está proliferando rápidamente y cómo podemos ver, no solo las empresas del sector financiero se han puesto al día con el «boom» de los Smartphones. Un 80% de los españoles en el 2016 tenía un teléfono inteligente.

    Las tarjetas siguen teniendo un peso mucho mayor dentro de los medios de pago, pero poco a poco el pago digital con el móvil terminará siendo el más importante.

    Ventajas del pago digital frente a los otros medios de pago:

    • Sencillez en las transacciones. Respecto a las transferencias desde una entidad financiera, por ejemplo, donde hay que meter 24 caracteres (IBAN).
    • Simplificación de pasos. En algunos de los pagos web con tarjetas la transacción es: cuenta-tarjeta-pago, con el pago digital se simplifica el proceso: cuenta-pago.
    • No tiene caducidad como las tarjetas. Las tarjetas de crédito y débito disponen de una caducidad y cada 4-5 años hay que cambiarlas por otras con distinta numeración. La caducidad también supone problemas cuando la subimos a una web o App y hay que volver a incorporarlas con la nueva numeración.
    • «Siempre a mano». Hoy en día, para la mayoría de nosotros, es casi impensable salir sin el móvil de casa. Por lo que siempre tenemos disponible un medio de pago con el Smartphone.
    • Unificación de elementos de pago. En lugar de llevar dos tarjetas de crédito, una de débito, dos de supermercados… Un solo Smartphone puede tener multitud de aplicaciones de pago y sustituye a todos los elementos de pago anteriores (tarjetas de todo tipo y dinero en efectivo).
    • Nuevas innovaciones. Aplicaciones móviles como la Fintech, Verse, que permite el pago a través del móvil no solo a los contactos telefónicos, sino también a los contactos de Facebook. Otro ejemplo sería la aplicación creada por las principales entidades financieras, Bizum, que permite el pago entre dos particulares de inmediato y sin ningún tipo de gasto a través del móvil.
    Pagos con el movil
    Pagos con el móvil

    El futuro del pago digital

    Según Mastercard, se espera que en 2023 el 26% del comercio minorista mundial se haga a través de pagos digitales. Un 15% a través del pago por contactless de un dispositivo inteligente (Smartphones o wearable), un 5% por una App del móvil y el 6% restante directamente desde la web.

    Realmente es difícil hacer un cálculo aproximado de cómo serán pagos dentro de 6 años. Esto es debido a las nuevas innovaciones tecnológicas, cambios normativos, políticos (evolución de la globalización), regulatorios…

    Es posible que un futuro además de la proliferación los pagos actuales P2P (entre personas)  aparezcan nuevas modalidades de pago como machine to machine (entre dos dispositivos inteligentes). Por ejemplo, coches inteligentes que hacen el pago directamente en las estaciones de servicio…

    A principios de 2017, Facebook empezó a operar en España como entidad de dinero electrónico a través de Facebook Messenger. Como comentábamos en el post de las BigTech, las grandes compañías digitales tienen también mucho que decir en lo relativo al pago digital.